补充养老保险所得税前扣除比例

引言

嗨，正在规划养老保障的你，是不是也对着扣除比例犯了难？好多朋友都问我，这部分到底有啥讲究？今天我们就一起来把这个问题说清楚。

不同年龄段咋配置资金

20到30岁刚进入职场，工资基数不算高，但胜在距离退休时间长，可选择按年度分期缴费，每年拿出年收入的5%到8%配置就行。这个年龄段不用给自己太大压力，哪怕每次交的钱不多，积累几十年也能拿到不错的补充养老待遇。我认识一个刚工作3年的小吴，在互联网公司上班，每个月到手八千出头，他每年从年终奖里拿出四千块配置，缴费年限选了30年，现在已经交了3年，他说就算之后收入涨了，还能多追加配置，不影响现在的日常消费，也提前给养老攒了底子。

30到45岁，大多已经成家，收入也稳定在一定水平，这个阶段可以拿出年收入的10%到12%配置。上有老下有小的阶段，要留出家庭备用金，不用把太多闲钱都砸进去，优先选保证领取的条款，就算中途有状况，也能给家人留好相应的待遇。住我家小区的张姐，今年38岁，夫妻俩开了一家蔬果店，每年能稳定存下十几万，她每年拿出一万二配置，已经交了10年，她说现在给社保之外多添一层，退休之后不光能拿社保的钱，还能多拿一份，跟老伴儿出去旅游、买药都更宽裕，不用伸手跟孩子要。

45到55岁，距离退休只剩十到十五年，这个阶段收入一般到了顶峰，可以拿出年收入的15%左右配置，优先选缴费期在10年以内的方式，尽量在退休前把保费交完，退休之后直接开始领钱。之前帮邻居老林梳理配置，他今年49岁，在一家国企做管理，每年固定收入二十多万，还有一些年终分红，他选了10年分期缴费，每年交两万五，刚好到60岁退休交完，退休之后每个月就能多领一千多块，刚好覆盖他平时抽烟喝茶跟棋友聚会的开销，不用动老本。

55岁以上准备退休或者已经退休的人群，手里一般有一笔积蓄，可以选择一次性缴费或者分5年缴清，尽量在领养老金之前完成缴费，不要拖到领钱的时候还在缴费，影响自己的养老现金流。我亲戚里的王阿姨今年58岁，已经办理了退休，社保每个月领三千多，她之前攒了十万块的闲钱，一次性缴费配置，之后每个月能多领近八百块，刚好用来支付她每个月的理疗费用，不用动原来存的给孙子的红包钱，也不用麻烦子女出钱。

每个年龄段配置都要贴合自己手里的钱安排，别跟风买超出自己能力的额度，年轻的时候慢慢来，年纪大了稳着来，根据自己每年能拿出来的闲钱调整，适合自己节奏的，才能一直存下去，真到退休的时候拿到实实在在的待遇。

收入波动时如何稳收益

做小买卖、跑运输、接灵活项目的朋友，多半都遇到过收入忽高忽低的时候——这个月单多赚了不少，下个月可能连开门成本都凑不齐，这种情况选补充养老保险，别硬撑着选固定缴费的方案，优先挑支持弹性缴费的类型，不然赶在收入低谷的时候硬缴费，很容易因为拿不出钱断保，之前攒的养老账户也就停了，不划算。

我给你说个真实的例子，开社区蔬果店的刘哥，今年四十出头，之前听朋友说要提前备养老，就选了每个月必须固定缴一笔钱的方案。头两年生意稳定，按时缴费没啥问题，去年遇到周边修路，进店的客人少了一半，每个月的流水刨掉进货和房租，剩不下几个子，到缴费日的时候拿不出钱，差点断保，后来找身边朋友凑了几千块才续上，那俩月刘哥连进货都不敢多拿，日子过得特别紧。后来刘哥换了支持灵活缴费的方案，生意好的时候这个月多存几千进去，生意淡的月份就先不缴，等过俩月生意缓过来再补上，也不影响账户的有效状态，压力一下子小了很多。

如果你年收入平均下来不超过十万，每个月固定拿工资但偶尔会扣绩效奖金，那每个月按固定比例从收入里拿一小部分缴就可以，别一下子拿出来大几千硬缴，把每个月的缴费额度控制在月收入的百分之五以内，就算这个月奖金少了，也能轻松拿出来钱缴费，不会影响日常的生活开销，也能稳稳攒着养老的钱。

如果你年收入波动特别大，旺季能赚十几万，淡季可能一分余钱都剩不下，那就在旺季多缴，淡季暂停就可以，现在不少这类产品都允许中断缴费，只要账户累计的额度符合要求，不会直接失效，也不会损失之前已经攒进去的钱，等你赚了钱再续上就行，不用为了凑缴费钱省吃俭用，更不用去借临时周转的钱。

还有一点要提醒你，不管你收入波动多大，都别为了追求高收益把手里备用的生活费都放进养老账户里，手里留足三到六个月的日常开销钱之后，再把余钱放进去，这样就算遇到临时要用钱的情况，也不用动养老账户里的钱，既能稳稳攒养老钱，也不影响平时的应急开销，对收入不稳定的朋友来说，这是最稳妥的安排。

图片来源：unsplash

健康状况影响选择吗

健康状况确实会对购买选择产生影响，不同身体条件的朋友，要选适配自己的方案。

赵阿姨今年52岁，平时有高血压，日常吃药控制得很稳定。她之前想给自己安排一份补充养老保险，填表的时候没把高血压的情况写上，过了好几年准备领取待遇的时候，保险公司核对过往健康记录发现了这个问题，差点领不到钱，折腾了好几个月才解决，闹得特别闹心。所以身体有常见慢性病的朋友，千万别隐瞒情况，一定要如实填健康告知。

身体完全健康的朋友，可选范围比较宽。不管是选长期缴费还是一次性缴清，或者选不同领取时间的方案，基本都能正常投保。你要是年轻，二十几岁身体没毛病，可以拉长缴费期限，分摊下来每年压力小，还能攒够足够的养老储备。

身体有一些小异常，比如常见的甲状腺结节、血糖轻度偏高，控制得比较稳定的话，大多也能正常投保，只是有些产品会对领取起始时间或者保障内容做微调。你可以多对比几个渠道，找能正常承保的方案，不用因为小异常就直接放弃安排补充养老。

已经得过大病，现在康复稳定的朋友，也不用直接灰心。可以把自己的检查报告、复诊记录都整理好，提交给保险公司核保，很多情况也能正常投保，只是要注意，别强行选不符合自己身体条件的高缴费方案，根据自己的经济和身体情况来选，能攒下一部分养老补充就够用。

还有一点要记住，不管你身体是什么情况，都别抱着侥幸心理隐瞒病史。不然到了该领钱的时候出问题，之前攒的钱和期待都白费，如实告知才是给自己留保障的正确做法。

缴费方式哪样更合适

刚参加工作没几年的年轻朋友，每个月固定到手工资不算多，除去房租、日常开销之后能剩下来的闲钱有限，选按月缴费最合适。每个月从工资里扣一小部分出来交保费，占不了太多生活成本，压力小，也不会影响你攒应急资金，还能帮你养成强制攒养老钱的习惯。我身边有个95后小吴，在互联网公司做行政，每个月到手六千多，她选的就是按月缴费，每个月交三百块，相当于少喝十杯奶茶，攒下来将来就是一笔补充养老钱，完全不影响日常开销。

收入比较稳定的中年上班族，每个季度都有固定奖金，或者年底有年终奖，可以选按季度缴费或者按年缴费。按年缴费一般会比按月缴费整体更划算，而且你一年只需要交一次，不用每个月记日子，省心很多。比如今年38岁的刘哥，在国企做技术岗，每个月工资稳定，年底还有几万块年终奖，他就选了按年缴费，每年年底发了年终奖之后，直接从年终奖里划钱交保费，不用拆平时的工资，也不会给自己造成额外的经济负担。

做个体生意或者收入波动比较大的朋友，一定要选支持灵活缴费的方式，不要给自己定死每年每个月必须交多少。生意好的时候多交一点，行情不好的时候可以少交或者暂时停交，不会因为交不上保费导致保单受影响，能灵活适配你的收入节奏。之前认识一个开水果店的张哥，收入受行情影响很大，旺季的时候每个月能赚几万，淡季可能只够保本，他就选了灵活缴费，旺季的时候多存进去几千，淡季就只交最低档，这么多年从来没因为交不上保费犯过愁。

临近退休，手里有一笔闲置资金，近几年也没有大额开支计划的朋友，可以选一次性缴清。一次性缴清之后不用再惦记后续缴费的事，接下来只需要等到年龄领钱就行，省去了很多麻烦，也不用担心后续收入变化影响保单。小区里的王叔叔，今年54岁，之前给孩子买了房，孩子也已经工作结婚，手里剩下二十多万闲钱，本来打算存银行，后来选了一次性交清补充养老保险，再过六年就可以按月领钱，比存银行更适配他的养老需求。

不管你选哪种缴费方式，都要结合自己当前的现金流情况来定，别为了交保费把自己手里的应急钱都掏空，一定要留足三到六个月的生活费作为备用金。如果你手头本来就紧，硬选一次性缴费或者高额度年缴，很容易中途没钱交保费，反而得不偿失，适合自己现金流的，才是最合适的。

结语

最后给大家划个关键点，对应自身情况对应规则就可以：单位给你交的部分，按规定比例内的部分可以扣除，个人缴纳的部分，也有对应的扣除比例限制。刚入职工资不高的朋友，选按月弹性缴费的就好，年收入高临近退休的，可以结合扣除比例安排每年的缴费额度，身体有异常的记得先看清告知要求再入手，根据自己能拿出来的预算配，就能把补充养老安排得合适合理啦。

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