补充养老保险是否可以税前扣除

引言

咱们平时规划养老的时候，是不是都挺好奇补充养老保险能不能做税前扣除？今天咱们就来聊一聊这个问题，给大家说清楚相关的内容。

一. 长期持有比短期波动更重要

朋友小李在一线城市做文案工作，30岁那年单位给他开通了补充养老保险计划，当时他手头余钱不多，每个月从工资里扣除几百块投入进去，一开始他总惦记着这笔钱有没有变化，有时候路过HR办公室还特意问两句，总觉得放在里面看不见摸不着，不如取出来买个电子产品划算。

后来赶上他准备换房凑首付，当时有人劝他把补充养老保险里的钱取出来应急，小李算了算，如果提前取出来，不仅拿不到累计的收益，还要扣除一部分手续费用，反倒亏了不少。最后他咬咬牙找亲戚周转了缺口，坚持保留了这份计划，没动里面的钱。

这一晃十几年过去了，小李现在马上要办理退休手续，前阵子他去查询账户，里面的余额已经累计到了不小的数目，每个月能额外领到一笔稳定的钱，刚好可以覆盖他每个月的生活开销，加上基本养老保险，退休后的生活比很多提前取出这笔钱的同事宽裕不少。

给大家直接说可操作的建议：如果你已经配置了补充养老保险，只要不是遇到急难的突发情况，千万不要随便中途提取。刚工作二三十岁的年轻人，手里余钱不多，也别嫌每个月存的数额小，只要固定投入，时间会帮你把这笔钱慢慢堆起来。

要是你还没配置，打算入手的话，一定要提前理清楚自己的现金流，把日常要用的零花钱、看病备用的钱都留出来，再拿闲钱投入进去，这样就不会因为临时要用钱被迫提前取出吃大亏。不管你是什么经济条件，只要选了补充养老保险，拿住不放比追着短期的变化调整要稳妥得多。

二. 年轻人配置要趁早不嫌少

刚毕业两年的小郑，在一线城市做新媒体运营，每月到手工资除去房租和日常吃饭，能剩下两千块左右。一开始他总觉得，补充养老保险是三四十岁以后才要考虑的事，这点零碎钱留着逛街买东西，或是约朋友聚餐更自在，直到去年参加同行业前辈的分享会，前辈说自己二十34岁就开始每个月投几百块，现在工作十年，账户里已经攒下了一笔不小的数目，再过十几年退休，这笔钱就能稳稳补充养老金，比临到退休才急着攒钱轻松太多。

小郑听完之后回家算了一笔账，他现在每个月拿出三百块出来配置，哪怕按照平稳的积累速度，等到他六十岁退休，也攒了三十多年，累积下来的数额，比三十岁才开始每个月投一千块累积下来的还要多，而且每个月三百块，其实就是少喝两杯奶茶、少买一件打折没必要的衣服，完全不会影响日常的生活质量。

针对刚工作没什么积蓄的年轻人，建议每个月拿出收入的5%到10%来配置就够，不用硬挤出太多钱影响当前生活，也不要因为钱少就干脆不配置，哪怕每个月两三百，坚持下来时间会给你意想不到的积累。比如刚才说的小郑，调整之后每个月固定投三百块，现在已经存了两年，账户已经有小八千块，而且他养成了强制攒钱的习惯，之前每个月莫名其妙花掉的零碎钱，现在都变成了自己养老的保障，反而没觉得日子过得紧巴巴。

如果是已经工作三五年，手里有一点积蓄，收入也比较稳定的年轻人，可以选择分期缴费，也可以在年底拿到奖金之后，多追加一点进去，不用一次性把积蓄都投进去，留够三到六个月的生活费当备用金就好，万一遇到换工作、生病之类的突发情况，也不用动这笔补充养老的钱。

还有不少刚工作的年轻人，担心自己以后换城市工作，或者换工作会影响这份保障，其实只要按照规则做好衔接，完全不会影响后续的积累，不用因为这点顾虑就一直拖着不配置。年纪轻的时候，最大的优势就是时间够长，越早开始，时间给你放大的效果就越明显，哪怕现在投入的数额小，几十年下来，也能给你的退休生活添上一份稳稳的保障，等年纪大了，就不用再为了攒养老金压缩当下的生活开支。

三. 中年阶段需兼顾家庭开支

先给你说观点，中年买补充养老保险，绝对不能把家里的流动资金都砸进去，必须先顾好当下的家庭开支，再安排养老储备。

我给你说个真实案例，我邻居老陈，今年42岁，在一家建材公司做部门主管，爱人是小学老师，家里有个上初二的孩子，还有两边老人需要偶尔贴补，每个月要还车贷房贷，算下来固定开支就要八千多。之前老陈听朋友说养老要提前准备，差点把手里准备给孩子攒高中补习班的十万块一次性都投进去，还好后来找懂行的朋友问了一句，才没乱安排。

给你第一个可操作的建议，先留足家庭备用金再买。你得先留出至少六个月的家庭总开支放在随时能取的地方，应付孩子学费、家人生病、突发的家装维修这类急事，剩下的闲钱再拿来投补充养老保险。就说老陈，后来调整了安排，留了六万的备用金在活期账户里，剩下的闲钱再做规划，日常出门买菜、孩子买辅导书、老人定期体检，都不用动投进去的钱，完全不影响家里的正常生活。

第二个建议，选分期缴费的方式，别选一次性缴费。中年收入看着稳定，但说不定哪天就有额外大开支，分期缴费每个月或者每年只需要拿出来几千块，压力小很多，就算哪一年家里用钱紧张，还有缓冲的时间可以调整。老陈最后选了按年缴费，每年交两万，交二十年，算下来每个月也就一千多，从他的年终奖里抽出一部分就能覆盖，根本不用从日常工资里抠，不影响给孩子报兴趣班，也不影响一家人每年出门玩一次。

第三个建议，根据你的年收入定投入额度，投入的钱别超过你家庭年收入的两成。要是你家一年总收入二十万，那最多拿四万出来交就够了，别为了攒养老钱，现在日子过得紧巴巴，孩子想买个课外书都舍不得，那得不偿失。老陈家一年总收入大概三十万，每年交两万，还不到年收入的一成，完全没压力。

最后说一句，中年买补充养老保险，就是要平衡当下和未来，你现在把家里日子过顺了，未来的养老保障才能稳稳拿得住，别为了将来的养老，拖垮现在的生活。

图片来源：unsplash

四. 老年生活看重现金流稳定

家住社区的张阿姨已经退休五年，每个月的基础养老金够覆盖日常吃饭买药，但想跟老姐妹们出门旅个游、给孙子买个新玩具，就得从攒了一辈子的存款里往外掏。掏一次，存款就少一点，时间久了，张阿姨看着银行账户的数字，心里总发慌，生怕哪天生个小病应急钱不够用。

后来张阿姨在女儿的建议下，提前配置了补充养老保险，选择退休后按月领钱的形式。现在每个月固定日子，都会有一笔钱准时到账，这笔钱不用动她原来的积蓄，直接拿来当休闲基金，想喝早茶就喝早茶，想报插花班就报插花班，再也不用看着存款数字纠结。

对于已经退休或者即将退休的朋友来说，手里要有源源不断的活水，比存一大笔固定死钱放在那里更踏实。如果把所有积蓄都一次性存成定期，急用钱的时候提前取损失收益，不动用的话，日常的额外开销又没着落，左也不是右也不是。

如果你的身体健康，手里有十万左右的闲置资金，除了留足两三年的看病应急备用金，可以把其中一部分用来买按月领取的补充养老保险，每个月领的钱刚好覆盖日常的菜钱、物业费，或者作为娱乐开支，原来的积蓄照样存起来留给子女或者应急，两边都不耽误。如果你的经济条件一般，手头闲置资金不多，也可以选择逐年缴费，交到退休年龄刚好开始领，压力小，也能稳稳拿到稳定现金流。

如果本身基础养老金不高，子女日常开支也比较紧张，更建议配置这类按月领钱的补充养老。每个月固定进账的钱，能帮你覆盖基本生活开销，不用伸手跟子女要，自己花得自在，也不给子女添额外负担，自己的老年生活主动权完全握在自己手里。

结语

对应政策里的扣除要求，咱们只需要记住，合规缴纳的补充养老，可以按规定享受相关扣除福利，不用过度纠结扣除问题，重点还是要结合自己的实际情况选对配置方案。不管你是刚入职场的年轻人，还是扛着家庭压力的中年人，或是已经退休想要更安稳晚年的朋友，都可以跟着自己的经济节奏来，选适合自己的投入方式，慢慢攒出一份稳稳的晚年保障就好。

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