补充养老保险扣除率怎么算

引言

嗨，朋友，你是不是也疑惑补充养老保险扣除率到底怎么算呀？是不是对着一堆数字摸不着头脑，不知道该怎么结合自己的情况梳理清楚？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚，帮你搞明白来龙去脉。

一.收入不同怎么挑金额

刚步入职场没几年的年轻人，每个月到手收入不算高，扣除房租、日常吃饭和通勤开销之后，能剩下来的余钱不多，这个阶段别硬着头皮买太高额度的补充养老保险，就按照每月余钱的15%左右安排就好。

就拿今年26岁，在二线城市做行政的小宋来说，她每个月到手工资4600块，每个月固定存2000块当活期备用金，剩下的1600块里，拿240块出来配置补充养老保险就刚好，既不会影响她每个月买护肤品、和朋友聚餐的日常开销，也不会让这份养老储备断缴。要是她咬咬牙每个月挤出来1000块，很可能遇到突发情况需要用钱的时候，不得不中断缴费，反而得不偿失。

工作五到十年，已经成家立业的中年人，收入相对稳定，每个月的固定开支也基本固定，扣除房贷车贷、孩子学费、一家人生活费之后，能安排在补充养老上的钱，可以放到每月可支配收入的25%左右。这个阶段你距离退休还有十几年的时间，长期积累下来，能攒下不少养老补充的额度，到退休之后就能多一份安稳的收入。

拿今年35岁，在国企做技术岗的阿明来说，他每个月到手工资12000块，每个月房贷还4500，孩子幼儿园学费加生活费3000，给父母的孝亲钱1000，一家人日常开销2000，每个月能剩下来1500块，他按照25%的比例，每个月拿375块出来配置，剩下的余钱留出来当家庭应急资金，刚好适配他的收支节奏。

已经临近退休，手头有一定积蓄的朋友，收入来源大多是固定的工资或者少量被动收入，这个阶段可以根据自己的总积蓄来安排金额。你可以拿手头闲置不用的积蓄的10%左右，一次性或者分几年投入进去，这样到你退休之后，每个月就能多领一份钱，不用全靠基础养老过日子。比如今年54岁，手头攒了30万闲置资金的王叔，拿3万块出来分5年投入，每年投入6000块，压力不大，退休之后每个月就能多领几百上千块，不管是用来买买菜，还是出门遛弯喝茶，都能让老年生活更自在。

已经退休还想补一份补充养老的朋友，手头一般都有退休金和多年攒下的积蓄，这个阶段就按照每个月退休金的10%安排就好，不用投入太多，只当给自己多添一份稳定的补贴，也不会影响现在的生活质量。

二.健康差异影响投保吗

健康状况不同，补充养老保险的可选择范围、扣除比例确实会不一样，别担心，不同身体条件都有对应的选法。

身体健康，各项常规检查都没异常的朋友，可选范围比较宽。就拿四十岁的陈哥来说，他常年坚持跑步健身，每年体检各项指标都在正常范围里，找规划人员咨询的时候，有多种缴费档位和扣除方案能选。他想给自己的退休生活多攒点本钱，选了相对高一点的档位，每月固定金额扣除，之后的养老领取也会相应高一些，完全符合他多攒养老钱的需求。

有常见慢性基础问题的朋友，也不是不能买，只是得结合自身情况调整方案。比如四十五岁的李姐，有多年的血压问题，一直规律吃药控制，指标保持得很稳定。这种情况不用灰心，大部分情况下依旧可以投保，只是一般没法选太高的扣除档位。建议这类朋友别硬选高扣除，选自己能轻松承受的中等档位就好，既不会给自己造成日常缴费压力，也能稳稳添一份养老补充。

做过小手术，术后恢复情况良好的朋友，可以提前整理好自己的复查报告，给相关工作人员做参考。五十二岁的王叔前年做过良性肿物切除手术，术后每年复查都没异常，他把近三年的复查报告整理好提交之后，顺利通过了核保，最终选了适合自己的扣除方案。这种情况不用隐瞒病史，如实提交材料就行，盲目隐瞒反而会影响后续的权益使用。

年龄大又有多种基础问题的朋友，优先选低档位扣除，保证能顺利投保就行。比如六十岁的赵阿姨，有两种常见老年慢病，平时都靠药物控制，她本来担心自己买不了，咨询之后发现可以选最低档位，每月扣除一点小钱，不影响日常吃药和生活开销，退休之后也能多一笔固定的补充收入，哪怕不多，也能帮着多添点生活费，提升养老生活的质量。

总的来说，不管身体是什么情况，都不用直接放弃，先把自己的身体状况如实说清楚，找专业人员帮你匹配合适的方案就好，别因为健康有小问题就盲目不配置，适合自己的就是最好的。

三.缴费周期如何搭配

如果你现在刚步入职场，年龄在二三十岁，平时每月固定有结余，手头余钱不多，建议选按月分期缴费，这种方式分摊下来，每月扣款压力小，不用一下子拿出一大笔钱影响日常开销。像咱们之前碰到的28岁做行政的小林，每个月到手工资七千多，除去房租、日常吃饭和必要社交，剩下一千多可灵活支配，他就选了按月缴费，每个月扣八百块，完全不影响自己的生活质量，还攒下了补充养老的份额。

如果现在你已经人到中年，职业发展稳定，年终奖或者季度提成比较多，手头有一笔闲置资金，不妨选按年缴费，比起按月缴费，整体的投入成本会更划算，也不用每月记着扣款的事，每年年底结算完奖金直接缴一年的费用，省心又合适。

要是你现在临近退休，大概五十岁上下，手头有一笔不急用的积蓄，可以选择一次性缴清所有费用。就拿之前52岁做建材生意的老陈来说，他攒了一笔二十多万的闲钱，本来打算存起来留养老，就选了一次性缴清补充养老保险，不用后续年年惦记缴费，到了退休年龄直接按月领钱，稳稳锁定未来的养老补充，不用再操心后续投入的事。

如果你收入不太固定，比如做自由职业，有时候赚得多有时候赚得少，那就选弹性缴费的方式，赚钱多的年份多缴一点，收入不太好的年份可以少缴或者暂时缓缴，不会因为断缴影响保障，灵活性很强，适配大多数收入波动的朋友。

不管选哪种缴费周期，都要记住一点，别让缴费金额影响你当下的正常生活，别为了攒养老钱省吃俭用降低当下的生活质量，根据自己每年、每月的实际收入调整，选适合自己收支节奏的方式就好。

图片来源：unsplash

四.领取方式要注意啥

先给你说第一个点：提前问清领取的门槛条件，别等退休了才发现自己领不了。

家住二线城市的陈叔，今年刚满退休年龄，之前花几万块买了补充养老保险，以为到点就能按月领钱，结果去申请的时候才发现，当初签条款的时候没注意，条款要求缴费必须缴满二十年才能按月领，陈叔只缴了十五年，只能一次性领出来，损失了不少后续的长期收益，追悔都来不及。所以你买的时候一定要记着，先问清楚：达到退休年龄能不能领？缴费年限不够会不会影响领取？对户籍或者居住地有没有要求？这些问题都问清楚再下手。

第二点，搞懂不同领取方式的区别，选适合自己的那种。现在常见的领取方式有两种，一种是按月领，一种是一次性领，两种方式适合不同的人。如果你除了基础养老，没有其他额外收入，那就选按月领，每个月固定到账一笔钱，刚好能贴补日常的生活开销，比如买菜、买药都能用，不会一下把钱花完。

如果你本身手头就有不少积蓄，还有其他稳定的被动收入，或者家里有大笔开支需要安排，比如想给孩子凑购房的首付，那也可以选一次性领，不过一定要想清楚，领出来之后，后续就没有持续的养老金进账了，这点要提前想好。

第三点，问清楚领取之后，剩下的权益会不会变。很多人不知道，有的补充养老保险，领取养老金之后，原本带有的其他保障权益就会终止，有的还能继续保留。比如六十岁的李阿姨，买的补充养老原本带了身故相关的保障，结果她开始按月领养老金之后，保障就自动终止了，她自己都不知道，后来出了相关情况才发现不对。所以你买的时候一定要确认，开始领取之后，原来合同里约定的其他保障还在不在，会不会因为开始领钱就自动失效。

第四点，提前确认领取的到账时间和流程。有的是到龄之后自动打款，有的需要自己主动申请，申请之后还要等一两个月才能到账。如果你刚好等着这笔钱贴补生活，提前搞清楚流程，别到时候缺钱了，还得跑好几个地方办手续，耽误自己用。不同经济情况的人要求不一样，手头紧等着用钱的，尽量选流程简单、到账快的，不要给自己添不必要的麻烦。

结语

其实咱们不用死磕扣除率的数字计算，只要跟着自己的收入、健康、手头资金情况选就对了：像阿明这样的年轻工薪族，就按每月结余定合适的配置比例；身体条件好就多挑挑可选方案；手头宽裕选短缴能锁定利益，预算紧张选长缴分摊压力更轻松；最后一定要提前确认领取规则，选适配自己需求的方案，就能让补充养老保险顺顺当当给晚年生活添保障啦。

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