85老年人意外险有哪些 常宁老年意外险报销流程

引言

大家有没有发现，家里八十五岁的长辈出门遛弯、买菜，总免不了磕磕碰碰，想给老人添份保障却不知道该选啥？住常宁的朋友出了意外，又搞不清报销该找哪、怎么弄？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给大家说个明明白白。

一. 八十五岁高龄还能投吗

八十五岁当然还是能买到合适的意外险的，别听人说年纪大了就买不了保险，瞎着急。

咱们先讲购买条件，目前市面上不少意外险都放宽了投保年龄，专门留出了可以接纳八十五岁老人的投保入口，不需要担心直接被门槛卡出来。健康告知也特别宽松，多数产品只需要老人能正常日常活动，比如自己出门买菜、做饭遛弯，不需要卧床，就可以直接投，不用一个个查体检报告填健康项，就算老人有高血压、糖尿病这类常见的老年慢性病，也不影响投保。

不同身体条件的朋友怎么选？要是老人身体还硬朗，天天早上出门晨练，偶尔还跟着老伙伴去周边逛，那选带意外医疗保障、额度中等的就够，一年花几十到一百多块就行，经济压力小，日常磕磕碰碰都能报。要是老人身体弱一些，平时大部分时间都在家或者小区楼下走动，容易滑倒摔跤，那就选意外医疗额度稍高一点，报销范围含社保外用药的，虽然一年多花几十块，但碰到需要用进口材料或者自费药的情况，能多报不少钱。

不同经济条件怎么选？要是每月退休金不算多，只想给老人添个基础保障，就选一年期的消费型意外险，一年一缴，几十块就能搞定，不需要占用太多生活费。要是经济条件宽松，想一次性安排稳当点，也可以选保证续保几年的长期意外险，不用每年都折腾重新投保，省得今年能投明年就停售找不到合适的。

这里要提两个要注意的点，别踩坑。第一，投保的时候一定要给我们准确说老人的真实年龄，别想着瞒报，最后理赔的时候查出来年龄不对，是拿不到赔款的，白花钱。第二，别买那种捆绑了一大堆其他保障的产品，什么重疾、养老全都绑一块，保费一下就翻好几倍，咱们八十五岁买意外险，核心就是保意外摔倒、磕碰这些常见风险，别的保障可以不用加，够用来就行。

举个小细节，咱们小区有个八十五岁的李奶奶，之前女儿想给她买保险，一开始问了好几个都卡年龄，后来找对了专门接纳高龄老人的意外险，填信息的时候只问了能不能自理，李奶奶自己能洗衣做饭，直接就通过了，一年才花八十多块，已经生效大半年了，平时出门遛弯儿女都放心不少。

二. 常宁看病报销走几步路

第一步，先保留好所有看病相关的纸质材料，别丢三落四。不管是门诊挂号的小票、医生开的诊断书、做检查的缴费单，还是住院的出院小结、医药费总发票，哪怕是几块钱的换药费收据，都统一放到一个文件袋里收好。在常宁本地公立医院看病的，这些单据医院收费窗口都会给你，你记得主动要全，别嫌麻烦少拿。要是去衡阳市区或者外地的医院看病，更要把所有单据理清楚，按时间顺序排好，避免报销的时候缺东少西补材料白跑。

第二步，先确定是直接结算还是事后报销。现在常宁不少合规的公立医院都开通了保险直接结算的窗口，你看病结账的时候，直接带着保单和身份证去专门的理赔结算窗口，工作人员当场就能帮你核算可以报销的费用，直接抵扣医药费，你只需要付自己要出的那部分就可以，不用再单独跑保险公司申请。要是你去的医院没法直接结算，那就收好所有材料，看完病出院或者伤口处理完，再统一找保险公司申请就好。

第三步，提交理赔申请。在常宁本地申请很方便，你要是腿脚方便，直接找你当初买保险的线下网点，把整理好的材料和自己的身份证、银行卡复印件交给网点工作人员就行，工作人员会当场帮你核对材料齐不齐，缺什么当场告诉你补上就行。要是你腿脚不利索，也可以让子女帮你在对应的线上平台提交申请，把所有材料拍成清晰的照片上传，填好自己的收款银行卡信息就可以，不用出门就能办。

第四步，等保险公司核保。常宁本地的理赔申请，一般几个工作日就能走完核对流程，要是材料没什么问题，保险公司会直接给你发核对结果，告诉你可以赔多少钱。要是材料有疑问，保险公司的工作人员会给你打电话或者联系你的经办人，告诉你补充什么内容，你按要求补就可以，不用太着急。

第五步，等赔款到账。核对没问题之后，保险公司会把报销的钱直接打到你预留的银行卡里，你可以过两三天查一下银行卡余额，到账就完成整个流程了。提醒你一句，一定要留自己常用的、状态正常的银行卡，别留已经注销或者很久不用的卡，避免打款失败耽误时间。

三. 张大爷滑倒获赔的真实案例

常宁本地今年86岁的张大爷，退休后天天都在小区楼下遛弯，去年冬天结了点薄冰，他没留神踩滑了，屁股结结实实墩在地上，当时就疼得站不起来，被路过的邻居扶起来送了医。

送到医院一检查，是股骨骨裂，需要住院治疗，前前后后算下来，门诊加住院花了小八千。张大爷家条件不算太好，每个月就四千多退休金，儿子还在打零工，这大几千的开销说不心疼那是假的。之前三个月，张大爷的孙女给爷爷买了一款适合85岁以上老人的意外险，当时张大爷还嘟囔，说一把年纪了乱花钱，买这玩意没用，孙女说，就当买个安心，万一用上了呢，这下真出事了，张大爷才想起这回事。

孙女赶紧找出保单，照着保单上写的联系方式联系了保险公司，工作人员听了情况，告诉他们不用着急，先安心治病，收好所有的单据就行。出院的时候，张大爷孙女把门诊病历、诊断书、缴费发票、住院清单还有张大爷的身份证银行卡都整理好，按照要求上传给了保险公司，还拍了事故发生的小区路面照片给过去。

没想到才三天，赔款就打来了，扣掉免赔的部分，一共赔了六千八百多，正好覆盖了大部分的治疗花费，家里没因为这档子事紧巴太久。张大爷拿到到账短信的时候，一个劲跟儿子说，还是孙女想得周到，这钱没白花。

从这个案例就能看出来，给85岁以上的老人买一份合适的意外险真的有用，老人年纪大了反应慢，腿脚不灵便，出门遛弯、买菜、在家擦地都容易滑倒摔跤，这也是老年人最常见的意外情况，大部分符合年龄要求的意外险都能报这类医疗花费，不用怕年纪超标买不了，只要买的时候看好投保年龄，确实覆盖85岁以上，没有坑人的隐形限制，真出事了就能拿到赔款，能帮家里省不少负担。建议家里有85岁以上老人的，不管条件好不好，都抽十分钟给老人安排上，一年花不了一顿饭钱，换个安心太值了。

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四. 这几类免责条款要留意

首先要留意，因个人故意行为导致的受伤，大多都不在赔付范围内。比如有的老人因为心情不好做出的自残行为，或者故意触犯法律法规导致的意外受伤，保险公司都不会赔。咱们买意外险就是保突发的、非本意的意外，这种故意导致的情况，本来就不符合意外险的保障逻辑，一定要记清楚，别到申请报销的时候才发现这一条，白跑一趟。

第二点，要留意特定的高风险活动相关的免责。很多老人退休之后喜欢培养新爱好，有的喜欢攀岩，有的喜欢去户外潜水，还有的会参加专业的马术骑行，这些活动大多都被列在意外险的免责条款里。咱们日常遛弯、买菜、跳广场舞这些普通活动都没问题，但如果是参与这类风险比较高的项目，提前得看看自己的保单包不包含，别盲目参加，真出了事报不了就麻烦了。如果真有这类爱好，可以单独找对应承保这类活动的保险，不要直接用普通老年意外险凑数。

第三点，要留意和自身原有疾病相关的免责情况。很多85岁的老人本身就有不少基础病，比如常见的骨关节病、心脑血管问题，如果是因为自身疾病发作导致的意外摔倒受伤，不少产品会把这部分列在免责里。举个例子，要是老人因为中风突然晕倒摔倒，产生的医疗费用，部分产品是不会报销的。买的时候一定要看清楚这一点，要是身体基础病比较多，可以挑选没有把“疾病诱发意外”列进免责的产品，这样保障更全一些，毕竟年纪大了，基础病诱发意外的概率比年轻人高不少。

第四点，要留意关于特殊场景的免责。比如有的老人还在偷偷干一些重体力活，或者找了一些劳务工作，不少针对高龄老人的意外险，会把职业相关的意外列进免责，也就是因为工作导致的意外不赔。要是你家老人还在做一些零活，一定要提前看清楚这一项，别买错了保障。另外还有一些私人交通工具的免责，比如有的无牌无证的代步三轮车，开着发生了意外，部分产品也不赔，咱们开的代步车一定要符合规定，同时也得看清楚保单里的对应条款。

最后还要提醒大家，签字交钱之前，一定要自己或者让子女帮着把免责条款逐字读一遍，别只听销售说能保什么就直接买。很多时候容易起纠纷，都是因为一开始没看清免责内容。咱们买保险就是买个安心，把这些不赔的情况摸清楚，心里才有底，真出了事也不会慌。

结语

总结下来哦，适合八十五岁老年人的意外险，大多都是放宽了投保年龄、不用复杂健康告知的，咱们买的时候只要看清楚保障范围和免责内容就好，经济条件宽松一点的可以选意外保额稍高、包含住院津贴的，要是预算有限，选只保意外医疗的基础款就行，价格一般也都不贵，一年缴费一次，负担不重。在常宁这边要是真出了意外需要报销，记得先保留好所有的单据，要是在常宁的定点医院治疗，直接打保险公司客服电话报案，之后带好身份证、保单还有全部诊疗票据去对应网点提交申请就可以，审核通过后赔款很快就会到账。就像咱们说的张大爷，八十多了买对了意外险，摔了治病的钱能报销，不光自己少花钱，子女也少操心，给高龄老人选对合适的意外险，日常出门遛弯、买菜都能多一份安心呀。

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