德州老年人意外险怎么报销

引言

家里有长辈在德州生活，出门买个菜、遛个弯都可能不小心磕着碰着，不小心出了意外之后，到底该找谁报、要怎么报呢？别着急，今天我们就来聊聊这个事儿。

一. 意外医疗额度怎么看

家住德州德城区的王大妈今年68岁，平时爱去小区广场跟老姐妹们跳广场舞，上个月转身接队友传来的手绢时没站稳，一下崴了脚坐到地上，当时就疼得站不起来。老姐妹们帮忙打了120送到医院，拍片一看是踝关节轻微骨折，需要打石膏固定，还开了口服的消肿止痛药，前前后后一共花了3800多块。

王大妈之前让女儿帮忙买了这款老年人意外险，女儿还记得保单里写了意外医疗的额度，赶紧翻出来看，上面写着意外医疗年度累计额度2万，每次报销有100块免赔，社保范围内报销比例80%。这时候就有人问了，这个额度到底是每次用了都算，还是一年加起来不能超？这里直接给你说，绝大多数都是按年度累计算，就是说一年内不管出几次意外，所有符合要求的花费加起来不超过这个额度就行，不是一次用了额度就清零。

那咱们算一下王大妈这次能报多少钱？王大妈的花费里，全都是社保范围内的项目，一共3820块，减去100块免赔额，剩下的3720块乘以80%，最后报下来2976块，自己只花了800多，剩下的额度还有一万七千多，今年再出意外还能接着报。要是额度只有1000块，那这次报销完，今年的额度就用完了，再出事就一分都报不了。

给咱们不同情况的老人提对应的建议。如果你家老人平时只是在家附近活动，很少出远门，也很少做剧烈的运动，只是图个日常磕碰、摔摔碰碰的保障，选年度额度1万到2万就够用，价格也比较亲民，适合预算不多的家庭。

如果你家老人喜欢出门遛弯、经常骑车去周边乡镇赶集，或者喜欢跟团出去短途游玩，遇到意外的概率会高一点，建议选额度在3万到5万的，不用多花太多钱，就能覆盖更高的意外医疗花费，真出了事也不用慌。要是老人本身腿脚不太灵便，或者有基础病容易摔跤，那优先选额度高一些的，避免真遇到需要小额手术治疗的时候，额度不够用，自己掏太多钱。

还有一点要特别提醒，一定要看清楚报销范围是仅限社保内，还是包含社保外自费项目。包含自费项目的产品，价格会稍微高一点，但像骨折用的进口钢钉、自费的消肿药都能报，适合身体条件一般、容易出比较严重意外的老人，如果预算够可以选这种。

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二. 就医医院范围有啥讲究

我先给你说清楚，德州老年人意外险，一般都要求去合同约定的公立医院就医才行，私人诊所、私立高端医院大多不在报销范围内，别走错地方白花了钱报不了销。

去年夏天赵叔在德州老家公园遛弯，踩滑扭了脚脚腕肿得老高，刚好家楼下新开了一家私立骨科诊所，宣传说不用排队一对一诊疗，赵叔嫌大医院人多挤得慌，干脆直接去这个诊所看了病，敷了药开了药花了小两千，他回家翻出意外险申请报销，才发现条款里写清楚只认可二级及以上公立医院，这家私立诊所根本不符合要求，最后一分钱都没报下来，赵叔后悔得直拍大腿，说早知道多走二十分钟去区医院了。

很多人会问，那德州本地的社区医院能报吗？得看合同要求，如果合同要求二级及以上，那大部分社区医院属于一级，报不了，如果没做等级要求只说公立，那符合要求的公立社区医院就能报，你买的时候一定要看清楚这块约定，别想当然觉得只要是医院就能报。

还有不少老人会随子女去外地住，要是在外地出了意外该怎么选医院？记住一点，不管在哪，都选符合合同要求的公立医院，要是怕急诊来不及，可以先找就近的公立医院急诊，后续转院也转到符合要求的医院就行，保留好转院记录，一般都能正常报销，别因为赶时间随便找私立医院，最后吃亏的还是自己。

给你说个实操的小建议，买保险的时候就把德州本地符合要求的医院列个清单存在手机里，老人真出了意外，家属直接照着找医院，不用临时乱查；要是真不小心去了不符合要求的医院，第一时间联系保险公司说明情况，问问能不能通融转院，部分情况经过保险公司同意之后转去合规医院，后续治疗费用也能按规定报销，别自己闷头看完病才想起来找保险公司，那时候基本就没办法调整了。

三. 高龄老人投保要注意啥

李爷爷今年78岁，前段时间儿子想给他买一份德州的老年人意外险，就遇到了投保年龄限制的问题，很多产品投保年龄上限只到70岁，符合年龄要求的才能顺利投保，这是第一点要注意的。德州本地这款意外险的投保年龄上限覆盖到80周岁，像李爷爷这样78岁的刚好符合，要是超出年龄上限，哪怕身体再好也没法投，大家给长辈投保前一定要先看清楚投保年龄要求，别白忙活。

第二点要看健康告知要求，高龄老人多少都有些基础病，比如常见的高血压、糖尿病。张奶奶有二十年高血压病史，之前投别的意外险，因为健康告知里问了既往症，没通过审核，后来转投这款德州老年人意外险，发现健康告知非常宽松，只问到有没有严重的认知障碍、恶性肿瘤这类严重疾病，像常见的高血压、糖尿病只要控制稳定就能投。大家给长辈投保的时候，一定要对照健康告知一条一条核对，如实回答就行，不用隐瞒，隐瞒了后续也没法理赔。

第三点要注意既往症的免责约定，很多人容易忽略这点。王爷爷之前就因为自己本身有膝盖旧伤，不小心磕了膝盖之后去申请理赔，结果保险公司说旧伤复发导致的治疗不赔，这就是因为没看清楚免责条款里关于既往症的约定。这款德州老年人意外险只赔因为外来意外导致的新伤，本身旧伤引发的治疗是不赔的，这点大家一定要提前看清楚，不要以为只要摔了碰了就都能赔，心里要有数。

第四点要结合自身经济状况选合适的缴费方式，高龄老人投保一般都是一年一交，价格也不会很高。对于经济条件一般的家庭来说，一年一交的方式压力很小，每年续投就行，不用一次性交很多钱。要是经济条件不错，也可以看看有没有可以连续多年投保的选项，省去每年续保的麻烦，大家根据自己家里的情况选就可以。

第五点要明确保障需求，有的高龄老人平时不爱出门，只是在家楼下遛弯，有的经常跟着老年团出去旅游，需求不一样选的保障额度也不一样。只是日常活动的，选基础的意外医疗额度就够，经常出门的，可以选额度高一点的，还可以看看有没有包含交通意外额外保障的，结合长辈的日常活动来选，才不会多花冤枉钱，也能把保障做足。

四. 提交材料清单备齐了吗

先给你划重点，缺一样材料都可能耽误报销进度，咱们按顺序理，每一样都别落。

第一个必须带的就是就医收费的原始发票，这个千万不能丢。之前有周阿姨陪老伴摔了之后去包扎，把发票随手塞菜篮子，洗完菜泡软了字都糊了，又跑去医院补打证明折腾了两三天。如果不小心把原始发票弄丢了，你得第一时间联系保险公司问清楚补开要求，别自己瞎折腾跑冤枉路。这里提醒你，尽量拿到发票就先拍一张清晰的照片存手机云端，哪怕原件丢了，电子版也能给后续补开做凭证。

第二个就是完整的就医病历和诊断证明书，门诊要带门诊病历本，住院要带出院小结和诊断书。之前周阿姨去申请报销的时候，只带了收费票根没带诊断书，保险公司没办法确认你的伤是不是意外导致的，只能让她再跑一趟医院取。你要记住，诊断书一定要找主治医生签字，还要盖医院的诊断专用章，空白没盖章的诊断书是不生效的。如果是骨折这类需要拍片子的意外，也要把拍片子的报告一块儿带上，能更快帮保险公司核对伤情。

第三个要准备的就是被保人的身份材料，还有收款的银行卡信息。很多人会忘带银行卡，其实直接带一类储蓄卡的复印件就行，卡号要写清楚，开户行信息也标明白，不然钱打不进去还得退回重审。如果是老人自己不方便出门，让子女帮忙代办报销，那还要带上代办人的身份证，还有老人签字的代办委托书，提前把这两样准备好，代办的时候就不用来回补材料了。

第四个，如果是发生了交通类意外，比如出门买菜被非机动车碰了，还需要带上相关的责任说明材料。这个不用太复杂，按实际情况整理好说明就行，主要是帮保险公司确认是不是符合意外保障的范围，不是疾病导致的受伤。之前有人隐瞒了受伤的真实原因，最后材料核对不上反而耽误了报销，实话实说按要求交材料就没问题。

你看周阿姨上次怎么顺利报销的？她头一天看完病，当天就把所有材料按顺序理好：最上面放理赔申请单，接下来放原始发票、诊断书、病历、银行卡复印件，整理好一起送到保险公司网点，三天就走完审核，五天理赔款就到账了。你照着这个清单挨个核对，别嫌麻烦多查一遍，能帮你省下好多等待的时间。

五. 理赔时效周期多长

发生意外之后别拖着不报案，尽早申请理赔能加快处理速度，超过合同约定的时间再报案，可能会给核实案情带来麻烦，影响理赔进度，一般建议在意外发生后十天内联系保险公司备案。

我身边就有这么个例子，德州的李大爷去年春天遛弯的时候被路边的电动车剐蹭摔了，当时觉得只是蹭破点皮不严重，就没想着报案，自己在家抹了点药。过了快一个月，伤口发炎引发感染，住了半个多月院花了小一万，这才想起自己买了意外险，赶紧联系保险公司申请理赔。因为间隔时间太长，保险公司需要重新核实意外发生的经过，还得找当时的目击者核对信息，前前后后多花了快二十天才走完流程，李大爷也跟着多等了二十多天赔款才到账。

正常情况下，只要你提交的材料齐全，信息核对没问题，小额理赔一般几天就能到账，稍微复杂一点的案件，也不会超过常规的处理周期。你报案的时候可以直接问一下对接的工作人员，大概的处理节奏是什么样的，心里也能有个底。

如果你提交材料之后，超过常规处理周期还没有收到回复，别自己干等着，可以直接打保险公司的官方客服电话询问进度，也可以联系当初帮你办理投保手续的工作人员帮你跟进，大部分情况下都是材料有遗漏或者信息需要补充，沟通清楚补充完材料就能继续推进流程了。

还有一点要提醒大家，不管你是自己在线上投保还是找线下工作人员办理，都要存好保险公司的官方联系方式，别存错了私人号码，免得需要跟进的时候联系不上人，耽误自己的理赔进度。出险之后第一时间备案，按要求补材料，主动跟进进度，赔款就能很快落到你的账户上。

结语

总结下来，在德州给长辈办了老年人意外险后，记住这几步就能顺顺当当报销：先看准合同里的意外医疗免赔额和报销比例，选约定范围内的公立医院就医，按年龄和长辈健康情况选对符合要求的投保方案，提前把发票、病历、诊断书这些材料整理齐全，出事之后及时报案走流程就可以。要是真像王大妈那样不小心摔了碰了，按这些步骤操作，就能顺利拿到理赔分担开销，不用再为跑腿报销犯难啦。

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