补充养老保险多少岁退休的

引言

你是不是也在规划养老的时候，对着补充养老保险挠头，心里直犯嘀咕，到底要到多少岁才能开始领钱、才算真正退休领补充养老呀？别着急，咱们今天就把这个问题掰扯清楚，给你说个明明白白。

一. 退休年龄到底看哪条线

首先我直接说结论：不存在统一固定的年龄要求，要分你买的哪类补充养老保险来定，而且必须以合同约定为准，不能凭印象猜。

单位统一给员工办的那类补充养老，领取年龄一般和你自己交的职工社保法定退休年龄保持一致，就是说，如果你是女职工，社保五十岁办理退休，那这类补充养老也得等到五十岁才能申请领取，不会提前让你领出来。如果你是男职工，社保六十岁退休，那这类补充养老的领取起始年龄就是六十岁，很少有例外情况。

如果你是自己掏钱买的个人补充养老保险，可选空间就大多了，你可以自己选领取的起始年龄。大部分产品会给你列出几个固定选项，比如五十五岁、六十岁、六十五岁都可以选，你只需要根据自己的实际情况挑就行。如果你想晚一点领，让积累的钱更多，那就选年龄大一点的选项；如果你想早点领出来补贴养老生活，选早一点的选项也没问题。

选年龄的时候别只图早领，我给你算过一笔实际的账：同样的缴费金额、同样的缴费年限，选六十岁领，每个月能拿到的钱，肯定比选五十五岁领要多。因为晚领的话，你的账户积累时间更长，增值的时间也更久，摊到每个月的领取额自然更高。所以如果你的社保养老金足够覆盖日常开销，没必要急着领补充养老的钱，选晚一点领更划算。

买之前一定要翻到合同里关于领取年龄的条款，一个字一个字看清楚，别听业务员口头说是什么年龄就信了。我见过有人买的时候业务员说五十岁就能领，结果合同写的是五十五岁，等到五十岁去申请才发现不对，后悔都来不及。要是你对合同里的表述有疑问，当场问清楚，改到你满意再签字，别嫌麻烦。

二. 不同工具有区别吗

单位统一办理的补充养老，领取年龄通常和你的职工社保法定退休年龄绑定，你社保到年龄办退休了，才能申请领这笔补充养老金，没法自己提前选年龄领，想提前动账户里的钱，大多也只能按特定规则提取，个人不能随便改领取时间。

个人自己掏钱买的商业类补充养老，领取年龄弹性大很多，不少产品都给你留出选择空间，你可以选六十岁开始领，也能选六十五或者七十岁开始领，只要你交满了约定的保费，到了你选的年龄就能按时领钱，哪怕你的社保还没到退休年龄，也能正常领钱，不会受社保退休的限制。

从领取规则上来说，单位办理的补充养老，多数要求你退休后一次性或者按月领，很少能让你自己选领取节奏，如果你没达到法定退休年龄就换工作，部分情况只能把账户转移，不能提前把钱取出来用。而个人买的商业补充养老，很多可以自己选领取方式，想按月领、按年领都可以选，部分方案还支持满足条件的时候申请部分领取，应对临时的资金需求，不过要提醒你，要是没到约定领取时间就全额提取，大概率会有资金损失，就像存了定期没到期取，会损失不少利息一样。

给不同情况的人直接说建议：如果你是已经在单位享受到单位办理的补充养老，不用纠结领取年龄，跟着社保退休走就对了，别想着提前动这笔钱，安心等退休领就行，正常缴费就不会出问题。如果你是自己打算买个人的补充养老，根据你的退休规划选领取年龄，如果你打算提前退休，就选早一点的领取年龄；如果你打算晚一点退，就选晚一点的领取年龄，选的时候优先挑支持调整领取时间的方案，万一后续你的退休计划变了，也能跟着调整，不会被动。

举个真实的小例子，我身边有两位朋友，一位在国企上班，单位给办了补充养老，他五十岁缴满社保办理退休，同步就申请领了补充养老金，每个月多一千多块，生活宽松不少。另一位朋友自己做设计，时间自由，想五十五岁就提前退休歇着，他买个人补充养老的时候，就直接选了五十五岁开始领，刚好和自己的退休计划对上，现在已经开始领钱，每个月的钱够覆盖日常买菜和交通费，不用全靠之前存的积蓄花，日子过的轻松不少。

三. 收入不高适合哪种方案

优先选单位统一办理的补充养老，不用自己额外找产品，单位帮着统筹办理，缴费压力也会分摊一部分。不少单位办理的时候，个人只需要按工资比例缴小部分，单位会配套补贴一部分，相当于白拿额外的养老补贴，哪怕你每个月收入只有几千块，扣完之后也不会影响日常开销。

不要勉强选一次性缴清的方案，尽量选按月分期缴费的形式。分期缴费每次只需要掏几百块，很多收入不高的朋友，每个月挤挤就能拿出这笔钱，不会因为买补充养老，把本来就紧张的生活费都挤没了。比如住在老小区的张阿姨，儿子刚毕业还没稳定工作，自己做保洁每个月赚四千出头，她选了每个月缴三百的方案，每天少买一杯奶茶、少凑一次外卖就能凑出来，完全没影响家里的日常开销。

不要盲目追求高领取额度，先把保障铺上再说。很多人觉得交得多才能领得多，收入不够的时候硬着头皮多交，最后急用钱的时候只能提前领取，还会损失一部分资金。不如先按自己能承受的最低额度交，先占上这个养老规划的坑，等以后收入涨了，再加缴或者额外买其他的补充就行。

尽量避开领取前不能灵活支取的方案。收入不高的家庭，往往抗风险能力弱，万一哪天家里有个突发的用款需求，需要把钱拿出来，如果选了不能灵活支取的，要么拿不出来，要么拿出来就要损失很多手续费。选允许部分支取或者有质押借款选项的产品，遇到急事能拿到钱救急，不会影响后续的养老金领取，安全感更强。

如果没有单位办理的补充养老，可以自己选个人投保的低门槛产品，很多这类产品起投门槛很低，几百块就能开始交，不需要你有一大笔积蓄才能参与。像刚才说的张阿姨，她没有单位给办的年金，就自己找了低门槛的个人补充养老，交了快二十年，现在到了约定的领取年龄，每个月多领一千多块，原来的社保养老金加上这笔钱，够自己每个月买菜买药，还能攒钱出去跟老姐妹短途旅游，生活比之前宽裕太多了。

说白了，收入不高也能做补充养老规划，不用跟别人比缴费金额，只选自己能轻松承受的方案，慢慢积累，到老了就能多一笔稳定的收入，给自己的养老多添一层保障。

图片来源：unsplash

四. 有个例子帮你理思路

我身边就有一对表姐妹，年龄差五岁，刚好能说明不同选择带来的不一样结果。

表姐今年五十八岁，二十年前跟着单位参加了企业的补充养老计划，当时单位帮忙缴一部分，自己每个月从工资里扣一百多块，那时候一百多块也不算少，表姐咬咬牙还是坚持交了。当时她就特意看了领取规则，单位的补充养老要求必须跟职工社保的法定退休年龄一致，她是女工人，五十岁就能办理退休领钱，她到点办理手续之后，除了社保的养老金，每个月还能多领小一千块。

表妹比表姐小五岁，自己做电商，没有单位给缴企业补充养老，三十岁的时候，手里每个月能匀出两三千块，打算自己买一份个人补充养老保险。当时有人劝她选五十岁就开始领的，她算了算，要是选晚五年领，每个月能多拿不少，而且她做电商不用坐班，哪怕五十岁也还能继续干活，不需要提前领钱花，最后她选了五十五岁开始领的，缴费选了二十年期，每个月按时交，从来没断过。

前年表妹五十五岁，正式开始领钱，现在每个月除了自己交的职工社保养老金，还能从补充养老里领两千多块，刚好够她每个月出去旅游、报茶艺班的花销。之前她跟表姐一起逛菜市场，两个人一起算，表姐加上社保每个月到手五千多，表妹加上社保到手快七千，日常开销绰绰有余，不用伸手跟孩子要钱，生活自由度高了很多。

反观表妹同一个小区的张阿姨，跟表妹同岁，年轻的时候觉得养老反正有社保就行，没必要再买补充养老，年轻时赚的钱都花在了买车、换房子上，现在退休了，每个月社保养老金只有三千出头，孩子还要还房贷，不敢随便花，就连买件几百块的衣服都要纠结好久，跟表姐妹的生活状态差了不少。

如果你现在还年轻，不管手里钱多钱少，先找符合自己退休计划的补充养老保险，单位有福利就跟着参加，没单位就自己选弹性领取的，越早开始存，每个月压力越小，到老了就能多一笔稳定收入，养老生活能舒心不少。如果你快退休了，也别觉得来不及，可以根据自己剩余的缴费时间，选适合的短期缴费方案，多少都能给养老多添一层保障。

结语

总结下来，补充养老保险多少岁能领取，得看你选的类型：单位给办的那类，跟着你社保的法定退休年龄走就行；自己个人买的补充养老，大多能灵活选领取年龄，你想六十岁领或者晚点领都可以。如果现在还在工作，优先跟着单位的安排参与，不用额外费太多心；刚工作手头不宽的年轻人，可以按自己的收入选低门槛、长缴费的方案，哪怕每个月投一点，时间久了也能攒下不少，到老了多一笔收入就能多一份安稳；要是已经临近退休，那直接选跟你预期退休年龄匹配的方案就好，这样就能顺顺利利开始领钱，让退休生活更舒坦。

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