补充养老保险税前扣除比例是多少

引言

不少朋友攒养老钱的时候都听过补充养老保险，也常纳闷，补充养老保险税前扣除比例到底是多少呢？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你把养老规划的这笔账算明白。

一. 退休规划从哪步开始

先整理你手里的现有资产，把日常要用的生活费、应急备用金先单独留出来，剩下能长期放着不用的闲钱，再拿来做补充养老规划。别拿着准备给孩子交学费、给老人看病的钱硬投，把现金流绷太紧，反而容易中途出问题被迫退保，最后吃亏的还是自己。

其次，结合你的年龄选投入节奏，别上来就猛砸钱。比如刚过30岁的朋友，你还有二三十年才退休，完全可以按月慢慢投，每个月挤出来几千块，对日常开支影响不大，长时间积累下来，也能攒下不少额度。拿我身边的小林说吧，她32岁在互联网公司上班，每个月到手收入除去房租、日常开销，还能剩四千多，她拿出两千来做补充养老，剩下两千存进应急账户，既没降低当下的生活质量，又给未来留了后路，现在才攒了八年，账户里已经有十几万的积累了，等到她55岁退休，能攒下的额度足够给她添一笔不少的养老收入。

如果你已经快四十岁了，距离退休还有十几年，也不用慌，调整投入的节奏就好。这个阶段你的收入一般比刚工作的时候稳，也可以适当提高每个月的投入额度，但还是要记住，别占用刚需资金。比如张哥今年42岁，做建材生意，每年能有几十万的稳定收入，他留出了明年的进货资金、家里的备用金之后，每年拿出五万做补充养老，打算交到退休，这样退休之后每个月能多领几千块，加上基础养老金，足够他和老伴出去旅旅游，过得舒服一点。

接下来要做的，就是核对自己的投保条件，补充养老不是谁想买就能买，不同的产品有不同的投保年龄限制，大部分产品接受的投保年龄最高不超过六十岁，所以尽量别拖到临近退休才着手准备。还有健康要求，大部分对健康要求比较宽松，就算有一些常见的慢性病，只要如实做好健康告知，也能正常投保，就像之前说的老张，有十多年的高血压，只要按照要求填了健康告知，也顺利买到了合适的。

最后，一定要先把基础保障做全，再做养老规划。如果你还没有配齐基础的医疗和意外保障，先把这部分配齐，不然万一中途生病或者出意外，急需用钱却把钱都投进了养老，取出来要亏手续费，不取出来又没法用，就太被动了。先把眼前的保障兜住，再安心攒未来的养老钱，这才是稳妥的起步方式。

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二. 收入不同怎么选配置

刚步入职场没两年的年轻人，月收入普遍不算高，除去房租、日常餐饮和社交开销，能剩下来的闲置资金不多。这种情况下，你不用硬挤钱投入，选按月缴费的低额度投入就行，每个月挤个两三百块，既不影响你现在的生活质量，也能提前给自己攒下养老的补充储备。就拿刚工作两年的小周来说，她每个月到手五千多，除去三千多的房租和吃饭开销，每个月只能剩下八百多，她就选了每个月缴两百的方案，剩下的钱留着当应急备用金，既开始做了养老储备，也没让自己的日常过得紧巴巴。

工作五到十年，收入处于中等水平的上班族，每月能稳定攒下几千块闲钱，你可以把每月闲置资金的三分之一拿出来投入补充养老，剩下的三分之二留着应对家庭日常开支、孩子教育开支和突发的资金需求。比如在城市上班的陈哥，今年35岁，每个月到手一万二，爱人每个月到手八千，家里每个月还完房贷、给孩子交完学费之后，能剩下五千左右，他就每个月拿一千五投入补充养老，剩下的三千五存进家庭备用金，逢年过节出行、孩子报兴趣班都能灵活用，不会因为投入养老让家里的流动资金变紧张。

如果你是年收入几十万的自由职业者，或者收入比较高的企业中层，手头有不少可长期规划的闲置资金，你可以选择按年缴费，适当提高投入的额度。毕竟你已经做好了基础保障，也留足了应急资金，多投一些补充养老，能让你退休之后的生活品质更高。做设计工作室的林姐，今年42岁，每年除去各种成本和开支，能净剩几十万，她已经买好了基础的保障，也留够了给孩子出国留学的钱，她就每年投入十万到补充养老里，打算退休之后，除了基本的退休金，每个月还能多领一笔钱，用来出去旅游、保养身体，完全够用。

如果你是临近退休，只有五到十年就要退休的中低收入群体，就不要一下子投入大笔资金进去，选一次性投入小额度，或者分几年缴少量费用就行。你本来积蓄就不多，要留着钱应对可能的医疗开支，不能把所有积蓄都砸进去，不然需要用钱的时候拿不出来，反而添乱。小区里的张阿姨，今年50岁，还有五年就退休，手里一共攒了二十万积蓄，要留十万给自己备着看病，就拿三万一次性投了补充养老，剩下的七万存着灵活用，既多添了一份养老保障，也没耽误自己应急用钱。

如果你是已经退休，还想再补充一点养老保障的群体，要是你手里有一笔不用给孩子留、暂时也用不上的闲钱，可以根据闲钱的多少来选，闲钱多选高一点的投入，闲钱少就选低一点的投入，别碰需要长期缴费的产品就行。已经退休的刘叔，今年62岁，子女都事业有成，不用他贴补，手里还有十几万卖老房子剩的闲钱，他就拿五万投了一次缴清的补充养老，每年能多领几千块，逢年过节给孙子发红包、和老伙计出去喝茶钓鱼都用这个钱，日子过得更自在。

三. 身体条件影响啥条款

不同身体条件，会直接影响投保时能不能通过审核，也会影响后续的条款约定，别拿自己的身体情况不当回事，如实告知才是最稳妥的做法。

咱们先拿常见的情况举例子，张叔今年52岁，有五六年的高血压病史，平时一直规律吃药控制，血压稳定在正常范围。之前他想着给自己补一份养老补充，投保的时候没当回事，想着高血压也不是什么大问题，就没填在健康告知里，等到后续申请领钱的时候，核查发现了既往症没告知，差点出问题。后来重新走了告知流程，因为他的血压一直控制得好，最终还是承保了，只不过条款里对因为高血压引起的相关并发症做了特别约定，这就是身体条件直接影响条款的具体例子。

身体健康，没有既往症也没有慢性病史的朋友，投保的时候基本可以直接过健康告知，拿到的都是标准条款，不会有额外的约定内容，也不会有额外的限制，这类朋友可以放心挑选符合自己需求的产品，选适合自己预算和领取时间的就可以。

有常见慢性基础病的朋友，比如高血压、糖尿病、甲状腺结节这类，不用直接灰心，很多产品不会直接拒保，只会根据你的身体情况调整条款内容，比如对对应的疾病相关的责任做特别约定，或者要求增加一点投入额度，不会直接让你买不了。就像刚才说的张叔，最后也顺利投保了，只是条款里多了一条和他基础病相关的约定，不影响他领取养老金的核心权益，只是把对应风险做了明确划分。

有过病史但已经治愈超过一定年限的朋友，一定要把治愈的相关报告准备好，投保的时候一起提交给保险公司，很多治愈超过五年，后续没有复发的病症，保险公司审核之后，大多会按照标准条款承保，不用太担心。

给大家提几个可操作的建议，第一，投保前一定要逐字阅读健康告知的内容，问到的就如实回答，没问到的不用额外多说；第二，别隐瞒自己的身体情况，隐瞒告知会影响后续的权益兑现，反而得不偿失；第三，身体有异常也多问几家，不同产品对身体条件的要求不一样，总有适合你的选项；第四，如果拿不准自己的情况能不能投保，可以提前把体检报告、诊疗记录整理好，提前咨询工作人员，别盲目投保。

四. 资金流动性要考虑否

买补充养老保险，资金流动性这件事必须提前考虑清楚，别等用钱的时候才发现拿不出来，耽误正事。

先给你说个真实例子，38岁的陈姐在一家民营企业做行政，前年她攒了十万块闲钱，想全买成补充养老保险，当时代理人说长期放着收益更可观，她没多想就把钱都投进去了。去年她儿子准备出国交换，需要一次性交八万的学费和生活费，这时候她才发现，这份保单刚买了两年，提前取钱不仅拿不到收益，还要扣一笔手续费，最后算下来，十万块取出来只剩七万多，平白亏了两万多，差点耽误孩子的行程。

不同收入水平的朋友，对流动性的要求完全不一样，咱们得对着自己的情况来。如果你是刚工作两三年的年轻人，手头存款不多，平时还可能遇到换工作、租房、突发看病之类的开销，那你就别把太多钱一次性锁进去，可以选按月缴费的产品，每个月投两三百，不占太多现金流，就算要停缴也不会有太大损失，就算真急用钱，损失也在可承受范围内。

如果你是上有老下有小的中年工薪族，家里只有你一个主要收入来源，那你一定要留够至少半年的生活费当备用金，剩下的闲钱再拿来投补充养老保险。千万别把备用金也投进去，不然家里老人突然需要看病，孩子要交学费，你就得提前支取，平白吃亏。就像邻居老周，去年他父亲住院要交十万手术费，就是因为把所有闲钱都买了不能灵活支取的产品，最后要么吃亏取钱，要么找亲戚借钱，不管选哪个都闹心。

如果你是已经退休或者快退休，手里有一大笔闲置资金，近十年都用不上这笔钱，那流动性对你来说就不是大问题，你可以选长期锁定的方案，不用太担心里边钱拿不出来的问题。但哪怕你资金很充足，也建议你分出小部分，选支持部分领取的产品，万一遇到突发情况，能拿一点出来应急，不用动全部的保单，剩下的钱还能继续累积。

最后给你一个可操作的建议，买之前一定要问清楚，能不能提前部分领取，提前领取要不要扣手续费，扣多少，能不能保单借款，借款的规则是什么，把这些都问清楚再下手，别等急用钱的时候才拍大腿后悔。

五. 领取时有哪些注意事项

提前半年左右核对好领取资格。就拿家住北京的赵叔举例，他今年刚好到约定领取年龄，早在三个月前就带着身份证和投保凭证找相关工作人员核对信息，确认自己满足所有领取条件，没有漏交保费、没有不符合条款要求的情况，省得等到了领取日才发现问题耽误拿钱。

及时更新个人身份和银行账户信息。之前有位陈阿姨，之前留的银行卡已经过期注销了，自己没当回事，到了领取日没收到钱才慌了神，来回跑了两趟才办好信息变更，耽误了一个多月才领到钱。建议大家如果换了手机号、换了常用银行卡，一定要第一时间通知投保方更新信息，别等领钱的时候出问题。

弄清楚领取方式和领取频次。不同的安排可选不同领法，有的可以按月领，有的能按年领，还有的可以一次性领取部分额度。杭州的孙阿姨就提前选了按月领取，每个月固定时间拿钱，刚好覆盖自己的日常买菜、零花开销，比一次性领完更方便规划开销。你可以根据自己的用钱习惯选，如果习惯每个月有固定进账，就选按月领；如果想拿这笔钱去做其他规划，也可以选适合自己的频次，没有对错，适合自己就好。

如果委托他人代办，一定要走正规流程。年纪大行动不方便的朋友，可以找子女或者信任的人代办，但一定要准备好正规的授权文书，带好双方的身份证件，所有签字环节都要按照要求来，别随便找熟人签个字就完事，避免后续出现权益纠纷。

领钱之后也要定期核对账单。不少朋友领了一两次就不管了，其实最好每年抽十来分钟核对一下入账金额和次数，看看和约定的是不是一致，如果发现金额不对或者没按时到账，赶紧联系工作人员核实处理，别糊里糊涂漏领了本该属于自己的钱。

结语

这里给大家直接说答案，企业为员工缴纳的部分，按规定可享受相应扣除比例的政策支持，个人缴纳的部分也有对应的规则要求，大家按规定缴纳就能享受对应福利。结合咱们前面说的内容，不管你是刚入职场的年轻人，还是已经在职场打拼多年的老员工，都可以结合自己的收入、身体情况来选，提前规划，就能给自己的晚年多添一份安稳的保障。

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