补充养老保险个人必须交吗多少钱

引言

不少准备规划养老的朋友都会对着这个问题犯嘀咕：补充养老保险个人必须交吗？到底要准备多少钱才合适？今天咱们就把这些疑问聊明白。

一. 到底是不是强制缴纳？

个人完全不用必须交，这是实打实的自愿选择，没有任何要求逼着你掏钱。

给你举个身边的例子，我邻居家的孩子小周，今年刚毕业进了一家私企，转正之后人事跟他提了一句公司有补充养老保险的选项，问他要不要参加。小周刚出来工作，房租水电占了工资快一半，每个月剩不下几百块，当时就犯了愁，怕不买会影响自己在公司的评价，又怕买了之后手头紧得连吃饭都要算计。

其实完全不用有这种负担，不管是单位组织参与，还是你自己主动去买，全凭你自己拿主意，不想买没人能逼你。小周最后跟人事说清楚了自己目前的情况，暂时不参保，人事也很痛快就给了他其他的选择，一点麻烦都没有，更没有影响他的正常待遇。

再说说另一种情况，有人会问，要是单位说给我交，是不是就必须得跟着交？不是的，就算单位统一组织大家参保，你也可以选不参加。比如我认识的一个女生小吴，去年刚生完孩子回来上班，每个月要还房贷还要给孩子买奶粉，她算了算要是扣了补充养老保险的钱，每个月要少出来小一千，实在影响日常开销，就跟单位申请不参加，单位也同意了，没有任何硬性要求。

给你说点实际的建议：刚参加工作没几年，每个月工资除去必要开销剩不下多少的，不用硬着头皮买，可以先把基本养老保险交足，手里留够应急的钱就好。要是你已经有了稳定的存款，基础保障也都做足了，想多给自己攒点退休后的钱，那再考虑买也完全不迟。总之这件事，主动权全在你手里，不用被别人的选择牵着走，跟着自己的实际情况走就对。

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二. 投入金额如何计算？

这个没有固定的统一金额，全看你自己的收支情况来定，不用硬跟着别人的标准走。

刚参加工作没两年，每月到手收入不高，还要付房租、留生活费应对突发开销的朋友，每个月拿出两三百元，或者一年拿出两三千元投入就够了。比如刚在杭州定居的95后大赵，每个月到手工资除去房租和日常开销，还能剩下一千五百元左右，他每个月只拿出三百元投入补充养老保险，剩下的钱留作应急备用金，既不影响当下的生活质量，也提前为养老做了准备，压力一点都不大。

工作五到十年，已经有一定积蓄，收入稳定的上班族，可以把每年结余的10%到15%拿出来投入。就比如在企业做行政主管的陈姐，今年35岁，每个月到手工资加上绩效差不多有八千块，除去家庭日常开销、孩子学费，每年大概能结余四万元，她按照12%的比例，每年拿出四千八百元投入补充养老保险，既不会占用太多养孩子、还房贷的资金，也能给自己的退休生活多添一份保障。

已经到了40到50岁，距离退休只剩十来年，手头有不少闲置资金，想多攒点养老钱的朋友，可以根据自己想要的退休后额外领取金额，倒推计算每年需要投入的金额。如果想退休后每个月多领一千元左右的养老钱，那就按照对应的缴费年限算出每年需要投入的数目，投入的时候可以根据当年的闲置资金调整，只要不影响自己给孩子备婚嫁金、给自己留看病备用金就可以。

如果是自己做生意，收入波动比较大的朋友，赶上赚得多的年份，可以多投一些，赚得少的年份，可以少投甚至暂停缴纳，完全跟着自己的收入情况灵活调整，不用硬扛着压力交固定额度的费用。

这里给大家提个可操作的小建议，你可以先算好自己当下每个月的固定开销、必须存的应急资金，剩下的可自由支配资金里，拿不超过三分之一的部分投入就好，永远别把所有闲钱都砸进去，保证手里有灵活可用的钱，才不会给生活添乱。

三. 哪些人建议优先考虑？

第一类，已经交满了基础养老保险，手里有固定闲置资金的上班族。

就拿做市场策划的刘经理来说，今年42岁，在企业交了快20年基础养老保险，公积金账户还有结余，手里每年能攒下十几万可灵活支配的闲钱，除了给孩子存教育金，剩下的钱不想都投去股市，就想给自己留一笔确定的养老钱，他就很适合买补充养老保险。对他来说，这笔钱不用占太多流动资金，只需要每年拿出一部分固定收入存进去，退休之后就能在基础养老金之外，多一笔稳定的进项，不用降低退休后的生活质量。

第二类，自己做生意的私营业主。

做水果批发生意的张哥，今年48岁，做了二十多年生意，年轻的时候只想着备货扩摊，没顾上给自己规划养老，社保都是自己按最低档位交的，他就特别适合补充养老保险。张哥每年收了旺季的利润之后，拿出十万块存进去，连续存十年，等到自己60岁干不动批发生意的时候，每个月就能领一笔钱，哪怕之后生意不好，也不会没收入养活自己，能安稳歇着不用硬撑着出摊。

第三类，收入波动比较大的自由职业者。

比如做设计接单的小陈，今年35岁，旺季的时候一个月能赚好几万，淡季可能几个月没进项，社保一直自己交，基础养老能领到的钱不多。他可以在收入高的年份多存一点补充养老保险，收入少的年份先暂停缴费（很多产品支持弹性缴费），等后面收入起来再续上，这样攒下来，退休之后就能多一笔稳定收入，不用靠年轻时攒的积蓄坐吃山空。

第四类，担心养老生活质量下降的中年人。

不少人现在四五十岁，看着身边朋友退休之后，养老金只能覆盖基本吃喝，想出去旅游、培养点爱好都舍不得花钱，如果你刚好还有十到二十年才退休，手里有一笔不用的闲钱，也可以优先考虑。比如咱们小区的王阿姨，今年50岁，还有五年退休，家里孩子已经工作买房，没什么要操心的，她把原来存定期的一部分钱转去存补充养老保险，退休之后每个月多领两千多，刚好够她每个月跟老姐妹们出去短途游，生活舒服不少。

第五类，已经配齐了重疾、医疗这些基础保障，还有多余预算想做长期储蓄的年轻人。别觉得养老是年纪大的人才要考虑的，如果你现在二三十岁，每个月收入除去开销、还房贷之后还能剩两三千，已经买好了基础保障，也可以每月存一点补充养老保险。年轻的时候缴费压力小，存的时间长，累计下来退休能领的钱也不少，相当于提前给自己攒了一笔养老小金库，等老了之后不用给孩子添负担，自己手里有钱也更自在。

四. 选购要注意哪些坑？

别盲目跟风买，别听别人说划算就直接交钱，得先摸清楚自己手里的闲钱能放多久。之前碰到过一位刚工作两年的小李，每月到手工资八千，听朋友说补充养老好，咬咬牙每月存两千进去，选了长期缴费的类型，结果刚交了半年，小李骑车摔了需要一笔钱做康复，想取出来才发现，提前取要扣不少手续费，最后硬生生亏了小一千，还耽误了自己疗养安排。所以记好第一点，你打算放进去的钱，至少未来五到十年用不到，才适合投进来，别把应急钱都塞进去。

别忽略退保和保单变更的规则，很多人选的时候只盯着未来能领多少钱，完全不看提前拿钱的要求。不同产品的规则不一样，有的交了前两年退保，只能拿回很少一部分，有的甚至要扣掉已经进入账户的部分收益，一定要翻清楚合同里这部分内容，别嫌麻烦，哪怕让销售人员给你把这几行字指出来读一遍都好，别等到需要用钱了才拍大腿。

别一味追求多交，要根据自己每年的结余来安排。有个做服装生意的张姐，前两年生意好做，一下子把几十万都投进了补充养老，结果后来进货需要周转，拿不出来足额的钱，只能眼睁睁看着好货源被别人抢走，本来能多赚一笔的生意泡了汤。正确的做法是，每年拿出年收入的百分之十到十五来安排就够，剩下的钱留着应付日常周转和其他保障，别把鸡蛋都放在一个篮子里。

别不看领取规则，不是你交够钱想什么时候领就能领。有的产品要求必须到固定年龄才能领，提前领就算违约，有的可以分次领，有的只能一次性领，你得想清楚，自己退休后是想每月领零花钱，还是想一次性领出来给孩子帮衬或者出游，选符合自己领取习惯的，别到了退休年龄，领钱的方式不符合你需求，进退两难。

别找不正规的渠道买，一定要找持正规资质的机构或者销售人员咨询购买。之前有阿姨听信了小区里所谓“理财顾问”的推荐，买了不合规的产品，最后交了钱没拿到正规合同，维权花了好大力气。不管你是在线上还是线下买，都要确认对方的资质，拿到正规的电子或者纸质合同，核对好自己的缴费信息、领取信息，确认没错再签。

结语

总结一下哈，补充养老保险个人完全不用必须交，完全看你自己的需求来选。价格也没固定要求，你一年拿得出几千就按几千投，手头宽松想多投也没问题。刚工作收入不高的年轻人，先顾好当下开支不用急着买；要是你是自己做生意，或者已经攒了一笔闲钱，想给退休后多添一份安稳收入，就可以根据自己的经济情况选合适的份额买，买之前一定要看清退保、领取的相关规则，根据自己的资金安排选就好。

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