补充养老保险缴纳多少年可以领取

引言

各位准备规划养老的朋友，有没有对着补充养老保险犯过愁呀？会不会心里一直打问号：到底要交够多少年才能领钱呢？别着急，今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 起缴多少年能领？

当前国内补充养老保险，大多要求累计缴费满十五年，达到约定的退休年龄后，就可以按月领取待遇。

如果你累计缴费没到十五年，也不是说之前交的钱就白花了，你可以选择一次性把账户里的钱都取出来，之后就不再享受按月领取的待遇了，也可以选择一次性补齐剩下年限的费用，之后照样按月领钱。

不同的参保情况，对应的领取要求会有一点差异，如果你是通过单位统一办理参保的补充养老，具体的缴费年限要求可以直接问单位的人事部门，就能拿到准确的信息，不用自己瞎猜。如果你是个人自行购买的补充养老保险，直接看保险合同里的条款就行，上面写得明明白白，有不懂的地方直接问你的保险顾问就行。

给你提个实用的小建议，如果你打算长期交，尽量保证累计缴费能凑够十五年，这样才能享受到按月领取的待遇，对养老的补充作用更稳定。要是你实在没办法交够十五年，提前规划好，要么提前停缴一次性取出，要么提前凑够剩下的费用，别等到快退休了才临时想办法，容易手忙脚乱出问题。

还有一点要注意，缴费年限是累计计算的，不是说必须连续交十五年不能断，中间因为换工作或者收入波动断交了一两年，之前交的年限也会给你保留着，之后继续交就可以累加，不用重新开始计算年限，这点不用太担心。比如你前五年交了五年，之后换工作断交了三年，找到新工作接着交，只需要再交十年就能累计够十五年了，之前的五年一直作数。

二. 不同年龄怎么选？

25岁到35岁的朋友，刚入职场没几年，收入还在稳步上涨，日常房租、社交花销占比不低，手里结余不算多。你可以选按年缴费，每年只需要交一次，不会每个月都占用现金流，缴费年限选满十五年就行，不用选太长的，毕竟你还要留钱应对生活里的突发情况，这样每年拿出来一点闲钱投入，时间拉长也能攒下不少补充养老的钱，压力小还能给自己留足调整空间。

35岁到45岁的朋友，大多已经工作多年，收入趋于稳定，手里有一定积蓄，也开始担心退休后的生活质量下降。如果你预算比较充足，可以缩短缴费年限，用十年时间缴满要求的最低年限，这样你退休的时候刚好交完，不用等到退休之后还在缴费，早交完早安心。要是你预算一般，那就选最长的缴费年限，每个月只需要交很少的钱，不会影响你当下给孩子攒教育金、还房贷这些开支，慢慢攒也能凑够要求的年限。

45岁到55岁的朋友，距离法定退休年龄已经很近了，这个时候要先算好时间，别等退休了还没交够年限。如果你现在刚打算买，那就把缴费年限缩到最短，尽量在退休前缴满要求的十五年，这样退休之后就能直接按月领钱，不用再延迟领取。要是你算完时间发现，退休前刚好交够十五年，那就按部就班每个月按时交就行，不用刻意多交增加自己的负担，符合领取要求就够了。

55岁以上才打算配置的朋友，先算好自己能交的时间，如果距离退休还有超过十五年，那正常选十五年缴费就可以，只是每个月需要交的金额会比早买的人高一点，如果你能承受就买，承受不了就调整每个月的缴费额，拉长缴费时间，只要满足最低十五年要求就能领，只是领的多少会和缴费多少挂钩，你根据自己的情况调整就行。如果你距离退休已经不到十五年，交满的时候已经超过退休年龄，那你可以先交够年限，缴满之后再申请领取，不用急着退休就领，晚领几个月也不影响你之后一直领。

还有一类朋友，手里有一笔闲置资金，近几年就想把这件事敲定，不管你现在是什么年龄，都可以选择一次性缴够要求的费用，直接满足领取条件，之后不用再操心缴费的事，等到了退休年龄直接申请领钱就行，适合不想长期惦记缴费这件事的朋友，也不用怕之后忘记缴费影响领取资格。

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三. 健康状况有影响？

大部分补充养老保险都会要求填写健康告知，你的身体状况直接影响能不能买、怎么买，别不当回事。

如果你平时身体挺好，每年体检都没啥大问题，那就放心买，正常走流程就行，不会有啥额外要求，该缴多少钱就缴多少钱，该选多少年缴费就选多少年，不用额外操心。

如果你身体已经有一些常见的小毛病，比如轻微的高血压、血糖稍微有点高，或者以前做过小手术恢复得挺好，别直接自己打退堂鼓。先把你的病例、体检报告整理清楚，如实告诉保险公司，大部分情况会让你正常购买，少数情况可能会调整一点缴费的额度，不会直接拒绝你。要是你故意隐瞒不说，等到要领钱的时候出了纠纷，吃亏的还是你自己。

如果你身体有比较严重的问题，也不是完全买不了，你可以先找专业的顾问帮你看看情况，有些产品对健康要求宽松一些，说不定就能符合购买条件。千万别随便找个渠道就下单，也别隐瞒病史，不然最后领不到钱，白白浪费了这么多年缴的钱。

拿我身边的例子说，李阿姨今年五十岁，十年前查出来有甲状腺结节，当时买的时候就如实说了，结节还是良性，大小也稳定，保险公司审核之后就让她正常买了，现在她已经缴满八年，再过七年就能按时领钱了。要是李阿姨当时隐瞒了结节的情况，后续真的出了核查，麻烦可就大了。最后给大家提个醒，不管你身体状况怎么样，告知的时候都如实说，别存侥幸心理，买保险就是买踏实，一开始把该说的说清楚，后面领钱才能顺顺利利。

四. 老张十五年的账本

老张今年六十五，刚从单位退下来没几年，一开始总担心光靠基本养老金不够花，逢人就念叨想给老两口攒点额外的养老钱。刚好那时候社区组织养老保障科普，他听说有补充养老保险，回家跟老伴盘算了一晚上，咬咬牙就决定买上。

当时老张刚满五十，每个月到手的工资几千块，除去家里日常开销、给孩子攒点结婚钱，剩下也就小几百能拿出来。他当时算了算，要攒够十五年才能领，要是现在开始交，刚好交满就到退休年龄，刚好接上养老用，不用多等，也不用往前补费添压力。最后他选了每个月交三百块，这样每个月从工资里自动扣，也不用特意记日子，不会断缴。

这十五年里，也有过好几次犯难的时候。刚交第三年，老张儿子要买房，手头一下子紧了，老伴说要不然先停两年，等缓过来再接着交。老张说什么都不肯，他说咱们咬咬牙挤一挤，每个月三百块，少出去吃两顿饭、少买两件衣服就挤出来了，断了就得重新算年限，太亏。最后老两口把烟戒了，也不跟老伙计出去喝茶聚餐了，硬是把这三百块挤了出来，没断过缴费。

还有一回交了第十年，老张血压出了点小问题住院，花了不少钱，亲戚劝他要不干脆退了拿回钱先看病，老张还是摇了摇头。他说这钱就是留着养老的救命钱，现在凑凑也能过得去，退了将来老了动不了，手里没额外的钱，那才叫难。最后跟孩子开口周转了几个月，转头就接着按时缴费，一天都没拖。

熬到退休，老张刚好交满十五年，从第一个月开始，就能按时领到补充养老金了，每个月能领小一千块。现在老张每天早上跟老伴去公园遛弯，中午去菜市场挑点新鲜的肉菜，晚上跟老伙计下象棋，偶尔还能跟老伴出去周边游一圈。这笔钱不算多，刚好够覆盖老两口的日常买菜、零花，不用伸手跟孩子要，也不用动之前攒的看病应急存款，小日子过得特别舒心。老张逢人就说，还好当时咬咬牙没断缴，攒够了年限，现在才有这么踏实的日子。要是你也打算买补充养老保险，真的别轻易断缴，尽量攒够年限，到老了就能真真切切享到好处。

五. 缴费方式哪种好？

刚毕业没几年的年轻朋友，每个月拿固定工资，发薪日直接扣除缴费金额就很合适。你每个月刚拿到钱，先把这笔补充养老的钱存进去，剩下的再安排日常开销，不会有太大压力，也不会把准备存养老的钱提前花掉。比如刚工作三年的小林，每个月到手工资五千出头，每个月存三百块进去补充养老，发薪日自动扣款，不用特意记日子，也不影响房租水电和吃饭逛街，积少成多，到退休也能攒下不少。

如果你是做小生意，收入不太固定，有时候赚得多有时候赚得少，选按年缴费就很合适。收入好的年份多存一点，手头紧的年份可以缓一缓，当然不是断缴，只是安排好缴费节奏，不会因为某几个月收入少就凑不出缴费钱，打乱整体的规划。比如开社区水果店的王姐，每年过完春节、中秋这些旺季，手里周转资金比较多，就交一年的保费，淡季的时候不用挤钱出来，压力小很多。

临近退休，打算补够缴费年限的朋友，手里有闲置资金的话，可以一次性缴清剩余年限的费用，不用年年惦记缴费的事，到退休年龄直接申请领钱就行。不过要提醒你，一次性拿出来一大笔钱，得确保手里留足了日常急用的流动资金，别把钱都投进去，万一家里有需要用钱的地方，周转不开就麻烦了。比如今年五十八岁的老陈，还差三年就满足领取条件，手里攒了一笔闲钱没用处，直接一次性缴清了，不用每年再跑一趟办理，安心等退休领钱就行。

经济基础比较好，每年都有结余的朋友，可以选弹性缴费，就是不固定每年每个月交多少，有钱的时候多交一点，手头紧的时候少交一点，这种方式灵活性很高，适合收入波动大但整体结余不错的朋友。不过要记得，尽量别中断太久，能按时交就按时，不然会拉长整体缴费时间，晚几年才能领钱。

不管选哪种缴费方式，核心原则就是别让缴费影响你当下的生活质量。要是为了交补充养老保险，连日常看病、孩子上学的钱都挤不出来，那就得不偿失了。先算好自己每个月每年能拿出来多少钱，再对应选合适的方式，符合自己收入节奏的，就是最好的方式。

结语

看到这儿大家都清楚了吧，咱们国内的补充养老保险，一般缴满十五年就满足领取条件啦。大家可以照着自己的年龄、手头余钱还有健康状况选，像老张那样提早规划，攒够年限退休后就能多一笔稳定收入，给自己的养老生活多添一份安稳保障。

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