怎样给自己补充养老保险金呢

引言

你是不是也会盯着工资条发呆，想着社保给的退休金好像不太够，想要舒舒服服跳广场舞、周游城市，是不是还得给自己多攒点养老钱？那到底该怎样给自己补充养老保险金呢？今天咱们就慢慢聊清楚这件事。

看清自身需求选方案

如果你已经接近退休，手头有一笔闲置的钱，只想退休之后每个月多拿一笔稳定的钱花，那你就选锁定领取规则的类型，要求明确约定好了领取时间和领取金额，到点就能按时拿钱，不用担心里边的资金波动影响到手的收入。比如邻居张阿姨今年52岁，还有三年就退休，儿子已经工作结婚，家里没有房贷压力，手里攒了十万块准备给养老加一份保障，她就想退休之后每个月多拿两千块买菜跳广场舞，不想承担任何波动风险，这种情况就找领取规则写得明明白白的产品，刚好匹配她的需求。

如果你才三十出头，还没到四十，距离退休还有二三十年，手里每个月能挤出来一点闲钱，想慢慢攒一笔灵活的养老钱，那你就选支持灵活存取的类型，平时可以根据自己的收入情况追加投入，要是中途遇到急事需要用钱，也能部分提取出来救急，不用承担额外的损失。我同事小吴今年34岁，每个月扣除五险一金和房贷还能剩三千多，他不想把钱都放活期，也不想把钱都锁几十年，就想每个月攒一千块，攒到退休之后当旅游基金，这种选灵活的类型就刚好，既能攒养老钱，又不耽误应对突发情况。

如果你身体条件有点小问题，比如有常见的慢性基础问题，买的时候要先看购买条件，很多产品对健康要求有松有紧，别盲目投，先把健康告知一条条看清楚，符合要求再入手，不然到领钱的时候出问题麻烦。楼下的李叔今年45岁，有血压方面的问题，之前没仔细看健康要求就投保，结果没能通过审核，白耽误了时间，后来找了健康要求更宽松的产品，顺利通过了核保，所以一定要先核对购买条件，再做下一步打算。

如果你就想把这笔钱只留给自己养老用，不希望提前挪用，那你就选领取规则严格，提前领会有损失的类型，这样反而能帮你管住手，不会还没退休就把攒的养老钱花光了。我表姐今年40岁，平时攒钱总忍不住花在买包旅行上，她想逼自己攒一笔养老钱，就选了不到约定领取时间不能随便领的产品，每个月固定扣钱，想花也拿不出来，攒了五年已经攒了不少，她说这下终于不用担心老了没钱花了。

如果你已经配齐了基础的医疗和意外险，手头还有多余的预算，想给养老多添一层保障，那你可以根据自己的预期领取额来选，要是只想每个月添几百块买菜钱，就少投一点，要是想靠这笔钱覆盖大部分退休生活费，就多安排一点，总之跟着自己的需求走，别别人买多少你就买多少，适合别人的不一定适合你。

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预算分配要注意比例

刚工作没几年的年轻人，每个月扣除社保和日常开销，能攒下来的钱不算多，可以拿每月结余的10%左右规划补充养老。比如26岁的小程，在二线城市做行政，每个月到手四千五，房租水电一千五，吃饭通勤一千，每月能剩两千，拿两百出来做补充养老，既不会让手头紧巴巴，也能慢慢攒下一笔钱，时间久了复利滚动下来，也能攒出不小的数目。

上有老下有小的中年家庭，大部分人已经有一定积蓄，不过日常开支和房贷车贷压力也大，预算控制在家庭年收入的15%到20%就好。比如38岁的蒋哥夫妇，两人一年总收入二十万，除去每年给双方父母的赡养费、孩子的学费房贷和家庭日常开支，每年拿三万到四万出来补充养老，不会影响孩子报兴趣班，也不会影响每年一次的家庭出游，还能给退休后的生活提前攒下备用金，万一之后想跟老伴环游全国，或者想换个带小院的房子养老，这笔钱就能派上用场。

已经临近退休，比如五十岁左右才开始规划的朋友，手里一般有一笔整钱，建议把这笔钱分一半留作应急用，剩下的一半再拿来规划补充养老。比如51岁的张阿姨，之前攒了四十万存款，留二十万放在流动性好的地方应付突发的就医或者人情开支，剩下二十万用来做补充养老，之后每个月都能领到一笔钱，加上社保养老金，就能舒舒服服跳广场舞，不用伸手向孩子要钱，也不用为了省钱舍不得买新衣服舍不得出去旅游。

健康条件不太好的朋友，得先留够看病和护理的备用金，再考虑补充养老，预算别超过手头闲散资金的30%。比如45岁的刘叔，身体一直不太好，常年需要调理，手里攒了二十万闲钱，先留十四万放在容易取用的地方备着看病，剩下六万拿出来规划补充养老，这样哪怕之后需要用钱，也不用提前支取养老的资金损失收益，到了退休年龄，也能多一笔稳定的收入贴补医药费和营养费。

不管你手里钱多钱少，都别把准备给孩子买房、买车的应急钱全投进去。一旦急用钱不得不提前支取，可能会损失不少收益，反而打乱原本的生活计划。就算手里闲钱不多，哪怕每个月只投几百块，坚持下来也能攒出一笔不错的补充养老金，稳扎稳打比一口吃成胖子靠谱得多。

尽早行动把握时机

28岁的小林在互联网公司做运营，刚工作几年攒了第一笔小积蓄，平时除了存活期，没别的长期规划。朋友约着一起了解补充养老的安排，她觉得自己离退休还有三十多年，不急着安排，一拖就是五年。33岁的时候小林换了工作，体检发现血压有点偏高，这时候想再投，核保要求加费，还被要求如实告知过往体检异常，折腾半天才能通过。要是她五年前身体完全健康的时候投，不仅价格更便宜，核保也能直接过，省了一堆麻烦。

年纪越轻，能选择的范围越宽。不少产品对投保年龄有要求，超过一定年龄就不能买了，哪怕没到年龄上限，年龄越大，健康要求越严，很多人过了四十岁，多少都会有一些结节、血压血脂异常之类的小问题，很容易被要求加费或者除外，甚至直接没法投保。年轻的时候身体大多没什么异常，几乎都能顺利通过核保，不用为健康问题发愁，能稳稳锁定符合自己需求的方案。

价格上也能看出早买的好处。补充养老类的产品，价格和投保年龄直接挂钩，同样的领取金额，二十多岁投，每个月要缴的费用比四十多岁投少三分之一左右，分摊到几十年里，能省出不小一笔钱，而且早买的资金积累时间更长，增值的空间也更大。

30岁的张哥和40岁的王哥，都想退休之后每个月多领两千块补充养老。张哥30岁开始分期缴费，每年只需要缴七千多，缴二十年就可以，累计缴费不到十五万。王哥40岁才开始安排，想要同样的领取额度，每年要缴一万一千多，同样缴二十年，累计缴费要二十二万，比张哥多花了七万多，而且张哥的资金增值时间比王哥多了十年，最后累计能拿到的钱也比王哥多不少。

哪怕手里暂时没有太多积蓄，也可以从低缴费开始先安排上，后面收入涨了再慢慢加额。不用一开始就硬扛高缴费，先占上位置，锁定健康资格和低费率，比一直拖着等到年纪大了再买划算太多。

结语

我来总结下，想要给自己补充养老保险金，其实不难，你只要跟着自己的收入情况、年纪和身体健康状况选就好：刚参加工作、预算不多的朋友，每个月拿点零花钱做长期分期投入就行，不用硬挤钱影响日常开销；三十到五十岁、收入稳定、手里有余钱的，可以拿部分闲散资金做规划，一部分选长期投入，留足日常用的流动资金；快到退休年纪、身体健康还不错的，抓紧时间核保投保，选好你能接受的领取时间，退休后就能多领一份钱安稳养老。就像小区里的张阿姨，四十岁的时候就用每年攒下的闲钱做了补充养老规划，现在刚满五十五岁退休，每个月除了基本养老，还能多领一笔钱，天天约朋友跳广场舞、出门短途游，日子过得比之前上班还滋润。早规划早轻松，选适合你的方案，就能给自己攒出够花的养老钱啦。

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