补充养老保险纳税调整 所得税

引言

大家好呀，你是不是在规划养老的时候，碰到了和补充养老保险相关的疑问，不知道该怎么梳理思路，找到适合自己的安排？别着急，今天我们就把这些问题理清楚，帮你找到合适的方向。

一. 不同年龄怎么选方案

二十五到三十五岁的职场新人，收入不算顶高，但是未来可支配的时间足够长，不妨选按月定额缴费的方案。每个月拿出来月薪的5%到8%就行，不用一下子掏一大笔，对日常开销影响很小，还能养成强制储蓄的习惯，不会不知不觉把钱都花掉。就拿刚才说的小李来说，他二十五岁入职互联网公司，每个月到手八千，一开始他觉得自己离退休还远，攒养老钱太早，不如把钱都花在享受生活上，后来跟着朋友了解之后，试着每个月存四百块，算下来一天才十几块钱，也就是一杯饮品的钱，完全不影响他平时租房、聚会的开销，等到他六十岁开始领钱的时候，因为累计储蓄时间长，每个月能领的钱比三十岁才开始存的人多出不少，这就是时间带来的好处。

三十五到四十五岁的中年人，上有老下有小，车贷房贷压在身上，收入比刚工作的时候高，但是开销也大，不确定因素多，千万别硬着头皮交高保费，选灵活缴费的方案最合适。你可以选允许自主调整缴费金额、甚至暂时停缴的类型，手里资金宽松的时候多存点，赶上孩子交学费、家人看病需要用钱的时候，就少存或者先停几个月，不会因为断缴就损失之前存的所有钱，也不会让你为了凑保费逼得自己去刷信用卡套现。比如做建材生意的老王，他四十岁的时候开始规划养老，赶上行情好的时候一年能存五万，赶上建材价格波动、回款慢的时候，一年只存五千，也不会有任何违约金或者合同失效的问题，这么多年下来，也攒下了不少养老储备，完全没影响家里的日常开支。

四十五到五十五岁的临近退休人群，这个阶段孩子差不多已经工作独立，房贷也还得差不多了，手里有一笔积蓄，追求的就是稳妥，别折腾，建议选缴费期短的方案，比如一次性缴清或者分五到十年缴清，别选太长的缴费期，毕竟距离领取养老金的时间不长，短缴费期能尽快把储备攒到位，收益也能更快累计。这个阶段别盲目追求高收益，就选收益明确写进合同的类型，稳当拿到手的钱才是自己的养老钱。

五十五岁以上还没做养老规划的朋友，也不用慌，别觉得已经晚了就干脆不做，这个阶段可以选择领取时间比较早的方案，比如六十岁或者六十五岁就开始领，不用等七八十岁再拿，缴费也选一次性或者分三年缴，趁着自己现在手里还有积蓄，提前锁定一笔每个月都能拿到的钱，就算以后手里的积蓄花得差不多了，每个月还有稳定进账，能覆盖自己的基本生活费，不用全靠孩子补贴，自己养老也更有尊严。

不管你在哪个年龄阶段，都要记住一个原则，拿来买补充养老保险的钱，一定不能超过你每年可支配收入的15%，别为了攒未来的养老钱，影响现在的生活质量，适合自己经济情况的方案，才能一直坚持下去，真的到退休的时候帮得上忙。

二. 身体不好能否投保

不少人身体有一些常见慢性病，比如高血压、高血糖，就觉得自己肯定买不了这类补充养老保险，其实不是这么回事。这类保险和医疗险、重疾险不一样，核保要求宽松很多，大部分常见的身体异常都能顺利投保。

我身边就有这么一个例子，张叔今年五十二岁，有十年高血压病史，平时一直靠吃药控压，之前想买点养老补充，怕自己身体不合格通不过核保，一直不敢下手。后来抱着试试的心态提交了投保申请，只需要填写最近的血压控制情况，没有要求做额外体检，不到三天就承保了。现在他每年交两万块，打算等满六十岁就开始领，每个月能领小三千，刚好贴补平时的药费和生活费，不用总伸手跟孩子要，自己花着也自在。

要是你只是有轻微的结节、囊肿，或者三高控制得稳定，不用太担心核保不通过。提交投保信息的时候，如实告诉保险公司你的身体状况就好，不要隐瞒，只要符合健康告知的要求，大部分都能顺利投保。如果隐瞒了病史，后面真的出了问题，反而可能影响权益，得不偿失。

要是身体异常情况稍微多一点，可以试试多家投保不同的方案，不同公司的核保尺度不一样，这家通不过，说不定别家就能正常承保。比如有糖尿病的朋友，有的公司要求糖化血红蛋白控制在一定范围内就能过，不用太灰心，多试一两个就有机会。

给大家直接说对应建议：年龄超过五十岁、身体有小问题，优先选择不需要复杂核保的产品，不用做体检，省心又省力。预算有限的话，就选按年缴费、领取金额明确的方案，不用一次性投入太多钱，每年存一点，攒到退休就能领。要是你已经快到退休年龄，身体条件不好没法买别的长期保障，这类保险也能帮你锁定一笔稳定的晚年收入，比把钱放活期收益更高，还能保证一直领，不用担心把钱花完没收入，适合大部分身体有小异常想做养老补充的朋友。

图片来源：unsplash

三. 钱从哪里来怎么去

先算清楚你能拿多少余钱出来投，别把日常用的应急资金都塞进来。我举个例子，张姐在小区开水果店，每个月除去进货、房租、家用，大概能剩三千多块可自由支配的钱，她一开始想一下子把五万块积蓄都投进去，后来听了建议，改成每个月投一千五，剩下的钱留着做店里周转、家人应急，既不影响日常经营，也能稳稳攒养老钱。

收入波动大的朋友，可以选灵活缴费的方式，别给自己绑死固定缴费的要求。比如做工程的赵哥，工程回款有时候集中在年底，平时每个月结余不多，他就选了不要求每年固定缴费的类型，回款多的年份多投几万，回款少的年份就少投甚至暂停几个月，完全跟着自己的收入节奏走，不会因为凑缴费钱，被迫低价出掉手里的其他资产。

已经快退休的朋友，别把大半存款都投进来，留足近几年要用的生活费，再拿闲置资金投。就说六十岁的刘阿姨，手里攒了八十万养老积蓄，她一开始想拿四十万投，后来想想，自己和老伴近几年要出去旅游，还要预留出看病的备用金，最后只拿了十五万投，剩下的钱留着活期和定期理财，想用的时候随时能取，投进来的这笔就安心放着，到时间开始领钱，还能给孩子留一部分，两全其美。

如果中途急用钱，不用直接退保亏本，大部分这类保险都支持保单贷款，能贷出现金价值的一定比例，用几个月还进去之后，不影响后续领钱。之前有个个体户陈哥，投了五年，突然店里要进一批货缺二十万，他翻了合同发现能贷款，当时就申请了，一周就拿到钱，三个月后货款回来就还上了，后续该领钱还是正常领，没动他长期攒的养老钱，比退保划算太多。

至于领钱的方式，你可以选按月领，就跟领工资一样，每个月固定打到你银行卡，适合日常养老花；也可以选一次性领一部分，剩下的按月领，要是你领钱的时候刚好想换个小房子，或者想帮孩子凑点钱，就可以选这种方式。不管选哪种，都得提前看清楚合同里的领钱规则，别等要用的时候才发现不符合要求。另外，要是想把钱留给孩子，可以提前指定好受益人，身故之后剩下的权益直接给到受益人，不用走繁琐的手续，这点对很多想留钱给后辈的朋友来说特别实用。

结语

不管你是刚入职场的年轻人、上有老下有小的中年人，还是临近退休想稳当养老的长辈，选择这类养老安排的时候，跟着自己的收入节奏和实际需求走就对：收入稳、年纪轻可以选固定按月存的方案，拉长时间滚存；手头资金波动大就选灵活缴费的，不给当下生活添压力；身体条件符合要求、想稳稳领钱就选领取规则清晰、收益明确的；要是想给家人留笔钱，用好指定受益的规则就能省不少麻烦。提前规划清楚，晚年的养老生活就能多一份稳稳的依靠。

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