补充养老保险一年交多少钱合适呢

引言

你是不是也在琢磨，补充养老保险一年交多少钱合适呢？会不会交多了影响现在生活，交少了到时候不够用？别着急，这篇文章咱们就好好说说这个事儿。

一. 刚工作几年适合买吗

当然适合买，只不过要控制好每年的缴费金额，别给自己添负担。

我认识一个叫小张的男生，26岁，在二线城市互联网公司上班，月薪到手五千出头，除去每月一千八房租、一千二吃饭，再扣掉通勤、偶尔和朋友聚餐的开销，每个月能攒下来一千块左右。他刚工作两年就想规划养老，一开始打算一年交一万二，相当于每个月存一千，还跑来问我合不合适。

我直接给他说，你刚工作，收入还不算稳定，万一下半年换工作，或者突然有个急事要用钱，把这个钱取出来还会有损失，不如把缴费降下来，一年交六千就够了，也就是每个月存五百，剩下的五百留着当灵活备用金，放进常用的储蓄账户里，这样既不耽误攒养老钱，手里也有活钱能用。

刚工作的朋友，收入普遍不算高，开支弹性又大，今天可能凑钱买个数码产品，明天可能要跟朋友出去旅行，要是一下子把太多钱放进补充养老保险里，动不了取不出，真遇到急事只能割肉，反而得不偿失。所以不管你月薪五千还是月薪一万，记住一点：先把基础的医保、意外险、医疗险配齐，剩下能自由支配的闲钱，拿三分之一出来交补充养老保险就够了。

举个例子，要是你每个月能攒一千五，那拿五百出来交就合适，一年总缴费就是六千；要是你每个月能攒三千，拿一千出来交，一年总缴费就是一万二，这样完全不会影响你日常的生活质量。

而且你刚工作，距离领养老金还有三四十年，时间跨度够长，就算每年只交几千块，累计下来加上增值，最后拿到的钱也不少。既早早养成了强制储蓄养老的习惯，又不会因为缴费压力大中途断缴，稳扎稳打就很好。

二. 中年家庭责任重咋办

我先直接给建议：这个阶段不用硬扛着缴大几万，先把年缴费额控制在你家可支配年收入的10%到15%之间就合适，绝对别挤占孩子上学、老人看病、还房贷车贷的备用金。

就说我认识的陈姐吧，今年42岁，老公在国企上班，她自己开了个社区水果店，儿子读高中，再过两年就要上大学，公婆身体不算太好，每年都要住一两次院，家里还有二十年的房贷没还清。前两年她听朋友说要提前备养老，一下子冲动想每年缴五万，算下来每个月要腾四千多出来，缴了一次之后就发现不对——水果店淡季的时候流水少，连着两个月进货款都差点凑不出来，差点要把刚进的水果退回去，后来赶紧申请调整了缴费额。

调整之后，陈姐现在每年缴一万八，平均下来每个月一千五，刚好是水果店每个月的稳定结余，既不影响给孩子攒大学学费，也留够了老人的看病备用金，每个月还能留出一点钱给自己买护肤品、跟朋友短途出游，日子一点都不紧巴。

要是你家收入稳定，比如夫妻双方都是朝九晚五拿固定工资，没有大的额外开支，那可以稍微往高了调一点，但也别超过15%。比如你家每年除去所有开销，能攒下十万，那拿一万到一万五出来缴就刚好，既给养老添了保障，也不影响当下的生活质量。

要是你家收入波动大，比如做个体生意、跑运输，好的时候赚得多，淡的时候没多少进账，那就选更低的比例，甚至可以先按最低档缴，等后面收入宽松了再追加额度。别为了多买养老保障，把家里的现金流都占死，真遇到急事拿不出钱，反而要亏掉已经缴进去的钱，得不偿失。

缴费方式也选期缴，别一次性缴一大笔。中年家里到处都要用钱，一次性掏几十万出来，家里备用金直接见底，风险太高。期缴每年掏一点，压力分散开，对中年家庭来说最合适。

三. 身体有小毛病能买吗

不少朋友都有这样的疑问，体检出点小异常，比如血压偏高、血脂超标，或者有甲状腺结节、轻度脂肪肝这种常见问题，还能买补充养老保险吗？我可以直接给你说结论：大部分情况都能买，只要不是严重影响预期寿命的重症，都有对应的投保方案，不用一看到体检报告有箭头就直接打退堂鼓。

之前我认识一位老赵，今年52岁，高血压已经有五六年了，平时一直规律吃药控制，血压也稳在正常范围。老赵之前攒了一笔养老钱，本来想着给自己买一份补充养老保险，老了能多一份零花钱，不用全靠儿女贴补。结果听身边朋友说，有高血压买不了保险，他就一直不敢去问，怕白跑一趟还碰钉子。

后来老赵抱着试试的心态找专业顾问咨询，顾问就让他把最近半年的血压监测记录、体检报告都整理出来，如实申报健康状况就行。老赵按照要求把资料都提交上去之后，不到一周就核保通过了，正常承保，没有加费，也没有除外责任。拿到承保通知的时候，老赵说悬了大半年的心终于放下来了，就怕想买的时候买不了，现在好了，每年交的钱不多，等到退休之后每个月都能多领一笔，自己花着也自在。

给大家说几个实用的操作建议：第一，一定要如实申报你的健康情况，不要隐瞒小毛病，隐瞒后续可能会影响领钱，反而得不偿失。第二，不同的产品核保宽松程度不一样，你有小毛病不用在一家核保不通过就放弃，可以多问几个不同的计划，总能找到适合你的。第三，如果你的小毛病一直控制得不错，比如高血压一直在吃药，血压稳定，或者结节很多年都没长大，都可以把近期的复查报告、监测记录一起提交，能帮核保人员更准确判断，核通过的概率会高很多。

至于缴费多少钱合适，其实身体有小毛病的朋友，不用硬着头皮交很高的费用。你可以根据自己每年的结余来定，比如你每年除去生活开支、给家用、留了应急的备用金之后，还能剩个两万块，那拿出五千到八千交补充养老保险就很合适，既不会影响你现在吃药看病的开支，也能给未来养老添一份保障，完全没必要为了多领钱挤压现在的生活费，适合自己的就是最好的。

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四. 缴费年限选择有啥讲究

你手头近几年余钱比较稳定，没有大额刚性支出计划，可以选短一点的缴费年限。短年限缴完就能彻底安心，不用一直记着缴费的事儿，到了领取年龄直接按约定领钱就行。就说咱们小区张阿姨，今年五十二，儿子刚结婚，自己攒了二十万养老备用金，房贷早就还完了，平时做点手工活赚点零花钱，她选了八年缴费，每年固定缴两万多，没几年就能缴完，刚好六十岁开始领补充养老金，领的钱刚好能覆盖自己每年出去旅游的开销，心里特别踏实。

如果你刚工作没几年，手头余钱不算多，但每个月工资稳定涨，选长一点的缴费年限会更合适。拉长年限之后，每年需要缴的钱就会摊薄，每个月挤出来一点就行，不会给刚入职场的你添太大压力。就像我之前说的小张，入职两年月薪五千多，他选了三十年缴费，每个月只需要从工资里拿四百出来，平均每天才十多块钱，平时少喝两杯奶茶就攒出来了，完全不影响他租房、日常吃饭的开销，时间拉长之后，整体累计下来的领取额度也很不错，刚好到退休年龄缴完，衔接上退休后的生活。

如果你临近退休，距离领钱的时间不到十五年，就优先选能匹配你退休时间的缴费年限，别硬拉长年限拖到退休之后还在缴。比如老赵今年五十，打算六十岁开始领补充养老，那直接选十年缴费刚好，不用硬凑二十年，不然你领钱的时候还得继续掏钱，反而会占用你刚退休时候的可用资金，让手头变紧。老赵就按这个思路选了十年缴费，刚好退休的时候缴完，从退休第一个月就能开始领，不用一边领基础养老一边还得掏腰包缴补充养老，资金安排得刚刚好。

如果你打算给父母配置，就结合父母现在的年龄和预期领取时间选，别为了摊低每年费用选太长年限。比如父母现在五十五，打算六十五开始领，选十年缴费刚好，如果硬选二十年，那父母七十五了还得缴费，完全没必要，不如按刚好对接领取时间的年限来安排，每年该缴多少就缴多少，到点直接领，安排得顺顺当当。

不管选哪种年限，核心都是跟着你的现金流走，你每年能稳定拿出来多少钱，就对应选多长的年限。别打肿脸充胖子选短年限硬扛高额保费，万一哪年收入波动缴不上，反而影响你的保障；也不用为了摊低费用盲目拉长年限，白白多花不必要的成本。跟着自己的收支节奏走，选出来的年限就是适合你的。

结语

其实答案很简单，就是量着自己的钱包定：手头不宽松就少交，经济宽松可以适当多交，先保证基础生活不被缴费影响，再慢慢攒养老钱就行。不管拿多少钱出来配置，早一点开始攒，养老的时候就能多一份安稳依靠，这就是补充养老保险最实在的用处。

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