补充养老保险可以加计扣除吗

引言

你是不是心里一直打鼓，补充养老保险到底能不能加计扣除呀？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚，给你讲明白该怎么选适合自己的补充养老保险。

一.不同人生阶段怎么选

刚参加工作20-30岁的年轻朋友，每个月扣完社保房租后，可支配的余钱不算多，建议选按月缴费的补充养老保险，每个月只需要拿出几百到一千元，不会给日常开销添负担，还能养成攒钱的习惯，不会一发工资就把钱花光。刚工作的小张就是这样，他毕业进了互联网公司，每个月到手八千出头，原来每个月除了房租吃饭，剩下的钱都花在聚餐、买潮玩上，一年下来几乎没攒下钱。后来听了朋友建议，每个月发工资当天自动转八百进去买补充养老保险，刚开始没觉得有变化，攒了五年，账户里已经有五万多块，后来家里长辈需要临时调一笔钱用，直接从账户里支取了一部分，不用到处找人借钱，这才发现早早攒起来的补充养老钱，关键时刻能当备用金用。

30-40岁上有老下有小的中年朋友，日常要还房贷车贷，还要给孩子攒教育金，能拿出来买补充养老保险的钱不算多，而且这笔钱得留着以后养老用，所以优先选缴费期限灵活的类型，手头宽裕的时候可以多交一点，手头紧的时候可以暂时缓一缓，不会因为断交影响权益。家住西安的陈先生今年36岁，开了一家小水果店，每年收入波动不小，旺季的时候每个月能赚两万多，淡季可能只有几千块。他买补充养老保险的时候就选了可灵活调整缴费的类型，每年水果卖得好的时候，就多交五千块进去，遇到行情不好的年份，就只交一千块的最低档，这么多年下来，既没有因为交保费影响家里的日常开支，也慢慢攒下了一笔不小的养老储备。

40-50岁临近退休的朋友，买补充养老保险主要是为了退休后能多一笔稳定收入，这个阶段手里一般会有一笔积蓄，可以选缩短缴费期限，尽快完成缴费，早点开始享受收益。赵女士今年45岁，原来是国企的出纳，马上要退休，手里攒了二十万的积蓄，暂时没有别的用场，就一次性拿出十万交了补充养老保险，剩下十万留着当看病的备用金，等她55岁正式退休之后，每个月就能多领一千多块，加上原来的社保养老金，每个月的生活费足够用，还能时不时出去旅旅游，不用伸手给孩子要钱，自己花着也自在。

已经退休的朋友，如果手头还有富余的闲钱，想给养老多添一层保障，就选已经可以开始领取的类型，不要选太长的等待期，这样交完钱很快就能开始领钱，而且尽量选可以保证领取多年的类型，就算后续有变动，家人也能拿到对应的权益。张叔叔今年62岁，原来在事业单位退休，每个月的养老金足够花，儿子给了他一笔祝寿钱，他没存银行，拿出来买了补充养老保险，选交完钱次年就开始领，每个领一千二，他平时早上遛弯喝早茶的钱都从这里出，就算以后年纪大了动不了，这笔钱还能继续领，给儿女也没留下负担。

身体健康条件不太好的朋友，不管在哪个年龄阶段，都要优先看条款里关于身故权益的约定，选权益清晰，给付方便的类型，不要只看未来能领多少，也要考虑万一遇到特殊情况，这笔钱能顺利给到家人，不会有多余的纠纷。比如40岁的王先生，查出了慢性疾病，没办法买别的人身保障，就拿出一部分钱买了补充养老保险，条款里明确约定了，如果没有领满约定年限，剩余的部分会直接给付给指定受益人，他把受益人写成了自己的女儿，就算以后自己走了，也能给女儿留下一笔钱，也算尽到了做父亲的责任。

二.长期资金如何安全放

我直接给你说实打实的安排，咱们从实际案例出发，给你讲清楚怎么放长期资金才稳。

家住二线城市的老李今年五十岁，已经提前办完内退，手里攒下了二十万闲置的养老备用钱。他之前把这笔钱分成几份存了银行短期定存，到期转存的时候总赶上利率下调，折腾大半年，收益比预想少了小几千。后来他打算安排补充养老保险，就找到了我咨询，我直接给他说，选这种产品放长期资金，先看回本时间的约定。

老李听完之后跟着去看条款，发现有不同的回本时间可以选，有三年回本、五年回本还有十年回本的，对应后续的领取规则也不一样。我给老李建议，如果这笔钱确定十年以内都用不到，就选五年回本的类型，不用选太早也不用选太晚。回本太早的，后期累计的额度增长会慢一些；回本太晚的，万一中间有个突发情况需要用钱，反而容易陷进去拿不出足额的钱。

老李按照建议选了五年回本的方案，缴费的时候一次性缴清了那二十万，前五年不动这笔钱，五年之后账户里的额度就开始稳步增长，每年按照合同约定增加，不会随便波动。现在刚好过了八年，老李算了算，账户里的额度比他一开始存的二十万多了近四万，比他之前存短期定存多了小两万，而且不管外部怎么变，合同里约定的增长都不会改，他每天遛弯喝茶都不用瞎惦记这笔钱。

给不同情况的朋友直接提建议：如果你刚四十岁，打算给自己攒二三十年之后的养老钱，手里的闲钱放十年以上不用动，可以选回本稍慢一点的类型，后期累计的额度会更高；如果你五十多岁，距离开始领钱只剩不到十年，就选五年左右回本的，进可攻退可守，要临时用钱也能按规则支取，不会亏太多；如果你不到三十岁，只是拿出来月薪的十分之一攒长期养老，选分期缴费的话，回本时间可以跟着缴费期走，不用特意选太早，只要合同里写清楚增长规则就没问题。

最后还要提醒一句，放长期资金一定要选符合自己资金使用节奏的，不要听别人说哪种收益多就盲目选，你得先想清楚自己什么时候可能会用到这笔钱，再对应挑回本时间匹配的，这样放进去的钱才能稳稳帮你攒养老钱，不会出乱子。

图片来源：unsplash

三.缴费压力怎么降低

可以选择灵活的缴费方式，不用硬扛大额年缴支出。很多产品支持按月缴费，分摊到每个月的支出就轻了很多，日常吃饭逛街都不受影响。

家住小区的刘阿姨，今年五十出头，儿子刚买房结婚，家里大半积蓄都帮着凑了首付，手里剩下的余钱不多，还想着给自己补一份养老保险，让老了之后多一份收入，不拖累孩子。一开始她看了按年缴费的方案，一年要交两万多，一下子拿出来，家里备用金直接少了一半，接下来大半年的日常开销都要紧巴巴，连跳广场舞想买个新的舞扇都要犹豫好久。

后来她改成按月缴费，每个月只需要交不到两千块，算下来每天摊到几十块，就是少喝两杯奶茶，少买一盒点心的支出，完全不会影响日常的生活节奏。每个月发了退休工资，顺手就扣了保费，不用特意攒钱等缴费期，也不会因为一下子掏一大笔钱心疼。

如果遇到某个月手头实在紧，还可以申请延后缴费，不会马上就影响保障效力，也不会直接扣除违约金。比如今年刘阿姨老伴儿感冒住院，花了一笔不小的开支，那个月的保费就申请了延后，等下月拿到养老金再补上，全程没什么繁琐手续，也没影响她的账户积累。

要是经济条件慢慢变好了，也可以随时追加缴费，不用受原来约定的缴费额度限制。刘阿姨这两年帮着儿子带孩子，儿子每个月都会给她一笔生活费，攒下来一些钱，她就顺手多交了几千块进去，让以后能领的钱再多一点。对于预算不稳，或者手里余钱不多的朋友，选这种灵活的缴费方式，就能把缴费压力拆解开，稳稳的攒下自己的养老钱，不会因为买保险降低当下的生活质量。

四.退保损失要算清楚

如果你配置了补充养老保险，中途想要退保，一定会产生损失，这一点别抱有侥幸心理。

我给你说一个真实的例子，去年刚换工作的小周，手里攒了几万块积蓄，想着给自己存一笔养老钱，听了介绍之后咬咬牙一次性交了三万多。结果交完钱才过了半年，他租的房子到期，房东涨了不少房租，加上老家父母需要换个新家电，手头一下子紧了，他琢磨着把这份补充养老保险退了救急。

等他走完全部退保流程，拿到钱之后一算，才拿回不到一万八，平白亏了一万五多，这差不多是他整整两个月的工资，他后悔得不行，说当初只想着攒养老钱，完全没算过提前退要亏这么多。

这不是个例，不管你选择哪种缴费方式，只要没交满约定的年限，没到约定的领取时间退保，都要扣除相应的费用，剩余的现金价值才会退给你，持有时间越短，损失比例越高。哪怕你已经交了三五年，提前退保也还是会有损失，只是比刚交就退亏得少一些而已。

给你说几个可操作的建议，第一，配置补充养老保险之前，先把自己手头的应急备用金留够，一般留足三到六个月的生活费，加上已经配置好基础的医疗、意外保障之后，再拿闲置的资金来配置补充养老保险，别把手头活钱都投进去。

第二，如果你实在因为特殊情况急用钱，不要直接退保，可以看看条款里有没有保单贷款的选项，大多数补充养老保险都支持按现金价值的一定比例贷款，先用贷款解燃眉之急，等手头宽裕了再还上，这份保单还能继续保留，比直接退保亏的少很多。

第三，如果你是因为缴费压力大想要退保，也别直接办理退保，可以看看条款里有没有减额交清的选项，把已经交的保费折算成对应更低的保障额度，之后不用再继续缴费，保单也依然有效，能保留一部分养老积累，比全额退保损失小。

最后要提醒你，配置补充养老保险本身是做长期养老积累的规划，要是你本身这笔钱三五年内就要用，就别碰这类产品，干脆拿这笔钱做流动性更好的安排，省得急用钱的时候进退两难，平白亏掉辛苦攒的积蓄。

结语

回到咱们一开始的问题，能不能享受相应扣除，具体要结合咱们自身的实际情况来判断，你可以对照咱们前面说的这些要点，先理清楚自己的收支情况和保障需求：刚入职场的朋友，可以从每月小额存起养成储蓄习惯，中年人可以选回本节奏适中的方案规划养老，收入不太稳定的朋友，选灵活缴费的方式减轻压力，同时一定要记得提前留好日常流动资金，避免提前退保造成损失，选到适配自己的补充养老保险，才能稳稳帮你补充退休后的养老生活。

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