普惠型商业医疗保险发展研究

引言

你是不是也在选医疗险的时候犯过难？看着五花八门的保障挑花了眼，既想拿到靠谱的补充保障，又怕踩坑花冤枉钱？普惠型商业医疗险到底该怎么选，今天咱们就一块把这事聊明白。

一. 预算有限如何配方案

先给大家说个实打实的原则：每年拿年收入的5%左右配普惠型商业医疗险就够了，绝对别硬扛着买高保费产品，影响日常吃喝消费太不划算。

我给大家举个真实例子，刚毕业两年的小林，在二线城市做新媒体运营，每个月到手大概五千，扣掉房租水电和吃饭，每个月能攒下来也就一千出头。之前有销售劝他买一份每年交六千多的长期医疗险，他咬咬牙买了三个月，连奶茶都不敢随便点，最后还是退了，损失了小一千手续费。后来他按照我们说的，调整了方案，选了一份一年只交三百出头的普惠型医疗险，剩下的钱一分没乱花，还能留着充饭卡、买换季衣服，保障也没落下。

优先保大风险，别想着一口吃成胖子。预算有限的话，先把大额住院医疗的保障补上，小磕碰小门诊之类的，可以放在后面慢慢加。毕竟一场大病花掉十几万，对普通打工族来说才是真的能掏空钱包的风险，小毛病花个三五百，自己扛也没太大压力。刚才说的小林，原来想加门诊责任，加了之后保费要多涨一百多，他直接砍掉了门诊责任，只保留住院责任，保额够覆盖大病治疗费用就行，保费一下子降了不少。

可以先买一年期产品，后面收入涨了再换长期保障。很多朋友刚工作没存款，觉得一次性交长期保费压力大，完全可以先选一年期的普惠型产品，每年交一次，每次交几百块，对钱包太友好了。等过个三五年，收入涨了，手头宽松了，再根据自己的需求换成保障期限更长的产品，一点不耽误事，也不会让现在的自己过得太紧巴巴。

如果是一家三口都要配，优先给挣钱的顶梁柱先买，再给老人孩子配置。别反过来先给孩子买，大人没保障，真要是挣钱的出事了，整个家庭都扛不住。比如我认识的一对小夫妻，有个三岁的孩子，家里一年能攒下来八万块，拿得出做保障的钱也就四千。他们先给夫妻两个人各买了一份三百多的普惠医疗险，总共七百多，再给孩子买了一份两百多的，给双方父母各买了一份一百多的，加起来总共不到两千，剩下的钱还能留着当家庭备用金，保障也覆盖了全家人，一点不局促。

最后提醒一句，别重复买相同保障的产品，很多普惠医疗险都是报销型的，买两份也只能报一次，纯粹多花冤枉钱。把钱省下来加够保额，比买好几份没用的重复产品划算多了。

二. 健康告知千万别撒谎

投保的时候填健康告知，一定得有一说一，千万别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真出事了吃亏的肯定是你自己。

我家对门王阿姨之前就踩过这个坑。王阿姨五年前单位体检就查出甲状腺有小结节，医生说定期复查就行，不用手术，她自己也没当回事。后来看到身边朋友都买了医疗险，她也跟着动心，填健康告知的时候，想起结节这件事，又怕说了之后保险公司不给过，就想着反正结节不大，也没住过院，肯定查不出来，就偷偷没填。

交了两年保费之后，去年年底王阿姨去复查，发现结节变大了，医生建议做切除手术，前前后后住院加手术一共花了四万多，社保报完之后自己还掏了两万多。王阿姨想起买的这份医疗险，就拿着材料去申请理赔，结果保险公司查了她之前的体检报告，一眼就看到了五年前就有的甲状腺结节，认定她投保的时候没有如实告知，直接拒赔，还解除了保险合同，最后只退了不到一千块的现金价值。

王阿姨那时候悔得不行，说早知道就如实说了，大不了不买这份，也不至于交了两年钱，最后一分钱都报不回来。其实很多人都有王阿姨这种想法，觉得自己身上的小毛病，不疼不痒也没治过，不说也没关系，这种想法真的错得离谱。

如果你的小毛病已经有过体检记录或者就医记录，保险公司查得到，现在医院系统都是联网的，只要你去过正规医院做检查看过病，都能调出来记录，隐瞒根本没用。

那碰到健康异常到底该怎么填？遵循两个原则：只问啥答啥，没问到不用主动说。比如问你两年内有没有住过院开过药，那你十年前治过的肺炎，早就好了也没再复查，完全可以不说。如果问到了既往病史，就老老实实写清楚，然后走智能核保或者人工核保，很多小问题比如甲状腺结节、轻度脂肪肝，只要分级正常，大多都能正常承保，最差也就是除外责任，总比最后拒赔强。哪怕真的核保不通过，大不了换一款就是了，千万别硬着头皮隐瞒。

还有人说，我自己都不知道我有这个毛病，体检都没查出来，那怎么办？这种情况不用怕，你不知道就如实说不知道就行，不会算你隐瞒，后续真查出来也不影响理赔。

图片来源：unsplash

三. 报销比例与等待期

先给你说清楚报销比例的核心：普惠型商业医疗险大多是在社保报销之后，再按比例报剩下的部分，不同项目比例不一样，不是啥钱都按一个比例报，你得提前看清楚。

比如我同事小李去年得肺炎住院，总花费一共四万二，社保先报了两万三，剩下一万九，他买的普惠型医疗险，社保范围内剩余部分报80%，社保范围外不报，那最后他拿到手就是一万五乘80%也就是一万二，自己还掏了七千。如果当时他选了能报社保外用药的版本，就算比例只有60%，也能多报四千多，自己掏的就少多了。所以买的时候别只看总宣传的高比例，要分开看社保内外的报销比例，社保外用药、自费项目的报销比例才是帮你省大钱的地方。

再聊免赔额，很多普惠型医疗险都有一万免赔额，这里说清楚：免赔额就是你自己要先掏的钱，超过免赔额的部分才给报。刚才小李的例子，如果这款产品有一万免赔额，那就是一万九减去一万，剩下九千再按比例报，拿到手就少了一万，这个点一定要记牢，别买了之后才发现有免赔额，说和宣传不一样。

接下来聊等待期，等待期就是你买完保单生效之后，要过一段时间出事才给赔，等待期内生病住院，大多都是不赔的，只会退你保费，白等不说还耽误事。一般普惠型医疗险的等待期大多在三十天到九十天，你别刚买完就赶紧去体检或者住院调理老毛病，要是赶在等待期里，肯定拿不到赔付。如果你已经知道自己要住院做个小手术，别临时抱佛脚赶紧买，这肯定赔不了，还可能留下核保记录，影响以后买保险。

给你两个实操建议：第一，如果你已经有社保，买的时候优先选包含社保外费用报销的产品，哪怕比例低一点也比没有强，现在很多自费药、进口耗材都不进社保，这部分才能真正减轻负担；第二，买完如果没到等待期，非紧急的检查、治疗尽量往后挪，要是刚好赶在等待期结束后，就能正常报销；第三，已经有既往症的朋友，要看清楚条款里有没有说既往症能不能赔，有的产品就算你有既往症，符合要求也能按比例报，别因为自己有老毛病就不看细节直接不买。

四. 老人小孩投保重点

给老人买，先卡年龄和健康门槛。不少常规商业医疗险，超过六十岁就很难投保，或者核保要求特别严，要是老人本身有高血压、糖尿病这类常见慢性病，常规产品基本买不了，直接选普惠型商业医疗保险就很合适，这类产品投保门槛低，不问太多健康问题，年纪大也能投。

给老人挑，要盯紧报销范围和免赔额。很多普惠型的产品，不仅能报医保目录内的住院费用，还能覆盖一部分医保外的自费药、进口药，对老人来说，这部分刚好是开销大头。比如楼下张爷爷，七十多岁有二十年高血压病史，常规医疗险买不了，选了普惠型产品，去年做支架手术，用了进口支架，医保报完之后，自己还要掏七万多，走普惠型保险报了四万多，一下子减轻了不少负担。要是老人年纪不算太大，身体也没啥大问题，预算够的话，可以再搭配一份低免赔的小额住院医疗险，补充普惠型的免赔额部分，小住院也能报一点。

给小孩买，先做基础搭配。小孩本身有医保，再加上普惠型商业医疗保险做兜底，再加个小额意外医疗险，就够覆盖日常风险。小孩活泼好动，磕碰擦伤、跑跳摔跤是常事，意外门诊能报，平时小感冒引发住院，小额医疗险也能覆盖一部分，普惠型留着应对大额重病住院，这样搭配下来，一年保费也就几百块，不会给家长添太多负担。

给小孩买要避开坑，不用盲目追求高保额或者全责任。不少家长觉得给孩子买就要买最贵的，其实没必要，小孩得大病的概率相对低，普惠型的保额已经足够覆盖大部分治疗费用，剩下的钱不如留着给家长自己做保障，家长才是孩子最大的保障，没必要把钱都砸在孩子的保险上。就像小区里的李女士，刚当妈妈，一开始听销售推销，给刚满月的孩子买了好几份寿险重疾，一年花几千块，自己和老公只有社保，后来调整了方案，只给孩子留了居民医保+普惠型医疗险+小额意外险，一年才花六百多，剩下的钱给自己和老公补了保障，踏实多了。

不管给老人还是孩子买，都要做好如实告知，虽然普惠型的健康要求宽松，但也要按要求填，不要隐瞒已经得的重病，不然理赔的时候会出问题。另外投保的时候，认准正规投保渠道，一般都是通过官方认可的平台投保，不要随便点陌生链接，避免信息泄露。缴费都是一年一交，价格也不贵，老人一般一两百块，小孩几十到一百多，每年交一次就行，买起来也方便，手机上就能操作完成。

结语

普惠型商业医疗保险本身就是给更多普通家庭托底的保障，不管你收入高低、年龄大小，都能找到适合自己的选项。记住选的时候跟着自己的实际情况走：预算紧先配基础款，健康有异常放宽心门槛低的产品兜底，老人孩子抓各自的实用保障，如实告知别抱侥幸，每一分保费都能花出实在的保障效果，给自己和家人添一份稳稳的安心。

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