重大疾病保险好还是百万保险好

引言

你是不是也在选保险的时候犯难？到底选重大疾病保险，还是选百万医疗险？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你理清楚思路，找到适合自己的选择。

一. 住院花费谁来报？

百万医疗险管住院的治疗花费，只要是合理且符合约定的住院开销，扣除约定免赔额之后都能按比例报销。换句话说，你在医院花了多少钱，符合要求的部分就给你报，不会多给也不会少报，刚好帮你堵住住院治病的开销缺口。

去年32岁的赵先生突发消化系统疾病住院，前后手术加住院治疗一共花了24万多，医保报销之后自己还要承担16万左右。赵先生之前买了百万医疗险，扣除1万约定免赔额之后，剩下的15万全都符合报销要求，最后保险公司给报了15万，几乎把医保报完剩下的钱都覆盖了。这笔报销直接帮赵先生家省下了准备好的备用存款，没让治病花掉孩子的教育储蓄。

重疾险不负责直接报销住院花费，哪怕你确诊了合同约定的疾病，重疾险是直接给你约定好的保额，这笔钱你爱怎么花都行，不一定非得用来交住院费。也就是说，如果只买了重疾险没买百万医疗险，住院花了几十万，哪怕重疾险给了你几十万保额，如果治疗费超出保额，剩下的还是得自己掏。

拿赵先生这个例子说，如果赵先生只买了50万保额的重疾险，他得确诊合同里约定的重疾才能拿到钱，要是这次住院的病没达到重疾约定的程度，一分钱都拿不到，16万的自费部分就得自己扛。哪怕达到了重疾要求拿到50万，你还是得用这50万去付治疗费，剩下的钱才能留着当生活费，相当于拿原本可以当生活费的钱填了治疗费的缺口。

我的直接建议是，住院治病的开销，优先靠百万医疗险来覆盖，只要你符合健康告知，一定要先把百万医疗险配上。它价格不贵，三十岁左右的人一年也就几百块，就能拿到几百万的报销额度，足够应对大部分住院治病的花费，对普通家庭来说，这是第一道必须配齐的保障。买的时候注意看保障范围，要包含住院医疗、特殊门诊、门诊手术这些常见责任，不用过度追求额外花里胡哨的附加责任，把基础保障做足就可以。

二. 休息期间谁发钱？

我直接给观点：重疾险干的就是这个活，只要你确诊合同约定的重疾，符合理赔条件，保险公司就直接给你一笔钱，这笔钱你想怎么花就怎么花，没人管你，其中很大一部分作用，就是填补你生病没法上班的收入缺口，相当于给你在家养病的时候发“工资”。

我给你举个实实在在的例子，34岁的刘哥在杭州做互联网运营，每个月扣完社保到手差不多一万八，背着两万多的房贷，孩子刚上小学，老婆每个月到手也就八千，全家的开销基本靠刘哥撑着。去年单位体检，刘哥查出来肺癌早期，得立马做手术，术后还要休养至少两年，不能熬夜加班，单位给批了最长的病假，每个月只发基本工资两千多，一下子家里现金流就紧了。

好在刘哥三年前就买了重疾险，符合理赔条件之后，保险公司很快就把五十万理赔款打来了。你看这笔钱怎么用？刘哥拿里面二十四万结清了剩下的房贷，每个月不用再发愁房贷怎么还，又拿十万出来请了专人上门做康复护理，剩下十六万留着当孩子的学费和家里的日常开销，这两年刘哥不用急着回去上班，踏踏实实养病，老婆也不用辞掉工作专门回家照顾，全家的日子没因为生病乱了套。

要是只买了医疗险，刘哥手术的十几万医药费能报，但是房贷、生活费、孩子学费这些，医疗险一分都不会给你报，这些开销不会因为你生病就停下来啊。你想想，要是你在家躺个两三年，没了收入，还要还贷款养孩子，就算医药费报了，日子是不是也过得紧巴巴？

给你说具体的建议，如果你是家庭经济支柱，上有老下有小背着贷款，一定要把重疾保额买够，至少覆盖你两到三年的年收入，这样真出事了，养病期间家里开销不愁。如果你已经退休，没有房贷压力，孩子也已经独立，可以适当降低重疾保额，不用硬买高额度，根据自己的预算来就行。如果你身体已经出现一些小问题，买不了重疾险也别硬扛，可以先把能买的防癌类重疾保障配上，先把核心缺口补上，也比什么都没有强。

三. 预算不多咋搭配？

刚毕业工作两三年的小吴就找我问过这个问题，每个月到手工资也就五千多，除去房租水电和日常吃饭，剩下可支配的钱也就一千出头，不敢乱买贵的保险，怕交个三五年压力太大撑不下去。我给他的建议直接放这里，预算有限的时候，千万不要想着一步到位买齐全，先抓核心需求，先把缺口填上再说。

先抢百万医疗险的额度，再配重疾险的基础保额，这个顺序不能乱。百万医疗险本身价格不贵，二三十岁的年轻人，一年也就几百块，就能拿到几百万的医疗报销额度，先把住院治病的大头风险兜住，哪怕真出问题，不用动自己攒的买房首付，也不用伸手跟亲戚朋友借钱，这个底线先守住。

重疾险不用一开始就买终身保障的，选保到六七十岁的定期产品就行，同样的价格能买到更高的保额。同样三十岁的人，买终身重疾可能五千块一年才买到三十万保额，换定期到七十岁，三千块一年就能买到五十万保额，对预算不多的人来说，先拿到足够的保额比保终身更实用。毕竟咱们大概率五六十岁才是重疾高发期，这段核心风险期先覆盖住，等以后收入涨了，再追加终身保障也不迟。

缴费方式选最长年限的，别选一次性缴清或者短年限缴费。拉长缴费时间，每年要掏的保费就会降下来，每年压力小很多，而且大部分重疾险都有保费豁免条款，要是缴费期间得了约定的轻症重症，剩下的保费不用交了，保障照样有效，算下来更划算。比如三十岁买重疾，选三十年缴费比二十年缴费，每年能少交一千多块，对月薪几千的年轻人来说，这一千多块够覆盖两三个月的饭钱了，划算很多。

别买返还型的重疾险，返还型产品价格比消费型贵出一倍多，预算不够的时候，为了那点满期返还硬买，最后只能买到一点点保额，真出事根本不够用。就买普通消费型的就行，把钱都花在买保额上，保障够了才是硬道理。就说刚才的小吴，最后算下来，百万医疗险一年三百多，定期重疾一年两千八，加起来一年才三千出头，每个月平均下来也就两百多块，完全不影响日常开销，核心风险也都兜住了，对他来说就是最合适的搭配。

图片来源：unsplash

四. 健康告知注意啥？

问什么答什么，不问不说，这是核心原则。很多人买保险的时候，总怕漏了自己的病史，不管人家问不问都一股脑全说，其实没必要，也给自己添没必要的麻烦。只要按照保险公司给的告知问卷一条条答，问卷里没问到的问题，不用主动说。

有异常的检查报告，不能刻意隐瞒。之前有个张阿姨，体检的时候查出了甲状腺结节，分级是3级，买保险的时候，怕通不过核保，就故意没说这件事。结果两年后张阿姨查出甲状腺癌，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的体检报告，直接拒赔，连之前交的保费都只退了现金价值，损失不小。张阿姨本来以为瞒过去就没事，结果出事了一分钱拿不到，竹篮打水一场空。

没确诊的异常，也要按实说。很多人体检的时候会查出一些小问题，比如肺结节还没让穿刺活检，只是写了定期随访，或者乳腺结节分级没到要手术的程度，这种也要写进去。别觉得没确诊就不是病，可以不说，保险公司核保的时候，会根据你提供的检查报告判断，哪怕是没确诊的小结节，最多就是除外承保，总比你隐瞒之后被拒赔好。除外承保只是结节相关的不赔，其他保障还是有效的，总比整张保单失效强。

之前的住院记录、门诊病历，都要核对清楚再填。有些朋友记不清自己几年前住过院，或者在哪看过什么病，这种情况可以先去之前就诊的医院打印病历再填，别凭着模糊的记忆乱填。比如之前有个小伙子，五年前因为急性阑尾炎住过院，他自己记不清了，买保险的时候忘了说，后来得了其他病理赔，保险公司查到了住院记录，虽说阑尾炎和这个病没关系，但还是因为未如实告知耽误了理赔流程，折腾了快两个月才拿到赔款，平白添了好多麻烦。

如果有拿不准的情况，可以找专业的顾问帮你核对，别自己瞎猜着填。不少人买的时候怕麻烦，嫌顾问问得细，随便填了没问题，最后出事才后悔。哪怕多花一两天核对清楚，也比之后理赔出问题好。还有，买保险之前不要盲目去做体检，要是刚体检出了新的异常，反而影响核保结果，顺着之前的检查报告如实说就够了。

结语

看到这儿你肯定明白了，两种保障各管各的事儿，不存在谁比谁好的说法。刚工作的小年轻预算有限，可以先买百万医疗险打底，再配上低预算的定期重疾，先把基础保障兜住；工作多年有积蓄的朋友，把百万医疗险和终身重疾搭配起来，治病和养病的钱都有地方出；已经上了年纪买不了重疾的朋友，也可以只把百万医疗险配齐，至少能兜住大额住院开支，不会给家人添负担；身体有点小问题的朋友，哪款能买就先入哪款，别因为纠结挑花眼，最后啥保障都没配上。记住，先把风险兜住，后续再慢慢调整配置就好。

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