普惠型商业医疗保险在哪买的啊

引言

是不是不少朋友最近都在犯愁？想给自己添份保障，找来找去摸不着方向，连普惠型商业医疗保险在哪买都搞不清楚？别着急，今天我们就来好好聊聊这个问题，帮你把疑惑解开。

靠谱购买地方在哪？

第一个靠谱渠道就是各地官方发布的指定平台，比如当地政务服务类APP、医保相关官方公众号，这种渠道是公开统一发布的，不会有虚假信息，也不用担心个人信息泄露，你搜一下关键词就能找到入口，点进去跟着提示一步步填资料就行，十来分钟就能完成投保，操作很简单。

第二个靠谱渠道是正规保险公司的官方渠道，包括保险公司自己的官方APP、官方公众号、线下实体营业网点。如果你已经知道对应的产品是哪家保险公司承保的，直接找这家公司的官方渠道就行，去线下网点的话，还能找柜面工作人员当场帮你解答疑问，年纪大一点不太会用手机的朋友，选线下网点特别方便，带好身份证就能办。

第三个靠谱渠道是持正规牌照的第三方保险销售平台，这里要提醒你一点，一定要先确认这个平台有银保监会发放的销售牌照，再去上面投保。正规第三方平台会把产品的保障内容、价格、条款都写得明明白白，还能帮你对比不同产品的细节，适合想多看看不同选项的朋友，不过下单前一定要核对平台资质，别随便点陌生第三方的弹窗广告。

第四个靠谱渠道是你自己参保的医保经办机构相关合作渠道，不少这类产品都是和医保部门合作推出的，你去当地医保办事大厅询问，工作人员会告诉你具体的购买入口，还能帮你核对参保资格，要是你搞不清楚自己能不能买，去医保大厅问一句，一下子就能弄明白。

给你举个真实例子，张阿姨今年六十多，之前刷短视频的时候刷到过陌生链接，点进去差点填了银行卡信息，还好被出门买菜回来的女儿拦住了。后来女儿带着张阿姨在当地医保官方公众号找到了正规入口，不到十五分钟就完成了投保，去年张阿姨住院治疗，符合条件的医疗费顺利报销了三万多。所以千万别乱点陌生社交平台转发的不知名链接，也别轻信陌生电话推销上门给你发的投保链接，非正规渠道不仅可能买到假产品，还可能泄露你的个人身份和银行卡信息，认准上面说的这几类正规渠道，才能买得放心。

不同情况该怎么选？

年龄超过50岁，平时身体不算好，常年需要吃药的朋友，优先选不限健康告知的版本。这种大多不用提前做体检，就算查出来有慢性病也能买，不用卡着健康条件被拒保，对年长的朋友特别友好。我家楼下小区的张阿姨今年58岁，前几年查出来有慢性基础病，之前想买普通商业医疗险，好几家都因为她的病史不给投保，后来跟着社区通知买了本地的普惠型商业医疗险，顺利承保，去年冬天她因为病情加重住院，花了快十万，医保报销之后自己还要掏四万多，最后这个保险报了快两万，一下子减轻了好大负担。要是没买这个，她还得心疼好久攒的养老钱。

刚毕业没多久的年轻人，每月工资除去房租吃饭剩下不多，预算有限的话，直接选基础责任的版本就行，不用多花钱加额外责任。年轻人平时身体大多没啥大问题，主要就是怕万一得大病掏不起特效药钱，基础款一般都能覆盖医保外自费药，保费一年也就几十块，刚好符合预算，不会有缴费压力。

已经买了百万医疗险，还想补一份的朋友，看看带特药补充责任的产品就可以。很多百万医疗险对部分高价特药的覆盖不全，或者有理赔限额，加一份带特药责任的普惠型医疗险，刚好能补上缺口，一年几十块保费，也不会增加太多负担。

给家人买的朋友，要注意看能不能支持家人连带投保，有的产品允许投保人帮父母、配偶、孩子一起投保，不用每个人单独走一遍流程，操作起来省时间，还能统一管理缴费时间。别忘记核对每个被投保人的身份信息，填错了到理赔的时候会出麻烦。

住在异地，但是社保在老家的朋友，直接买社保参保地的产品就行，大多数产品只要求参保人有当地的基本医保，不管你现在住在哪里，符合这个条件就能买，不用跑去线下，线上直接就能办理，很方便。

签合同要注意啥？

第一，先核对清楚你的个人信息有没有填错，姓名、身份证号、联系地址这些一个都不能错。之前认识的张阿姨，去年买的时候手滑填错了身份证号的一位数，后来申请理赔的时候，系统里根本找不到她的投保记录，折腾了快一个月才把信息改过来，差点耽误了报销，你说闹心不闹心。填完信息提交前，多花半分钟核对一遍，这点小事别给自己留麻烦。

第二，一定要看清楚赔付范围写得明不明白。比如有没有包含住院自费的药品费、住院的床位费、手术费这些常见开销，有没有覆盖一些特殊治疗的项目。别光看宣传说能报很多，要以合同里白纸黑字写出来的为准，宣传页不能作为理赔依据，一切都按合同条款走。

第三，记清楚免赔额是多少，也就是咱们说的需要自己先承担的费用额度。大部分这类产品都会设置免赔额，超出免赔额的部分才会按比例赔付。你要在合同里找到具体的数字，确认自己能不能接受这个设定。比如合同写了一万免赔额，也就是说当年符合要求的医疗费用，扣除一万之后，剩下的部分才能按比例报销，这个数字一定要提前记清楚，别到理赔的时候才发现和自己预想的不一样，产生不必要的纠纷。

第四，搞清楚哪些情况是不赔的，也就是合同里的免责条款。比如有些情况明确标注了不给赔付，你要一条一条读明白，别跳过这部分内容。很多人买保险只看能赔什么，从来不看不赔什么，等到出事申请理赔被拒了才追悔莫及。比如一些已经存在的既往症，如果合同明确标注了相关的免责内容，也要提前看清楚约定的范围，做到心里有数。

第五，确认缴费和保障的时间。这类大多是一年期的产品，要看看合同上写的保障从哪天开始，到哪天结束，别错过了续保的时间，导致保障断档。缴费方式选哪种，是一年一缴还是自动扣费，自动扣费的话要看看能不能随时取消，有没有什么额外的条件，这些都要在签合同的时候确认清楚，避免之后出现莫名其妙扣费的情况。

图片来源：unsplash

出了事怎么申请赔？

先搞清楚，现在申请赔付大多走线上通道，不用跑线下网点瞎折腾，省了好多时间。一般你在哪买的这个普惠型商业医疗保险，就在哪个渠道申请就行，比如你是在当地政务公众号买的，就直接进公众号找理赔入口，点进去跟着提示填信息就行，不用到处找别的入口。

我给你说个身边真实的例子，张阿姨今年62岁，之前在自己老家的政务APP上买了这个普惠险，上个月因为心脏不舒服住院了，总共花了快八万，其中社保报销之后，自己还要掏四万多。她一开始担心理赔要跑好多趟，结果子女帮着在APP里点了理赔申请，上传完资料不到十天，报销的一万八千多就打到她银行卡里了，全程都没出过家门。

申请的时候要提前准备好这些材料，别漏了。首先要准备好医院开的出院小结、完整的医疗费用发票，还有费用明细清单，这些都是必须的，如果是在外地住院，记得带上医院的等级证明，部分产品会有要求。另外，如果是委托子女帮你申请，要准备好委托人和受托人的身份证照片，提前存到手机相册里，上传的时候直接选就行，不用临时找慌慌张张出错。

要分清楚两种赔付情况，一种是出院直接结算，一种是自己先垫付再申请报销。现在很多地方都开通了联网结算，你出院的时候在医院收费窗口，社保报完之后，符合普惠险赔付条件的部分会直接帮你减掉，不用你自己先出钱再申请，特别方便。如果你去的医院没有开通联网结算，或者你是在外地就医没办法直接结算，那就保留好所有的单据，回到参保地之后再走线上申请就可以，不用着急。

提交申请之后，记得多留意短信或者你申请渠道的通知，如果保险公司需要补充材料，会及时通知你，你按要求补传就行，不用过度担心。一般审核都挺快的，只要你的材料真实齐全，符合赔付要求，报销款很快就能到账。最后提醒一句，所有的单据都别随便丢，哪怕你已经提交了申请，最好自己复印一份留底，万一有需要能随时拿出来用。

结语

总结下来呀，普惠型商业医疗保险直接找当地官方指定的政务APP、官方公众号就可以买，别点不知名的陌生链接哦。身体不太好、预算有限的朋友，或者年纪大没法买其他医疗险的朋友，选这个都合适，就像咱们开头说的老李，就是走官方渠道买上了，住院花的大笔费用顺利报了不少，解决了大麻烦。买之前记得把赔付门槛、报销范围理清楚，后续申请赔付大多手机就能操作，很省心，符合需求的朋友顺着官方渠道入手就行啦。

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