重大疾病保险一年最低要交多少钱

引言

你是不是也在纠结，想要给自己配一份重疾保障，又担心一年要花不少钱，想知道投入多少才能获得够用的保障？别着急，接下来我们就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的答案。

一 保费高低跟谁有关呢

年龄是影响保费最直接的因素。同一款保障责任的重疾险，二十多岁入手和四十多岁入手，每年交的费用能差出一倍还多。我身边有个刚毕业的小姑娘，23岁，身体没毛病，选纯保障型的重疾险，50万保额，一年三千多就能拿下。同样50万保额，换做一个45岁的中年人来买，一年就要六七千起步了。这是因为年纪越大，患病概率越高，保险公司承担的风险更大，保费自然会上浮，所以建议大家尽量早规划，早买不仅便宜，还能早拥有保障。

健康状况对保费的影响也很大。投保重疾险要做健康告知，身体完全健康，可以按标准体投保，拿到基础费率。如果身体有些小异常，比如常见的甲状腺结节、高血压一级，不符合标准体的要求，可能会被加费承保，比标准体投保每年多交几百到上千不等。如果异常情况更严重一些，甚至可能会被拒保，连投保的机会都没有。建议大家投保前先整理好自己的体检报告和既往病历，诚实做好健康告知，不要隐瞒病史，避免后续理赔出问题。

保障额度和保障期限也会直接影响保费。想要更高的保额，就要交更高的保费，比如选50万保额肯定比30万保额贵，选100万保额又会比50万保额贵。保障期限也是一样，保终身肯定比保定期贵。如果选保到70岁，一年交两三千，换做保终身，可能就要四千往上了。大家可以根据自己的预算调整，不用一味追求保终身，先把额度做够才是关键。

缴费期限也会影响每年要交的保费。总保费来看，短期缴费比长期缴费更少，但是每年要交的钱，短期缴费会比长期缴费高很多。比如同样的保障，选10年交完，每年要交六千，选30年交完，每年只需要交三千多。对于预算有限的普通人来说，选更长的缴费期限，就能把每年的保费拉低，减轻每年的缴费压力，而且很多重疾险自带保费豁免，如果缴费期内患上约定重疾，后续保费不用交还能继续享受保障，缴费期越长，豁免保费的可能性越高，杠杆作用更强。

是否附加额外责任也会影响保费。很多重疾险可以附加身故责任、二次赔付责任、特定疾病额外赔付等等，附加的责任越多，保费越高。如果只选纯重疾责任，不附加任何额外责任，价格就是最低的。想要一年交的保费更低，可以只保留核心的重疾、中症、轻症责任，把额外的附加责任去掉，先拿到核心保障，后续手头宽松了再补充其他保障就可以。

二 不同收入怎么选保障

刚毕业一两年，月收入几千块的年轻人，先把重心放在基础保障上。别纠结要不要带返还、带储蓄，先挑只保核心重疾责任的纯保障型产品就行。我认识一个叫林小夏的姑娘，26岁在杭州做电商运营，每个月扣完社保房租到手也就五千出头，手里存的钱够三个月生活费，剩下的余钱不多。她给自己选了纯重疾责任的产品，保额五十万，保障到七十岁，一年交下来不到两千五，平均每个月也就两百出头，完全不会影响日常吃饭逛街，也给了自己基础兜底。如果预算实在紧张，还可以把保障期限选到六十岁，价格还能再降一些，先把保障拿到手，以后收入涨了再补充就行，总比裸奔强。

月收入一万上下，有一定积蓄的工薪阶层，可以在基础保障之上，把保障期限拉到终身。这个收入区间一般已经成家，上有老下有小，作为家庭经济支柱，万一出事对家庭影响不小，终身保障能覆盖一辈子的风险，不用担心中老年阶段生病没保障。我朋友老陈，32岁在武汉做工程师，夫妻俩加起来月收入不到两万，他给自己选了七十万保额的终身重疾，选了最长缴费期，一年交四千多，占他年收入不到3%，这个比例对工薪阶层来说压力很小，也不会影响给孩子交学费、还房贷。如果夫妻俩都买，控制在家庭年收入的5%以内就刚好，不会给日常开支添负担。

年收入几十万，家庭条件比较宽裕的，可以在足额基础保障之外，附加一些二次赔付、特定疾病额外赔付的责任。这类家庭已经解决了基础生活问题，更在意风险来临时能保持生活质量不下降，比如家里有家族病史的，可以附加对应特定疾病的额外赔付，万一患病能拿到更多理赔金，用来支付进口药、找更好的医生，或者弥补患病期间的收入损失。做外贸的张姐，38岁，家里年收入能到五十万左右，她家里有长辈得过特定重疾，她就在基础保障之外加了对应疾病的额外赔付责任，保额也做到了一百万，一年交不到一万块，对她来说完全没压力，也更安心。

如果是已经退休，只有养老金收入的中老年朋友，优先看自己的健康状况和预算，别硬咬着牙买贵的终身型产品。很多五十岁以上的朋友，想着给自己买一份重疾不给孩子添麻烦，如果预算有限，可以选保障期限到八十岁的产品，价格比终身的低不少，也能覆盖高龄高发重疾的发病阶段。我家对门的李叔，52岁，养老金每个月四千多，身体只有一点血压高，符合投保要求，他选了三十万保额保障到八十岁，一年交三千多，交二十年，不会动自己给孙子准备的红包钱，也不用让孩子出钱，自己给自己兜底，心里踏实。

不管在哪个收入层级，都要记住一个原则：先够保额，再调期限和附加责任。很多人预算有限还非要买终身带返还的产品，最后保额只做了十几万，真得病了这点钱连治疗费都不够，买了也起不到作用。先把保额做到三十万以上，一线城市尽量做到五十万，足够覆盖一次大病的治疗和康复费用，再根据手里的余钱调整保障期限和附加内容，这样选出来的重疾险，才真正贴合你的需求。

三 缴费期限怎么定合适

优先选择较长的缴费期限，能把每年的保费摊得更薄，减轻当下的缴费压力，这对大多数普通收入的朋友都适用。

刚毕业没多久、月薪五千左右的小吴，就是个典型例子。她刚工作没两年，房租吃饭占了工资快一半，手里余钱不多，想买重疾险的时候，对比了20年缴费和30年缴费，20年缴每年要交三千二，拉长到30年之后，每年只需要两千四，一下子少了八百块，对她来说这个压力就小多了，本来差点因为预算不够只能买低保额，拉长缴费之后，还能把保额从三十万提到四十万，保障更实在。

较长缴费期限，还能触发保费豁免的优势。如果缴费期间不幸得了合同约定的重疾，剩下没交的保费都不用再交，保障依然有效。拿刚才说的小吴举例，如果她选30年缴费，缴到第5年就出险了，剩下25年的保费都能免掉，总共自己只交了一万二，就享受到四十万的保障，要是选短缴费，比如20年缴，同样第五年出险，也能豁免剩下保费，但自己已经交了一万六，付出的成本更高，明显长缴费更划算。

要是你收入不算稳定，手里有一笔闲钱，不想长期缴费占着以后的开支，也可以选较短的缴费期限，比如10年或者15年缴完。做小生意的陈哥，手里有一笔闲散资金，但是生意回款没固定准数，就怕以后收入下滑交不起保费，所以他直接选了10年缴费，虽然每年交的钱多一点，但十几年就能缴完，之后不用一直惦记保费的事，心里更踏实。

如果已经临近退休，或者年龄超过五十岁，尽量选10年以内的缴费期限就好，一方面很多产品超过一定年龄就不让选30年缴费了，另一方面短缴费能避免退休之后还要从生活费里抠钱交保费，不影响退休后的生活质量。还有一点要记住，不管选长还是短，都要保证每年交的保费不超过你年收入的一成，这个比例不会给生活造成负担，也能买到够用的保障。

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四 条款细节要看哪些点

先看等待期约定，不同产品等待期时长不一样，等待期内出险，很多产品只会退还保费，不会赔付保额，这点一定要提前弄清楚。

再看免责条款，这部分一定要逐行读。我身边就有真实例子，朋友小吴之前买重疾险，没仔细看免责条款，后来确诊的疾病刚好在免责列表里，最后没能拿到赔付，白白交了好几年保费。比如一些因为既往症导致的出险，很多产品都是不赔的，如果投保的时候没有如实告知自己之前查出来的结节、息肉之类的小问题，后续理赔很容易出纠纷，所以买之前一定要对照自己的体检报告，一条条核对免责内容，不确定的就直接问业务员，别糊里糊涂签字。

接着看赔付条件，不是所有重疾都确诊就能赔，有的重疾要求实施了约定手术才赔，有的要求达到约定的状态才赔。比如常见的终末期肾病，有的要求定期透析达到一定时长才赔，脑中风后遗症往往要求留下永久性的神经功能损伤才符合赔付标准，要是你只看宣传说保这个病，不看具体赔付要求，真出事了可能会失望，所以一定要把核心高发重疾的赔付条件都看明白。

然后看轻症、中症的保障内容，现在不少产品都把轻症、中症列为必选或者可选责任，别只看数量多就觉得好，要重点看高发轻症是不是都包含在内。比如轻度脑中风、原位癌、冠状动脉介入手术这些高发轻症，如果产品没把这些涵盖进去，哪怕价格便宜，保障也有大漏洞，一定要仔细核对。

最后看保费调整约定，部分产品是分红型或者可以调整费率的，要是条款里写了保险公司有权调整保费，那就要想好自己能不能接受后续保费上涨的可能，要是你想要固定每年交的钱，就选条款里明确写了费率固定，不会随意调整的产品，避免后续出现不必要的麻烦。

结语

说到这里，回到你一开始问的问题，重大疾病保险一年要交的费用，其实没有固定的数字，要结合你自己的年龄、身体状况和预算来定。刚毕业、身体好、预算不多的年轻朋友，两三千也能买到够用的保障，如果预算再紧张一些，也能找到一千多起步的纯保障方案。记住买重疾险的核心是先有保障，再慢慢调整，不用硬撑着买超出你承受能力的方案，先上车再选座，比一直拖着没保障踏实多了。

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