重大疾病保险较便宜一年交多少钱

引言

大家是不是都有这样的疑问，想给自己配份重疾保障，又不想花太多钱，重大疾病保险较便宜一年交多少钱？是不是预算有限就买不到够用的保障？今天咱们就一起来聊聊这个问题，给大家说清楚这里面的门道。

一 预算少怎么配

选消费型重疾，别碰带返还责任的产品。带返还的重疾每年保费要比消费型贵出一倍甚至更多，多花的钱其实都是给返还责任付的溢价，预算有限的时候，咱们要把钱全放在重疾保障本身，别为了几十年后不确定的返还，挤压现在的保障额度。

选保障期限，没必要一步到位买终身。刚工作没几年积蓄不多，或者每月要还房贷车贷，可支配收入有限，可以先买保到70岁的定期版本，等到后面收入涨了，再补充终身保障就行。拿25岁男性举例子，50万保额，保到70岁，选消费型的话，一年只要三千出头就能搞定，如果选终身，差不多要多花一千多块，对于预算紧的朋友来说，先保到70岁，把保额做足，比凑钱买终身但保额不够实用多了。

控制附加责任，只加刚需的。很多重疾会带二次赔付、特定疾病额外赔、身故责任这些附加选项，每加一项都要涨保费。预算不多的话，只留核心的重疾、中症、轻症基础责任就行，其他非必需的附加责任都可以去掉。就拿我身边的小王来说，他刚毕业在一线城市打拼，月薪五千，除去房租吃饭，每月能攒下来的钱不到一千，他就只选了基础责任，保到70岁，40万保额，一年交下来才两千四百多，平均每个月不到两百块，完全不会影响日常开销，还拿到了够用的保障。

别盲目追求大公司产品，多看看不同公司的产品报价。不少朋友只认准听过名字的大公司，但很多线下大公司的产品，因为运营成本高，定价也会偏高，不少运营更高效的公司，产品责任扎实，定价反而更低，只要是合法备案的产品，理赔都有保障，不用迷信知名度。

如果单人预算实在有限，可以试试夫妻互保或者给大人先买足，孩子老人往后排。很多家庭预算有限，总想给全家人都配上，结果每个人都只买了一点点保额，真出事儿根本不够用。正确的做法是先给家庭经济支柱买够，大人的保额至少覆盖3-5年的年收入，再给老人孩子配置基础的，等以后收入提升了，再慢慢加保额加保障，这样先把核心风险兜住，不会因为买保险反而加剧经济压力。

二 年纪轻买险

我身边二十多岁的朋友，大多刚入职场没几年，手里没多少积蓄，又怕万一出事拖垮家里，都想找便宜的重疾险。说实话，二十多岁这个年纪买重疾险，确实能拿到很亲民的价格，这是年龄给的天然优势。

拿我认识的小徐举例，她24岁刚毕业进互联网公司，天天加班熬夜，自己先慌了，找我问怎么买划算的重疾险。我帮她算了算，选保到70岁的消费型重疾，50万保额，她一年只交三千出头，每个月摊下来才两百多，也就是两三杯咖啡的钱，对刚工作的她来说完全没压力。如果她等到四十多岁再买同款保障，一年要多交快两千，三十年交下来多花好几万，差出不少钱。

二十多岁买重疾险，不仅价格低，核保通过率也高。这个年纪大多没什么大毛病，体检就算有个小息肉、轻度窦性心律不齐，大多都能正常承保。不像三十往后，不少人熬出了结节、脂肪肝，买重疾险要么被除外责任，要么就得加费，想拿到便宜的价格根本没机会。

给年轻人几个实实在在的建议，刚工作预算有限，别硬挤着买保终身带返还的。带返还的重疾险价格贵不少，年轻人本来积蓄不多，买返还型的话，为了凑价格只能降保额，真出事了保额不够，起不到作用。就选消费型，优先把保额做足，价格便宜很多，先把基础保障扛起来就好。

如果预算实在有限，还可以选保到60岁或者70岁的定期版本，比保终身的价格再降一半多。等以后工作涨了工资，手里余钱多了，再补充保终身的重疾就可以。不要觉得年轻身体好就不用买，意外和疾病不会挑年纪，早买早锁定低价，早拿到保障，相当于给刚起步的人生添了一层靠谱的防护垫。

三 身体有异状

张阿姨今年五十二岁，平时喜欢跳广场舞，身体看着硬朗，去年单位组织体检，查出乳腺有个小结节，分级三类。她之前一直想买重疾，这下慌了，怕自己买不了，也怕买了之后不赔。

首先给大家说，身体有点小异常不代表买不了重疾险，很多人自己吓自己，索性就放弃投保，这完全没必要。但也别抱着侥幸心理隐瞒，这是最容易踩坑的地方。

我见过不少人，体检查出结节、息肉、脂肪肝，投保的时候故意不填，想着熬过两年就一定能赔，其实根本不是这么回事。如果是已经查出来的异常，不如实告知，后续理赔大概率会出纠纷，要么拒赔，要么解除合同，交了好几年的钱打了水漂，得不偿失。

那具体该怎么做呢？先把之前的体检报告、病历本都整理好，哪个部位有异常，什么时候查出来的，后续有没有复查，结果是什么，都理清楚。买的时候按要求如实填，别偷懒也别隐瞒。

像张阿姨最后就选了支持人工核保的产品，把所有的复查报告都提交上去，最后保险公司给了除外承保的结论，就是乳腺相关的重疾不赔，其他部位的保障都正常生效，一年交三千多块，也不贵，张阿姨挺满意的，至少大部分保障都拿到了。

如果一家公司核保结论不好，比如加费太多你接受不了，或者直接拒保，你还可以换几家公司试试，不同公司核保宽松程度不一样，有的对甲状腺结节、高血压这些小异常包容度更高，多试几家大概率能找到合适的。

还有一种情况，要是异常比较轻，比如只是轻度脂肪肝，肝功能正常，很多产品走智能核保，几分钟就能出结果，也不用额外提交资料，很方便。

最后给大家划个重点：身体有异常别隐瞒，也别直接放弃，如实告知，多试不同产品，总能买到能接受的方案，总比裸着强，真要是出了其他问题，这份保险就能帮上大忙。

图片来源：unsplash

四 出险怎么赔

第一步先找你的代理人或者打保险公司官方客服报案，不用等出院，确诊符合合同约定的重疾条件后就可以报。我之前认识的老陈，去年体检查出了符合合同约定的重疾，拿到医院诊断书第二天就给保险公司打了电话，全程都有专人对接，没走弯路。别拖着不报案，超过约定时间报案，可能会增加核对信息的难度，耽误自己拿钱。

报案之后，按保险公司要求整理好所有材料就行。一般需要身份证复印件、诊断书、病理报告这些医院出的确诊材料，如果是已经住过院，把住院病历、检查报告也一并整理好。老陈当时就是按客服给的材料清单，找医院病案室打印了全套住院资料，把关键的诊断报告单独标了出来，保险公司接收材料的时候一眼就能找到核心信息，审核速度快了不少。

材料交上去之后，配合保险公司做核查就好。如果你的病史之前都如实告知了，所有材料都是正规医院出具的，核查一般不会有问题。别因为害怕就隐瞒之前的体检异常，当初买的时候已经如实说过，核查只是走流程，不会故意卡你的赔付。老陈之前买保险的时候，就把五年前的一次肺炎住院如实说了，当时核保已经通过，这次核查也没出问题。

如果遇到核查需要补充材料，按要求及时补上就行。有时候保险公司可能需要你补充做进一步检查，或者找之前的就诊医院开证明，别嫌麻烦，积极配合就能加快审核进度。老陈当时保险公司只需要他补一张门诊初诊的记录，他当天就去医院开了寄过去，没耽误时间。

审核通过后，赔款会直接打到你预留的银行账户里。老陈那次从交齐材料到赔款到账，只用了三天，拿到赔款之后，他直接用来付了自费的治疗项目，还剩了不少用来补贴术后康复的生活费，不用卖房子凑钱，也不用到处跟亲戚朋友借钱，这就是买重疾险的用处。记住，只要你买的时候如实做好健康告知，确诊的病符合合同约定，按流程走就能顺利拿到赔款。

结语

说到这里大家肯定明白了，重疾险没有固定的便宜价位，不同情况价格不一样：二十出头预算有限的年轻人，选定期消费型，一年几百到三千左右就能拿到几十万保额；三四十岁身体没异常，买保到七十岁的定期款，一年三四千也能拿下不错的保额；就算身体有小异常，只要如实做好健康告知，也能找到合适的产品，一年几千也能搞定够用的保障。大家不用硬追贵的返还型或者终身款，先把保额做足，适配自己当前的预算和需求就好，以后收入涨了还能再加保，先把保障握在手里才是最要紧的。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。