重大疾病保险每年交多少钱呀

引言

是不是想给自己配份重疾保障，刚一开口问就被绕得晕头转向，满脑子只剩一个疑问：重疾险到底每年要交多少钱呀？别着急，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你说些实打实的参考和思路。

为啥同类产品价格不一样

第一个影响价格的核心因素，就是投保时的年龄。

拿同一款保障责任、同一款保额的产品来说，同样是男性，30岁投保和50岁投保，每年交的钱能差出一倍还多。我身边就有一对亲兄弟，哥哥32岁，弟弟28岁，两人都选了50万保额保终身，哥哥每年要交六千多，弟弟只需要交五千出头，算下来三十年总保费，弟弟比哥哥少交三万多。年龄越小，发病概率越低，保险公司承担的风险小，定价自然更低。

第二个关键影响因素，就是被保人的身体健康状况。不同的健康状况，核保结论不一样，定价也会不一样。同样是30岁女性，一个身体健康没什么异常，一个有甲状腺结节，核保加费之后，每年多交几百块都是常事。我有个朋友小周，29岁体检查出来轻度脂肪肝，投保的时候走人工核保，最终被要求加费15%，原本每年交5200，加费之后变成每年快六千。如果身体健康不符合要求，还可能直接被除外责任，甚至直接拒保，不存在统一定价。

第三个影响价格的，就是保障责任的细节差异。很多人看着都是同类重大疾病保险，其实隐藏的责任差很多。比如有的包含轻症二次赔付，有的包含原位癌额外赔，有的自带疾病终末期责任，有的绑定了身故责任，这些多出来的责任，都会分摊到每年保费里，价格自然更高。同样50万保额保终身，带身故责任比不带身故责任，每年要多交一两千，总保费下来多交好几万。

第四个影响价格的，就是缴费期限的选择。同样保额、同样年龄，选20年交和选30年交，每年交的钱肯定不一样。选30年交，总保费会比20年交多一点，但每年交的保费更低，能减轻当下的缴费压力。还是拿30岁男性50万保额举例，选20年交每年大概要交八千，选30年交每年只需要交六千左右，看起来总保费多了两万，但每年少出两千，对于大部分工薪家庭来说，压力小很多。

最后一个影响价格的，就是保障期限的选择。保到70岁和保终身，价格差得不是一点半点。还是30岁男性50万保额，保到70岁每年只需要四千多，保终身就要六千多，每年差出小两千。想要预算低就选保到70岁，想要覆盖一辈子风险就选保终身，根据自己的钱包来选就好。

年轻人配置思路是什么

刚工作没几年的年轻人，收入不算高，日常房租吃饭社交开销已经占了工资大半，拿不出太多余钱买重疾险，先抓核心，别追求一步到位把所有责任都加上。

优先选纯重疾保障，别硬加不必要的附加责任。很多人刚入行听不懂销售介绍，容易被劝说加上身故返还之类的责任，价格一下就上去了，本来一个月能挤出来五百交保费，加上这些责任之后变成八百，大概率会给自己造成经济压力，坚持交几年之后实在扛不住退保，前期交的钱都打了水漂，最后连保障都没了。

尽量拉长缴费年限，拉长年限能拉低每年的缴费金额，还能充分利用保费豁免。拿具体例子来说，25岁的男生，选50万的基础重疾保障，选20年缴费的话，每年大概要交五千出头，选30年缴费的话，每年只要三千多，一年能省一千多，分摊到每个月就是一百多，刚好够多买两杯咖啡，年轻人日常开销压力一下就小了。而且要是缴费中途不幸得了约定重疾，符合豁免条件的话，剩下没交的保费都不用再交了，保障还能继续有效，拉越长年限，触发豁免的概率就越高，越划算。

先把保额做够，再考虑保障期限。年轻人刚进社会，一旦得大病，不仅要付治疗费，还得停工养病，没了收入还得付房租，家人过来照顾也有开销，50万的保额基本能覆盖治疗费加三到五年的收入损失，要是预算实在有限，凑不齐50万，也别把保额压到20万以下，不然真出事了起不到太大作用。如果预算实在不够买终身保障，可以先买保到70岁的定期产品，把保额做足，等过几年收入涨了，再追加终身保障或者加买保额都可以，不会现在就被预算卡住没保障。

记得投保前先捋清楚自己的体检记录和既往病史，健康告知如实说就行，不用特意为了买保险去做全身体检，要是查出来新的异常，反而影响核保结果，不小心延期或者除外就得不偿失了。每年缴费的额度控制在年收入的5%到10%就刚好，不会影响日常的生活质量，也能拿到够用的保障。

预算不足如何安排额度

先放弃带身故责任的捆绑型责任，只买纯重疾保障，把核心额度做起来。很多人刚毕业没多久，每个月扣完房租水电，剩下可支配的收入不算多，拿出大几百上千块交保费确实有压力，那就优先抓核心需求，重大疾病保险的核心作用就是得了约定重疾，一次性给一笔钱弥补患病后的收入损失、支付康复开销，不用被捆绑责任拖垮预算。

给你举个真实的小例子，刚工作两年的小周，在互联网公司做运营，每个月到手七千多，房租要花三千，除去吃饭通勤每个月能攒下来一千五，之前看了一款捆绑身故责任的产品，50万保额每年要交七千多，平均每个月要掏出六百多，直接占了他每个月可攒金额的三分之一多，生活质量直接下降，后来听了建议换成纯重疾保障，同样50万保额，每年只需要交四千出头，每个月分摊下来才三百多，完全没压力，也拿到了够用的核心保障。

拉长缴费年限，把每年要交的保费摊薄，用更少的年交金额换更高的保额。同样的保额，选30年缴费，比选20年缴费每年要少交一千块左右，预算有限的时候直接选最长的缴费年限就可以，还能触发保费豁免的概率更高，要是缴费期内得了约定的轻症、中症，后续保费不用交了，保障还继续有效，对预算不足的朋友来说更友好。还是拿刚才的小周举例子，他选的纯重疾保障，要是选20年缴费，每年要交五千五，拉长到30年缴费之后，每年只需要四千出头，一下子每年省出一千多块，原本预算只能买40万，省下来的钱直接把保额提到了50万，保障更够用。

先买基础额度，后续再根据收入增长加保。不用强求一步到位买够100万，预算不够的时候先买30万到50万基础额度，覆盖三到五年的收入损失就够，等过个三五年收入涨了，手里余钱变多了，再添一份新的重疾险，把总额度提上去就可以，不会因为一开始追求高额度，把自己弄成“保费贫困户”，连续交保费都成问题。很多刚工作的朋友总想着一步到位，硬着头皮买高保额，结果交了两年之后实在撑不住，退保只能拿回现金价值，亏了不少钱还没了保障，反而不如先买基础保额，慢慢加保稳妥。

不用追求太多额外责任，只保核心重疾就够用。很多产品会加不少花哨的额外责任，比如特定疾病额外赔、生日福利、健身奖励之类的，这些责任都会拉高保费，预算不足的时候，把这些非必需责任去掉，只保留银保监会规定的28种核心重疾保障，完全可以覆盖绝大多数高发重疾风险，价格能降下来不少，保障也不会打折扣。还是小周，他挑产品的时候，特意避开了带很多额外责任的产品，只选了包含高发轻症、中症、核心重疾的基础款，价格比带一堆额外责任的便宜了近五分之一，同样的预算买到了更高的保额。

图片来源：unsplash

投保健康告知注意点啥

问啥答啥，不问不说，这是国内投保健康告知的核心原则，别自己给自己加戏。很多人投保的时候，怕漏了自己的身体情况，不管健康告知有没有问，把十几年前治好的小感冒、小时候摔个破缝针这种事全都说出来，反而给自己添了麻烦，核保还可能无端给你加条件，甚至拉高保费，完全没必要。我们只需要对着健康告知里列出来的问题，一条条对应自己的情况，如实回答就够了，没问到的不用主动说。

有异常结果，别自己乱概括，得把细节说清楚。举个例子，健康告知问“近2年有没有体检异常”，你刚好半年前体检查出肺部小结节，不能只说“我有体检异常”，得把体检报告里的结节大小、医生的诊断结论都整理清楚给保险公司，别模糊带过。要是你只说有异常不说细节，保险公司大概率会直接给你下延期或者拒保结论，反而没了正常承保的机会。

几年前已经治好的旧病，也得如实说，别隐瞒。之前我见过一个案例，32岁的陈女士投保，5年前她得过急性肺炎，住院治疗一周之后完全康复，后续也没有复发。健康告知问到了“过去5年是否有住院治疗经历”，她觉得肺炎已经好了，说出来麻烦，就直接填了“无”。结果投保第三年，她查出来甲状腺恶性病变，申请理赔的时候，保险公司查到她当年的住院记录，因为未如实告知，直接拒绝了理赔，还解除了合同，她交了三年的保费，最后只退了很少一部分现金价值，亏了不少。所以只要健康告知问到了时间段里的异常，不管现在好没好，都得说清楚，让保险公司自己核保判断。

如果是买保险之前刚拿到体检异常报告，先别忙着投保，先找医生做进一步诊断，拿到明确的结论再投。比如你体检的时候查出来血脂稍微偏高一点，保险公司问到了，你直接说血脂偏高，核保可能直接给你加费，但你先去门诊找医生看了，医生判断只是轻度偏高，不需要用药，只需要调整生活习惯，你带着医生的诊断结论去投保，核保很可能直接标准体承保，保费也不会增加。

找专业的保险顾问协助核保，比自己瞎琢磨靠谱。很多人看不懂健康告知的提问话术，也不知道自己的异常情况要不要提，这时候别硬着头皮自己填，找靠谱的顾问帮你梳理情况，甚至可以提前走预核保流程，预核保不会留下拒保记录，就算结果不好，也不影响你后续买其他产品，能帮你避开很多不必要的坑。

结语

看到这儿你肯定明白了，重大疾病保险每年交多少钱，没有统一答案，得结合你的年龄、健康状况、想要的保障额度来算。刚工作二十来岁，几千块就能配齐不错的基础保障；四五十岁投保，花费会比年轻时高一些，但也能根据预算调整方案，预算紧就先做纯重疾保障，预算充足再把责任补全。记住跟着自己的实际情况选，如实做好健康告知，拉长缴费年限，就能用合适的价格拿到够用的保障啦。

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