儿童保险重大疾病保险 小孩子重大疾病保险明细

引言

是不是好多刚当爸妈的朋友，对着小孩子重疾险一堆条款不知道该从哪下手？是不是怕买错了白花钱、真要用的时候赔不了？别着急，今天咱们就把这些内容说清楚，把你想问的问题一个个给你掰明白。

一. 预算紧张如何配？

我直接给你说干货，预算紧张别硬扛，优先选保定期的儿童重疾，不用盯着终身款硬凑，先把当下孩子成长阶段的风险兜住才是重点。

很多爸妈刚当家长，每个月要还房贷、付奶粉钱、交幼儿园学费，能挤出来买保险的钱真不多。我身边就有这么一对小夫妻，夫妻俩在一线城市打工，每个月加起来收入一万五，除去房租六千，给老家爸妈赡养费两千，剩下的七千要覆盖一家三口的吃喝、孩子日常看病、奶粉尿不湿这些开销，每个月能省下来的也就一千多块。

之前他们听人说买重疾就得买终身的，不然老了没保障，咬咬牙想给孩子买每年六千多的终身重疾，算下来每个月要挤五百块出来，连给孩子买进口辅食的钱都要掐着算，日子过得特别紧。后来调整了思路，选了保三十年的定期儿童重疾，保额做到五十万，每年只需要一千二百多块，算下来每个月才一百块出头，压力一下子就小了。

你可别觉得买定期就是亏了，孩子0到30岁这个阶段，正是成长发育关键期，也是重疾高发的阶段，五十万保额足够覆盖治疗费用、家长陪护误工损失，还有康复期间的营养费，真出事了能帮你扛住大额支出，不会掏空整个家庭的积蓄。

预算特别有限的时候，还可以先把保额买低一点，比如先做三十万保额，等后面收入涨了，再追加一份定期或者补充终身保障，完全没问题，总比空想着攒钱买终身，到孩子出事了啥保障都没有强。

另外，别乱加各种附加责任，什么身故返还、多次赔付、意外医疗捆绑全给去掉，只保留核心的重症、中症、轻症保障就够，这些核心责任才是出险时候能用上的，附加责任不仅加钱，很多时候用不上，浪费预算。

按照这个思路配，哪怕你每个月只能挤出来一百块，也能给孩子配上够用的重疾保障，不用因为预算少就一直拖着不买，风险不等人，早买早等上保障才是对的。

二. 身体异样投保行？

很多爸妈遇到过这种情况：宝宝出生后得过常见小毛病，担心买不了重疾险，干脆一直拖着不买，其实完全没必要，绝大多数身体小异常，都能正常投保。

我家楼下小区的张姐，就遇到过这事。她儿子出生六个月的时候，得过一次比较严重的新生儿肺炎，住院一周才好。出院之后张姐想给孩子买重疾险，听身边人说住过院就买不了，吓得她大半年都没敢碰保险，后来还是在宝妈群问了之后，才知道这种情况完全可以正常投保。

我给张姐提的建议是，不管孩子之前得过什么病，先把出院记录、所有复查报告整理出来，一个都别落下。投保的时候千万别隐瞒病情，保险公司问什么就如实说什么，藏着掖着反而容易影响后续理赔。

像孩子得过肺炎、轻微黄疸、无症状的肾囊肿这些常见小异常，大多可以走智能核保。就是线上投保的时候，按照页面提示，把孩子的检查结果对应选进去，当场就能给出核保结论，大多数都是直接正常承保，少数情况会要求加一点保费，不会直接拒保。

如果孩子的异常情况稍微复杂一点，比如得过婴幼儿川崎病，治好之后没有后遗症，智能核保过不了，那就换成人工预核保，把整理好的报告提交上去，保险公司会人工审核，给出明确的结果，就算这次不行，换一家公司再投就可以，不会留下不好的记录影响后续投保。

这里给大家提个醒，不要因为孩子有过小异常，就干脆不买重疾险。孩子年龄小，身体素质好，就算有过小毛病，大多数都能买到合适的保障，早买早享受保障，价格还更便宜。张姐后来按照我说的方法，给孩子做了智能核保，顺利买到了重疾险，孩子三岁那年得了手足口病引发了符合合同约定的并发症，很快就拿到了赔付，拿到钱之后张姐说，还好当初没因为之前肺炎的事儿放弃投保。

三. 等待期多久算安全？

目前国内在售的儿童重疾险，等待期大多设置在九十天，少部分产品会设置为一百八十天，选择九十天等待期的产品就够用，不用过度纠结等待期长短，也没必要为了等更短等待期的新产品迟迟不投保。

我身边有个真实例子，一对年轻夫妻刚当上爸妈，听朋友说后面会出等待期更短的新产品，就想着先等等，等新产品出来再给宝宝买。结果宝宝刚满半岁，发烧住了一周院，最后查出来是比较严重的血液类疾病，这时候再想起投保，已经没法买了，治疗的大部分费用都得自己掏，夫妻俩悔得不行。

所以记住，给娃买儿童重疾险，只要找到符合你需求的产品，就尽早投保，不要拖着等所谓更短等待期的产品。等待期越短，能越早拿到完整保障，拖得越久，孩子越容易在等待期没生效的时候出问题，最后亏的是自己。

如果已经投保了，等待期内也要注意做好日常健康观察，要是有不舒服及时去医院，别拖着不去建档，最后真出事了反而影响理赔。要是等待期内查出来小问题，也不用慌，及时告知保险公司，看保险公司给出的核保结论就可以，不要刻意隐瞒病史，不然后续理赔肯定会出纠纷。

哪怕你买到的是一百八十天等待期的产品，也不用觉得不安全，只要孩子在等待期内身体健康，过了等待期之后，该有的保障都会正常生效，不会打折扣，不用因为等待期长一点就退掉已经买好的产品，反复退保重新投反而会让孩子长期没有保障，得不偿失。

图片来源：unsplash

四. 缴费年限怎么选？

如果家长是普通工薪家庭，每个月要还房贷车贷，还得承担孩子的奶粉、早教、看病开销，手里余钱不多，我直接给你建议：选最长的缴费年限。

我身边有这么个案例，张姐夫妻俩都是普通上班族，儿子刚满三岁，当时给孩子选重疾险的时候，手里刚好凑够了装修房子的钱，不想一次性拿大笔出来给孩子交保费，就选了三十年的长缴费年限，每年只需要交不到三千块，平均下来每个月才两百多，平时少买两杯奶茶，少凑一次无关紧要的聚餐就省出来了，完全不会增加家庭负担。而且这款带投保人豁免责任，张姐后来不小心确诊符合条款约定的轻症，后续二十多年将近六万的保费直接免交了，孩子的保障一直都有效，一点都没耽误。如果当时张姐图省事儿选了一次性交清或者短期缴费，一下子要掏好几万，装修钱都不够，后续得了轻症也没办法享受保费豁免，压力一下子就上来了。

如果家长手里有一笔闲置资金，近几年没有大的开支计划，也不想长期惦记交保费这件事，也可以选缩短缴费年限，或者一次性缴清。整体算下来总保费会比长缴费少一些，适合手头宽裕、不想长期背负缴费义务的家庭。比如我认识的刘哥，家里做小生意，存款比较充足，孩子出生之后就一次性给孩子缴清了重疾险的保费，之后十几年都不用想着这件事，也不会担心忘了缴费导致保单失效，对他来说这种方式反而更省心。

如果孩子年龄已经比较大，比如十45岁准备买重疾险，选长缴费年限的时候要注意看产品的保障到期时间，别让缴费期超过保障期。比如你选保到三十岁，孩子现在十五岁，就别选二十年缴费，不然保费还没交完，保障都到期了，完全没必要。这种情况可以选十年或者十五年缴费，匹配好保障时长就可以。

另外还要提醒大家，给孩子买重疾险，优先选带被保险人豁免和投保人豁免的产品，选长缴费年限的时候，能触发豁免的概率更高，相当于用更低的概率成本，换了一份潜在的保费减免福利，对咱们投保人来说更划算。别听一些人说长缴费总利息多不划算，给孩子买保障，我们拼的不是总保费多少，拼的是杠杆率够不够高，每年掏一点点钱，就能撬动几十万的保障，这才是我们买保险的核心目的。

结语

看完这些，你应该对给孩子买重大疾病保险有数啦，不同情况的家庭选法不一样，结合自己的收入、娃的身体状况来挑就好，早做规划，就能给娃攒下一份踏实的保障。

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