给小孩购买教育金保险划算吗

引言

家里有娃要养，从幼儿园到大学，哪一步不花钱？不少家长攒钱路上都会纠结：给小孩买教育金保险划算吗？到底要不要跟风买一份？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你做出适合自家的选择。

一. 收益对比要真实

很多家长咨询的时候，都会问一句，最后能拿回来多少钱，会不会比存银行划算？我直接说观点，别听销售随口说的预期数字，所有能确定拿得到的钱，都得写进合同里，口头说的都不算数。

之前我接触过一个案例，张姐家孩子刚上幼儿园，她听亲戚说买这个能攒一大笔大学学费，想着自己每年存两万，存十年，对方说最后能拿小几十万，她当时没细看合同，签了字就每年按时交钱。等到第五年家里急用钱，想取出来救急，一看才知道只能拿回不到六万，自己已经交了十万，一下子亏了四万多。后来找对方核对，才说之前说的数字是演算的理想情况，不是保证能拿到的。

你要是想知道真实收益，自己拿合同里的现金价值表算就行。每一年保单对应能取出来的钱，现金价值表写得清清楚楚，哪年退保能拿多少，哪年领钱能领多少，不会有模糊的空间。比如你交完所有保费之后，第十五年的现金价值是多少，减去你总共交的保费，就是你赚的钱，拿这个数字跟存银行定期或者稳健理财比一比，自然知道划不划算。

我再给你说一个真实的例子，陈哥给孩子买教育金之前，自己算了三次账，他每年交一万五，交十五年，算下来总保费是二十二万五。他对着合同的现金价值表算，孩子十八岁上大学的时候，现金价值刚好到二十四万多，比总保费多了不到两万；等到孩子三十岁的时候，现金价值到三十六万，算下来持有二十年，总收益是十三万五。他对比了同期存大额存单的收益，发现差不多，又觉得自己攒不住钱，才最终下手买的。

给你一个直接可操作的建议，不管对方给你说多少漂亮的数字，你都要让对方把对应年份的确定收益标出来，写在你能看到的地方，再跟你自己能接触到的稳健理财做对比。如果你算下来，收益比稳健理财差不少，那就没必要买；如果收益差不多，又能帮你强制攒下这笔钱，只给孩子用，那对你来说就是划算的。千万不要抱着买它能赚大钱的想法来选教育金，它本身就是一个攒钱的工具，不是用来赚高收益的。

二. 家庭配置有先后

先给娃买教育金，还是先给自己配保障？我直接说观点：大人保障优先，教育金排在后面。

我身边就有真实的例子，去年楼里张姐两口子，刚生完娃手忙脚乱，听了朋友推荐，咬咬牙每个月挤出来三千块给娃存教育金，想着等娃上大学就能拿一笔钱用，挺好。

可他俩自己呢，夫妻俩都在小超市打工，只有单位交的最基础的社保，没配任何商业保险。当时我提醒过他们一句，先把自己的保障配上，他俩说等攒两年钱再说，现在给娃攒钱最重要。结果过了半年，张姐查出来需要住院手术，后续调理还要花不少钱。

这下张姐家直接慌了，社保报完还缺口十几万，家里本来就没多少积蓄，每个月还要交教育金，根本拿不出多余的钱。最后没办法，只能去退了娃的教育金，刚交满一年多，退完只拿回来不到一半的保费，平白亏了两万多，可就算退了，缺口还是没补上，最后还是找亲戚借了几万才填上窟窿。

你想想，娃的教育要花钱的前提，是家里赚钱的人一直稳稳的能赚钱啊。要是家里赚钱的大人出事了，别说教育金交不起，连一家人日常开销都成问题，娃上学的钱从哪来？

不同经济条件的家庭，排序也不一样。如果是普通工薪家庭，年收入十万以内，先给夫妻两人配齐百万医疗险和意外险，再加定期寿险，保费一年几千块就能配齐，搞定基础保障之后，再攒钱给娃存教育金不迟。要是经济条件好，一年能结余几十万，那你配齐大人保障之后，再拿闲钱买教育金没问题。

要是大人健康条件不太好，能买到的健康险有限，更要先挤出来钱把能买的保障配上，再考虑教育金。毕竟你倒了，娃的教育根本没人托底，再划算的教育金也白搭。

还有那种刚有娃，手里只有几万块积蓄的年轻夫妻，更别着急买教育金，先把大人保障配齐，剩下的钱留着当家庭应急资金，比放去锁十几年的教育金有用多了。只有家长稳，娃的一切规划才能落地。

图片来源：unsplash

三. 交费年限选长短

咱们直接说结论，交费年限怎么选，完全看你的家庭收支情况来定，没有统一答案，适合自己的就划算。

如果你家手头有一笔闲置资金，近几年也没有大的支出计划，比如不会换房换车，家人也没有大额医疗储备需求，那就选短交费年限。短交的好处很实在，总交的保费会更少，最终拿出来的总收益也更高。我身边有个做个体生意的张姐，家里每年营业额稳定，手头攒了几十万闲钱，放在银行增值速度慢，就给刚上幼儿园的儿子选了三年短交的教育金，每年交十万，总共交三十万。等到孩子十八岁要去外地读大学，每年能领几万当学费生活费，剩下的还能留着读研究生用，算下来总收益比放银行高不少，而且早就交完费了，后面完全不用操心续费的事儿。

如果你家是普通工薪家庭，每个月固定还房贷车贷，手里余钱不多，那就拉长交费年限，分十几二十年交就挺好。拉长交费年限，每年要交的保费就少了，分摊到每个月也就几百块，不会给日常开支添太多压力。朋友小赵夫妻俩都是国企职工，每个月两人总收入一万出头，要还五千房贷，还要养孩子和老人，手里没多少余钱。他们给刚出生的闺女买教育金，就选了二十年交费，每年只交六千多，平均下来每个月五百出头，也就少出去吃两顿饭的钱，完全不影响生活。要是让他们一下子交十几万，别说拿不出来，就算拿出来了，家里遇到点急事都没备用金，太折腾了。

这里还要提醒你一点，如果你的收入不是特别稳定，有时候赚得多有时候赚得少，更建议选长交费年限。收入好的时候可以正常交，就算哪一年收入不太好，哪怕暂时停交，保单也还有缓冲空间，不会因为交不起保费直接失效，就算最后退保，损失也比短交小很多。

另外还有一点容易被忽略，选长交费年限，万一投保人出事失去交费能力，符合条件的话，很多产品都有保费豁免责任，剩下没交的保费就不用交了，孩子该领的钱一分都不会少，这其实也是给孩子多添了一层保障，短交费的话，这份豁免能用的时间就短很多，发挥不了太大作用。所以不管选长还是选短，核心就是别让保费成为你的负担，缴费舒服了，这份保单才能一直陪孩子长大，发挥该有的作用。

四. 条款细节多留意

先看领取规则，不少家长稀里糊涂投保，最后领钱的时候才发现不符合要求。比如小区里张姐，给刚上小学的孩子买教育金，以为孩子上大学就能每年领钱，结果合同里写的，要等到孩子满二十二周岁开始领，孩子当年上大学刚好满十八，整整差了四年，本来想用来给孩子交学费，结果钱拿不出来，只能临时凑学费，白白急得上火。你买之前一定要拿笔圈出来：第一次领取年龄是多少，每次领取比例是多少，领取需要满足什么额外条件，一条一条核对清楚，别光听销售人员说“上学就能领”，一切以合同写的为准。

再看退保和保单贷款规则，谁也没法保证几十年里家庭一直顺风顺水，万一急用钱，能不能拿出钱来，能拿出多少，这些都得提前搞清楚。比如去年有位读者找我咨询，说家里老人重病急需用钱，想退孩子的教育金，结果翻了合同才发现，前八年退保，现金价值只有已交保费的一半不到，退了亏太多，不退又拿不出钱救急，进退两难。另外还要看，保单贷款能贷现金价值的多少比例，多久能下款，贷款利率怎么调整，这些内容提前看好，真用到的时候不至于手忙脚乱。

接着看免责条款，这部分是保险不赔不给的内容，必须一条一条读透。比如有的教育金带了身故责任，合同里写清楚，某些特殊情况出险是不给额外赔付的，只退现金价值。还有的家长想给孩子买带保费豁免的教育金，你一定要看清楚豁免的条件是什么——是投保人全残才能豁免，还是轻症就能豁免？有没有要求投保人在多少年龄范围内才能享有豁免？之前有位家长，以为自己只要买了豁免，万一自己生病没法交费，就能免了后续保费，结果自己得了轻症，去申请豁免才发现，合同里只豁免投保人全残或者身故，轻症不在豁免范围内，最后只能咬着牙继续交费，徒增压力。

还要看增值权益，不少教育金会附带一些额外权益，比如能不能追加保费，能不能减少保额，这些内容也别漏看。比如有的朋友一开始收入一般，选了较低的保费，后来收入涨了，想多存一点给孩子，结果合同里规定不能追加保费，那就错过了多存钱增值的机会。还有的合同约定，万一后期交费压力大，可以申请减少保额，退对应比例的现金价值，不用整体退保亏太多，这种灵活的条款对你来说更有利。

最后记住，所有口头承诺的内容，只要没写进合同里，一律不算数。别听销售人员说“我们公司内部规定可以多领”“以后可以给你调整收益”，这些话没有合同背书，全不算数。你有疑问的地方，直接找保险公司官方客服确认，把得到的回复保存好，确认没问题再签字投保，别等出了问题才想起翻合同，那时候吃亏的只能是自己。

结语

这么捋下来，答案其实很清楚：给小孩买教育金划不划算，完全看你家的实际情况。如果你已经给全家人配齐了基础保障，手里还有长期不用的闲钱，想给孩子存一笔固定的教育开支，选条款清晰、现金价值增长稳定的产品，那它对你来说就是划算的；但要是家里预算有限，大人还没配齐保障，就别硬挤钱买教育金，先把兜底的保障做好才是要紧事。不管选不选，先理清楚自己的需求，再看合同白纸黑字的内容，就不会踩坑啦。

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