小孩教育金保险三年15万

引言

各位打算给孩子准备教育金的宝爸宝妈们，你是不是也刷到过不少关于小孩教育金三年存15万的规划？会不会想问，这种规划到底适合不适合自家情况？会不会踩坑？今天咱们就一起把这些问题捋清楚。

一. 三年存钱计划靠谱吗

这个存钱计划本身是靠谱的，前提是你要找合规的保险公司投保，所有约定都写进保险合同里。毕竟保险合同是具有法律效力的，只要条款写清楚，到约定时间该给你的钱都会按合同给。

我身边有个现成的例子，我家楼下开水果店的王哥，五年前儿子刚上小学四年级，他手头刚好攒了一笔闲钱，怕自己忍不住拿去进货周转，也怕乱花掉，就给儿子选了这种三年交的小孩教育金，每年交五万，三年总共交十五万，约定等孩子满十八岁上大学开始领钱。今年他儿子刚好满十八岁，九月份要去外地读大学，上个月申请领第一笔教育金，三天就到账了，一分钱都没少，刚好够孩子交四年学费，还能覆盖部分生活费。王哥说当年要是没存这个，这笔钱早拿去扩张门店进新货了，根本留不到孩子用。

如果你本身手头刚好有一笔十五万的闲置资金，计划分三年投入，每年拿五万出来完全不影响家里的日常开支，也不耽误你还房贷车贷、交家人的保费，那这个计划完全可以考虑。它本质上就是帮你强制存钱，锁定这笔钱专门用在孩子教育上，不会随便被挪作他用。

如果你家每年只能挤出两三万闲钱，硬挤五万出来交这个，那肯定不靠谱。比如我之前认识一位年轻妈妈，夫妻两人每月加起来收入才一万出头，要养孩子还得还八千房贷，为了给孩子攒教育金，硬刷信用卡凑了第一年的保费，第二年根本交不上，只能退保，退保退回来的钱比已交保费少了快两万，平白亏了一大笔，这不划算。

所以给你直接说可操作的建议：先算清楚你家每年能拿出来的闲置资金是多少，去掉日常开销、房贷车贷、其他保障保费、应急备用金之后，每年能稳定拿出五万，连续拿三年没压力，那就可以选这种计划。如果拿出来这笔钱会影响你家正常生活，千万别硬撑，调整一下缴费额度，选适合你家收入情况的就好。

二. 真能锁定未来收益吗

直接给结论：写进合同的收益部分，是能锁定的，不在合同里的浮动收益，没法给你保证。

我举个身边朋友的例子，张姐五年前给刚上小学的儿子买了这类三年交15万的小孩教育金，当时签合同的时候，代理人把固定能拿的那笔钱，清清楚楚圈在了现金价值表那一页。张姐也特意留了心眼，把合同里写的每一笔领钱时间、领钱金额都核对了一遍，现在孩子要上初中，刚好要报个校外的竞赛提升班，一年学费小两万，张姐按合同约定领了第一笔钱，数额和合同上写的一分不差，刚好覆盖了学费，这就是写进合同的好处。

那怎么区分哪些是锁定的，哪些是不锁定的？你翻合同的时候，找标了“保证”“确定”字样的内容，对应金额写在哪个位置，就把那一页折起来，数字抄在便签贴在封皮上，自己随时能看，别光听代理人口头说。

很多家长会问，对比银行的普通储蓄，锁定收益有啥好处？其实就是帮你把给孩子攒教育金的这笔钱，提前“冻”在专属账户里，不会被家里临时用掉——比如本来攒着给孩子上学的钱，忍不住拿去换了新车，或者借了给亲戚应急，到孩子用钱的时候拿不出来，这种情况不少见。这类锁定收益的教育金，从你投保开始，每一笔未来能拿的钱都定好了，相当于强制自己给孩子存下了这笔钱，不会轻易被挪作他用。

给大家两个可操作的建议，第一，如果你选这款三年15万的方案，要把缴费期结束后，每一个保单年度的现金价值都算一遍，和你存银行定期的收益做对比，心里有数再签字；第二，别信那些“收益比存银行高很多”的说法，超过合同约定的部分都不算数，只认写在纸面上的数字；第三，如果手里这笔15万，近十年都不会用到，又想给孩子确定留一笔教育钱，锁定收益对你来说是有用的，如果这笔钱你可能随时要拿出来用，那不如放流动性更好的地方，没必要放在这里锁定。

三. 这类产品适合谁买

首先适合每年有稳定结余的工薪家庭买。我朋友小林夫妻俩都是国企职工，每个月扣除房贷和日常开销，还能攒下小两万，孩子刚满三岁，夫妻俩想着提前给娃攒高中之后的课外提升、留学或者大学创业的钱，不想每年乱花结余，就选了这个三年存15万的计划，每年交5万，刚好把每年结余的一部分固定下来，不会随便拿去买没用的东西，也不用操心怎么打理，到期就能给孩子用。

其次适合已经给全家人配齐基础保障的家庭买。什么叫配齐基础保障？就是大人有百万医疗险、意外险、重疾险，孩子也有少儿医保、少儿重疾险和意外险，剩下的闲钱拿来做教育规划，就可以选这个。我同事小吴之前家里没配齐保障，一开始就想着先给孩子存教育金，后来大人不小心生病住院，报销完还花了好几万，没办法只能提前退教育金，亏了小一万，后来他们先把全家人保障补全，剩了闲钱再来存，就没这个问题了。

然后适合孩子年龄还小，准备长期规划的家长买。比如孩子现在34岁，等到读大学还有十五六年，这笔钱放在里面慢慢增值，到用的时候刚好能拿出来，如果孩子已经十几岁，再过三五年就要用大钱，那就别选这类了，毕竟增值需要时间，短期放进去拿不到太好的结果。邻居张姐孩子刚满两岁，选这个计划，刚好等到孩子18岁上大学的时候，这笔钱增值得差不多，每年取出来当学费和生活费，压力一下子小很多，孩子要是不想马上用，想读研或者出国，也可以放着继续增值，灵活得很。

也适合家里条件允许，想给孩子留一笔确定备用金的家庭买。比如有些做小生意的家长，收入起伏比较大，但手头刚好有一笔闲置的资金，想给孩子留一笔无论如何都动不了的钱，就可以选这个三年存15万的方式，相当于强制把这笔钱存下来，不会因为生意周转就把给孩子准备的钱挪走，哪怕之后家里生意有波动，这笔钱一直给孩子留着，孩子未来读书的时候肯定能用得上。

最后不适合手头紧、近期有大额用钱计划的家庭买。比如你家明年就要换房子，或者近几年要换车，手里的钱都要留着用，那就别硬挤钱买这个，真到用钱的时候只能退保，还会有损失，不如先把钱留着周转，等手头余裕了再考虑。

图片来源：unsplash

四. 投保时注意啥坑点

第一个要注意的坑，就是别光听口头介绍，一切以合同白纸黑字为准。我小区楼下张姐去年给孩子买这类教育金，当时销售说交满三年就能随便领钱，孩子上高中就能每年取出来当学费，结果签了合同之后才发现，合同里写着要等孩子满22岁才能领全额教育金，提前领不仅拿不到约定的数额，还要扣手续费。她那时候刚换完房贷，手头紧想退保，结果退保有损失，第一年退保只能拿回不到一半的钱，硬放了一年才凑够钱周转，糟心得很。所以不管销售说啥，你都要翻到合同里关于领取时间、领取条件的部分，一个字一个字对着看，别嫌麻烦，口头承诺不算数，只有写进合同的才作数。

第二个坑，就是别乱填投保人和被保人的健康告知。很多家长觉得教育金是理财类的，不用看健康，随便勾几个“没问题”就完事，这可错了。我闺蜜家的亲戚，去年给孩子投保的时候，孩子之前得过一次常见的小病住院，她觉得这不影响，就没填进去，后来孩子到了领钱的年纪，申请领钱的时候保险公司核对病历，发现未如实告知，直接卡住了领取流程，折腾了好几个月才解决，差点耽误孩子交大学学费。哪怕是教育金，也要认真看健康告知，问到的就如实说，没问到的不用主动说，别嫌麻烦不填，不然最后吃亏的是自己。

第三个坑，就是别把所有闲钱都砸进去，更别为了凑保费借了钱买。我之前听做保险经纪的朋友说，有个家庭年收入才二十万，为了给孩子存这个三年15万的教育金，把本来准备换车的钱都拿出来，还刷了信用卡补缺口，结果第二年孩子突然生病要做手术，家里拿不出钱，只能退保，前两年交的钱扣完手续费，损失了快五万，得不偿失。你要记住，买这类教育金之前，先留够家庭3到6个月的生活费，留好孩子近期几年要用的学费、看病备用金，剩下的闲钱再来存，别影响正常的家庭开支。

第四个坑，就是注意看退保的损失规则。很多人以为交满三年，取钱就不会有损失，其实不是，不同产品的退保规则不一样，有的产品就算交满三年，你刚交完就退保，还是会扣一部分费用，只有放够一定的年限，现金价值才能超过你交的总保费。所以你投保的时候，一定要对着合同里的现金价值表看，每一年能退多少钱都列得清清楚楚，提前算明白，别等急用钱的时候才发现退出来的钱比自己交的还少。

第五个坑，别跟风买，别人买你也买，得匹配自己的需求。有的家长听邻居说存这个好，自己不看家庭情况就跟着买，结果家里本来每个月要还房贷车贷，还要养老人，存了这个之后每个月紧巴巴，本来想给孩子留钱，结果搞得全家人生活质量降了一大截。你得先想清楚，你存这笔钱是为了孩子哪阶段的教育用，是初中高中的择校费，还是大学学费，或者是留学准备金，对应看看产品的领取时间对不对得上，别买错了时间，想用的时候拿不出来，用不着的时候锁着钱，白瞎了收益。

结语

总的来说，小孩教育金保险三年存15万这个方案，适合手里有一笔闲置资金、只想给孩子攒确定教育钱的家庭。像刚才说的老王家，孩子现在上高中要准备留学的预备金，当年存的钱刚好到期拿出来，不用临时卖房卖理财周转，这就是它的价值。要是你家里资金本来就紧张，或者平时钱要周转用，就别硬挤钱往里存。最后提醒一句，签合同前一定把现金价值、领取规则都摸清楚，确认符合你给孩子攒教育钱的需求再下手哦。

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