少儿教育金保险有哪些险种

引言

各位宝爸宝妈，有没有想过，怎么给孩子提前攒下一笔稳稳的上学钱？市面上的少儿教育金保险看着五花八门，你是不是也分不清有哪些不同的选择，不知道哪款适合自家娃？别急，这就帮你把问题说清楚。

一. 常见的教育金都是什么样子

第一种是固定返还型少儿教育金。这种险种会在合同里提前定好领钱的时间和金额，一般就是孩子上初中、高中、大学，或者毕业创业、结婚这些关键节点可以领钱。我家楼下开水果店的张姐，儿子今年刚考上外地的大学，她三年前给儿子买的这款教育金，正好赶上开学领了一笔钱，刚好够交一年的学费加上半年的生活费，不用临时从进货的周转资金里抠钱，对她这种做小生意的来说特别省心。这种产品的收益写进合同，不会有浮动，适合追求稳当，不想担风险的家长。

第二种是储蓄增值型少儿教育金。这种险种没有固定的节点返还，你可以选择一次性缴费，也可以分十几年缴费，账户里的资金会慢慢增值，什么时候用钱你自己申请领取就行，剩下的留在账户里继续增值。张姐的表姐，家里条件不错，孩子刚满周岁就一次性交了一笔钱进去，想着孩子以后不管是留学、买房还是创业，需要钱的时候就能取，灵活性很强，适合手里有一笔闲钱，想提前给孩子留一笔灵活资金的家长。

第三种是带附加保障的组合型少儿教育金。这种险种除了帮你攒教育费用之外，还可以附加孩子的重疾保障、意外伤害保障，甚至有的可以附加投保人豁免责任。什么是投保人豁免？打个比方，爸爸给孩子买了这份保险，万一爸爸出事没法继续缴费了，剩下的保费不用交了，孩子的保障和教育金还能正常有效。我同事小林就是给刚上幼儿园的女儿买了这种，他说一来给女儿攒着大学的钱，二来女儿万一身体出问题也有保障，自己要是出点状况也不耽误女儿的钱，一张保单解决俩问题，适合想一站式配齐孩子保障和教育金预算的普通家庭。

第四种是定期领取型少儿教育金。这种险种只保障到孩子二十56岁左右，约定好每个阶段领多少，领完合同就结束了，不会一直留着钱在账户里。这种的保费相对便宜，适合预算不多，就想专门解决孩子上学阶段学费问题的家庭。比如小区里的王阿姨，儿子刚上小学，她每个月只能挤出来几百块预算买教育金，就选了这种，正好覆盖孩子从初中到大学的学费，到期领完所有钱，合同终止，也不用再操心后续的事情。

第五种是终身型少儿教育金。这种险种除了给孩子准备上学的钱，孩子长大之后，剩下的资金还能留在账户里，以后当孩子的养老补充，相当于给孩子留了一辈子的现金流。这种适合预算充足，想给孩子留一辈子确定资产的家庭，比如很多做生意的家长会选这种，相当于给孩子存了一笔专属的资产，不管以后孩子遇到什么情况，这笔钱都在那里。选这种的时候要注意，如果你只是想解决孩子上学的学费问题，不用选这种，毕竟保费会比定期的贵一些，没必要多花多余的钱。

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二. 不同收入家庭如何挑选

如果是刚攒了一点积蓄的年轻工薪家庭，每月可支配收入不算多，又想给孩子攒未来的教育钱，可以选最低缴费门槛低、缴费期灵活的产品，选择月缴方式分摊压力，每月只需要拿出几百块，不会影响日常的柴米油盐开支，也能攒下一笔专属的教育资金。比如楼下张姐夫妻俩，都是刚工作五六年的普通上班族，每个月除去房贷和日常开销，能剩三千多块，他们选择按月缴费，每月拿出300块，既不会影响给孩子买奶粉、报兴趣班的钱，也提前给孩子锁定了未来的大学教育经费，压力很小，还能坚持长期攒钱。

如果是年收入中等，日常支出稳定，能拿出一定闲钱的家庭，可以选择10年到15年的缴费期，每年固定缴费，搭配一点附加的少儿保障，既可以稳步攒教育金，还能给孩子多添一层基础保障，就算中途遇到一些小状况，也能有对应赔付覆盖支出，不会动到已经攒下的教育金。比如我朋友陈哥夫妻俩，两人都是国企职工，每年除去所有开销，能攒下八万左右，他们给孩子选了10年缴费的教育金，每年缴两万，还附加了少儿常见健康保障，每年剩下的钱还能用来做家庭备用金和理财，既安排好了孩子的教育钱，也没影响家庭的其他规划。

如果是年收入较高，已经做好了家庭其他保障规划，还有不少闲置资金的家庭，可以选择缩短缴费期，一次性或者分三五年缴完保费，更快完成积累，让资金进入增值阶段，等孩子到了领钱的年纪，能拿到更多额度，满足孩子出国深造、读研究生博士的更高开支需求。比如做建材生意的王哥，家里已经配齐了大人和孩子的健康保障、房车贷款都已经还清，还有不少闲散资金，就选择分5年缴完教育金保费，每年缴十万，攒够之后就让资金慢慢增值，等孩子长大之后，不管是想出国读本科，还是想国内创业，这笔钱都能随时拿出来用，给孩子多留一份底气。

如果是已经给孩子买了其他健康意外险，只想单纯攒教育金、追求资金灵活的家庭，可以选没有强制绑定附加险的产品，只买核心的教育金责任，少花不必要的附加保费，把钱都用在攒教育金上，也能避免多余的支出。比如宝妈小林，已经给孩子配齐了百万医疗险、意外险这些基础保障，就只选了纯教育金的产品，把所有保费都用来积累教育金，不用为不需要的附加保障多花钱，性价比更高。

如果是家里经济条件一般，但是担心未来收入不稳定，怕之后缴不起保费，可以选带保单贷款功能或者减额缴清选项的产品，万一之后遇到暂时的资金周转问题，既可以用保单贷出一部分资金应急，也可以办理减额缴清，不用继续缴费，依然能保留一部分保障额度，不会因为断缴损失之前交的保费，也能保住孩子的一部分教育金，对普通家庭来说更稳妥。

三. 钱什么时候能拿出来用

不同险种的领取时间不一样，全看你买的时候选的约定时间，你想提前规划还是稍晚领都能调，选的时候跟着孩子上学的节奏走就行。

如果想给孩子中学阶段攒额外的拓展经费，就可以选初中开始领的类型。比如张姐家姑娘从小练舞蹈，一直想考艺术类附中，附中不仅要交学费，还要额外付集训、参赛的费用。张姐在孩子3岁的时候买了对应约定时间的险种，到孩子12岁升初中那年开始，每年都能领一笔钱，刚好用来付集训费和外出比赛的路费住宿费，不用从家里每个月的生活费里硬挤，也没耽误孩子学特长。

如果想对应大学阶段的学费和生活费，就选18岁开始领的类型，刚好贴合孩子升学的时间点。咱们普通家庭供孩子读大学，一年学费加生活费少说也要大几千，不少家庭如果同时还在还房贷，一下子拿出几万也会有点紧张。提前买好对应时间领的教育金，孩子到18岁考上大学，每年正好能领出一笔钱，刚好覆盖学费，孩子的生活费也能从这里出，不用家长临时到处凑钱，也不会因为手头紧影响孩子上学。

如果你想给孩子留一笔毕业或者创业、婚嫁的启动金，就选22岁或者更大年龄一次性领或者分期领的类型。楼下小王毕业的时候想自己开个小工作室做文创，刚毕业没积蓄，找家里拿，父母当时刚给老人做完体检花了不少钱，一时拿不出全额。好在小王爸妈早在他小时候就买了一份对应毕业年龄领的教育金，到22岁正好一次性出一笔钱，刚好够付工作室的起步租金和进货款，帮小王顺利开了张，这就是提前规划的用处。

你也可以选分段领取的类型，就是中学领一部分，大学领一部分，毕业再领一笔，贴合孩子不同成长阶段的用钱需求。这种方式很适合想把每一笔钱都用到刀刃上的家长，不会让钱闲在手里没用，也不会到用钱的时候拿不出来。

最后给你提个实操建议：领钱时间一定要和孩子的实际年龄对应好，别算错年份，比如孩子现在5岁，想18岁领大学学费，就直接对应好13年后开始领就行，别选错了领钱起始时间，避免要用钱的时候拿不出来。另外如果你万一急用钱，大部分产品都能申请保单贷款，不用直接退保损失收益，这一点也可以提前留意一下。

四. 买之前必须留意哪些地方

第一，一定要如实填写健康告知，不要隐瞒孩子的健康情况。很多家长给孩子投保的时候，觉得少儿教育金是储蓄类产品，健康要求不高，就随便填，甚至故意隐瞒孩子之前住过院、有过先天性疾病的情况。我身边就有这么个例子，张姐家孩子出生的时候有轻微的心脏杂音，后续复查已经恢复正常，但是张姐投保的时候怕麻烦，就没填这件事。等后来孩子需要领取资金的时候，保险公司核查过往投保记录，发现了隐瞒的情况，不仅耽误了领钱的时间，还差点解除合同，折腾了小半年才解决问题，所以不管是什么类型的保险，健康告知都要如实说，有问就答，没问的不用主动说，别给自己留隐患。

第二，一定要看清楚领取的规则和限制。不同的险种，领取时间、领取方式、领取要求都不一样，有的险种要求必须孩子在上学的时候才能领，有的要求必须提供学籍证明才能领，还有的如果提前领取，会扣减相应的收益，甚至会有手续费。比如王哥之前图省事，没仔细看条款，买的时候以为随时可以领钱，等孩子上高中想提前领出来交择校费，才发现提前领要扣一笔手续费，算下来亏了不少利息。所以你买之前，一定要把什么时候能领、每次能领多少、领钱需要什么材料、提前领有没有损失这些问题都问清楚，一条一条对着合同看明白，别等要用钱的时候才发现和自己想的不一样。

第三，要结合自己的长期缴费能力选，别硬扛高保额。很多家长想着给孩子多攒点教育钱，就咬着牙选了很高的年缴费金额，买了之后才发现，每年的缴费压力太大，影响家里正常的生活开支，要是遇到手头紧张的时候，交不上费，保单就会失效，之前交的钱不仅拿不到全额，还损失了不少利息，孩子的保障也没了。比如楼下陈阿姨，儿子刚出生就想给孩子攒够大学留学的钱，选了每年五万的缴费，要交十年，刚开始两年还行，后来家里老人生病，手头资金紧张，交不上费，只能申请退保，退回来的钱比交进去的还少了小十万，特别可惜。所以你选的时候，一定要算好自己每年能稳定拿出来的闲钱是多少，选自己能轻松承受的缴费金额，哪怕保额低一点，也比中途交不上费退保划算。

第四，要看清楚附加保障的内容，别盲目加保。很多产品会搭配一些附加险，比如少儿重疾保障、意外医疗保障之类的，有的代理人会说一起买更划算，很多家长就直接加上了。但其实你要先算一算，附加险的价格和单独买同类的保障比，哪个更合适，保障内容能不能满足你的需求。别为了凑套餐，买了一堆用不上的附加险，多花了冤枉钱。比如小吴之前听推荐，加了一款意外险附加险，每年多交八百多，后来对比了单独买的意外险，同样的保障额度，单独买只要三百多，算下来十几年要多花好几千，完全没必要。

第五，一定要从正规渠道买，找靠谱的销售人员对接。别随便听网上陌生人的推荐，买一些不正规的产品，买完之后连后续服务都找不到人。最好选择正规保险公司的官方渠道，或者你熟悉的、有正规从业资质的销售人员购买，买完之后也要收好保单，定期整理一下自己家里的保单，记清楚缴费时间、领取时间，避免错过缴费或者领钱的时间，影响自己的权益。

结语

总结一下，咱们国内常见的少儿教育金保险就是返还型和储蓄增值型两类，不同家庭能按自己的情况选：收入稳定、能长期投入的，可以选缴费期长一点的方案；暂时手头偏紧的，可以选短期缴费、灵活度高一点的，也能先从小额投入开始规划。健康告知如实填，看清楚合同里的领取时间和免责内容，选符合孩子上学规划的就行，提前攒钱，孩子上学需要花钱的时候就能稳稳拿到，帮咱们稳稳接住娃的成长需求。

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