重大疾病保险一年大概交多少钱

引言

你是不是也对着重疾保险犯嘀咕？想给自己添份保障，可又摸不准一年得掏多少钱？别发愁，这篇咱们就把你想问的这事说清楚。

一. 价格波动受啥左右

第一个影响价格的核心因素是投保年龄，年龄越大，患病概率越高，保费自然就越贵。我家楼下干洗店的老板阿明，30岁的时候想给自己买重疾险，当时问下来，买50万保额保一辈子，分30年缴费，每年保费不到6000。那时候他刚买房手头紧，想着再等等多攒点钱一步到位买，结果一拖拖到了38岁，再去问同款保障，每年保费直接涨到了快8000，算下来这八年多交的钱快够他多买十万保额了。所以建议大家，身体条件没问题的话，尽量早买，既省钱，又能早拿到保障。

第二个影响价格的是身体健康状况，身体没有异常的投保人，可以按标准费率承保，要是身体有小问题，可能会加费承保，要是问题再严重一些，可能会直接被拒保。之前有个粉丝找我聊，说自己二十多岁查出来甲状腺结节，分级是3级，投保的时候如实说了情况，保险公司给出的结论是加费15%承保，本来标准体每年交4000，他每年交4600。他一开始觉得加费不划算想换一家试试，结果问了几家，都给出了类似的结论，总比被拒保有保障强，他就接受了。如果身体已经有异常，也不要因为加费就直接放弃投保，能买到就比裸奔好，要是不加费能承保当然更划算。

第三个影响价格的是保障期限，保定期和保终身的价格差很多。还是拿30岁男性50万保额举例子，如果选保到70岁，分30年缴费，每年只需要四千多块，如果换成保终身，每年就要六千多快七千，差出来两千多块，差了快一半。预算有限的时候，可以先选保定期，把保额做足，等以后手头宽裕了再加保保终身，不用一开始硬着头皮买终身，给自己添太大经济压力。

第四个影响价格的是保额和缴费年限，保额越高，保费肯定越贵，缴费年限越长，每年交的保费就越少。很多人不知道怎么选缴费年限，这里给个明确建议，只要能选长缴费年限，就尽量选长的，更长的缴费年限每年压力更小，而且触发保费豁免的可能性也更高。比如你选30年缴费，交了第五年就确诊得病，后面25年的保费都不用交了，保障依然有效，比你选10年缴费划算太多。

最后一个影响价格的是保障责任，带身故责任的比不带身故责任的贵，带多次赔付的比带单次赔付的贵，还带各种额外责任的，价格也会往上走。比如同样50万保额，30岁投保人，不带身故责任的单次赔付重疾，每年四五千就能拿下，加上身故责任，直接涨到六七千，如果再加上多次赔付，价格还要再往上走一千多。所以选责任的时候，先把核心的重症、中症、轻症保障做足，再根据自己的预算加其他责任，不要为了不实用的额外责任多花冤枉钱。

二. 不同阶段咋选预算

20-30岁刚入职场，手里积蓄不多，还要应付房租、通勤、日常社交开销，大部分人每个月能攒下来的钱很有限。这个阶段不用硬挤钱买太贵的，拿出年收入的5%-8%安排保费就足够。比如刚工作两年、月薪六千的小吴，一年总收入七万出头，拿四千块左右做预算就合适，选保障期限选终身，缴费选最长的30年交，每个月分摊下来三百出头，不会影响日常开销，还能拿到五十万以上的基础重疾保障，万一身体出问题，够覆盖治疗费和养病期间的收入损失。

30-40岁大多已经成家，上有老人要养，下有孩子要供，还有房贷车贷要还，家庭开支压力不小。这个阶段你是家庭经济支柱，保障不能缩水，预算可以放到年收入的8%-10%。比如夫妻俩年收入加起来三十万，每年拿两万多到三万安排重疾险就合适。要是夫妻两个人都买，可以优先给赚钱多的那位先做足保额，至少覆盖5-10倍的年收入，剩下的预算再给另一位做安排，别反过来先给孩子买贵的，把大人的保障落下。我认识一对住在小区的夫妻，之前听了推销，给两个孩子各买了一年交八千的重疾，夫妻俩自己只买了几千块的保额，后来男主查出来重疾，几十万治疗费掏光了家里大半积蓄，孩子的保单派不上用场，悔都来不及。

40-50岁，孩子大多快要上大学或者已经工作，房贷也还得差不多了，这个阶段身体开始走下坡路，重疾发病概率升高，预算可以根据自身身体情况调整。要是身体还健康，没什么体检异常，可以拿出年收入的10%-12%安排，要是觉得预算太高，也可以选一部分保到70岁，一部分保终身，把保额先做足。比如今年45岁的陈哥，年收入十五万，每年拿一万五做预算，三十万保额保终身，缴费选20年交，压力不大，年龄也还能买上合适的，再等几年，不光价格涨得更多，身体出点小问题说不定就买不了了。

50岁以上，很多人已经退休，靠着退休金生活，手里的积蓄大多是留着养老和看病的。这个阶段不建议拿出太多钱买重疾险，因为年龄大了，价格会涨不少，甚至会出现保费倒挂，就是交的总保费比能拿到的保额还多。要是预算有限，不如优先买好百万医疗险，剩下的预算拿年收入的5%以内安排重疾险就可以，不用硬撑着买高保费的终身型，选保到80岁，或者缩短保障期限，先拿到基本保障就好。比如今年55岁的张阿姨，退休金每个月四千，手里有几十万积蓄，每年拿出两千多买了二十万保额保到80岁，既不影响平时养老花钱，也多了一层保障，真出事了能帮子女减轻不少负担。

已经给孩子配置的话，孩子年龄小，价格本身就便宜，不管家庭年收入多少，拿出年收入的3%-5%安排就够，不用买太贵的返还型，就买纯保障的，同样的预算能买到更高的保额，覆盖孩子成年前的风险就好，等孩子长大工作了，再让他们自己补充更合适的保障。

图片来源：unsplash

三. 家庭开支怎么安排

先给你说死规则：永远先保家里赚钱最多的那个，再保老人孩子。别反过来搞，不然赚钱的人出事，整个家的收入断了，连保费都交不起，买了再多孩子老人的保险也没用。

我之前帮邻居林姐理过保费开支，你看看人家的安排就懂了。林姐夫妻俩都是做互联网的，一年家庭年收入四十万左右，有个七岁的儿子，双方老人都退休有医保。一开始林姐想先给孩子买，每年拿两万块预算给孩子做储蓄型重疾，说要给孩子一辈子保障，自己和老公两个人只打算各买几千块的。

我给她重新算了账，调整之后总共还是三万块一年的总预算，一点没多花。先把两万块分给了夫妻两个人，每人做五十万的保额，保到终身，剩下一万块给孩子买了保额五十万保到七十岁的产品，再给两位老人各买了一年几百块的消费型重疾。

你看，林姐家这样安排的好处是什么？如果真的哪一天，林姐或者她老公出事需要花钱，五十万的保额能覆盖治疗费和三五年不能上班的收入损失，不会动孩子的教育金，也不会动老人的养老钱，整个家庭的生活不会被拖垮。如果是孩子出事，五十万保额也足够应付治疗，不会花掉家里太多积蓄。

总预算怎么定？一般来说，全家的重疾险保费加起来，别超过家庭年收入的百分之十，超过了就会影响日常开支，反而容易因为交不起保费断保。如果家庭年收入不高，只有十万左右，那就控制在百分之七以内，先把额度做够，期限可以先选保到六七十岁，等以后收入涨了再补充保终身的。

还有一种情况，就是预算真的有限，只能先给一个人买，那就先给家里房贷最多的那个，也就是主要贷款人买，保额至少要覆盖剩下的房贷余额，哪怕只买消费型，保到退休，也比两个人都买一点点额度强。真出事的时候，够给家里还清贷款，家人不用因为生病还得卖房子，这就是买重疾险的意义。

四. 填健康告知别大意

咱先直说：健康告知直接影响能不能买到，后续能不能赔，和你交的每一分保费都挂钩，别随便瞎填糊弄。很多人买重疾险的时候，看着健康告知那一堆询问，嫌麻烦就全点“无异常”，想着反正已经交了保费，熬两年就肯定能赔，真不是这么回事。

之前听过一个真实案例：32岁的李姐去年买重疾险，健康告知里问到“近一年有没有体检异常，有没有结节病史”，李姐想起三年前单位体检查过一个小米粒大的甲状腺结节，当时医生说不用处理，她觉得都过去三四年了，啥事没有，就随便勾了“无异常”，一年交四千多保费，交的挺准时。结果今年体检查出结节恶变，申请理赔的时候，保险公司调出来她早年的体检记录，因为没如实告知，直接拒赔，还解除了合同，只退了一点点现金价值，李姐前后白花了小一万，手术费还得自己扛，哭都没地方哭。

记住这个规矩，国内买重疾险是“询问告知，问啥答啥，不问不答”。不是让你把八百年前得过的感冒发烧都抖出来，就看问卷上问了啥，问到了就老老实实说，没问到不用主动往上凑。

要是你真的有小问题，比如常见的脂肪肝、小于1厘米的小结节，别自己瞎隐瞒，可以把最近的体检报告整理好，提交给保险公司核保。大部分情况会给你标体承保，或者除外部分责任，总比之后出事赔不了强。就算真的没办法标体，多试几家，不同公司核保尺度不一样，总能找到合适的，千万别为了快点买就瞎填。

最后再给你说个可操作的小建议：填健康告知之前，先把最近两三年的体检报告、之前的住院病历都找出来翻一遍，核对着问卷一条一条答，别光靠自己记性，好多人时间长了都忘了自己有过异常，漏填了后续一样麻烦。你花几分钟核对清楚，比什么都强，毕竟咱们交保费就是买个出事能赔的安心，别因为这一步没做好，最后竹篮打水一场空。

结语

说到这儿你肯定清楚了，重疾险一年到底交多少钱，没有统一答案：二三十岁身体没异常，买基础保障额度一年几千块就能搞定，年龄越大价格越高，要是身体有些小异常，也有可能加费或者除外部分责任。买的时候跟着自己的预算和年龄走，先给家里经济支柱做足保额，再安排老人孩子，千万别忘了如实填健康告知，这样就能用适合自己的价格买到靠谱的保障啦。

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