轻症疾病保险包括哪些内容呢

引言

很多朋友买保险的时候都会犯懵，轻症疾病保险到底包不包含咱们常碰到的那些小毛病？真出事了能帮上忙吗？别着急，今天咱们就把这个问题掰扯明白。

一. 保障范围具体有哪些

大部分在售的轻症疾病保险，都会覆盖几种高发轻症，这些都是生活中比较高发的轻症情况，符合理赔条件直接赔保额。

举个实际的例子，32岁做互联网运营的陈女士，连续熬夜加班之后感觉胸部胀痛，去医院检查查出了乳腺结节三级，进一步做病理穿刺之后，确诊是早期乳腺癌，刚好符合轻症里的“早期恶性病变”约定，她之前买的轻症疾病保险，直接赔了20万。这笔钱她拿来付了手术费，剩下的还用来请了三个月护工，自己辞职休养了大半年，不用动家里准备换车的存款，也没给刚上小学的孩子攒的学费添麻烦，这就是轻症疾病保险实打实的作用。

除了早期恶性病变，高发的轻症还包括轻微脑中风后遗症，咱们生活里不少人有高血压、高血脂，尤其是平时口味重、爱抽烟喝酒的中年人，一不小心血压飙高就可能引发轻度中风。我身边就有一位45岁的王先生，一次聚餐之后突然头晕站不稳，送医院抢救之后查出是轻度脑中风，出院之后左侧肢体还有点不利索，康复训练做了大半年才慢慢恢复正常。他买的轻症疾病保险里包含这项责任，理赔下来的钱刚好覆盖康复费和不能上班那段时间的收入损失，没让全家跟着紧巴巴过日子。

还有常见的冠状动脉介入手术，也就是大家常说的放支架，不少有冠心病家族史的人，上了年纪容易碰到这种问题，现在很多介入手术都属于轻症理赔范围，不需要开胸就能符合赔付条件。还有心脏瓣膜介入手术，也是现在比较常见的轻症保障内容。

另外还有较小面积三度烧伤、主动脉内手术、视力严重受损、单眼失明、单肢缺失这些情况，很多轻症保险也会包含在内。要提醒大家，不是所有轻症保险的保障范围都一模一样，你想保哪类高发疾病，一定要提前翻条款核对清楚，如果你是家族里有癌症病史，就优先选把早期恶性病变保进去的产品；如果家族有心脑血管病史，就重点看有没有包含轻微脑中风、冠状动脉介入手术这些责任，别买完了才发现你最需要的保障没在合同里。

二. 保费高低由啥决定

第一个影响因素就是参保年龄，这是很多人都没想到的，其实年龄对轻症疾病保险保费的影响非常直接。我身边做保险经纪人的朋友说过一个真实案例，同一款轻症保障，同一个健康状况的人，25岁投保和45岁投保，每年交的保费能差出小一千，交20年下来总保费差出两万多。所以建议大家如果已经确定要配置轻症保障，尽量早一点投保，越年轻保费越低，还能早早把保障拿到手，不用等到身体出了小问题想买都买不了。

第二个影响因素是被保人的健康状况，核保的时候保险公司会根据你的体检报告、过往病史调整保费或者直接拒保。我身边有个朋友小王，三十出头，年年体检都有甲状腺结节，分级在三类，投保的时候，保险公司给他做了加费承保，比健康体投保每年多交三百多块。还有个朋友有血脂异常的病史，投保的时候直接被除外了相关器官的轻症责任，要是情况更严重一点，还可能加更多保费。建议大家投保前先整理好自己近几年的体检报告，如实告知健康情况，不要隐瞒病史，避免后续理赔出问题。

第三个影响因素是保障期限，你选保一年还是保二三十年，还是保到终身，保费差得很多。同样的保额，同样的年龄健康状况，选保到七十岁的保费，比选保到终身的保费每年便宜几百块，选一年一交的消费型，保费还会更便宜。所以大家可以根据自己的预算选，刚工作没多少积蓄的年轻人，可以先选保二三十年的，保费压力小，等后续收入涨了再补充终身保障就可以。

第四个影响因素是保额高低，这个很好理解，你要赔十万和赔五十万，保费肯定不一样。保额越高，每年要交的保费就越多。我建议大家把保额设置在十万到三十万之间，这个额度足够覆盖轻症治疗后的康复费、营养费，还有生病不能上班的收入损失，保费也不会太夸张。如果预算实在有限，先把保额做十万，也比没有保障强，后续再慢慢加。

第五个影响因素是缴费期限，你选一次性交齐，还是分二十年、三十年交，每年的保费压力不一样。分的期限越长，每年交的钱就越少，压力越小。我一般建议大家选最长的缴费期限，比如三十年交，每年只需要拿出很少一部分钱就能拿到足额保障，对于年轻人来说，这样不会影响日常开销，还能享受到保费豁免的福利——如果缴费期间出险得了符合约定的轻症，后续的保费就不用交了，保障还继续有效，非常划算。

三. 条款里藏着啥秘密

第一点要注意等待期约定，多数产品会设置等待期，这段时间出险不赔全额，有的甚至直接退保费终止合同。我身边就有这么个例子，小吴赶在公司体检前买了轻症险，结果体检刚好查出甲状腺结节，符合轻症定义，可这时候离保单生效才过去二十天，没熬过等待期，最后只拿到了退回的保费，一分额外理赔都没拿到。说白了，这个条款是保险公司用来防逆选择的，但咱们买完别着急马上体检，要是已经预约了体检，可以等体检结果出来再投保，省得白花钱拿不到理赔。

第二点要看轻症的理赔条件，不是听名字和得病名一致就能赔。就拿常见的原位癌来说，有的条款要求必须做了切除手术才能赔，要是你只是做了消融微创，达不到条款要求，就拿不到钱。还有前面说过的轻微脑中风，有的要求出险180天后还留着神经功能障碍才能赔，要是你恢复得快，没留下后遗症，也达不到理赔标准。买的时候一定要翻到轻症定义那几页，一条条对咱们常听说的高发轻症，别光听销售说保几十种就心动，数量多不如高发轻症定义宽松实在。

第三点要看是否有分组多次赔的约定，有的轻症多次赔产品会把责任相近的轻症分到一组，同组里一种得了，剩下的就不赔了。举个例子，不典型心肌梗塞和微创冠状动脉手术分到一组，得了其中一种，另外一种就直接丧失保障了。要是选多次赔的轻症险，尽量选不分组的产品，分组的也要看看高发轻症是不是分散在不同组里，别让分组把咱们该拿的理赔给卡没了。

第四点要看免责条款，这里面列了哪些情况不赔，一定要一条一条读。比如有的产品不赔酗酒酒后驾驶导致的轻症，有的不赔既往症，要是你投保前就有糖尿病，后来因为糖尿病诱发了相关轻症，没做好健康告知的话，保险公司会拿免责条款拒赔。我认识一个大姐，投保的时候没说自己之前查出来过肺结节，后来查出早期肺癌符合轻症，保险公司调了她之前的体检记录，直接以未如实告知加既往症免责拒赔了，保费交了好几年，最后啥保障都没落到。

第五点要看轻症赔付之后，保单后续权益怎么算，有的产品赔完轻症，后续的重疾保障或者其他轻症保障还能继续有效，有的产品直接终止整份合同。还有的产品自带轻症豁免，赔完轻症之后剩下的保费不用交了，保障继续有效，这个权益很实用，要是预算够尽量选带轻症豁免的产品。比如我邻居王大哥，买了带轻症豁免的产品，缴费第三年查出来符合轻症的疾病，赔了保额不说，剩下十几年的二十多万保费都不用交了，后续的重疾保障一直留着，相当于花了很少的钱，拿到了完整的保障，这就是把条款权益用对了的好处。

图片来源：unsplash

四. 不同类型怎么选方案

刚毕业两三年的年轻朋友，手里积蓄不多，日常还要承担房租、通勤等开销，预算有限，优先选消费型轻症疾病保险。这类产品价格偏低，每年只需要几千块就能拿到几十万的保额，刚好覆盖刚进入社会阶段的基础保障需求，不会给日常开销添负担。比如刚工作2年的95后小林，月收入五千出头，每月只拿不到三百块买消费型轻症，拿到三十万保额，就算查出轻症也不用怕拖累家里，也不用动自己攒的买房首付款。

上有老下有小的中年家庭支柱，预算相对充足，更建议选带轻症责任的长期重疾保险组合，把轻症保额做高。家庭支柱是全家收入的主要来源，一旦得轻症需要停工养病，不仅要付治疗费，还要还房贷车贷，承担孩子学费，这时候足够高的轻症保额能直接填补收入缺口，不用卖车卖房筹钱。比如40岁的王先生，是一家国企的部门主管，爱人全职在家带娃，他给自己买的轻症保额做到五十万，去年查出来早期肺癌，拿到赔付金之后，不仅覆盖了靶向药费用，还补上了一年没上班的收入缺口，孩子的辅导班费用没断，房贷也没逾期。

已经过了五十岁的中老年朋友，买保险首先要看健康告知，不要盲目贪多。如果身体还不错，没有太多体检异常，可以选专门的中老年轻症疾病保险，这类产品投保年龄宽松，健康告知门槛比一般产品低，很多常见的高血压、血糖异常都能正常投保。如果身体已经有不少异常，没办法通过一般产品的健康告知，那就选不用做健康告知的防癌类轻症产品，只保癌症相关轻症，价格适中，也能拿到对应的赔付。

已经买过基础重疾险，想加保的朋友，不用重新买整份重疾险，直接选单独的轻症责任加保就可以。比如已经买了重疾险，但当时保额买低了，现在手里有闲钱，补一份单独轻症保障，就能把整体保额提上去，保费也比重新买一份重疾险便宜很多。35岁的赵女士，早年买重疾险的时候只买了二十万保额，近几年手里攒了钱，加保了二十万轻症责任，每年只多交一千多块，整体轻症保额就提到四十万，保障更足了。

预算非常充足，想做终身保障的朋友，可以选储蓄型轻症疾病保险。这类产品保障期限是终身，不仅有轻症赔付责任，现金价值会逐年增长，要是一辈子没出险，后期还能通过退保拿出现金价值当做养老补充，一举两得，适合已经做好基础保障，还想进一步规划资产和保障的朋友。

结语

总结一下哦，轻症疾病保险的核心内容，就是会覆盖咱们日常生活中不少高发的早期轻症疾病，满足条款约定就能拿到赔付金，不管是付治疗费还是用来补康复期的收入缺口都能用。想买的话，先看自己的年龄、健康情况和预算：年轻预算有限选消费型，预算充足选长期保障，家里挣钱主力记得把保额做足，签合同前一定要把保障范围、等待期、免责内容核对清楚，选符合自己需求的就对啦。

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