轻症疾病保险40种有哪些种类的

引言

你是不是买轻症疾病保险的时候，一直好奇咱们国内这份包含40种轻症的保障，到底都覆盖了哪些病症？是不是担心自己摸不清保障范围，怕需要的时候才发现没保到？别急，咱们今天就来把这个问题说清楚。

常见轻症疾病包括哪些

首先，和恶性肿瘤相关的轻症，是我们最常碰到的类型。除了之前提到的原位癌，还包含有皮肤癌（非恶性黑色素瘤）、淋巴瘤的早期干预阶段、恶性病变的早期切除、轻度的乳腺癌导管原位癌这些，大部分都属于恶性肿瘤的早期病变状态，很多人在常规体检里就能查出这类问题。比如咱们开头说的张先生，35岁，年年做单位体检，去年体检做胸部CT的时候发现了肺部的小结节，进一步做病理活检确诊是肺原位癌，他半年前刚配了带40种轻症的轻症疾病保险，这份保障刚好覆盖了原位癌，术后他在家休养了三个月，拿到理赔金刚好补上了这三个月没上班的收入损失，还有自费的靶向药费用，不用动自己存的买房首付款，压力小了特别多。

然后是和心脏、血管相关的轻症，这类也是中老年人高发的轻症种类。常见的有轻度心肌梗死、冠状动脉介入手术（非开胸）、心脏瓣膜介入手术（非开胸）、原发性高血压合并靶器官轻度损害、颈动脉狭窄介入治疗这些，都在常见的40种轻症保障范围内。举个例子，王阿姨今年52岁，有十年高血压病史，平时有时候会胸口闷，去年冬天早上出去买菜的时候突然胸口疼，去医院查出来是一根冠状动脉狭窄了70%，需要做支架介入手术，医保报销之后自己还花了五万多，她买的轻症疾病保险里刚好有冠状动脉介入手术这个保障，直接赔了一笔钱，把自费的部分都覆盖了，还剩了点钱用来术后调理身体，不用让刚买房的儿子额外掏钱补贴。

接下来是和脑部神经系统相关的轻症，这类也是常见的保障种类，包含脑中风后遗症（轻度）、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤、脑膜瘤手术、轻度颅脑手术、阿尔茨海默病轻度阶段、帕金森病轻度阶段这些。现在很多年轻人因为作息不规律、长期熬夜加班，也会出现一些脑部血管的小问题，比如我身边有个做互联网运营的小周，28岁，经常熬夜改方案，某天加班的时候突然头晕恶心，送去医院查出来是脑动脉瘤，好在发现得早，是良性的，做介入栓塞手术就可以，小周刚工作没几年，存款不多，他之前刚毕业的时候给自己买了一份轻症疾病保险，这份保障里包含脑动脉瘤介入治疗，理赔下来刚好覆盖了手术费用，没好意思开口跟家里要钱，也没动自己攒的装修钱。

再就是和器官功能相关的轻症，这类也都包含在常见的40种轻症里，常见的有慢性肾功能损害（早期阶段）、病毒性肝炎导致的轻度肝硬化、良性甲状腺结节手术、胆囊切除手术、肺功能轻度受损、糖尿病视网膜病变、单眼失明、单耳失聪这些。比如很多人体检都会查出甲状腺结节，如果分级不好需要做手术切除，要是病理结果是良性的，这类轻症保障也能覆盖，之前有个女生小吴，26岁，体检查出甲状腺结节4a级，做了切除手术，病理是良性病变，她买的轻症保障里包含良性甲状腺肿瘤手术，拿到理赔金覆盖了自费的微创消融手术费用，术后还能拿钱补身体，不影响自己攒的旅游基金。

最后还有一类是和骨骼、肢体相关的轻症，常见的有轻度骨折（特定部位）、腰椎间盘突出手术治疗、股骨头坏死早期干预、关节腔镜手术、脊髓内小肿瘤切除、手指缺失（单根）这些，也都在40种轻症的覆盖范围内。比如现在很多上班族长期久坐，都有严重的腰椎间盘突出，压迫到神经之后保守治疗没用，需要做手术，要是符合轻症的赔付标准，也能拿到理赔金，之前有个做设计的老赵，40岁，腰椎间盘突出严重到走不了路，做了椎间孔镜手术，术后在家养了一个月，理赔到的钱补上了误工费和自费的康复费用，不用委屈自己降低生活质量。

买的时候你要注意，先盯着上面说的这几类高发轻症有没有覆盖齐全，不要光看数量凑数，高发的都覆盖到，这份保障才能起到作用，要是你身体已经有对应的小病史，一定要仔细核对条款里的赔付要求，符合条件再投保。

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家庭经济状况如何匹配方案

刚参加工作的年轻人，每个月除了房租、日常开销能剩下来的积蓄不多，那就优先选只覆盖40种轻症的纯轻症保障产品，选长缴费期限，拉长缴费时间分摊每个月的保费压力，每个月花几十块就能把基础保障配齐，不用硬扛压力买捆绑了终身寿险、重疾责任的贵价产品，先把保障缺口填上就好。比如刚工作两年的小林，每个月到手工资五千多，房租两千，日常吃饭通勤要一千五，剩下一千多留作应急，他就选了分30年缴费的纯轻症保障，每个月只需要不到七十块，不会影响日常生活，也给自己做好了兜底。

普通工薪家庭，夫妻两人上班还带一到两个孩子，每月有固定收入但剩余资金不多，建议夫妻两人先把各自的轻症保障配齐，再考虑孩子的。缴费选20到30年的期缴就行，不用为了少付利息硬凑一次性缴费，占用家庭流动资金。每个家庭每年拿年收入的5%左右来买这份保障就合适，别超过10%，不然会影响还房贷车贷、孩子教育金的储备。比如住在二线城市的王女士一家，夫妻两人每月总收入一万八，房贷五千，孩子学费兴趣班四千，他们每年拿八千块出来配齐夫妻两人的轻症+重疾保障，其中40种轻症的责任占比不高，每年只需要一千多每人，完全不会挤占其他开支，保障也全。

年收入较高，每月有较多闲置资金的中产家庭，可以选保障期限更长的终身型轻症保障，搭配好其他重疾、医疗险责任，把40种轻症的保障做足保额，万一患病能拿到足够的资金覆盖治疗费、疗养费，还有养病期间的收入损失。如果手里有闲钱，也可以选择缩短缴费年限，少交一些总保费，或者用一次性缴费的方式锁定保障，不用后续担心缴费断缴的问题。比如做建材生意的陈先生，家里每年稳定有五十万左右的收入，孩子已经上大学，房贷也还完了，他就给自己和妻子都买了保额三十万的终身轻症保障，一次缴清费用，不用后续再惦记缴费的事儿，保障也能跟着一辈子。

快要退休的中老年家庭，如果之前没配置过轻症保障，现在想买的话，先看自己的身体状况能不能通过健康告知，再算保费。如果每年能拿出几千块的闲钱，就选保障到七十岁或者八十岁的定期产品，保额不用买太高，十万到二十万就够，主要用来覆盖生病后的额外开销，不要因为买保险花光养老的积蓄。要是身体已经有一些小问题，没法通过普通产品的健康告知，就选有智能核保的产品，符合条件就能投保，别硬投不符合健康要求的产品，最后拿不到理赔得不偿失。

单亲家庭，只有一个劳动力赚钱养家，那一定要先给赚钱的主力配齐轻症保障，保额尽量做到家庭三年的年收入，缴费选最长的期限，把每个月的保费降到最低。比如单亲妈妈刘姐，自己一个人带孩子，每月收入八千，她就给自己买了保额二十万的轻症保障，分30年缴费，每个月不到一百块，万一自己患病，能拿到钱治病，还能留出钱给孩子交学费，不会让整个家庭的生活被一场病拖垮。孩子的轻症保障可以先买性价比高的基础款，等后续收入提升了再加保也不迟。

发生理赔怎样走正规流程

第一时间联系你的保险销售或者承保保险公司的官方客服报案，别拖着。我身边有个朋友李女士，去年冬天洗澡不小心滑倒，磕断了肋骨需要住院手术，出院整理票据的时候才想起要报轻症理赔，差点错过了报案时效，好在承保公司的报案要求比较宽松，才没影响最终理赔。所以你确诊符合合同约定的轻症之后，先把报案这一步做了，不管是打官方电话还是找当初帮你投保的工作人员，都要把出险时间、确诊疾病、就诊医院这些信息说清楚，登记好报案记录。

报案之后，按照保险公司给的指引准备好理赔需要的全部材料。一般来说需要准备这些东西：你的身份证件保单、医院开具的确诊病理报告、完整的门诊和住院病历、检查的影像报告和费用单据，如果你是委托他人帮你办理，还需要准备好委托授权书和受托人的身份证件。李女士当初就是漏了一份病理切片的报告，本来已经把材料寄出去了，又临时补寄，耽误了小半个礼拜的审核时间。你整理材料的时候，可以对着保险公司给的材料清单一条一条核对，别漏了任何一样，能避免很多不必要的等待。

材料准备齐全之后，按照保险公司要求的方式提交就行。现在很多保险公司都支持线上提交，在官方的公众号或者APP里找到理赔入口，上传所有材料的清晰照片或者扫描件就可以；如果是线下提交，就把纸质材料送到保险公司的线下营业网点，记得索要一个材料接收的回执，留好凭证，避免材料弄丢说不清楚。

提交材料之后，静静等待保险公司审核就可以。如果你的材料齐全，情况也清晰，一般很快就会出审核结果；要是保险公司需要补充材料或者做进一步的调查，你积极配合就好，该去医院调病历就调病历，该接受回访就接受回访，别刻意隐瞒信息。李女士当初审核的时候，保险公司打电话跟她确认确诊的时间和之前的就医史，她都如实回答，没藏着掖着，很快就通过了审核。

审核通过之后，保险公司会把理赔金打到你预留的银行账户里，你查收一下到账情况就可以。要是审核结果不符合赔付要求，保险公司也会给你出具书面的拒赔通知，告诉你拒赔的原因，如果对结果有异议，你可以带着相关材料和保险公司沟通协商，维护自己的合法权益。

投保前健康告知需注意点

有问就答，不问不答。国内保险的健康告知遵循这个规则，不用你主动说问卷没问到的身体情况，别多嘴给自己找不必要的麻烦。比如问卷只问了近一年的体检异常，你三年前得过的肺炎已经完全康复，而且问卷没提，你就不用主动说。

不对健康告知内容做隐瞒，别抱着“我不说保险公司查不出来”的侥幸。之前有位五十多岁的老刘，投保前半年体检就查出了甲状腺结节，投保的时候健康告知明确问到了近一年的甲状腺异常情况，他怕被除外承保，就瞒了这个情况，说自己一切正常。结果投保之后不到一年，他查出甲状腺癌需要申请轻症理赔，保险公司调查的时候调出了他之前的体检报告，直接拒绝了他的理赔申请，还解除了保险合同，只退了他一部分现金价值，损失不小。这就是隐瞒告知的后果，一定要提前说清楚，别存侥幸。

拿不准的异常项，别乱填“正常”。很多人去体检，报告上会写一些比如窦性心律不齐、轻微脂肪肝这类小异常，自己觉得这不叫病，就直接在健康告知里选了无异常。但如果这个异常刚好在健康告知的询问范围内，后续出险，保险公司可能会以此为理由拒赔。建议你直接把体检报告拍好，交给保险公司的核保人员来判断，要不要承保、怎么承保让核保决定，比自己乱填靠谱得多。

如果是多年前的旧疾，已经完全康复，也要按要求如实填写。比如十年前你得过肺炎住过院，健康告知问到了过往五年的住院史，那这个已经超过了询问的时间范围，你不用填；但如果健康告知问到了有没有过呼吸系统相关疾病，那你按实际说清楚，说明已经完全康复就可以，不用隐瞒。

不同身体状况的朋友，要对应选合适的投保渠道。如果你身体有一些小异常，比如结节、息肉这类，走智能核保的时候，如果智能核保无法给出明确结论，可以转人工核保，把你的复查报告、病历都整理好提交，核保会给出准确的结论。如果人工核保给出了除外承保或者加费的结果，你接受就投，不接受也可以换其他产品试试，别为了能承保就硬着头皮隐瞒异常，最后吃亏的还是自己。

结语

梳理下来，40种轻症里基本覆盖了极早期恶性肿瘤或者病变、轻微脑中风、心脏瓣膜介入手术、轻度脑损伤、较小面积Ⅲ度烧伤这些常见高发轻症，其余多是这类疾病细分或是相对少见的轻症类型。不同人群按需选就好：刚工作预算有限的年轻人，优先挑覆盖高发轻症的产品选，选长缴费期限分摊压力就很合适；中年人上有老下有小，已经有基础医保，可以根据自己的健康状况加保，预算够就把轻症额度做高一点；已经退休的长辈，如果健康条件还符合购买要求，选无需二次确诊、理赔门槛适中的产品就好。最后再提醒大家一句，投保一定要如实说清自己的健康情况，出险第一时间联系保险公司提交材料，这样才能顺利拿到理赔，让这份保障真正发挥作用。

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