重大疾病保险有没有买的必要

引言

你是不是也刷过不少科普，听过不少朋友讨论，翻来覆去还是拿不准：重大疾病保险到底有没有买的必要？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你一个清晰实在的答案。

经济宽裕优先长期保障

我先直接说观点：手里可支配资金足够的朋友，优先配置长期重大疾病保险，这是给自己和家庭添的一道实打实的安全垫。

什么算经济宽裕？比如你扣除每个月的房贷车贷、日常开销、子女学费老人赡养费用之后，每个月还能剩几千块的闲钱，一年攒下来能有几万块可灵活支配的积蓄，这就符合咱们说的经济宽裕的条件。这种情况下，你完全可以拿出年收入的5%到10%来配置长期重疾险，不会影响你日常的生活质量，还能把风险稳稳兜住。

我身边就有这样的例子，32岁的王先生，在互联网公司做中层管理，每个月扣除各项开支之后，还能剩八千多，家里还有几十万的闲置存款。之前他觉得自己身体好，单位医保也全，没必要买重疾险，结果去年一次体检查出了问题，需要长时间休养不能上班。好在他后来经朋友提醒，早早补了一份长期重疾险，确诊之后直接拿到了理赔款。这笔钱不仅覆盖了医保报销之后的治疗费用，还补上了他两年没上班的收入缺口，房贷没断供，孩子的课外班也没停，一家人的生活根本没受大影响。

那具体怎么选缴费方式？经济宽裕也尽量选长期缴费，比如交20年或者30年。一来每年分摊下来保费更低，不会一下子掏一大笔钱占用现金流；二来大部分重疾险都有保费豁免责任，如果缴费期间确诊了约定的疾病，后面的保费就不用交了，保障还继续有效，相当于用更低的成本拿到了足额保障。

保额该配多少？建议按照你3到5年的年收入来配。比如你一年能赚20万，那就配60万到100万的保额。为什么要配这么多？因为得了重疾之后，不光要花钱治病，你至少两三年没法正常工作，收入会断，家里的日常开销、房贷车贷都得接着付，这笔理赔款就是用来补这个缺口的，让你不用为了钱急着出院上班，能安心养病。

要不要加二次赔付责任？经济宽裕的话可以加上。现在不少人得了重疾之后，治疗效果不错能长期生存，但也有可能再次患上其他重疾，加上二次赔付，就能多一层保障，也多一份安心，保费增加的不算多，对你来说负担不大，保障却实在多了。

图片来源：unsplash

盯着合同里的疾病定义

很多朋友买重大疾病保险，就听业务员随口说一句“保几十种大病”就直接签字，根本没翻开合同看一眼里面的疾病定义，这真的太容易踩坑了。我身边就真出过这样的事，前两年我表姐听朋友介绍买了一份，当时业务员拍胸脯说，只要查出原位癌就能赔轻症，结果表姐去年体检查出宫颈原位癌，找保险公司申请理赔的时候才发现，合同里写的原位癌要求是“已经发生浸润”才赔，普通的原位癌根本不在赔付范围里，最后一分钱都没拿到，表姐后悔得直拍大腿。

你别觉得这是个例，很多重大疾病的定义，不同合同写的完全不一样，比如常见的脑中风，有的合同要求“确诊180天后仍然留下一肢或者一肢以上无法自主活动”才能赔，有的合同要求的是“留下永久性的神经功能损伤”，看起来差不多，实际赔付门槛差得远。你要是不盯着这个定义看，只听业务员说“保脑中风”，真出事了才发现不符合要求，哭都没地方哭。

给你说个简单的操作方法，拿到合同之后，你不用把上百种疾病的定义都看完，就挑那些发病率高的常见大病，一个个对着看就行。比如癌症、脑中风、心肌梗死这几种，占到了重大疾病理赔的八成以上，你就专门看这几个的定义写得宽松不宽松，其他发病率极低的疾病，不用花太多时间纠结，就算没覆盖到，对你影响也不大。

还有很多人会把轻症和重疾的定义搞混，觉得只要带这个病名，不管轻重都能赔，其实根本不是。比如同样是心脏病，心梗是重疾，轻微心梗属于轻症，两种的赔付比例不一样，定义要求也不一样，有的合同会故意把轻症的定义写得很严格，看起来保的疾病数量很多，实际能赔到的概率很低。你一定要分清楚，常见轻症的定义也要核对，比如轻微脑中风、不典型心肌梗死，这几个都是高发轻症，一定要看清楚要求的条件是什么。

最后给你提个实操建议，签投保单之前，一定要先拿到纸质或者电子版的正式合同条款，别等交了钱拿到合同才看，这时候后悔退保有损失。要是拿不到正式条款，至少也要让业务员把你关心的高发疾病定义截图发给你，你对着看明白了再交钱，别嫌麻烦，这一步做好了，能帮你避开九成以上的理赔坑。

身体有小毛病别硬闯

咱们先直接说观点，身体有小毛病绝对不能抱着侥幸心理隐瞒投保，这步走错，后面买了也是白买，白花保费不说，真出事一分钱都拿不到。

我给你说个我身边真发生的事儿，住我家对门的王姐，36岁，去年想给自己买一份重疾险，她两年前单位体检查出有乳腺结节，分级是3级，当时医生说定期复查就行，不用手术。她听业务员说结节这种小问题不说也没事，保险公司不一定查得到，她一想，要是说了万一被拒保，或者加费，就听了业务员的话，健康告知那项直接全勾了“无异常”，顺利投了保。

结果交了两年保费，今年春天她去复查，结节变大，做了手术，病理出来是恶性的，术后找保险公司申请理赔，保险公司一调她之前的体检记录，直接就拒赔了，还解除了合同，只退了她很少一部分现金价值，比她交的保费少了快一半。王姐哭着说，当时就是怕买不了才瞒的，谁知道到头来落得这个下场，本来等着理赔款还房贷养病，现在啥都没了。

那身体有小毛病到底该怎么做？首先，一定要如实做健康告知，问你什么你答什么，没问到的不用主动说。比如健康告知问你近五年有没有住院手术，你前年切了个脂肪瘤住了两天院，就得老老实实写上，别瞒。

要是你身上有结节、息肉、脂肪肝、尿酸高这些常见小毛病，别直接投，先找支持智能核保的产品试一试，智能核保是线上操作，你只要按照提示输入你的检查结果，马上就能知道能不能买，要不要加费，或者除外责任，全程不会留下核保记录，不会影响你以后买其他产品。

要是智能核保过不了，还可以走人工核保，把你最近的复查报告都准备齐全，交给保险公司核保部门，很多时候，只要结节稳定，尺寸不大，还是有可能标准体承保的，最坏的结果也就是除外相关责任，总比你隐瞒了最后被拒赔好太多。

别信什么“熬过两年就一定赔”的说法，那是断章取义，要是你故意隐瞒，就算过了两年，保险公司照样可以拒赔，法律不会帮着隐瞒真相的一方，所以一定别存侥幸，该说就说，选对核保方式，照样能买到合适的保障。

趁年轻下手价格更划算

同一款保障内容、同样保额的重疾险，年龄越小买，每年交的钱越少，这是板上钉钉的规则，不用有任何怀疑。我身边不少刚毕业的年轻人总觉得，自己才二十出头，身体没毛病，买重疾险纯粹是浪费钱，不如把钱攒下来买护肤品、攒旅游基金，等三四十岁再考虑保险也不迟，其实这个想法错得挺明显。

拿我身边同事小孟的例子说，她22岁本科毕业参加工作，当时保险公司的学姐找她聊保险，算下来买五十万保额，交三十年，每年只需要交四千二百多块钱。她那时候工资不高，觉得每年扣四千多，每个月相当于少了三百多块奶茶钱，舍不得就推了，说等工作几年攒点钱再说。结果这一拖拖到了32岁，去年她想着再不买就更贵了，找同一个学姐重新算价格，还是五十万保额，还是交三十年，每年要交六千八百多块。算下来，十年时间，同样的保障，每年多交两千六百块，三十年总保费多交快八万，这八万要是早十年买，完全能省下来存进银行当养老金，或者多买十万保额，不香吗？

除了总保费更便宜，年轻的时候身体条件好，能轻松通过核保。年轻人得大毛病的概率低，大多连结节息肉都没有，健康告知随便填一填就能直接承保，不用加费，也不用被除外责任。要是拖到年纪大了，身体多多少少都会出点小问题，比如很多人三十岁之后体检，总能查出甲状腺结节、肺结节、血脂高这些问题，想买重疾险，要么要加几百块保费，要么直接把结节相关的疾病给除外了，就算你愿意多花钱，也买不到完整的保障，这不亏大了？

还有，大部分重疾险选长期缴费的话，年轻时投保，能更长时间享受保费豁免的福利。要是真的不幸在缴费期内确诊合同约定的疾病，剩下没交的保费都不用交了，保障还继续有效。你25岁开始交，交三十年，到55岁才交完，这三十年里只要出事，就能豁免保费，要是你拖到35岁再交，交三十年要到65岁才完事，豁免的窗口整整少了十年，相当于少了一块很实用的福利。

所以给你直接说建议：只要你已经参加工作，手里能挤出来每年两三千块的保费，趁年轻直接下手就行。刚工作收入不高，可以先买基础保额，不用追求一步到位，等以后收入涨了再加保，总比拖着不买，最后多花钱还买不到好保障强太多。

真实案例见证明显作用

我前两年听邻居王姐聊起这事，感触特别深。王姐那时候刚32岁，在一家母婴店做店长，孩子刚上幼儿园，老公在装修公司做工长，两个人每个月加起来收入不算差，但是要还房贷，要养孩子，还要给双方老人贴补点生活费，手里其实没攒下多少闲钱。

那时候保险公司的人去她们门店做宣讲，她咬咬牙，每个月从零花钱里挤出来三百多块，买了一份重疾险，保额四十万。当时她一起上班的小姐妹还笑她，说年纪轻轻身体好好的，瞎花这个钱干什么，不如攒起来给孩子买奶粉报兴趣班。王姐那时候也没多说，就是说就当攒钱买个安心。

结果过了不到两年，单位组织体检，王姐查出来胸部有结节，进一步穿刺活检之后，确诊是早期的恶性肿瘤，就是大家常说的癌症。拿到诊断书那天，王姐说她整个人都懵了，第一反应不是自己疼不疼，是要是治病得花多少钱，家里房贷没还完，孩子还要上学，要是钱花光了，这一家人日子可怎么过。

后来她想起自己买的这份重疾，赶紧找保险公司报案，提交了诊断报告这些材料，不到两个星期，四十万的理赔款就打到她卡上了。这笔钱她没全都拿来治病，医保报销加上单位的补充医疗，住院手术加上后期治疗的钱其实已经够了，她拿这笔钱提前还了一半房贷，剩下的留出来当孩子三年的学费，自己治病期间也不用焦虑收入中断，安安心心在家休养，不用急着回去上班挣钱。

要是没买这份重疾，王姐治病就算能报销治疗费，房贷和生活费照样要往外掏，她肯定得急着回去上班，恢复都受影响，搞不好还得找亲戚朋友张口借钱，欠下一堆人情。从王姐这事就能看出来，重疾险赔的钱，不光能覆盖治疗费，还能帮你撑过不能上班的空窗期，保住家里的正常生活。哪怕你已经有了医保和医疗险，这份额外的保障也能给你托底，真出事的时候，不用把家里存的买房钱、孩子教育钱都掏出来，这就是重疾险实实在在的作用。

给你提个直接的建议：不管你现在收入多少，只要能挤出来一点钱，就先把保额做够，不用盲目追求太多附加责任，先保证出事的时候能拿到一笔够用来稳住生活的钱，这才是买重疾险最核心的用处。

结语

看到这儿，你心里应该有数啦：重大疾病保险不是所有人都必须立刻买，但对有一定预算、想给家庭留兜底保障的朋友来说，确实值得安排。先理清自己的收入和健康情况，对着条款抠清楚要求，如实做好健康告知，早买早锁定保障，关键时刻真能帮你扛住生活的意外冲击，不用让一家子跟着你熬苦日子。

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