重大疾病保险应该买吗 重大疾病保险意义

引言

你有没有蹲在医院走廊刷着缴费单发呆的时候？你有没有听过身边朋友说，好好一个家因为一场大病变了模样？你有没有对着朋友圈的筹款链接纠结过，会不会哪天这样的事落到自己头上？那咱们普通人要不要备一份重大疾病保险？它到底能帮我们解决什么问题？今天咱们就好好聊聊这些事儿。

一 生病住院钱包鼓不鼓

我先给你说个真事儿，我家小区楼下开水果店的张哥，今年刚42，上有老下有小，儿子刚读高中，老母亲还跟着一起住，一家四口全靠他起早贪黑看店撑着。去年单位组织体检，查出来肺部有结节，进一步复查确诊重疾，直接住进省会的大医院，靶向药加手术，前前后后一算，光治疗费用就快三十万。

张哥这些年攒了二十多万，本来是准备给儿子攒大学学费，再给自己换个大点的货车拉货用的，这下一把全砸进去还不够，夫妻俩都愁得天天掉眼泪，打算把水果店盘出去凑钱。好在张哥三年前听了亲戚劝，入手了一份重疾险，当时就挑了能覆盖主流重疾治疗费用的保额，确诊之后不到两周，理赔款就打过来了，刚好补上缺口，不用动儿子的学费，也不用卖水果店，一家人的日子没被一下子拖垮。

直接说观点：重疾险第一个作用，就是帮你兜住治疗费用的缺口，不会让你掏空积蓄治病。很多人觉得自己有医保，不用额外买重疾险，其实医保是报销型的，有报销范围和额度限制，很多进口药、新技术治疗，报销比例不高，剩下的部分都得自己掏，重疾治疗往往要几十万，普通人一下子拿出来，本来殷实的家底也会被掏空。

买的时候，我直接给你建议：第一，先看条款里有没有覆盖你需要的常见重疾责任，别光盯着有多少种重疾凑数，重点关注高发的病种有没有包含，对常用的治疗手段有没有覆盖，不要为了凑病种数量选便宜但是责任不全的产品。

第二，保额要结合你所在城市的医疗消费水平选，一二线城市可以适当选高一点的保额，三四线城市可以结合自己的收支调整，核心原则就是，保额要能覆盖一场重疾的基本治疗费用，别为了省保费买太低的保额，真出事起不到作用。

第三，如果你已经有了医保，买重疾险的时候可以把保额做足，用来补医保报不完的缺口；如果你还没有医保，先把医保办好，再配置重疾险，两者搭配才稳妥。

不同人群有不同的选法：刚工作没几年的年轻人，手头预算不多，可以先把保额买够，责任覆盖高发重疾就可以，不用强求多余的附加责任，先把保障拿到手；已经成家有娃的中年人，上有老下有小，保额一定要覆盖治疗费用加半年到一年的康复支出，避免动用到家庭的储备金；已经退休的老年人，如果身体健康还能买，预算允许的话，可以选适合老年人的责任，不用追求过高保额，能帮子女减轻负担就好。

二 收入中断怎么办补充

咱们先讲个真实的例子，小李今年二十七，在互联网公司做运营，每个月扣完社保到手八千，刚交了首付买了小户型，每个月要还四千五房贷，女朋友还在准备考研，日常开销基本靠他的工资。

去年冬天小李体检的时候查出重疾，一下子就得停下来治病休养，至少两年不能回到工作岗位。没了工资，房贷卡每个月都得按时扣钱，平常吃饭买药、定期复查都得花钱，小李说那阵他每天醒过来第一件事就是看银行卡余额，头发一把一把掉，差点想把房子卖了。

幸亏他两年前刚工作的时候，听家里劝买了一份重疾险，确诊符合合同约定之后，保险公司直接赔了五十万，刚好覆盖了剩下二十多年的房贷，还剩出来二十多万当他这两年的生活费和康复营养费。小李不用急着卖房，也不用逼自己没养好身体就硬撑着上班，女朋友也能安心备考，整个家庭的节奏没被彻底打乱。

这就是重疾险解决收入中断问题的核心意义：和医疗险只报医疗花费不一样，重疾险赔下来的钱，你想怎么用就怎么用，想还房贷就还房贷，想当生活费当生活费，想请护工、去外地找专家看病都可以，完全填补了你没法工作没收入的缺口。

如果你是家里的主要收入来源，上有老人要养，下有孩子要供，还有房贷车贷要还，买重疾险的时候，保额一定要配够，最少要覆盖三到五年的家庭开支加上负债总额，别只买个十万八万保额，真出事了根本不够填缺口。

如果你是刚工作没几年的年轻人，暂时拿不出太多钱买高保额，可以先选定期的产品，先把保额做足，等以后收入涨了，再补充终身的责任，这样既不会有太大缴费压力，关键时刻也能兜住收入中断的底。

买的时候一定要看清楚合同里的赔付约定，认准符合约定条件就能一次性给付保额的产品，别选那种只有看病花了钱才赔的，真到没法上班的时候，一次性拿到钱才能帮你稳稳接住生活的窟窿。

三 既往病史还能投保吗

我直接给你说结论：不是所有带既往病史的朋友都买不了重疾险，别听身边人说买不了就直接放弃。

很多人有个误区，觉得只要之前生过病，哪怕只是感冒住过三天院，就肯定通不过核保，根本连投保尝试都不敢。其实不是，保险公司核保是看既往病史的类型、控制情况，不是一刀切拒保。

给你说个真实的例子：我认识的小周今年32岁，五年前查出来有轻度脂肪肝，后来又确诊过甲状腺结节，分级是二类，之前他找线下业务员咨询，对方一口说肯定通不过，他就放弃了半年。后来听我建议换了投保渠道，按照要求把近几年的体检报告、复查记录都整理好，做了如实告知，最后保险公司给出的结论是甲状腺责任除外，其他责任正常承保，脂肪肝不影响加费，也顺利买上了。

所以第一个实用建议：一定要如实告知，千万别抱着侥幸心理隐瞒病史。很多人觉得之前的小病，很久没复发就不说，等到真出险了，保险公司查出来就诊记录，直接拒赔，保费交了好几年一分钱拿不回来，亏得才是自己。而且如实告知也不是让你主动说没写到告知里的病史，只需要问到什么回答什么就行，没问到的不用多说。

第二个实用建议：不同身体情况选不同投保路径。如果只是普通的小病，比如稳定的高血压、控制住的糖尿病、分类比较好的结节，可以试试线上的智能核保，几分钟就能出结果，就算被拒保也不会留下记录，不影响你买其他产品。如果智能核保过不了，可以试试人工预核保，把你的体检报告发给保险公司核保人员先看，给你一个初步结论，合适再正式投保，也不会留不良记录。如果好几个产品都拒保，可以看看专门针对非标体人群开发的产品，很多都能给你承保，哪怕是加费或者除外部分责任，也比没有保障强。

第三个实用建议：就算部分责任被除外，也建议你考虑投保。很多人觉得除外了甲状腺或者乳腺责任，这个产品就没用，干脆不买，可万一得其他重疾，这份保单照样能给你赔钱，总比万一出事的时候一分保障都没有好。像刚才说的小周，虽然甲状腺责任除外了，但是一年之后他查出来肺腺癌，符合合同里的重疾约定，最后顺利拿到了理赔款，要是当初因为除外就不买，这笔钱就没了，家里的房贷还得接着扛，压力可想而知。

最后提醒一句：别拖着，身体有小异常的时候尽早投，要是拖着拖着病情变严重了，那真的就买不了了，越早准备选择权越多。

图片来源：unsplash

四 预算有限如何选保障

刚毕业没几年的小杨，每个月到手工资才四千多，除去房租、饭钱和必要开支，每个月能攒下来的钱也就一千出头。听到朋友说重疾险有用，他一开始想随便找个贵的买，算了算年交要八千多，每个月得扣快七百，直接把他吓得打退堂鼓，生怕买了之后连喝奶茶的钱都没了。其实预算有限也能买到合适的重疾险，不用硬撑着买高保费的产品，先把基础保障握在手里才是关键。

先把保额做够，再考虑拉长保障期限。很多人刚手头紧，总想一步到位买保终身的，结果保额买得很低，真出事了这点钱根本不够用。不如先把保额买到三十万到五十万，保障先选保到七十岁，这样保费能降一半还多，先把几十年黄金工作期的保障兜住，等以后收入涨了，再补充保终身的责任就好。小杨最后就选了这个方案，五十万保额保到七十岁，年交才三千多，每个月分摊下来不到三百，完全没压力。

缴费期限尽量选最长的。很多人觉得缴费时间短，总保费交得少，很划算，但对预算有限的人来说，选最长缴费期限能降低每年的保费压力，还能触发保费豁免。要是缴费期间不幸得了符合条款的重疾，剩下的保费不用交了，保障还继续有效，相当于用更少的钱撬动了更高的保障。还是拿小杨的方案说，他选三十年缴费，比二十年缴费每年少交快八百块，刚好符合他的预算，万一真出事，剩下二十多年的保费都不用掏了，很划算。

没必要强行附加很多不必要的责任。不少产品会附加身故责任、多次赔付责任，这些责任加进去，保费会涨不少。预算有限的时候，先把核心的重疾、中症、轻症保障做全，附加责任可以先砍掉。比如附加身故责任，会让保费上涨三成左右，要是你已经买了定期寿险，完全可以不用再加这项责任，把钱省下来拉高重疾保额才是正事。

每年拿出的保费，控制在你年收入的五分之一以内就好，别为了买保险降低自己正常的生活质量。要是你刚工作，年收入六万，那一年保费控制在一万二以内就行；要是年收入十万，一年保费别超过两万。按照这个比例选，不会给你带来太多负担，还能拥有够用的保障。等以后收入提升了，再慢慢加保，调整保障就可以，不用一开始就追求完美方案。

结语

看到这儿大家肯定能明白答案啦，重疾保险要不要买，要看你的实际情况：如果你上有老下有小，家里只有你一个主力收入，或是身边有亲友遇过大病拖垮经济的情况，那备上一份确实能给你托底；要是你已经有足够的储备能覆盖大病开支，也可以按需选择。说白了重疾保险的核心意义，就是帮你挡住大病带来的双重冲击——既付得起治病钱，也不会因为没法工作断了日常开销，不管是哪个年龄段的朋友，都可以结合自己的健康条件、预算选适合自己的，别盲目跟风，也别盲目排斥就行。

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