重大疾病保险到底要不要买

引言

你是不是刷到过太多重疾险的种草，也刷到过不少拒赔吐槽？对着手机翻了半小时，还是搞不清自己到底要不要掏这份钱？别纠结了，今天咱们就把这事说清楚。

一. 月薪五千怎么配重疾险？

先给你直接说结论：当然可以配，不用觉得月薪不高就买不起，也别硬撑着买贵的，适合预算的才是对的。

给你说个我身边真实的例子，老王今年刚三十，在一家小电商公司做运营，每个月扣完社保到手五千，房租一千五，日常吃饭交通加起来一千五，每个月剩两千，还得留点钱应急，之前一直觉得重疾险是有钱人才能买的，自己根本碰不起，直到去年单位体检，查出来肺部有小结节，吓得他好几天睡不着，才急着找合适的重疾险，就怕结节变严重了没钱治，拖垮家里。

直接给你说可操作性的方案：选消费型重疾险，别碰返还型。很多人一听返还型说“出事赔钱，没事退钱”就心动，可算下来每个月保费要交大几百，对月薪五千来说，占了收入快十分之一，连续交二三十年，日子过得紧巴巴，万一中途交不上断了，之前的钱就白花了。消费型重疾险只保风险，没有多余的增值功能，价格能便宜一半还多，三十岁买五十万保额，保到七十岁，每个月也就两三百块，放在每个月的支出里，完全不影响正常生活。

第二个建议：保额先买够基础额度，不用一步到位买终身。很多人上来就想一步到位买保终身的一百万保额，算下来保费超出预算不少，其实可以先做基础配置：先买四十万到五十万保额，保到七十岁，先把当下二三十年的高风险期覆盖住，毕竟这个年龄段你要上班养家，万一出事，五十万够付治疗费，还能覆盖三五年不能上班的收入损失，等以后工资涨了，预算多了，再加保终身的额度或者补充保额就行，不会一开始就把钱包掏空。

第三个提醒：别乱加很多附加责任。很多产品会捆绑身故责任、多次赔付责任、轻中症额外赔付这些，加完之后价格一下就上去了。对月薪五千的朋友来说，先把核心的重症、中症、轻症基础保障做全就行，一些附加的责任如果加了保费超预算，可以先去掉，先有保障总比没有强。像老王最后选的就是五十万保额保到七十岁，只带基础的轻中症重症责任，每个月交两百八十多，刚好在他每个月一千的可支配结余里，交完保费照样能和朋友出去吃两顿饭，完全没压力，现在他也踏实了，不用整天担惊受怕，真出事也有保险兜着。

最后给你划个线：月薪五千配重疾险，保费别超过年收入的百分之五，算下来一年最多三千，每个月不超两百五到三百，超过这个数就会影响日常开支，没必要硬扛，先把基础保障搭起来，比追求完美保单重要得多。

图片来源：unsplash

二. 健康异常是否被拒之门外

很多朋友体检出点小问题就直接放弃买重疾险了，觉得自己肯定买不了，真不是这样。我身边就有个真实例子，小李今年32岁，前年公司体检查出来有甲状腺结节，分级是二级，他一开始也觉得，体检出问题保险公司肯定不让买，索性就一直拖着没买。

结果去年身边同事得重疾，他又慌了，抱着试试的心态去咨询，按照要求把历年体检报告都整理好交上去，最终给出的核保结论是除外责任，就是甲状腺相关的疾病不赔，其他部位的保障都正常给，保费也没涨，小李当时就觉得很惊喜，果断投了。

直接给观点：大部分常见的健康异常，都不是完全买不了重疾险，不用直接劝退自己。常见的甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝、高血压这些，只要能提供清晰的检查报告，大部分保险公司都会给出对应的核保结论，很少会直接拒保。

给你明确的操作建议：首先，投保的时候一定要如实告知，别想着隐瞒，保险公司有渠道核查你的就医记录，瞒报最后大概率会拒赔，竹篮打水一场空。小李当时就是把每次结节的超声报告都完整交上去了，没有隐瞒任何细节，核保才顺利通过。如果你的结节直径不大，分级也比较低，大概率是除外或者加费承保，不是直接拒保。

其次，如果你的检查结果不符合某一家保险公司的要求，可以试试多投几家不同保险公司的产品，不同公司的核保宽松程度不一样，这家给拒保，那家说不定就能给你正常承保或者除外承保。别投了一家被拒就直接放弃。

最后，如果确实结节分级比较高，或者有其他更严重的健康异常，也可以试试专门针对健康异常人群开放的投保渠道，部分产品会留一定的投保空间，只不过可能会有条件限制，总比完全没有保障强。如果你拿不准自己的情况，找靠谱的从业者帮你提前梳理好，比你自己瞎试浪费时间还留下拒保记录好很多。

三. 拿到赔款就能出院休息

很多朋友会问，买了重疾险，确诊就给钱吗？给了钱我真能拿着钱回家休息不用急着花去治病吗？先给你说个真实的案例吧。

去年认识的张女士，今年42岁，在一家私企做行政，前年体检查出患上需要符合合同约定的重大疾病，当时她拿到诊断书第一反应不是怕治不好，是怕治疗期间没法上班，房贷要还，孩子刚上高中要交学费，老公收入刚够覆盖日常开销，存款掏出来治病，一家人下个月就要喝西北风。

张女士早在五年前就买了重疾险，她赶紧联系保险公司报案，提交完所有需要的材料，不到两周就拿到了赔款。这笔钱打到她账户上的时候，她第一反应就是愣了——没人规定这笔钱必须花在哪里，既不用给保险公司汇报用途，也不用用来抵扣医药费，全由自己说了算。

张女士最后选择什么安排呢？她先把剩下两年的房贷一次性还清了，又留了一部分当孩子的学费和自己的生活费，然后跟单位申请了长假，安心去做治疗调养，完全不用因为担心收入中断，硬撑着带病上班。换个角度想，如果她没买这份重疾险，这笔赔款没到位，她大概率会一边扛着病一边挤公交上班，别说好好休息，连治疗节奏都可能被打乱。

给大家说一个直接的观点：重疾险的赔款不是只能用来治病，它本质是给你弥补患病后的收入损失，让你能踏踏实实养病不用操心生活开销。如果确诊的疾病符合合同约定的赔付条件，保险公司就会按合同约定给你打钱，你爱怎么花就怎么花。

给你两个实打实的建议：第一，买之前要看清合同里对每种疾病的定义，不要信“确诊就赔”的笼统说法，只有符合合同里写的条件才能赔；第二，买的时候尽量结合自己的收入和负债选保额，尽量做到赔款能覆盖你一到三年的收入加负债，这样真出事的时候，你才能安安心心出院休息，不用急着回去上班挣钱。

四. 免责条款千万别忽略不看

先给你说观点：买重疾险的时候，不少人盯着保哪些病，翻来覆去对比病种数量，最后直接把免责条款那几页跳过了，这绝对是大忌。

我给你说个真事，去年有个朋友刘某，平时爱抽烟喝酒，天天熬夜蹦迪，早就知道自己有脂肪肝，想着买份重疾险图个安心。他当时只看了宣传页上写的保肝癌，觉得价格合适就直接签了字，免责条款那一页连折都没折过。

结果过了两年，他体检发现肝硬化需要手术，住院治疗之后拿着诊断书去找保险公司申请理赔，结果直接被拒了。你猜为啥？原来合同免责条款写得明明白白：投保前已经存在的疾病，没有如实告知的话，不赔。刘某当时怕被拒保，投保的时候填健康告知，直接把自己已经知道的脂肪肝给瞒了，刚好这一条就在免责范围里，最后不仅拿不到赔款，交了两年的保费也只能退很少一部分，亏得不行。

别觉得这是特例，常见的免责内容真的很多都跟我们日常有关。比如有的条款会约定，违反法律相关约定导致重疾的不赔，有的会约定一些特定的医疗实验导致的身体伤害不赔，还有的会把一些已经有的旧病明确放进免责。你不一条一条捋清楚，真出事了才发现原来自己买的重疾险，刚好自己这个情况不赔，哭都没地方哭。

给你说可操作的建议：拿到合同之后，别的先放一放，先翻免责条款，一条一条读，读不懂的就找你的保险顾问问清楚，每一条都要搞明白哪些情况不赔。如果遇到你觉得可能会涉及到的情况，一定要提前确认清楚，别稀里糊涂签字。选产品的时候，也可以优先选免责条款更少的产品，越少坑自然越少，别光盯着保障责任看，忽略了这块，最后吃亏的还是自己。

五. 先保谁全家防线才稳固

赵先生去年找到我帮他理保单，打开一看吓一跳，他给自己刚上小学的儿子买了三份重疾险，每年交两万多，他自己和老婆作为全家赚钱最多的两个人，反而只买了一点意外险，连重疾保障都没配齐。

赵先生说，当时听代理人说小孩保费便宜，早买早划算，就想着先把孩子的保障买满，反正自己年轻身体好，晚点买也没关系。结果去年赵先生赶项目熬了大半年，查出了需要长期治疗的重疾，家里凑完治疗费，不仅把本来存的学区房首付花光了，孩子下半年的兴趣班学费都差点交不出来。这时候才后悔，当初怎么没先给自己买够保障。

我的观点很直接，全家买重疾险，一定要先保家庭经济支柱，再保老人孩子，顺序绝对不能乱。

如果你是家里赚钱最多的那个人，你就是全家的“顶梁柱”，一旦你出事，整个家庭的收入就会断流，房贷车贷要还，孩子学费要交，老人赡养要花钱，哪哪都离不开钱。买重疾险就是买收入损失补偿，你得了重疾没法上班，赔款能帮你扛个三五年，房贷不用断供，家人生活不受影响，孩子该上学还能上学，这才是重疾险真正的作用。反过来，孩子就算生病，家里还有赚钱的大人在，收入没断，压力就小太多。

具体给大家分情况说可操作的方案：如果你们是刚结婚的小年轻，两人都有收入，那就每人先配够保额，不用急着先给未来的孩子买；如果已经有娃了，预算不够的情况下，先给夫妻两人买够，每人先配个基础保额，剩下的预算再给孩子买便宜的消费型重疾；如果是和老人一起住的家庭，老人超过五十岁预算有限的话，可以先把经济支柱的保额做足，再考虑老人的重疾保障，不用硬挤钱给老人买，反而把顶梁柱的保障漏了。

预算有限也不用硬扛，经济支柱可以选缴费期长一点的分期缴费，每年压力小，还能享受到保障，先把额度做够，等以后收入涨了再加保也不迟。别像赵先生那样，把钱都花在孩子身上，自己裸奔，真出事了整个家都被拖垮。

结语

看到这儿，相信你已经有答案了：不是所有人都必须抢着买，但也别直接把它全盘否定。收入够、健康符合要求，又怕万一出事拖垮全家生活，那挑合适的配置配上，能给你吃一颗定心丸；要是收入刚够温饱、健康已经有不少问题，先把基础保障做好，也别硬挤钱买贵的，选能买的、适合自己的就好。记住，保险始终是给生活托底的工具，怎么选都围着你的实际情况来就不会错。

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