重大疾病保险交20年 重大疾病保险返还

引言

有没有朋友选重大疾病保险的时候，犯过两个难：选缴费年限的时候摸不准，交20年到底合不合适？听人说有的重疾险能返钱，这种到底值不值得选？今天咱们就把这俩问题掰扯明白，给你说清楚适合自己的选择方向。

一. 缴费期怎么选合适

现在拿20年缴费举例，先给不同收入状态的朋友直接说结论。

如果你刚入职场，年龄在25-35岁之间，每个月到手工资在5k到1w左右，除去房租、通勤、日常吃饭和必要社交开销，每个月能剩下来几千块余钱，那直接选20年缴费就挺合适。就拿做新媒体运营的小张举例，小张28岁，每个月到手7k，房租2k，吃饭通勤1.5k，每个月固定能攒下2k左右，他选了一份保障终身的重疾险，20年缴费下来，每个月分摊下来只需要交不到500块，既不会挤占日常开销，也不会让自己的生活质量下降太多，还能拿到足额的重疾保障。要是他硬逼着自己选10年缴费，每个月就要掏一千多，相当于把每个月攒的钱砍掉一半，遇到朋友结婚随礼、自己生病看病这种突发开销，很容易就得断缴，最后保障也没了，之前交的钱也只能退回很少一部分，得不偿失。

如果你是收入稳定的工薪阶层，有固定的五险一金，每年年底还有一笔靠谱的年终奖，没有太大的创业风险，也不会轻易面临失业，选20年缴费是性价比不错的选择。现在多数重疾险都带有保费豁免责任，要是缴费期内不幸得了约定的轻症或者中症，后续剩下的保费就不用交了，保障还继续有效。缴费期拉得越长，触发保费豁免的概率就越高，相当于变相让保险公司帮你承担了后续的保费，自己只需要交前面几年就能拿到一辈子的保障，算下来非常划算。

如果你已经临近中年，年龄在40岁到50岁之间，手里有一笔不小的闲置资金，年收入比较高，每年能拿出几万块做保险配置，也可以根据自己的情况调整。要是你担心再过十年自己收入下降，交不起保费，可以考虑缩短缴费期，但如果你的闲置资金还要用来做日常投资，流动性要求比较高，那还是选20年缴费更合适，把手里的活钱留着应对不时之需，不用一次性或者短时间内掏一大笔钱进去锁死资金。

如果你已经过了50岁，想买一份重疾险做保障，这个时候多数产品最长缴费期也就是20年，而且年龄越大，每年的保费会越高，甚至会出现保费倒挂的情况，也就是交的总保费比赔付的保额还高。这个时候你要是身体健康能正常投保，能选20年缴费就选20年，把每年的保费压力摊薄，哪怕每年交的钱比年轻人多一些，也比一次性掏出几十万要好得多，自己手里也能留够养老钱。

最后再给个可操作的判断方法：你算一下，选20年缴费的话，年交保费占你年收入的比例控制在5%-10%之间就没问题，要是超过15%，说明你的保费负担太重，可以适当降低一点保额，还是保持20年缴费，千万不要为了省总保费硬缩缴费期，影响自己的正常生活，毕竟买保险就是为了转移风险，要是买保险本身带来了经济风险，那就偏离初衷了。

图片来源：unsplash

二. 返还型是否值得买

先给你说我的明确观点：要不要选返还型，得看你的实际情况来定，不能一概而论说它好或者不好，我给你分情况说建议。

我身边就有现成的例子，32岁的陈姐，在二线城市做中学老师，每个月工资到手八千多，年底还有稳定的年终奖，手里有二十多万存款，每月还完房贷还能剩四千多结余，之前买过百万医疗险和意外险，基础保障已经做全了，也没有乱花钱的习惯，就想存点钱顺便带一份重疾保障，她选了带返还责任的重疾险，交20年，约定满期没出险就返还已交保费。对她来说，这笔保费每个月从工资里扣，不会影响日常开销，本身也有长期储蓄的计划，就算返还的收益不算高，能多一份保障，到期还能拿回来一笔钱当养老补充，她觉得挺合适，这个选择对她来说就没问题。

如果你是刚工作三五年的年轻人，每个月到手工资除去房租、三餐和日常开销，剩下来的钱不算多，手里也只有几万块应急存款，我不建议你选返还型重疾险。同样的保额，同样的交20年，带返还责任的重疾险，每年保费要比纯保障型贵出一半甚至更多。我接触过一个26岁的小伙子，刚工作不久，听销售说“交满20年钱还能退回来，相当于免费拿保障”，咬咬牙选了返还型，每年要交七千多保费，比纯保障型贵了三千多，交了两年之后，手里实在紧张交不起了，只能退保，退保只退现金价值，损失了快一半保费，得不偿失。

如果你买重疾险的第一需求就是把保额做足，想在万一得病的时候有足够的钱治病、养病，我建议你优先选纯保障型，把钱都花在保障额度上。同样的预算，交20年，纯保障型能买到五六十万保额，返还型可能只能买到二三十万，真要是不幸出了险，二三十万保额够不够用？很多人得大病之后，治疗费加上康复费、收入损失，动辄几十万，保额不够，买了保险也起不到该有的作用，就算最后能返钱，也解决不了当下的问题。

还有一种情况，如果你就是管不住手，每个月赚不少但是存不下钱，一到月底就花光，那带返还的重疾险也能帮你强制储蓄，交20年下来，到期没出险就能拿回一笔钱，相当于给自己攒了一笔长期储备。但是你一定要提前算好，每年交的保费会不会影响你的生活，千万不要硬撑，一定要留足日常周转和应急的钱，别让保费变成生活负担。

最后再给你一个可操作的建议：先把基础保障配齐，就是百万医疗险、意外险这些先买好，如果还有预算，再考虑要不要加返还责任；买之前一定要算清楚，每年交多少钱，交20年总保费是多少，返还的条件是什么，别只听“钱能退回来”就动心，要看看自己能不能承受这个保费，能不能符合返还的要求，再做决定。

三. 健康核保要注意啥

不管你选20年缴费的消费型重疾，还是带返还责任的重疾，核保这关一定要认真对待，别抱着侥幸心理蒙混过关。

之前有个32岁做互联网运营的赵先生，他前年单位组织体检，查出来甲状腺有一个3毫米的小结节，分级是二类，医生说定期复查就行不用处理。他想买带返还的重疾险，交20年，觉得有病赔没病返钱挺划算，填健康告知的时候，想着结节这么小医生都没说要治，不说也没人知道，就没填这个异常。

过了一年半，赵先生洗澡的时候摸到脖子上结节变大了，去医院做穿刺，查出甲状腺癌，赶紧找保险公司申请理赔，结果保险公司调阅了他之前的体检报告，说他没如实告知这个结节，直接拒绝了理赔，还解除了合同，退了他不到一半的已交保费，他亏了一万多不说，救命的钱没拿到，还闹了一肚子气。

所有带返还的重疾也好，普通重疾也好，核保都是看你投保当时的身体状况，只要是之前体检出来的异常，不管医生说要不要治，只要健康告知问到了，都得老老实实填上去。哪怕是几年前查出来的脂肪肝、血脂高，或者连续三年体检血压都有点偏高，哪怕没吃过药，也要写清楚。

如果记不清具体的体检时间或者异常的具体结果，别瞎填，也别乱隐瞒，直接在告知栏里写清楚“具体结果记不清，什么时候在哪家医院做过体检，可以提供调阅资料”就行，保险公司会自己去查，不会平白无故拒保，最多让你再补做个检查。

要是你选的是带返还的重疾，交20年保费，总保费不少，要是因为没如实告知被拒赔，这么多年交的保费就打了水漂，返还的资格也没了，得不偿失。别信那种“熬过两年就一定赔”的说法，只要是故意隐瞒，哪怕过了两年，保险公司也能拒赔，别拿自己的保障赌运气。

四. 家庭配置顺序咋排

先给家里经济支柱买，再给其他成员买，这是没跑的核心原则。很多家庭刚接触保险，上来先给孩子、老人买，把经济主力晾在一边，这完全弄反了顺序。

我身边就有这么个例子，住在老小区的刘哥夫妇，俩人才三十出头，孩子刚上幼儿园，夫妻俩省吃俭用，攒了大半年钱，先给孩子买了两份带返还的重疾险，交20年，每年保费八千多，又给双方爸妈各买了一份防癌险，算下来每年保费快两万，轮到夫妻俩自己，兜里剩的预算不多，只给刘哥买了个最低额度的重疾险，刘嫂干脆没买。

结果第五年，刘嫂查出来患上甲状腺恶性肿瘤，治疗费加上术后康复要小二十万，夫妻俩手里攒的十万积蓄刚够付首付换了大点的房子，根本拿不出余钱，刘哥的那份重疾险额度只有十万，帮不上大忙，最后还是找亲戚借了八万才凑齐治疗费。从那之后，夫妻俩才后悔，说当初不该把顺序弄反，经济支柱没买够，家里真出事根本扛不住。

如果你是刚结婚，夫妻双方都有稳定收入，那就先各自买够保障额度，再考虑孩子。如果一方全职顾家没收入，那先给有稳定收入的那位买足，交20年选长缴费，每年压力小，保额能做更高，之后再给全职的一方配置，最后再安排孩子和老人。

如果预算有限，给老人买的时候，别硬追带返还交20年的产品，老人年龄大，带返还的重疾险保费会很高，很容易出现保费倒挂，也就是交的总保费比能赔的保额还多，这种情况下选不带返还的一年期或者短期保障就行，把预算省下来补全经济支柱的额度。

如果想要带返还的责任，也得先把家里顶梁柱的保障做足，再用余钱安排其他成员，别反过来。真遇到风险的时候，顶梁柱不倒，整个家庭的收入就不会断，后续的保费、生活费、治疗费都有着落，这才是买保险该有的顺序。

结语

总结下来，关于重大疾病保险交20年还是选返还型的问题，答案很明确：如果是普通工薪家庭、收入稳定想分摊缴费压力，交20年是很合适的选择；至于带返还责任的产品，得先看你基础保障额度够不够，手里余钱充不充足，别盲目跟风选返还，把买保险的初衷给丢了。不管选哪种，都要记得如实做健康告知，先给家庭经济支柱配好保障，把额度做足，这样真遇上事才能稳稳帮咱们扛风险。

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