重大疾病保险交20年 多倍保障重大疾病保险

引言

你是不是选重疾险的时候，对着不同缴费年限和保障形式，越看越拿不定主意？二十年缴费的多倍保障重疾险，到底是不是适合你的那一款？今天咱们就把相关问题说清楚帮你做选择。

一. 二十年缴费期怎么减轻负担

把总保费平摊到二十年里交，每一年要拿出来的钱自然会少很多，一下子就能把缴费压力降下来，对于大多数普通家庭来说，这种方式比短期缴费友好太多。你可以先拿出笔，算清楚自己家每个月固定进账多少钱，固定开支有多少，算完之后留足3到6个月的生活费作为应急备用金，剩下的可灵活支配收入里，拿10%到15%出来交保费，完全不会影响你正常过日子，还能稳稳拿到长期保障。

打个比方，30岁的上班族小王，每个月到手工资大概八千块，扣除房租、吃饭、日常社交这些固定开销，每个月大概能剩下两千五百块左右。如果选10年缴费，每年交六千多保费，换算下来每个月要掏五百多；要是选二十年缴费，每年只需要交三千五左右，每个月摊下来不到三百块，一下子就把每个月的缴费压力砍了快一半，就算偶尔遇到临时要用钱的情况，也不会因为交保费犯难。

对于刚参加工作没几年的年轻人来说，这个缴费方式太实用了。年轻人本来积蓄不多，收入还处于慢慢上涨的阶段，选二十年缴费，每年交的钱少，不会刚入职就背上沉重的保费负担，还能早早把重疾保障配齐，不用等到攒够一大笔钱再买，提前几十年把风险转移出去。

对于上有老下有小的中年家庭来说，这个缴费方式也能帮你盘活现金流。中年人要承担的开销本来就多，孩子上学要花钱，老人看病要花钱，房贷车贷每个月都要还，手里留足灵活的现金太重要了。选二十年缴费不用一下子拿出大笔资金，每年掏一点就能把保障做足，剩下的钱还能用来应对生活里其他突发开支，不会因为买了保险就把家底掏空。

你选缴费期的时候，别光盯着总保费总数看，很多人选短期缴费就是觉得总金额交得少，但是忽略了自己当下的现金流压力。如果你的积蓄不是特别丰厚，收入是稳定的月薪形式，直接选二十年缴费就对了。缴费的时候记得选年交，不要选月交多加一点点服务费，每年固定拿出来一笔钱交保费，提前做好预算规划，就能稳稳享受几十年的保障，不会因为突发情况断了保障。

二. 多倍赔付条款仔细研读

先给大家说最直接的结论，别看着宣传说能赔好几次，就直接冲动下单，先看病种分组规则。

现在不少多倍保障产品，会把所有重疾分成不同组别，每组只能赔一次，赔完这组的保障就直接终止了，剩下组别还能继续赔。这里要特别注意，高发重疾别都挤在同一组。比如很多人容易同时得的相关病种，如果都放到一组，得了其中一个，剩下的也就没保障了，等于多次赔付的作用就大大降低了。举个常见的情况，不少产品会把和脑部相关的重疾都放在一组，如果你已经得过脑中风，之后再得脑肿瘤，这组已经赔过一次，就没法再赔了，这一点一定要提前看清楚。

再看赔付的间隔期要求，不同产品间隔期差很多。有的产品要求两次赔付之间隔够三年，有的只要求一年，间隔期越短，对咱们越有利。别忽略这点，很多重疾复发或者新发，刚好落在间隔期里，那就拿不到赔付了。比如有人第一次确诊癌症，治疗结束后两年，又查出来新的重疾，如果间隔期要求三年，这时候就不符合赔付条件，白白损失了该得的保障。

还要留意轻中症的多次赔付规则，不少人只盯着重疾的多次赔付，忘了看轻中症的要求。有的产品只给重疾做多倍赔付，轻中症只赔一次；有的产品轻中症也能多次赔，甚至不分组。如果你预算够，尽量选轻中症也带多次赔付的，毕竟不少重疾都是从轻中症发展过来的，早一步拿到赔付，也能更早缓解治疗的经济压力。

另外要注意，赔付完一次之后，保费要不要继续交。有的产品约定，第一次赔完重疾，剩下的保费就不用交了，合同还继续有效，剩下的组别保障依然留着。有的产品就算赔过一次，剩下的保费还是得每年接着交，如果停交就会断保。这差别很大，一定要看清楚，如果能做到赔过一次重疾就豁免后续保费，对咱们来说才更友好。

最后要提醒大家，别信“只要得重疾就能一直赔”的说法，绝大多数产品都有赔付次数上限，赔够次数之后合同就终止了。买的时候要算清楚，自己需要几次赔付，结合自己的预算选，不用盲目追求更多的赔付次数，赔付次数越多，保费往往也越高，适合自己需求就好。

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三. 不同年龄阶段选购建议

20-30岁刚进入职场，手里积蓄不多，月收入大多在四五千到一万出头，每个月要付房租、留生活费，可支配资金很有限。选交20年的缴费方式，每年摊下来的保费压力小，而且这个年龄段身体健康，核保容易通过，能顺利拿到多倍保障的资格。建议预算控制在年收入的5%-8%，优先把基础保额做足，不用盲目追求过多的附加责任，先把核心的多次赔付责任落实到位就好。比如刚工作三年的小林，月收入7000，每年拿出5000块左右交保费，选20年缴费，就能拿到五十万基础保额加多次赔付的保障，完全不会影响日常的生活质量。

31-40岁大多已经成家，上有老人要养，下有孩子要供，还可能背着房贷车贷，家庭总开支大，个人的可支配资金也比刚工作时多了一些。这个阶段得重点看保额能不能覆盖家庭负债和5年左右的家庭开支，毕竟万一出了状况，要保证家人的生活不会被改变。选20年缴费刚好可以把缴费期覆盖到房贷剩余期限，也能利用每年的小幅投入，拿到更高的多次赔付额度。如果是夫妻双方都配置，建议各自分开买，都选20年缴费，预算控制在两个人年收入的10%以内就行，这样双方都能拥有独立的多倍保障，不会因为一方出事影响另一方的保障。

41-50岁身体机能开始下降，很多人已经有了一些小毛病，比如高血压、结节之类的，预算也比较充足，但年龄上来之后，总保费会比年轻时高不少。如果选20年缴费，虽然总保费会比短缴费期多一些，但每年的保费支出会比一次性交或者10年交低很多，能留出更多资金应对家庭其他开支。如果有结节、息肉这类已经确诊的小问题，提前整理好近几年的体检报告、复查记录，如实做健康告知，能通过核保就直接入手，优先保障高发重疾的多次赔付，不用追求过于冷门的病种扩容，把预算放在核心保障上更实用。

已经超过50岁的朋友，如果还想配置这类产品，先算一算每年的保费和保额的杠杆比，如果每年交的保费过高，杠杆比太低，可以适当降低保额，还是选20年缴费来摊低每年的压力，同时重点看有没有针对老年高发重疾的额外赔付责任。如果身体条件已经没法通过这类产品的核保，不用硬投，可以转而考虑其他适合的健康保障，不要强行投入过多预算，影响自己的退休生活质量。

对于已经有了基础保障，还想加保多倍保障的朋友，不管在哪个年龄，都先算清楚自己已经有的重疾保额有多少，加保之后总保额够不够应对风险，再加选20年缴费的多倍保障责任，不要重复买同类责任浪费预算，加保预算控制在已有年交保费的一半以内就比较合适。

四. 实际理赔案例分享借鉴

32岁的张姐在广州一家互联网公司做运营，5年前听从经纪人建议，选了二十年缴费期的多倍保障重疾险，每年交七千出头，当时她刚生完孩子，家庭每月固定开支要小一万，七千的年交分摊到每个月才不到六百，完全不会影响家用，也没占用给孩子存教育金的额度。

投保第三年，张姐体检查出了甲状腺结节分级不对，进一步穿刺后确诊甲状腺癌，她第一时间联系保险公司报案，按照要求提交了病理报告、出院小结这些材料，不到一周就拿到了第一笔重疾赔付金，大概40万。拿到钱之后，张姐除了支付手术和后续治疗的费用，剩下的钱用来还了一部分房贷，还请了三个月的病假在家休养，不用因为没上班就担心收入中断，也不用动孩子的教育金和家里的应急存款。

因为张姐买的是多倍保障型产品，这次赔付之后，合同依然有效，剩余的缴费也不用继续交了，剩下的其他分组的重疾保障还继续生效。今年年初，张姐又查出来冠心病，需要做支架手术，符合合同里第二次重疾赔付的条件，又拿到了30万的赔付金，这次的钱用来支付了手术费用，还请了护工帮忙照顾，自己的老公也不用天天请假来回跑，完全不会因为第二次生病拖垮整个家庭的经济。

从张姐的例子能看出来，二十年缴费的搭配多倍保障，本身就是给普通家庭托底的组合。如果张姐当时选了一次性缴费，不仅当时要拿出一二十万的保费，对刚生完孩子的小家庭来说压力很大，也不会有后续保费豁免的福利，而选二十年缴费，每年只需要拿出很少的钱，就能拿到足够高的额度，还能享受到多倍赔付的好处，两次出事都拿到了对应赔付，帮家庭渡过了难关。

给大家提两个可操作的建议，第一，如果买这类产品，拿到合同之后一定要把多倍赔付的分组规则记清楚，哪一类病种在同一组，同一组赔过之后就不会再赔，不同组的才可以再次赔付，心里有数才不会出险的时候慌神。第二，投保的时候一定要做好健康告知，像张姐投保的时候如实说了自己之前的桥本甲状腺炎，正常核保通过，两次理赔都顺顺利利，没有任何纠纷。如果隐瞒病史，就算买了保险，出险之后也可能拿不到赔付，白白浪费保费。

结语

选二十年缴费期搭配多倍保障的重疾方案，对大多数普通家庭来说，是兼顾当前压力和长期保障的稳妥选择。你可以根据自己的年龄、预算和健康状况调整保额和分组要求，选好之后记得按时续保，就能给家人和自己扎好健康保障的篱笆，不用再担心突发大病打乱整个人生规划啦。

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