补充医疗保险7000多吗

引言

你有没有过盯着补充医疗保险的报价犯嘀咕？七千多的保费，说多不多说少不少，到底花得值不值？是不是每个人买补充医疗都要花这么多？今天咱们就来好好聊一聊这个问题，给你拎拎清楚怎么选才合适。

一. 七千块到底保啥呢

先直接给你说观点：七千多买补充医疗，不是贵不贵，是看你买的保障对不对得上你的需求，七千块花出去能不能给你补上真缺口。

去年同事老李找我吐槽，说朋友给他推的补充医疗险一年交七千多，他交了一年总觉得心里没底，不知道钱花哪儿了。后来我翻了他的保单帮他理，这份保障不光能报住院的自付费用，还能报特需病房、进口自费药，连门诊放化疗的自费部分、术后院外买的靶向药都能报，总的保额能覆盖大病治疗的缺口。老李之前得过小毛病，普通便宜的普惠补充医疗因为健康告知买不了，这款刚好能核保通过，这么看其实七千多对他来说是合适的。但老李说他同病房的病友，和他买的保障内容差不多，人家只花了三千多，为啥差价差这么多？原来病友身体健康，能买的选择多，找对了渠道就省下了一半的钱，七千多的价格对身体健康的病友来说，就划不来了。

说白了，七千多的补充医疗，保障内容肯定比几百块一千块的全。便宜的普惠补充医疗大多有免赔额，一般只能报社保内的自付部分，很多自费进口药报不了，也不覆盖特需、院外购药这些需求。七千多价位的，大多能覆盖社保外的自费项目，免赔额也更低，有的甚至能零免赔覆盖自费药，还能给你开放特需部、国际部的就医报销，不用挤普通病房，看病体验好很多。

那你要先搞清楚自己的缺口：如果你已经有单位给交的基础补充医疗，只缺个大病自费药的保障，那完全不用买七千多的，两千块以内就能搞定够用的保障。如果你没有单位补充医疗，年纪大了身体有一些小异常，普通低价产品买不了，或者你想要特需就医、报销院外靶向药这些更全的保障，那七千多的预算就是合理的，能买到你需要的保障。

给你个直接可操作的建议：你拿到报价七千多的产品，先对着保障内容一条条抠：第一，能不能报社保外的自费药、自费项目；第二，免赔额是多少，是不是真的能覆盖你自己要掏的那部分钱；第三，有没有你需要的特需、院外购药这些责任。如果这几项你都需要，而且你能通过健康告知，那七千多不算贵；如果这些责任你都不需要，只是被销售说动了想买，那一百多都算花冤枉钱，更别说七千多了。

图片来源：unsplash

二. 不同预算咋选才稳

年预算一两百块的朋友，直接选普惠类补充医疗就行，门槛低，没太多健康要求，大部分人都能买。我邻居小张刚毕业一年，在互联网公司做运营，每个月扣完社保房租，剩下的钱刚好够吃饭加偶尔聚餐，根本挤不出太多钱买商业补充医疗。他听了建议买了普惠类补充医疗，一年才180块。上个月他得肺炎住院，总花费一万二，社保报了六千多，剩下四千多里符合报销要求的部分，这款补充医疗帮他报了三千出头，自己只掏不到一千，相当于花两杯奶茶钱，解决了大麻烦，对刚工作没积蓄的年轻人来说，够用还没压力。

年预算一千到三千的工薪家庭，可以选基础版中端补充医疗，覆盖普通住院，还能报社保外的自费药、进口耗材，适合给一家三口配齐。住在我家对门的王姐夫妻，俩人都是国企普通职员，孩子上小学，每年能拿出来买保险的预算也就五千多，给大人孩子配齐重疾之后，剩下两千多留出来买补充医疗。他们给一家三口每人配了两千以内的基础中端补充医疗，去年孩子得阑尾炎做微创，手术用的可吸收缝线是社保外项目，花了两千八全自费，社保一分不报，最后补充医疗全报了，算下来三个人一年的总花费不到两千五，刚好卡在预算里，保障也兜住了常见风险。

年预算三千到六千的中年群体，可以升级到带门诊责任的中端补充医疗，平时感冒发烧、拍片子拿药，只要超过免赔额就能报，还能选特需门诊责任，看病不用挤普通门诊，体验好很多。我表哥今年四十，在工程单位做项目管理，平时应酬多，血压血糖都有点小问题，经常要去医院复查开调养的药，他原来配的只保住院的补充医疗，门诊开药全得自己掏，一年下来也得花小两千。他调整之后，每年花四千二换了带门诊责任的补充医疗，现在每个月去特需门诊找专家复查，挂号费、检查费、药费超过免赔额就能报，一年下来自己掏的钱比之前还少，看病也不用跟年轻人挤大厅，舒服多了。

年预算七千左右的，大多是对就医品质有要求，或者家里有老人需要更高保障的人群，这个价格能买到覆盖特需病房、国际部的补充医疗，还能有更高的保额，应对大额住院支出也不慌。我同事李阿姨今年五十八，马上退休，年轻的时候落下了慢性病，子女怕她以后看病遭罪，给她买了每年七千多的高端补充医疗，去年她做一个小手术，住了十天特需单人病房，住宿、护理费加自费耗材一共花了三万八，社保报了一万二，剩下的全走补充医疗报了，不用排队等床位，还有专人帮忙办理手续，子女不用特意请假陪护，省了好多事，对这个保障和价格，一家人都挺满意。

还有一类预算波动大，只想给特定风险补缺口的，比如已经有基础补充医疗，只想给高额自费药补保障，一年只需要花几百块就能配单独的自费药补充责任，不用花大价钱换整份保障，刚好补上缺口就行，没必要硬冲高价套餐，适合预算有限但又有个性化需求的朋友。

三. 健康告知务必诚实

投保补充医疗保险的时候，健康告知一定要诚实，千万别抱着侥幸心理藏着掖着，不然最后吃亏的肯定是自己。

我身边就有现成的例子，之前认识的赵先生，今年四十出头，前年单位组织体检的时候查出有甲状腺结节，分级也不算低。后来他想给自己买一份补充医疗险，当时看健康告知里问到了近两年的体检异常，他怕说了之后买不了，就干脆没填，想着自己这个结节没手术也没吃药，应该不会出事，就顺利投了保，一年保费七千多，他也按时交了。

去年冬天赵先生感觉嗓子不舒服，去医院复查的时候发现结节进展了，需要住院做切除手术，前后住院加治疗一共花了不到十万，基本医保报销之后，自己还要掏四万多。他想着刚好买了补充医疗险，就整理好材料申请理赔，结果保险公司核对病史的时候，调出来了他两年前的体检报告，发现他压根没告知结节的情况，直接做出了拒赔决定，还解除了保险合同，七千多的保费只退了现金价值，比他交的钱少了一大半。

赵先生那时候悔得不行，说早知道就如实说了，大不了不买或者加费承保，也不至于现在钱花了，理赔拿不到，连保障都没了。

给大家说几个可操作的干货，问到的内容如实说，没问到的不用主动说。如果你拿不准自己的异常要不要说，就把近期的体检报告、病历整理好，给帮你办理投保的工作人员看，让他们帮忙确认。如果真的有健康异常，别隐瞒，哪怕最后被加费或者除外部分责任，也比最后拒赔好，毕竟咱们买补充医疗险就是为了出事的时候能拿到钱，别因为一点小聪明，把整个保障都毁了。

四. 续保条件看清再签

很多人买补充医疗保险，只盯着当下能报多少钱，根本不看续保条件，等到产品停售或者身体出了问题没法再买，才发现吃了大亏。我见过不少朋友，之前买了一年期的补充医疗，头一年用它报了几万的住院费，第二年想接着买，结果因为体检查出了结节，直接被拒保了，之前的保障直接断了档，想换别的产品也买不了，这就很被动。

建议你不管花多少钱买补充医疗，先把续保条款翻出来看清楚。如果你身体已经有一些小异常，或者打算长期锁定保障，优先选明确写了保证续保的产品，不管产品卖不卖，你都能接着买，不会因为你之前赔过钱、身体变差就不让你续。

如果你只能买到一年期不保证续保的产品，也要看清楚条款里有没有写“不会因为被保险人健康变化或者理赔历史调整个人续保条件”，有这句话，比没写的产品要稳很多。就说我认识的刘女士吧，当时她预算够，想给五十多岁的母亲买补充医疗，她连着看了五款产品，第一款停售之后不让转投别的同类型产品，第二款只保证续保三年，第三款价格虽然比刘女士看的那款七千的便宜一千多，但停售就不能续，最后她选了一款明确写了保证续保六年，停售还能转投公司其他同类型产品的，买完之后一直没再担心断保的事。

别觉得续保条件没用，这是给你的保障留后路。很多时候你花七千多买补充医疗，贵就贵在续保条件好，能给你长期兜底，而不是只保这一年。要是你图便宜，选了续保条件差的，今年能买明年不能买，相当于花了好几年的钱，最后关键时刻掉链子，那反而亏了。

最后提醒一句，签投保确认页之前，一定要把续保相关的条款圈出来核对一遍，符合你的长期需求再付钱，别糊里糊涂就签了字。如果经纪人或者业务员说“这款产品大概率不会停售，放心买”，别信这种口头承诺，必须写进合同里才算数。

结语

说回最初的问题：补充医疗保险7000多吗？其实答案看你的需求和情况：如果是给一大家子配齐基础+中端保障，七千多不算多；要是单买个人基础保障，花七千多就有点浪费了。你可以先算清自己已有医保的缺口，再对着自己的预算、身体状况挑，别盲目跟风买贵的，适合自己的才是花对了钱。

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