补充医疗保险是个人交还是公司交

引言

你是不是也在想，补充医疗保险到底是自己掏钱交，还是公司帮忙交呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞明白怎么选适合自己的方式。

一. 单位给的真的够用吗

我先直接给观点：单位交的补充医疗险，大多够用但也有不够用的时候，得结合自己情况看。

先给你说个身边的真实例子，52岁的老陈在一家制造业工厂干了快三十年，单位给全员统一交了单位版补充医疗险，缴费全由公司出，老陈一分钱没掏。去年老陈查出来冠心病，做了支架手术加术后住院调理，总共花了八万七千多。社保报了四万八，剩下三万九，单位交的补充医疗险又报了两万三，最后老陈自己还要掏一万六。其实算下来已经报了七成多，老陈自己掏的不算多，但如果没有这笔单位给的补充医疗险，老陈就得自己掏三万九，压力一下子就大了。

单位交的补充医疗险，最大的好处就是不用你自己掏钱，而且大多不用做健康告知，哪怕你已经有慢性病，单位统一买的时候也能直接参保，这对身体不好的朋友来说太香了。比如单位里已经得高血压、糖尿病的老员工，自己买个人补充医疗险很可能过不了健康告知，但是单位团统的就直接保，完全不用操心。

但是单位交的也有局限，首先它的保额大多不高，遇到花费比较高的治疗，还是会剩下不少自付部分。而且单位交的补充医疗险，报销范围大多只覆盖社保内的费用，社保外的自费药、进口器材，大多报不了。就像老陈手术里用的进口支架，这部分钱社保不报，单位的补充医疗险也没覆盖，全部得自己出。

还有，单位交的补充医疗险是跟着劳动关系走的，如果你换工作、离职，这份保障就没了。比如刚从公司离职的小张，还没找到新工作，这段时间就断了补充医疗险保障，万一这时候生病，就只能自己扛所有没报销的费用。

给你直接说建议：如果你现在有单位给交的补充医疗险，别犹豫，直接要，不用白不用，哪怕它保障不全，有总比没有强，能帮你省不少钱。要是单位不给交，或者你觉得单位交的保障不够用，再考虑自己买个人的补充。

二. 个人怎么买才不吃亏

先给你说第一个重点：先看单位已经给你买了补充医疗保险没有。不少公司会给正式员工统一投保团体补充医疗险，这类一般价格比个人单独买便宜，保障范围也够用，要是单位已经给你买了，你就不用再重复买相同责任的产品，白花冤枉钱。如果单位没买，或者你是灵活就业人员，那再考虑自己入手，这是第一步要搞清楚的，别上来就瞎买。

接下来第二个点，挑的时候先盯着免赔额看，别只看总保额数字好看。比如你看两款产品，一款保额一百万，免赔额两万，另一款保额二十万，免赔额一千块，你觉得哪个实用？咱们普通人看病，社保报完之后自付部分超过两万的情况并不算多，反而是几千块的自付费用，才是日常更容易碰到的。就拿之前说的小李来说，他之前选了年缴六百的产品，免赔额就是一千块，当年他因为肺炎住院，社保报完之后自己还掏了三千八百多，去掉免赔额之后，保险公司给报了两千八，相当于自己只花了一千，保费才六百，早就回本了，要是选了免赔额两万的，这三千多一分都报不了，这不就亏了。

第三个点，结合自己的情况挑缴费方式。要是你就是想先买一年试试水，看看保障合不合适，那就选一年期的，每年缴一次钱，觉得不好明年换就行，不会被套牢。要是你想长期锁定保障，担心以后身体出问题买不了，那可以选保证续保的长期款，一次性按要求缴完保费或者按年缴都行，不用每年担心被拒保。这里要提醒一句，别为了省一点小钱去选长期不保证续保的，万一中间身体出点小问题，明年就买不了了，反而亏大了。

第四个点，先把社保报完之后的自付费用保障做实，再考虑自费项目。不少人上来就追求什么都报，价格直接翻了好几倍，其实咱们日常看病，大部分常用药都在社保目录里，先把自付部分的报销比例做高，比加一堆用不着的保障实在。如果你预算比较充足，再额外加自费药、自费项目的保障就行，预算有限就先抓核心保障，别追求大而全，花了没用的钱。

最后说一句，买之前一定要对着健康告知一条条核对，别隐瞒自己的身体情况。比如你之前有过甲状腺结节，就老老实实按照要求告知，别觉得不说就能蒙混过关，真到理赔的时候查到你没说，直接拒赔，保费白交不说，该拿的钱也拿不到，这才是最大的吃亏。只要符合健康告知要求再投保，后面才不会出问题。

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三. 不同体质该选啥策略

年轻身体底子好，平时很少去医院，很少有头疼脑热小毛病的，建议优先选高保额的个人补充医疗险。

这个群体日常就医频率低，但怕万一遇到突发的医疗支出，手里留点余钱的话，不用买太贵的年缴产品，可以挑保障额度够、保费适中的选项，把钱花在高保障上，不用额外花钱买一堆用不上的小额保障责任。比如25岁刚参加工作的小王，平时连感冒都很少得，工资不算高，就可以选年缴费几百、保额更高的方案，不用多花钱捆绑小额门诊责任，把预算留给大额住院医疗的保障就够了。

如果是经常犯小毛病，比如换季就过敏、常年有慢性胃炎这种慢性小病的，建议选包含门诊报销责任的补充医疗险。

这个群体经常需要去门诊拿药、做常规检查，社保报销后剩下的自付部分累积起来也不少，选带门诊报销的，一年下来能省不少钱。比如35岁的张女士，常年有过敏性鼻炎，春秋换季都要去医院开好几次药，社保报销后每个季度还要自付小几百，选了带门诊报销的个人补充医疗险后，一年下来能报下来小一千，刚好覆盖掉这部分自付开支，相当划算。

要是已经有体检异常，比如查出结节、息肉这类指标异常的，先别着急买个人补充医疗险，先看健康告知要求。

很多公司交的团体补充医疗险不用全员做健康告知，哪怕你有体检异常也能参保，要是你现在的公司给交补充医疗险，一定要先参保，别嫌扣的那点钱少，这份保障能帮你兜住底。如果公司不给交，选个人补充医疗险的时候，就挑健康告知宽松的产品，别隐瞒体检异常，不然理赔的时候会出问题。

要是年龄比较大，已经退休或者即将退休的，优先看能不能续保单位之前的补充医疗险，不行的话再选适合老年人的个人补充医疗险。

不少单位给退休职工保留补充医疗险待遇，这部分一定别放弃，保费通常很低，保障也够用。如果没有单位参保的渠道，就选对年龄限制宽松、健康要求低的个人产品，优先保障住院自付部分的报销，不用追求太高的保额，符合自身的需求就够。

要是已经得了需要长期治疗的病症，看看有没有单位可以参保的团体补充医疗险，这类保险一般不会排除已有的病症，能报一部分是一部分，能帮你减轻不少负担，要是只能买个人的，就仔细看条款里对既往症的约定，选能覆盖部分既往症治疗费用的产品。

四. 案例里藏着什么玄机

赵女士今年42岁，在一家商场做导购，入职的时候公司给统一交了一份团体补充医疗保险，保费都是公司按月从管理费里扣，她自己一分钱都没出。前阵子她下班骑电动车回家，为了躲突然跑出来的小狗急刹车摔了，左腿软组织挫伤加骨裂，住了十天院，前后花了三万一千多。

社保报销之后，赵女士自己还要掏一万六千多的费用，本来她还在心疼这笔钱，结果人事提醒她，公司给交了补充医疗险，可以拿着缴费单据来申请报销。她按照要求把住院清单、缴费发票、社保报销单都整理好交上去，不到半个月，一万三千多的报销款就打到了她的银行卡里，最后算下来，自己只花了不到三千块。

从这个案例就能看出来，如果公司愿意给你交补充医疗险，那绝对是一项实打实的福利，别拒绝，能蹭就蹭。像赵女士这种情况，要是公司没给交，就得自己掏一万六千多，相当于她差不多半个月的工资，压力一下子就大了很多。

那要是公司不给交怎么办？也别慌，自己买一份也不贵。小区里的张阿姨，今年56岁，退休之后单位没给交补充医疗险，她之前做过小型手术，知道自己身体偶尔出问题需要花钱，就自己每年花八百多买了一份个人补充医疗险。去年她因为肺炎住院，社保报完之后剩下七千多的自付费用，自己买的补充医疗险给报了五千多，算下来，自己交五年的保费都没这次报的多，很划算。

这里给大家直接说结论，不管是公司交还是个人交，补充医疗险核心用处就是帮你兜社保报完剩下的费用，能走公司渠道交就优先选，不用自己花钱还能享保障。公司不给交的，根据自己的身体情况和经济能力选个人投保的就行，不用追求太高的预算，根据自己日常看病的需求选合适的报销范围就够。

五. 签合同前要核对哪些项

先核对清楚保障的报销范围，别拿到合同就随便签字。很多人稀里糊涂签了字，事后才发现自己花的自费药、进口靶向药不在报销范围内，白买了没用。你要对着条款一条一条捋，看看门诊费用报不报、住院的床位费护理费报不报，自费项目能不能覆盖，这些直接关系到你花钱能不能拿到赔付。比如有人之前买的时候销售说什么都能报，签完合同才发现只报社保范围内的项目，真出事了一分钱都报不下来，白白浪费保费。

第二要核对清楚免赔额的设置，别被模糊的说法坑了。免赔额就是需要你自己掏钱，保险公司不赔的部分，有的是每次看病都要算一次免赔额，有的是一整个保单年度只算一次免赔额，差很多。比如同样是100块免赔，年度免赔的话，一年里不管看几次病，总共超过100块就能报；如果是单次免赔，每次看病都要先扣掉100块才开始报，一年看个五六次病，就得多掏好几百自己承担。你一定要在合同里找清楚免赔额的约定，别光听口头说，一定要落到纸面上才作数。

第三要核对清楚理赔的相关约定，尤其是异地就医能不能赔、怎么赔。现在很多人会跨城市工作、养老，或者去大城市找更好的医院治病，如果合同里要求必须在投保当地的定点医院治疗才能赔，你去外地治病就拿不到赔付，这就太亏了。你还要核对清楚理赔的申请流程、需要准备哪些材料，到账时效大概是多久，有没有什么特殊的免责情况你没注意到。比如有的合同约定，只有急诊才能报销异地就医费用，普通住院不行，你提前没看清楚，真住院申请理赔就会被卡住。

第四要核对清楚投保信息有没有填错，别因为录入错误影响理赔。很多人是公司统一投保的，也要自己核对一遍身份信息、年龄信息对不对，有没有把你的健康告知填错。比如公司帮你投保的时候，把你的年龄写错了一岁，或者你之前有过体检异常，HR录入的时候漏填了，后续申请理赔的时候，保险公司会因为信息不实拒赔，哪怕你不是故意的，也会平白多出很多麻烦。如果是你自己投保的，要核对清楚你选的缴费方式、缴费年限对不对，会不会自动续保，保障期限是多久，别选错了缴费方式，断缴了保障都没了还不知道。

第五要核对清楚免责条款，就是哪些情况保险公司不赔，一定要一条一条看完。很多人签合同的时候直接跳过免责条款，觉得都是无关紧要的内容，其实这里才是藏坑最多的地方。比如有的补充医疗，约定美容整形、正畸洗牙这些项目不赔，有的甚至约定甲状腺、乳腺这类常见的结节相关治疗不赔，你要是提前没看，刚好得了相关疾病去申请理赔，只能吃哑巴亏。你别嫌麻烦，每个免责条款都要看明白，不确定的就当场问清楚，别稀里糊涂签字，等出事了才后悔没早看。

结语

现在直接给你说答案，补充医疗保险可以公司交，也可以个人交。如果公司愿意帮你交，那自然是很好的保障，要是公司没给交，你自己也完全可以根据自身情况选购。刚入职的年轻人收入不算高，可以先选个低价位低免赔的基础款，保费不高还能补社保的缺口；年纪大些、身体有小异常的朋友，优先挑健康告知宽松的产品，不用追求过高保额，先把缺口填上就好；预算充足的朋友，再选更高保额的方案做补充就可以，这样不管遇到啥情况，都不用自己扛太多自付费用啦。

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