补充医疗保险必须要有社保吗

引言

你是不是在打算买补充医疗保险的时候，突然被问起有没有社保，心里犯了嘀咕：没社保就不能买补充医疗险吗？是不是没有社保根本买不了？今天咱们就把这个问题说清楚。

一.没社保能单独买吗

当然可以买，市面上大部分补充医疗保险都接受没有社保的人群投保，不会直接把没社保的人挡在门外，不用太担心想买买不了的问题。

不过我直接给你说真话，没社保买同款产品，保费会比有社保的人贵出不少。我给你举个真实的例子，楼下开水果店的王哥，今年35岁，身体一直挺健康，因为是个体户没交职工社保，居民医保也嫌麻烦没买。去年他想给自己买份补充医疗险，同一款产品，有社保的同龄人买一年只要三百多，他没社保买一年要七百多，差不多贵出一倍，算下来十年就要多花四千多，这钱加个加油、买两箱水果它不香吗？

除了保费更贵，报销比例也会比有社保投保低。大部分产品规则就是这样，如果有社保，先经过社保报销，再找补充医疗险报，能报到80%到90%左右；要是没社保，直接找补充医疗险报，报销比例一般只能到60%左右，有的产品甚至更低。还是说王哥，今年春天他急性肠胃炎住院，前后花了八千多块医疗费，要是他有社保，社保先报五千，剩下三千多，补充医疗险按80%报就能报两千四，自己只花几百；结果他没社保，全部八千多都走补充医疗险按60%报，只报了四千八，自己掏了三千多，差了小两千块，心疼了好几天。

那要是你就是暂时没社保，非要买补充医疗险行不行？当然行，给你直接说建议：如果你现在刚离职，社保断缴了，一两个月就能找到新单位续上，那你可以先买一份短期的补充医疗险过渡，不用买长期的，先把这段空窗期的保障兜住，等社保续上了，再换成有社保版本的长期产品，这样能省不少保费。

如果你就是一直没交社保，预算又比较有限，那我建议你先花几百块交一份居民医保，居民医保一年保费也就几百块，先把基础保障拿到手，再买补充医疗险，整体算下来，你交的居民医保钱加上补充医疗险的便宜保费，加起来都比直接买无社保版本的补充医疗险花钱少，报销比例还更高，整体保障更扎实，怎么算都更划算。

二.有社保报销更省钱

先给你说句实在的，有社保再买补充医疗保险，真的能帮你省下不少钱，不管是买的时候交的保费，还是看病之后自己掏的钱，都能省。

先说说保费这块，你去填投保信息的时候，只要选了“有社保”，保费就能比“无社保”版本便宜不少。我同事小周去年给自己买补充医疗险的时候特意对比过，同一个产品，同样的保障内容，30岁的年龄，有社保版本一年才三百多，无社保版本要六百多，一下子差了小三百，这些钱攒下来多买一份别的保障不好吗？

再说说报销的时候能省多少，给你举个实打实的例子。去年我远房表姐查出来结节需要手术住院，总共花了七万八的住院费用。她自己交了职工社保，先在医院结算的时候，社保就给报销了四万二，剩下没报的三万六，里面有一万二是社保目录外的自费靶向药钱。后来她找买的补充医疗保险报销，扣掉一万的免赔额，剩下两万六全给报了，算下来，她自己总共只掏了一万块。

要是她没有社保，结果会差多少呢？咱们算一笔明白账，同样是七万八的总花费，如果她没社保，首先就没有社保报销的四万二，全部费用都走补充医疗，补充医疗险无社保版本一般只能报销60%-80%，扣掉免赔额之后，大概能报五万多，自己还要掏两万多，比有社保的时候多掏了一倍还多。而且因为是买的无社保版本，当初交的保费还贵了小两百，里外里差的真不是一点半点。

还有一点要提醒你，现在很多补充医疗险的报销规则就是，已经经过社保报销的部分，能按更高的比例报，要是没经过社保报销，报销比例直接降十几个点甚至二十个点。比如有的产品规定，经社保报销后能报90%，没经社保只能报60%，这个比例差下来，真金白银差好多。

给你个明确的建议：如果你已经交了基本社保，买补充医疗险的时候一定要选“有社保”版本，别乱选选项浪费钱。要是你社保刚好断缴了，也尽量先把社保续上再买，续社保的成本不高，但能帮你在买补充医疗险的时候省下不少钱，后续理赔也能拿到更多赔付，实在是划算的买卖。

图片来源：unsplash

三.自由职业者咋配置

先给你说清楚，咱们自由职业者没有单位交职工社保，也得先给自己交上居民社保或者灵活就业社保，别上来就直接买商业补充医疗保险。

我邻居阿凯做自媒体接单，前两年嫌交社保麻烦，每个月攒钱全投了设备，觉得年轻身体好不用社保，直接找了补充医疗险买，结果算下来一年保费比有社保的人贵小一千，交了两年觉得不划算停掉了，后来得肺炎住院花了小两万，一分社保报销都没有，补充医疗险只报了不到六千，剩下全自己掏，后悔得不行。

如果你已经交上社保了，不管是居民社保还是灵活就业社保，接下来选补充医疗险就很简单，身体没什么大毛病，直接选保证续保的长期产品就行，不用年年重新核保，就算中间生病住过院，第二年也能接着保，适合咱们收入不稳定、没固定医保福利的自由职业者。

要是你身体有点小问题，比如体检有结节、脂肪肝，买不了长期的也没关系，可以选一年期的可投产品，很多针对健康异常人群的补充医疗险，健康告知宽松，只要你如实把自己的身体情况说清楚，别隐瞒之前的病史，照样能买，就算每年续保，也比没保障强。

经济条件一般的自由职业者，先交社保，再挑个免赔额合适、价格低的一年期补充医疗险就行，一年几百块，不会给你造成缴费压力，先把基础保障筑牢。要是你收入还不错，可以再加上针对自费项目的补充医疗，把社保不报的进口药、自费器材都覆盖上，就算生大病，也不用动自己攒的买房养老钱。

还有一点要记住，不管你选哪款，投保的时候一定要对着健康告知一条条核对，有问到的项目就如实说，别抱着侥幸心理瞒报，不然真到理赔的时候，保险公司查出来既往症，会拒绝赔付，那咱们交的钱就白花了。

四.看病报销怎么算清

先给你说最直接的：不管你有没有社保，买补充医疗险的时候，一定要先看清楚报销范围，别等出事要理赔了才拍脑袋翻条款。

去年我身边就有个真实案例，小赵家孩子得肺炎住院，前前后后花了八万多，他自己没社保，买补充医疗险的时候没仔细看，以为只要住院花的钱都能报，结果理赔的时候才发现，合同里写着只报社保范围内的费用，孩子用的几种进口自费药一共四万多，一分都报不了，最后自己掏了快五万，他悔得不行，说当初多扫两行字就不会出这岔子。

所以第一个要盯的点：分清楚你买的产品是只报社保内，还是能报社保外自费项目。如果有社保，建议优先选能覆盖社保外自费药、自费诊疗项目的，毕竟很多时候大额花费都出在社保外；要是没社保，更得选能报社保外的，不然花了贵保费还得不到足够覆盖，太亏。

第二个要盯的点是免赔额。很多补充医疗险都设了免赔额，意思就是免赔额以内的费用得你自己出，超过的部分才给报销。举个例子，你买的产品免赔额是一万，今年住院一共花了三万，社保报了一万二，剩下一万八，那能报销的部分就是一万八减去一万，只报八千。你买的时候得结合自己的情况选：要是你平时身体不错，很少生病住院，预算也有限，可以选免赔额稍高的，保费会便宜不少；要是你经常需要看病，或者本身有小毛病，预算够的话，可以选免赔额低的，理赔门槛更低。

第三个得搞清楚赔付比例。多数产品都是有社保的人买，报销比例更高，没社保的人买，报销比例更低。比如同一款产品，有社保的话社保报完之后，剩余符合要求的部分能报九成；没社保的话，只能报六成左右。你买的时候一定要看清楚合同里写的比例，别光看宣传，要以白纸黑字的条款为准。

最后给你个可操作的小建议：你买之前，把产品条款里的“保险责任”“责任免除”这两块抽出来，逐句过一遍，拿不准的地方直接问卖你保险的顾问，让他给你说清楚，别不好意思问，也别抱着“反正都能报”的侥幸心理，提前理清楚，理赔的时候才不会闹心。

结语

看到这里你应该清楚啦，补充医疗保险不是必须要有社保才能买，但有社保买更划算，能帮你省保费还能拿到更高的报销比例。不管你是上班族、自由职业者，还是暂时没交社保的朋友，都可以根据自己的情况调整：能先交上社保尽量先交，实在暂时交不上也能买到合适的补充医疗，买之前多看看免赔额、报销范围这些细节，如实填健康告知，就能选到贴合自己需求的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。