个人补充医疗保险缴纳个人所得税

引言

你是不是也在纠结，个人买补充医疗保险的时候，到底该怎么处理相关问题？这篇内容就帮你把这个问题说清楚。

一. 险种特点要搞清

它是在基础医保之外，给你再加一层兜底的保障，不会跟基础医保抢报销份额，只会帮你补基础医保报不完的缺口。

小区楼下张叔去年做小手术，基础医保报完之后，还剩八千多的自费项目没覆盖，他之前刚好买了一份个人补充医疗保险，最后剩下的八千多报了快六千，自己只掏了两千多，当时他跟邻居聊天的时候还说，幸亏提前买了这份，不然这小两个月的退休金就没了。

它不像别的长期健康险要求那么严，部分产品允许身体有点小毛病的人投保，只要你不是已经得了规定的重症，基本都能买上。刚退休的王阿姨之前查出来有结节，买别的健康险被除外了部分责任，后来挑了合适的个人补充医疗保险，顺利买上了，日常住院的缺口也能覆盖。

它可以选一年一买的类型，不用一下子交很多钱锁定很多年，今年觉得不合适，明年换别的就行，灵活性很高，刚工作没多少积蓄的年轻人，或者每年收入浮动比较大的人，都能顺着自己的情况调整。

它的报销范围，你一定要睁大眼睛看清楚：有的只覆盖住院的自费部分，有的能涵盖门诊的自费项目，还有的能报一些特殊项目的费用，别稀里糊涂就买，你先想清楚自己最需要补哪部分缺口：要是你平时偶尔门诊开点自费药，就选带门诊报销的；要是你就怕住院掏一大笔，就优先挑住院自费部分报销比例高的，匹配自己的需求才有用。

它不会跟你基础医保的报销冲突，你先走基础医保报销，剩下符合要求的部分再走它报销，报销的钱不会超过你实际掏的钱，就是帮你减轻自己出钱的压力，不会让你重复获利，这点你提前记好，别到时候对报销额度有误解。

二. 年龄条件来核对

二十多岁刚参加工作，收入不算高，日常也就是加班熬夜跑外勤，身体底子还不错，这个阶段可以选投保门槛宽松、续保条件灵活的类型。我楼下的95后小周，刚毕业进互联网公司，经常跟着团队出去跑项目吃饭，上次急性肠胃炎住院花了小几千，走基础医保报完，剩下两千多自费部分，就是靠他花三百多买的补充医疗险报了七成，刚好符合他这个阶段没太多余钱买贵险的需求，也能把基础缺口补上。

三十多岁上有老下有小，是家庭经济支柱，这个阶段多数人开始有一些小毛病，比如颈椎问题、血脂轻度异常，投保的时候要优先看年龄上不卡健康告知太死的选项，别因为年龄刚好卡着某条门槛白白被拒。我表姐今年三十六，在银行坐班十年，早就有轻度脂肪肝，之前挑的时候，不少超过三十五岁就得加严格健康告知的她投不了，最后选了一个三十五岁以上也能正常承保的，价格只比她一开始看的贵不到一百，第二年还能正常续保，后来她做乳腺结节手术，自费部分一万多报了八千多，帮家里减轻了好大负担。

四十岁到五十岁，身体多多少少会出现一些慢性问题，这个年龄阶段很多产品会调高保费，也会有年龄上限卡着，千万别等过了投保年龄再想着买，那时候就没机会了。我家楼下水果店老板王叔今年四十七，之前一直觉得自己身体好，用不着补充医疗险，去年想着买的时候，好几款超过四十五岁就不让投了，最后找了支持到六十岁投保的，虽然保费比四十五岁之前投贵了三百多，但好在能正常承保，今年他做白内障手术，基础医保报完剩下六千多自费药，全部按比例报了，他说幸亏当时赶紧找了符合年龄要求的，不然全得自己掏腰包。

五十岁以上的人群，不用硬追高保额的贵产品，先看有没有符合年龄准入要求的，很多产品最高投保年龄到六十或者六十五，这个阶段先把能投的配上，优先覆盖自费药部分就行。我舅妈今年五十八，之前高血压好多年，找了好几款都因为年龄加健康问题投不了，最后找到了一款支持六十岁以下投保、高血压只要控制在合理范围就能投的，一年花不到九百，今年她做心脏支架，进口支架的自费部分七万多，报了五万多，子女压力一下子小了很多。

已经退休的六十岁以上人群，也不用慌，现在不少产品放开了年龄要求，七十岁之前都能投，只是这个年龄阶段健康告知会严格一些，投保的时候一定要如实填健康情况，别隐瞒，不然影响后续赔付。我邻居张大爷今年六十七，之前老爷子一直舍不得买，后来子女帮他找了符合年龄要求的，一年一千出头，今年老爷子肺炎住院，自费的部分报了四千多，老爷子说没想到这么大年纪还能买到合适的，钱花得挺值。

三. 预算金额算明白

刚参加工作没几年的年轻朋友，每个月除去房租、饭钱、通勤费，剩下的可支配收入不算多，建议把预算控制在每年三百到五百块就够。这个价位的产品，能覆盖日常门诊、住院的小额自费部分支出，平时感冒输液割个小脂肪瘤这类小毛病，看完病能报一部分，不会让一次小病花掉半个月工资，对咱们刚攒钱的年轻人来说压力很小，还能先把基础补充保障搭起来。

已经工作五到十年，成家立业上有老下有小的中年朋友，每年可支配收入多一些，但日常房贷车贷育儿开销也不小，建议把预算放在每年八百到一千五百块。这个预算能选到覆盖更多自费项目、报销比例更高的产品，不仅能报门诊住院的自费药，还能覆盖部分特殊治疗的自费项目，遇上需要多花自费项目的治疗，能帮家里减轻不少负担，不会因为一场病把给孩子攒的教育金动了。

已经退休的老年朋友，大多手里有固定养老金，额外能拿出来买保险的预算不会太多，而且不少老年朋友身体多多少少有些小问题，能选的产品不多，建议把预算控制在每年一千块以内。别盲目贪高保障买贵的产品，很多高价位产品对老年人有健康限制，就算花钱买了，有些既往症也赔不了，选符合自己健康条件、预算合适的就好，能报一部分日常看病的自费开销，就已经达到补充保障的目的了。

本身有基础疾病，只能买有限几款产品的朋友，不要硬撑着超预算买贵的产品。比如楼下王阿姨，之前查出有甲状腺结节，能选的产品只有三四款，她本来想咬咬牙买每年两千块的，后来听了建议选了一款每年九百块的，这款完全符合她的健康情况，报销范围也能覆盖她平时看病拿药的自费部分，每年省下一千多块留着当医药费，反而更实用。

最后提醒大家一句，不管你手头钱多钱少，都别把过大比例的闲钱放在这一类保险上。这类保险是补充医保的，不是用来赚收益的，每年花的钱占你年可支配收入的百分之一以内就刚好，不会影响你的日常开支，也能拿到够用的保障，千万别为了买保险挤了自己过日子的钱。

图片来源：unsplash

四. 赔付流程问细致

先跟你说，买之前一定要问清，是你先掏钱看病之后再拿单子找保险公司报销，还是不用你先掏钱，保险公司直接和医院结算。这两种方式差别真的挺大，关乎你住院的时候兜里的钱够不够周转。

你看去年我身边的李姐，她前几年单位组织买补充医疗险的时候没细问，只想着多一份保障就交钱了。去年她查出需要做个小手术住院，术前交押金的时候她手头刚好把钱投了定期理财，取出来要损失不少利息，急得她团团转，后来才想起翻手里的保险合同，才知道自己买的这款需要先垫付再报销，没办法只能找亲戚临时周转了几万，等到出院把报销材料交上去，等了快两周才拿到报销款，折腾了好大一圈，那阵子她天天念叨当初没问清流程。

后来李姐介绍她闺蜜买的时候，就特意提醒一定要问清楚直付规则。她闺蜜选了支持住院直付的款，今年春天因为肺炎住院办理手续的时候，只需要把保险卡交给医院，保险公司直接和医院对接结算，最后自己只付了报销完剩下的几千块，不用提前掏几万的押金，也不用事后攒一堆发票病历跑手续，省了好多心力。

除了垫付和直付的区别，你还要提前问清楚，报销需要准备哪些材料，多久能提交，审核要花多长时间，打款到账大概要等多久。有的产品要求出院一周内就得把材料交齐，有的能放宽到半年，要是你忘了时间，可能就没法拿到赔付了。还有提交材料的方式，现在不少产品支持线上上传照片，不用你跑线下网点交纸质材料，省心不少，买之前也可以问清楚。

还有一点要记好，要是涉及到异地就医，赔付流程会不会有变化，要不要提前做备案，有没有额外的要求。比如你平时在老家工作，去外地探亲的时候突发疾病住院，不少产品要求你提前给保险公司打电话报备，不然可能会影响赔付进度甚至拒赔，这些细节买之前一定要问明白，别等到出事了才慌慌张张翻合同找规则。

结语

现在咱们回到开头的问题，只要你在选的时候多留心这些细节，就能挑到贴合自己需求的产品。刚工作手头不宽的年轻人，选几百块一年基础版就够，覆盖日常小额自费项目就好；上有老下有小的中年朋友，可以往上加一档预算，把报销范围扩得宽一些；年纪大健康条件一般的朋友，找健康门槛宽松的选，能配上基础保障就好。搭配好基础保障，再配上合适的个人补充医疗险，能帮咱们减轻不少看病的负担。

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