北京补充医疗保险怎么购买

引言

你是不是也好奇，在北京想给自己多添一份医疗保障，补充医疗保险到底该怎么买？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚讲明白。

一. 谁能买？年龄身体有啥要求

大部分面向北京常住人口开放，只要你参加了北京基本医保，不管是职工还是城乡居民，都有资格买，这是基本门槛。

北京本地户口自然不用多说，哪怕你退休后随子女去外地居住，只要医保关系还在北京，照样可以买。住在北京但医保在老家的话，一般不符合投保要求，先把基本医保落好，再考虑补充医保就行。

去年我帮我家楼下的张阿姨看投保要求，她今年68岁，一开始担心超龄买不了，翻了要求发现，这类补充医保对年龄上限放得比较宽，很多70岁以内都能投，只要过了一岁的最低投保年龄，不同年龄段的人群基本都能找到对应可投的产品，只有少部分产品会对退休后的年龄做限制，买之前直接翻投保页的年龄要求就行，不用瞎猜。

健康要求这块，很多朋友都踩过坑。就说之前找我咨询的大刘吧，他前几年查出来有结节，平时也没影响生活，他想着补充医疗随便买，没看健康告知就直接投了，后来住院申请理赔，才发现不符合健康告知要求，最后没法理赔，白白交了保费。

这里直接给你说实在建议：只要有既往症，一定要逐字看健康告知，不问的不用主动说，问了的一定要如实说。有些产品不严格，哪怕有小病小痛也能投，只是既往症产生的费用不赔，其他新发病症照样能报；有些产品要求严格，有明确的异常指标或者既往症就不让投，别硬投，换一款符合要求的就行。

还有刚参加工作的年轻人，不少人体检都有点小问题，比如轻度脂肪肝、尿酸偏高，如果只是这种常规的小异常，大部分都能顺利投保，不用太担心。孕妇也一样，只要是正常妊娠，没有特殊并发症，大多也符合投保要求，不会卡门槛。

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二. 多少钱一份？性价比咋样

不同的保障档位对应不同价格，从几十块到几百块都有选择，完全可以跟着自己的预算挑，不用硬撑着选贵的档位。

我给你说个真实例子，住在北京朝阳的张阿姨，今年六十二岁，退休之后日常需要拿药控制基础慢病，去年冬天因为肺部感染住院，总共花了七万八千多，医保报销之后，自己还要掏两万一千多。当时张阿姨就是花了不到两百块买的基础档位，最后补充医疗保险报了一万五千多，算下来，这次报销就把未来七八年的保费都赚出来了。

如果你是刚工作没两年的年轻人，平时身体不错，一年也就偶尔感冒去医院开点药，那选一百多块的基础档位就够。基础档位可以覆盖医保范围内自付的大部分费用，平时门诊拿药、小病住院都能报一点，不会有啥缴费压力。

要是你上有老下有小，平时工作压力大，或者本身已经有一些小毛病，经常需要去医院复查拿药，可以选三百多块的中档档位，这个档位不仅能报医保范围内的自付部分，还能覆盖部分医保外的自费项目，遇到需要用自费药的时候，能多帮你分担不少开销。

如果预算比较宽松，想要更全的保障，选五百左右的最高档位就行，这个档位的报销比例和覆盖范围都更大，就算是花费比较高的治疗，也能帮你减轻不少经济负担。总的来说不管你选哪个档位，花的都是一顿聚餐的钱，换来的是住院门诊都能多报一层，不管报销多少，都比没保障强，性价比很实在。

三. 怎么赔？手续麻不麻烦

现在理赔基本不用跑线下网点排队啦，大部分都能在线上完成，真的比大家想的简单很多。我给你讲个身边真实的例子，家住北京朝阳的张阿姨今年62岁，前段时间因为肺炎住院，前后一共花了12000多，医保报销完之后，自己还需要承担4200多的费用。出院回家之后，张阿姨的儿子帮她申请理赔，整个过程都没出家门，只用了十几分钟就填完了信息上传完材料。

不同的产品申请理赔的入口不一样，如果你是通过官方平台买的，直接在购买的平台找理赔入口就行。如果你是通过代理人或者经纪渠道买的，直接对接帮你投保的工作人员就能协助提交材料，不用自己到处找入口瞎忙活。

需要准备的材料其实不多，主要就是医院开具的发票、费用明细清单、诊断证明，还有住院的话要准备出院小结，如果是门诊理赔，带好门诊的病历本就行。这里要提醒大家一句，所有材料都要保存好原件，拍照上传的时候保证字迹清晰，不要有褶皱或者遮挡，不然可能会耽误审核进度。就像之前有个小伙子，上传发票的时候把关键的金额那一块折到了里面，审核人员看不清，又让他重新传，多耽误了两三天的时间，这种小细节注意到就能省不少事。

提交材料之后，一般几个工作日就能完成审核，简单的小额理赔，甚至当天就能到账。还是刚才说的张阿姨那个例子，她儿子周一上午提交的材料，周四下午理赔款就打到张阿姨的银行卡里了，一共报了3200多，相当于自己只花了一千出头，确实减轻了不少负担。

还有一点要提醒大家，申请理赔一定要在规定的时效内提交，不要拖个一年半载再去申请，到时候材料弄丢了，还可能因为超过时效影响理赔。如果对理赔流程有不清楚的地方，直接打承保公司的官方客服电话问，客服会一步一步告诉你怎么操作，不用自己瞎琢磨。

四. 全家怎么配？各年龄段侧重

给孩子配置，优先盯小额门诊和住院责任。北京不少孩子平时容易感冒发烧，或者跑跳磕碰去门诊处理，很多医保报销完还有不少自付部分。住在海淀的张女士家，7岁儿子去年冬天得肺炎住了一周院，医保报完后还剩两千多门诊住院自费项目，买了补充医疗保险之后，又报了一千八百多，相当于只花了几百块，大大减轻了负担。给孩子买的时候，不用追求过高的保额，重点关注门诊报销的比例和免赔额，选免赔额低、报销比例高的就行，孩子活泼好动，意外相关的门诊责任也要加上，预算有限的话，选基础款就够用。

给刚参加工作的年轻人配置，优先补充住院责任。年轻人刚工作工资不算高，存款不多，万一得个小病住院，花的钱可能刚好影响日常周转。家住朝阳的小李，刚工作两年，前段时间急性阑尾炎手术住院，总共花了一万出头，医保报完之后还剩四千多自付费用，他刚工作没多少余钱，这笔支出让他紧巴巴过了快俩月，要是提前买了补充医疗保险，能报三千多，压力一下子就小了。年轻人预算不多，选性价比高的基础款就行，要是平时经常加班、身体有点小毛病，可以适当加一点重疾相关的补充额度，不用多买，够覆盖短期的自费开支就行。

给中年家庭支柱配置，要侧重提高住院和自费药的保障额度。中年人是家里的经济主力，上有老下有小，要是生病治疗，不少进口药、自费项目医保不报，这部分开支对家庭来说压力很大。丰台的王先生，今年42岁，去年治疗慢性病需要用进口自费药，一个疗程下来几万块，医保只报了小部分，他买的补充医疗保险报了大部分自费药费用，没动给孩子准备的教育金，也没动给老人准备的养老钱。中年人买的时候，根据自己的预算选，预算充足就选高额度的自费药保障，预算有限就先把住院自费部分的保障做足，先覆盖刚需再慢慢加额度。

给退休老人配置，重点关注健康告知和住院报销。很多老人年纪大了，多多少少都有基础病，买保险很容易卡健康告知，北京不少补充医疗保险对老人的健康要求相对宽松，部分产品允许有基础病的老人投保。西城的赵阿姨今年65岁，有高血压，之前买别的保险都没能通过，这款补充医疗保险符合投保要求，去年赵阿姨摔了腿做置换手术，总共花了快八万，医保报完之后剩三万多自付费用，补充医疗保险报了两万六，家里子女不用为医疗费太发愁。给老人买的时候，先看年龄上限，再一条一条核对健康告知，老人容易有骨骼相关的问题，住院津贴之类的责任也可以加上，能补贴一点住院期间的吃住开销。

最后说整体搭配原则，先保大人再保老人孩子。很多家庭刚配置保险的时候，总想先给孩子老人买，其实家庭支柱才是最重要的，要是家庭支柱出事，整个家庭的收入都会受影响，先把支柱的保障做足，再安排其他家庭成员。预算有限的话，全家都买基础款，先都有保障，后面收入涨了再慢慢提额度；预算充足的话，可以根据每个人的情况，调整对应额度，把每个成员的刚需都覆盖到。

结语

总结一下，在北京买补充医疗保险，第一步先核对自己的年龄和健康要求，确认符合投保条件再动手，别白跑一趟；第二步根据自己的预算选对应的缴费档，不用硬冲高价位，适合自己就好；理赔的时候提前把所有就医票据整理好，手机线上就能提交申请不用跑腿。不同家庭搭配的时候，预算有限先给成年人配置，预算充足再给老人孩子挨个加上，孩子侧重门诊报销、老人侧重住院补充就够用，按照这个思路买，就能选到适合你的补充医疗保险啦。

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