住院补充医疗保险能报多少

引言

你有没有过住院结算完社保，看着剩下需要自掏腰包的单据犯愁？想知道住院补充医疗保险能帮你报多少吗？别急，看完这篇你就明明白白啦。

一 社保报完还剩多少费

老张今年56岁，前段时间因为肺炎住院治疗，前前后后一共花了5万块，这个费用是包含社保目录内用药和目录外自费药的总花费。社保报销走基础统筹，先扣掉起付线，再按比例报目录内的费用，最后算下来社保只报了3.2万，剩下一万八千多都是需要自己掏腰包的，这部分剩下的钱，就是住院补充医疗保险可以动手覆盖的范围。

咱先算清楚，住院补充医疗保险报多少，首先得看你买的产品怎么约定报销范围。有的只报社保目录内剩下没报的部分，有的能连社保目录外的自费药、自费项目一起报，能报范围不一样，最后拿到的钱差不少。比如刚才说的老张，要是他买的只报目录内剩余部分，那目录外花的五千多一分都报不了，只能报目录内剩下的一万三千多，再按约定比例算；要是买的能覆盖目录外，那剩下的一万八千多都可以进报销池子算。

接下来看约定的报销比例。大部分产品，报销比例从百分之六十到百分之九十不等，没有统一的数。要是你单位给买的团体补充医疗，很多能报到百分之八十以上，甚至有些好的单位，退休员工也能保持这个比例。如果是自己个人买的，那比例就看你选的产品，一般比例越高，对应的价格也会稍高一点。还是拿老张举例子，剩下一万八千多可报销的费用，要是按百分之八十报，就能报一万四千多，自己只需要掏四千出头，一下子就把负担减了大半。

还有免赔额的事儿别忽略，很多个人买的住院补充医疗会设几百块的免赔额，也就是免赔额以下的钱自己出，超过的部分才按比例报。比如说产品设了两百块免赔额，报销比例百分之八十，可报费用是一千块，那就是（1000-200）×80%=640块，到手就是六百四。要是单位买的团体补充医疗，大多没有免赔额，剩下多少钱都直接按比例算，这点对用户来说更友好。

最后给你实打实的建议，你拿自己上次住院的单子就能算明白：先把总费用列出来，减掉社保已经报掉的钱，再扣掉补充医疗不覆盖的项目（比如有些不给报的特需床位费），然后减掉免赔额，乘以约定的报销比例，就是能拿到的报销钱。如果你平时看病喜欢用进口药、新技术，那就选能报社保目录外费用的补充医疗，哪怕比例稍低一点，也比报不了目录外的实用；要是只看普通门诊住院，只用社保目录内的药，选只报目录内、比例高的就够，价格还更便宜。

二 不同年龄怎么选更值

20-30岁刚步入社会，大多数人手头积蓄不多，每个月可支配的预算也比较有限，加上刚交完房租扣完社保，剩下的钱还要应付日常开销、人情往来，很难拿出太多钱配置保险。这个阶段的朋友，优先选一年期的住院补充医疗保险就行，一年缴费一次，每年保费只需要几百块，就能覆盖几万到十几万的住院自费费用，性价比足够用。别跟风买长期贵价产品，先把基础保障兜住，等以后收入涨了再调整就行。

31-40岁正是上有老下有小的阶段，房贷车贷压着，孩子学费、老人赡养费每个月都是固定支出，一旦自己生病住院，除了住院本身的花费，还有可能因为停工养病丢了收入，家庭现金流很容易出问题。这个阶段选住院补充医疗保险，可以选报销额度更高的类型，优先把自费药、进口耗材的报销责任覆盖全，毕竟这个年纪突发大病的概率比年轻人高，不少进口靶向药、新型耗材社保报不了，全靠自己掏压力太大。如果预算宽松，可以搭配小额住院补充责任，日常小病住院的几千块自费部分也能报，不用动自己的积蓄。

41-50岁身体开始走下坡路，不少人已经查出来高血压、高血脂这类基础问题，选产品的时候先别纠结价格，先看投保的健康要求宽不宽松，能不能正常承保。这个阶段不用追求过高的报销额度，根据自己的经济能力选就好，优先保证自费项目能报，毕竟这个年纪住院，自费部分往往占比不低，哪怕只报一半，也能帮家里减轻不少负担。别为了高额度硬扛高保费，造成太大的经济负担反而不好。

51岁以上的朋友，很多产品已经限制投保年龄了，能买就尽量买，优先选保证续保的类型，避免今年买了明年生病就不让买的情况。这个年龄段退休之后收入固定，大多只有养老金，每一分钱都要花在刀刃上，选的时候重点看报销范围，只要能覆盖住院里的自费药、检查费、护理费这些常见自费项目就可以，不用追求过高额度，合适的保费配上够用的报销范围，就已经能满足需求了。

咱们拿具体例子说，我邻居小林今年26岁，刚在北京工作，每个月到手七千多，他就选了一年期的住院补充医疗保险，一年交320块，能报10万的住院自费费用，去年他得肺炎住院，社保报完剩下四千多自费，全部都给报了，相当于一年保费才花了几百块，就解决了意外支出，对他来说就刚刚好。我同事张哥今年38岁，年收入三十多万，有房贷有两个孩子，他就选了20万报销额度的产品，一年不到一千块，把自费药都纳入报销范围，就算之后真的有什么问题，也不用卖房子凑钱，对他这个阶段来说就选对了。

图片来源：unsplash

三 既往病史投保注意点

有结节的朋友别瞒报，前阵子我听经纪人说个真事儿，李姐前年体检查出肺小结节，投保的时候想着结节很小，医生也说不用治，就没填在健康告知里。后来她因为肺炎住院花了一万二，社保报完剩下四千多找补充医疗险理赔，保险公司调阅了她之前的体检报告，直接拒赔了，不仅这次的钱没报成，保费也只退了现金价值，亏得不行。

只要健康告知问到的病史，不管大小都得老实说，没问到的可以不用说。比如告知里问“近两年有没有住院手术、有没有查出结节肿物”，你五年前做过阑尾炎手术，近两年没别的问题，这个没问到就不用主动提；但要是去年刚查出来甲状腺结节，刚好问到了，那就得乖乖填。

有小毛病也不是一定买不了，不少产品可以智能核保，你对着问题选“是”之后，会直接给结论，要么正常承保，要么除外责任，都写得明明白白。比如有乙肝病毒携带，肝功能正常，不少产品都能正常买，不用怕投不了。

要是已经得了比较严重的慢性病，比如糖尿病，可以找专门允许带病投保的普惠型补充医疗，这类产品一般对既往症要求宽松，不少都能买，只是部分产品会对既往症相关的住院费用降低报销比例，但总比买不了强。比如张叔得糖尿病五六年，买普通补充医疗险过不了健康告知，就买了这类普惠型的，上个月他因为糖尿病并发症住院，社保报完剩下的一万八，还是按规定报了六千多，帮他减轻了不少负担。

买之前别嫌麻烦，把自己的体检报告、过往病历都整理好，核对健康告知一条一条对，别偷懒跳过。要是拿不准自己要不要说，找靠谱的经纪人问清楚，别抱着“蒙混过关”的心态，不然真到理赔的时候出问题，吃亏的还是自己。

四 理赔手续如何省时间

先给你说第一个省心办法：直接选支持出院即时结算的产品投保。就拿刚说的老张来举例，他出院那天在医院的医保结算窗口，直接把社保和补充医疗保险一起算了。原本社保报完剩下的一万元自费部分，补充医疗保险按比例报了七千多，老张当时只需要交剩下两千多就能结账走人，不用事后再找保险公司交材料等打款，省了起码小半个月的折腾。

如果你选的产品不能即时结算，那第一件事就是提前把需要的材料列出来，别等出院了东找西找缺东少西。一般需要的就是住院病历首页、出院小结、费用总发票、费用明细清单、身份证和银行卡复印件这些，你住院的时候就可以把每次交费的单子都收进同一个文件袋，放在床头随手能拿到的地方，别随手乱扔。

别自己瞎改材料，也别漏了任何一张缴费单据。哪怕是几块钱的挂号费小票，只要是符合报销范围的，都一并收好。有人觉得小票没用随手扔了，结果补办起来要跑好几个窗口，一来一回多花三四天，完全没必要。如果你是异地住院，也别慌，提前打保险公司的客服电话问清楚，异地就医需要额外补什么材料，问好记下来，一次性准备齐，别跑好几趟。

现在很多保险公司都支持线上上传材料理赔，你不用专门跑线下网点浪费时间。出院拿到所有材料之后，直接用手机拍照，按照APP或者公众号里的提示一步步上传就行，拍照的时候记得拍清晰，发票上的金额和医院公章要拍清楚，别模糊不清打回来让你重传，耽误时间。

最后记得上传完材料之后，三天左右留意一下短信或者APP的通知，如果有保险公司的工作人员联系你说缺材料，第一时间补过去，别放着不管。一般材料齐了之后，一周左右理赔款就能打到你的银行卡里，比你自己瞎跑效率高太多。

结语

看到这儿，你肯定搞清楚啦，住院补充医疗保险能报的部分，大多是社保报完之后剩下的符合要求的自付费用，具体比例跟着你选的产品条款走，大多能覆盖掉社保没报的大半开销，像刚才说的老张，选对合适的补充医疗险，剩下那一万元自付费用能报个七八千，自己只用出一两千，一下子就减轻了不少负担。你要是刚工作手头紧，选低保额低缴费的基础款就行，每年花不了多少钱；要是上有老下有小，就挑保障范围宽一点的，多花一点钱换更踏实的保障，有既往症也别隐瞒，如实告知才能顺顺利利理赔，以后住院结账大多能直接结算，省心又省力。

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