补充医疗保险能否抵扣个人所得税

引言

你会不会也疑惑，我们买的补充医疗保险，能不能抵扣个人所得税呢？别着急，今天我们就把这个问题说清楚，给大家讲明白相关的实用内容。

一. 基础保障到底够不够

我先给你说实际案例，你对号入座就行。去年小区里的张叔退休，平日里身体硬朗，年初的时候因为心脏问题住院做手术，社保报完之后，自己还掏了八万多。张叔一直以为社保能覆盖大部分开支，没想到手术用的不少耗材、进口药，社保报销有比例和额度限制，剩下的缺口不小，本来攒着给孙子上学的钱，动了一大块。

你要是只有社保，基础保障肯定留着缺口，补充医疗保险刚好能填这个空。就拿常见的门诊看病来说，社保门诊每年有报销起付线，没到起付线的钱全要自己出，去医院做个常规检查、开点常用药，跑个两三趟，小一千就出去了，补充医疗保险能把这部分没报的钱按比例报了。

再说说住院的情况，社保住院报销有封顶线，要是遇上需要长期治疗、花费较高的情况，超过封顶线的部分就得自己承担，补充医疗保险能接着帮你报，不会让你一个人扛全部压力。还有很多人关心的自费项目，社保对不少自费药、自费耗材的报销比例很低，甚至不给报，补充医疗保险就能覆盖这部分开支，帮你减轻负担。

刚参加工作的年轻人，一般只有单位交的职工社保，大多没配其他商业保险，平时看着身体好，万一遇上需要住院的情况，小几万的开支对刚攒了点积蓄的年轻人来说，压力不小，配一份补充医疗保险，花不了多少钱，就能把缺口补上。

已经退休的中老年人，社保的报销额度往往不够应对大额医疗开支，年纪大了生病的概率也更高，手头的养老钱要是都用来填医疗缺口，后面的生活质量肯定受影响，加一份补充医疗保险，就能帮你守住攒了一辈子的养老钱。不管你在哪个年龄阶段，都可以对照看看，你的基础保障有没有留这个缺口，有缺口就及时补上。

二. 预算多少适合入手呢

刚毕业步入社会的年轻人，手里积蓄不多，每个月扣除房租、饭钱、日常花销后剩下的闲钱有限，这种情况就选低预算的配置就行。像刚工作一年的小杨，每个月到手工资四千多，他选补充医疗保险的时候，一年只花几百块，就买到了能覆盖住院自费项目、门诊大额开销的基础保障，完全够用，不会给自己造成经济负担，也不会让保障缺口太大。

如果是已经工作三到五年，收入稳定增长，手里有了一定积蓄，生活压力不算特别大的上班族，可以根据自己的年结余拿出一成左右的预算配置。就比如工作五年的小林，每个月到手八千多，除去日常开销每个月能存三千，一年下来存三万多，他拿出三千多块配置补充医疗保险，不仅覆盖了基础的住院自费部分，还加上了门诊特药、手术耗材的额外保障，保障更全，也不会影响自己的日常消费和储蓄计划。

如果是上有老下有小的中年群体，家庭开支比较大，要还房贷车贷，还要负担孩子教育和老人赡养，这种情况不用追求过高预算，先给家庭里没有任何补充保障的成员优先配置，优先把预算放在家庭经济支柱身上。比如家住县城的陈哥，夫妻俩加上两个孩子还有一位老人，全家月收入一万二，每月房贷五千，孩子学费两千，老人日常吃药一千，剩下四千，他们先拿出一千多一年给陈哥配上补充医疗，再拿出几百块给上学的孩子配上，老人和爱人先配置基础款，等后续收入增加了再调整，既不会给家庭现金流造成压力，也优先给顶梁柱做好了兜底。

如果是已经退休，有稳定退休金，身体有点小毛病的老年朋友，预算控制在年退休金的5%以内就合适。退休的王阿姨每个月退休金四千，一年四万八，她一年花两千块以内买符合自己年龄的补充医疗保险就刚好，这个预算既不会影响自己日常养花遛弯的开销，也能在万一需要住院的时候，报销社保报不完的自费药、护理费，不用伸手向孩子要钱，自己看病也安心。

不管你处于哪个阶段，都别为了买补充医疗保险挤占自己的基本生活资金，更不要借钱买保险，先把基础保障配齐，等后续收入提升了，再加预算升级保障就可以了，适合自己钱包的才是最合适的。

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三. 生病报案流程是什么

第一时间找你的保险销售人员或者保险公司官方渠道报案，别拖着。很多人觉得先看完病再说，攒着一堆材料最后才想起报案，反而可能因为材料留存出问题耽误审核。比如之前李姐出门散步不小心崴了脚，需要住院做小手术，当天办住院手续的时候，她就给对应的服务人员发了消息说清楚情况，流程走得比很多拖到出院的人顺畅多了。

报案的时候说清楚三个关键点就行：谁生病住院了，因为啥生病住院，现在住在哪家医院。别稀里糊涂说一堆无关的信息，既耽误自己时间，也给接线或者对接的工作人员添乱。比如李姐当时就直接说清楚，是自己崴脚导致踝关节骨折，现在住在离家最近的区人民医院骨科，信息清晰，工作人员当时就给她列了需要准备的材料清单，不用来回补信息。

按要求整理好所有材料，别漏也别改。需要的材料一般有身份证复印件、病历本、出院小结、住院费用的所有发票，还有医保报销后的结算单，要是有手术记录、检查报告也一起整理好。李姐当时就是照着工作人员给的清单，一样一样理好，直接拍照传给了保险公司，没过两天就收到了审核通过的通知。要是你缺了某一样材料，及时和工作人员说，大多数情况下可以回医院补打，不用太慌。

提交材料之后等着就行，要是保险公司需要补充信息，会主动联系你，不用天天催。李姐当时提交材料之后第三天，工作人员就和她说材料全了，走审核流程就行，她该干嘛干嘛，没几天赔付的钱就到账了。要是你天天追着问进度，反而可能打乱工作人员的审核顺序，耽误自己也耽误别人。

到账之后自己核对一下数额，看看和条款约定的能不能对上，有疑问直接找对接人员问清楚。李姐当时收到钱之后，对照着之前说的赔付比例算了一下，数额对得上，就完事了。要是真的有出入，说清楚情况，工作人员会帮你重新核对，不用自己瞎琢磨干着急。

四. 体检异常还能买吗

绝大多数情况都能买，不用一看到体检报告上有异常箭头，就直接放弃投保。

我身边就有现成的例子，去年来咨询的赵大哥，四十出头，年年都做单位体检，前一年体检报告上写着原发性高血压一级，血压最高的时候也就145/90，没有其他并发症，日常也在按时吃药控制，赵大哥自己怕过不了核保，一直不敢买补充医疗保险。我让他把最近半年的血压监测记录、取药记录都整理好，直接如实提交给保险公司核保，最后顺利承保了，只是保险公司对高血压相关的并发症治疗做了责任除外，其他的保障都正常有效。今年春天赵大哥因为肺炎住院，花了快两万，医保报完之后剩下的八千多自费部分，就通过买的补充医疗保险赔了七千多，要是当初他因为血压异常直接不敢买，这笔钱就得全自己掏了。

不同的异常情况，核保结果不一样，给大家说几个常见情况。如果只是轻度的脂肪肝、甘油三酯略高，没有其他肝功能异常，只要你如实告知，大多可以正常投保。如果是已经确诊的慢性疾病，比如甲状腺结节分级在三级以下，分类清晰，一般也能正常承保或者做责任除外。就算是比较严重的异常，比如做过小型手术，术后恢复超过一年没有复发，整理好完整的出院小结和复查报告，也有机会买到合适的产品。

核心要记住一点，必须如实告知，不能故意隐瞒体检异常。我之前碰到过一个朋友，体检查出肺结节，怕通不过核保，投保的时候故意没说，后来查出早期病变需要治疗，申请理赔的时候保险公司查到了之前的体检记录，不仅拒赔，还解除了合同，退的保费也不多，亏了一大笔。隐瞒病史不会帮你买到能用的保险，反而会让你最后竹篮打水一场空。

要是你拿不准自己的异常能不能过，可以提前找专业顾问帮你看看体检报告，也可以同时尝试投保几家不同的产品，不同公司的核保宽松程度不一样，这家不行换一家，大概率能找到可以投保的产品。

最后给大家提个实操性的建议，要是你的体检异常比较多，可以优先投保证核保的产品，提前把所有异常资料整理清楚，一次性提交，避免反复补充材料耽误时间，也能提高核保通过的概率。

五. 保单管理有何小技巧

先给大家说第一个技巧，所有保单都整理成统一的电子版，存在手机云端或者电脑固定文件夹里。我身边有个朋友陈阿姨，之前买了三份不同的补充医疗保险，都把纸质保单塞在床头柜抽屉里，去年冬天家里大扫除，整理旧东西的时候不小心把纸质保单当废品卖了。后来陈阿姨生病需要申请理赔，翻了整整一下午都找不到保单，最后只能挨个联系保险公司申请补发，折腾了小一周才凑齐需要的材料，差点耽误了理赔进度。如果提前把每一份保单都拍成清晰的照片，或者把保险公司发的电子保单直接下载存好，找的时候直接搜关键词就能找到，根本不会出这种乱子。

第二个技巧，给所有保单做一张一目了然的清单，把关键信息都列出来。不用做的多复杂，就记清楚每份保单的投保时间、到期时间、保障范围、缴费金额和对接的客服联系方式就行。比如刚工作的小吴，毕业两年陆续买了两份补充医疗，一份是单位统一买的，一份是自己额外买的，他从来没整理过，去年春天自己感冒住院，拿着单据直接找了自己买的那份申请理赔，赔完之后才想起单位统一买的那份还能再报剩下的自费部分，因为忘了这份保障，平白多花了一千多块钱。要是有清单贴在冰箱上或者存在手机备忘录里，每次需要用的时候拿出来扫一眼，就不会漏任何该赔的钱。

第三个技巧，给自己设好续保提醒，别断了保障。现在很多补充医疗保险是一年一买的，每年到期都要重新缴费续保，如果忘了缴费，保障中断了，刚好这时候生病，那一分钱都赔不了。之前有个邻居李叔，之前买了补充医疗保险，去年换了新手机，之前绑定缴费的银行卡也换了，没及时更新缴费信息，保单到期自动扣费没成功，他也没当回事，结果没过半个月，旧病复发需要住院，这才想起保险已经断了，只能自己全额付医药费，多花了小两万。你可以直接在手机日历里，提前一周设好续保提醒，到点一看就知道该缴费了，也可以直接跟保险公司确认能不能自动续保，开通自动扣费，只要余额够就不会断。

第四个技巧，把保单的关键信息告诉家里一个靠谱的家人。很多人自己买了保险，藏着掖着不告诉家人，万一自己突然生病没办法处理理赔，家人根本不知道还有这份保险能赔钱。比如之前有个例子，一位大哥自己买了补充医疗保险，从来没跟老婆提过，后来大哥突发急病住院，花了不少钱，家里凑钱凑的焦头烂额，收拾东西的时候才翻到这份保单，这才申请理赔拿到了钱，晚了好长时间才解决用钱的问题。你不用跟全家每个人都说，只要告诉经常跟你一起打理家事的另一半或者孩子就行，让他们知道在哪找保单信息，万一你不方便处理，家人也能帮你走理赔流程。

第五个技巧，每年抽一次时间，整理更新一遍自己的保单。比如你去年换了工作，新单位给买了新的补充医疗，之前旧单位的那份就失效了，或者你今年身体状况变了，需要换一份更符合自己情况的补充医疗，整理的时候就能及时退掉没用的保单，补上需要的保障，不会白花冤枉钱，也不会留着一堆没用的保单占地方，还能保证手里的保单一直贴合自己的保障需求。

结语

回到开头的问题，只要是符合规定的合规补充医疗保险，都可以按规则处理，大家不用太纠结这件事，更该把关注点放在选对适合自己的保障上。刚步入社会、预算有限的朋友，可以先选低缴费的基础款补充医保，先把缺口补上再说；工作多年、收入稳定、有家庭责任的朋友，可以根据自己的身体状况和需求，选保额更高的产品，给全家都添上保障；身体已经有小异常的朋友，一定要如实告知健康情况，别隐瞒，选能顺利核保通过的产品就行。把保障做足，真遇上看病花钱的事儿，就能帮你减轻不少负担。

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