补充医疗保险如何缴纳个税

引言

你是不是也纳闷，咱们的补充医疗保险，和个税到底有啥关系？是不是心里一直打鼓，不知道该怎么处理？别着急，今天咱们就好好说说这件事，给你把问题掰扯清楚。

一 经济基础决定购买方向

刚参加工作没几年的年轻朋友，每个月除去房租、日常开销，能存下来的积蓄不算多，就别给自己太大缴费压力。建议选只覆盖住院责任的产品，每年缴费只需要几百块，就能把大病住院的风险兜住，不会因为突然一场病花掉几年攒下的积蓄。

要是已经工作五到十年，收入稳定下来，每个月能匀出一千左右来配置保障，可以加选门诊责任。比如办公室上班族，经常对着电脑熬大夜，偶尔头疼脑热、肠胃不舒服要去门诊做检查拿药，基础医保报销之后，补充医疗保险还能报剩下的部分，一年下来也能省出几千块的生活费。给你举个例子，我认识一个做策划的朋友，每个月收入大概一万二，每月匀出八百块买了带门诊责任的补充医疗险，去年他因为慢性胃炎连续跑了三个月门诊，前后花了小四千，基础医保报了一半，剩下的一半走补充医疗险全报了，相当于自己没花多少钱，完全没影响他当年攒钱买车的计划。

如果是年收入比较高，已经有一定积蓄的家庭，可以选择额度更高、保障责任更全的产品，覆盖特需部、国际部的住院责任。毕竟收入高的朋友，时间成本也高，特需部看病不用排队挤床位，能省不少时间，补充医疗险能报销这部分费用，既不用自己花大价钱买特需服务，又能享受更好的就医体验。比如一位做企业中层管理的张先生，每年能拿出几万块做保障配置，他就选了包含特需住院责任的产品，去年做一个小手术住特需病房，所有费用下来十万出头，医保加补充医疗险报完之后，自己只花了几千块，既没耽误工作，也没动用家里的投资积蓄。

如果是给全家配置，一定要先给家庭经济支柱买足保障，再给老人和孩子配置。经济支柱是整个家庭收入的来源，要是经济支柱出事没保障，整个家庭的财务都会受影响。比如一个三口之家，先生是主要收入来源，太太全职带娃，那就要先给先生买够额度，再根据剩下的预算给孩子和太太配置，千万别反过来先给孩子买很贵的产品，把大人的保障耽误了。

还有一个小提示，不管你现在收入怎么样，都不要超出预算买保障，更不要借钱买。每年交的保费，控制在你年收入的百分之五到百分之十就刚好，既不会影响日常的生活质量，也能拿到足够的保障，让这份保险真的帮你兜住风险，而不是变成你的生活负担。

二 健康状况告知莫马虎

投保填写健康告知问卷的时候，一定要一条一条对着自己的体检报告、过往病历仔细看，别嫌麻烦跳着填，更别抱着“反正没人查”的侥幸隐瞒异常。

我身边就有这么个真实例子，张姐今年42岁，之前单位体检查出乳腺有3毫米的结节，医生说定期复查就行，不用特殊处理。后来她想给自己买一份补充医疗保险，填健康告知的时候看到问卷问“最近两年有没有发现结节、肿块类异常”，她想着结节这么小，又不用治病，干脆就没填，顺利投了保。

过了一年半，张姐复查的时候发现结节增长变快，做了微创手术切除，病理报告出来是良性病变，本来想着拿着单据去申请报销，结果保险公司核对病史的时候，翻到了她之前的体检报告，发现她没有告知结节的情况，直接做出了拒赔的决定，还解除了保险合同，之前交的保费只退了现金价值，张姐亏了不少，还闹得一肚子不舒服。

碰到健康告知里拿不准的情况，别自己瞎猜，直接找协助你投保的工作人员问清楚，或者把自己的体检异常整理好，提交给保险公司做预核保，核保给出结论之后，再决定要不要投。比如有的朋友查出脂肪肝，转氨酶只是轻微升高，大多都能正常投保，不用刻意隐瞒。

如果是好几年前的小毛病，比如已经痊愈的急性肺炎，早就没有任何残留症状，相关检查也都正常，健康告知只问两年内的体检异常，那就可以正常填写，不用主动提好几年前的旧疾。但要是常年吃的慢性病，或者持续随访的异常指标，哪怕已经控制住了，也要按照要求如实说出来，别给后续理赔留隐患。

买补充医疗保险就是为了出事的时候能拿到钱，要是因为没如实告知拿不到理赔，白白交了保费还没享受到保障，太亏了。诚信告知既是遵守规则，也是给自己的保障上了一道锁。

三 理赔细节决定保障实效

先跟你说第一个关键点，一定要看清就诊机构要求。多数补充医疗险对就诊医院有明确规定，大部分要求是二级及以上公立医院普通部，如果你图方便去了私立诊所或者没达到等级的社区医院，哪怕花费符合报销要求，也没法拿到理赔款。我身边就有这样的例子，张大爷去年冬天感冒引发肺炎，家附近刚好有一家私立医院，环境好不用排队，他就直接住进去了，前后花了八千多，出院拿着单据去找保险公司报销，才发现自己去的医院不符合条款要求，最后一分钱都没报成，白扔了大几千，想想都觉得亏。

第二，一定要留存好所有理赔需要的单据。不管是门诊的处方笺、缴费发票，还是住院的出院小结、费用明细清单，每一样都要整理好收好，别随便乱扔。我认识的一位上班族王先生，去年急性肠胃炎住院，出院之后着急回去上班，把缴费的原始发票随手放在了通勤包的侧兜里，后来洗包的时候给弄丢了，他赶紧去医院补开证明，折腾了快半个月，才补到加盖医院公章的复印件，原本一周就能走完的理赔流程，硬生生拖了一个多月，还差点因为材料不全没法报销。你每次看完病，都把单据放在专门的文件袋里，拍照存在手机云端备份，这样就算纸质单据丢了，也能拿出电子版备用。

第三，一定要搞清楚报销的范围和顺序。补充医疗险大多是报销医保范围内自付的部分，部分产品可以覆盖少量医保外费用，不是所有花费都能报。比如你住院的时候，选了很多完全自费的进口耗材，如果你买的补充医疗险不涵盖医保外费用，这部分钱就报不了。另外如果你同时有单位统一买的补充医疗险和自己买的个人补充医疗险，要先走单位那份报销，拿报销后的分割单再去个人这份报剩余部分，别搞反顺序，免得耽误理赔进度。

第四，一定要注意等待期和免责条款的要求。刚买完保险就去看病，大概率是没法赔的，大部分产品都有30到90天的等待期，等待期内发病治疗，都不在保障范围内。另外也要仔细读免责条款，比如一些美容性质的治疗、既往症没如实告知的情况，都是不赔的。举个例子，赵小姐本身投保前就有慢性阑尾炎，投保的时候没说，后来阑尾炎发作做手术，申请理赔的时候被保险公司拒了，就是因为这属于投保前就有的既往症，不在保障责任里。

最后，理赔申请要及时提交，别拖过了申请时效。大部分产品都要求你在治疗结束后10到30天内提交申请，别觉得反正保单有效，拖个大半年再申请，很容易因为材料遗失、记忆模糊耽误理赔。现在很多保险公司都支持线上提交理赔申请，你治疗结束整理好材料，直接在官方平台上传就能申请，方便又省心，不会错过申请时间。

图片来源：unsplash

四 缴费方式选择要灵活

如果你是刚参加工作没多久的年轻人，每月收入不算高，还要承担房租、餐饮等日常开销，手头余钱不多，那优先选月缴方式就对了。每个月只需要扣几十块，不会一下子掏出去大几百上千，对日常收支影响很小，能轻松把保障续上，不会因为一次掏不出年缴的钱断了保障。我身边就有个刚毕业两年的小伙子，他月薪不高，手里只留了几千块备用金，选了月缴的补充医疗保险，每个月从工资里扣六十多块，完全没压力，半年后他急性肠胃炎住院，顺利拿到了报销，要是当时逼自己选年缴，一下子掏七百多，他那段时间连聚餐都不敢去了。

如果你是工作多年，收入稳定，每年都有固定积蓄，那选年缴方式更划算。同样的保障额度，年缴的总费用通常比月缴低一些，每年只需要操作一次缴费，不用每个月记着这事，省了不少麻烦，也不会不小心忘记月度扣费导致保障中断。就拿我认识的一位做行政的大姐来说，她每年年底都会整理自己的保单，一次性缴清所有保费，她算了一笔账，选年缴比月缴一年省了小一百，积少成多，省下的钱还能加购一份小额的意外保障，挺实用的。

如果你是通过单位统一参加的团体补充医疗保险，那缴费方式一般由单位统一安排，多数是单位直接从每个月的工资里扣除个人需要承担的部分，也有部分单位会全额帮员工缴纳，不需要个人掏钱。这种情况下你只需要确认自己的参保信息和保障额度就行，不用自己操心缴费日期，一般单位人事会统一办理，只要你在入职的时候按要求提交信息，就可以正常享受保障。我之前有个读者在一家互联网公司上班，单位给全员买了补充医疗保险，个人只需要承担不到十分之一的费用，每个月工资里直接扣，他从来没操心过缴费的事，去年他做了个小手术，医保报完之后剩下的部分几乎都通过补充医疗险报完了，自己只花了几百块。

如果你是给自己和家人一起买了多份补充医疗保险，那可以给不同的保单设置自动扣费，绑定常用的银行卡就行。设置自动扣费之后不用每次都手动缴费，只要保证卡里有足够的余额就可以，避免因为工作忙忘记缴费，导致保障中断，真出事了没法理赔。不过也要注意，每隔半年看一下自己的扣费记录，看看有没有错扣，也看看有没有不需要的保单及时停掉，避免浪费钱。

如果你近期收入波动比较大，比如做销售的朋友，每个月收入差很多，旺季赚得多淡季赚得少，那可以选弹性缴费的产品，部分产品允许你在收入高的年份多交一点，收入低的年份按最低额度交，保障不会断，还能匹配自己的收入情况，不用因为某段时间收入少就交不起保费。这种灵活的缴费方式，更适合收入不稳定的朋友，既能留住保障，又不会给自己造成太大的经济压力。

结语

回到开头标题提出的问题，咱们国家现行规则里，单位给大家办理的统一补充医疗保险，相关费用会按既定规则处理，不需要咱们个人自行单独操作缴纳个税。大家选购补充医疗保险的时候，跟着咱们前面说的要点走：结合自己的收入选对应责任，健康如实告知别隐瞒，记清楚理赔的相关要求，选贴合自己现金流的缴费方式，就能选到适配自己需求的补充医疗险，给自己的基础保障再添一层安心防护。

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