小额医疗险儿童20年 小额医疗险儿童有哪些

引言

家有小朋友的家长有没有过这种困惑？想给娃补点小额医疗保障，想要续保时间长一点的，又不知道市面上都有哪些可选，也不知道挑起来要注意啥？别慌，这篇文章就给你把这些问题说清楚。

一. 为啥要配小额医疗险

我先问你个问题，你家娃是不是一年总得闹个三五次小毛病？换季着凉发烧、跑跳摔破缝针、吃坏东西拉肚子，往医院跑一趟，挂号、验血、拿药，门诊下来少则一两百，多则大几百，住院的话起步就得几千。

咱们大部分家长给娃买的百万医疗险，一般都有一万的免赔额，这些几百几千的零碎花费，根本达不到赔付门槛，一分钱都报不了，最后全得自己掏腰包。攒一整年下来，这些零散花费加起来，其实也不是小数目，对普通家庭来说也是一笔不小的额外开支。

儿童小额医疗险就是专门解决这个问题的，它就是管这些百万医疗险覆盖不到的小毛病花费，不管是门诊还是住院，只要符合条款约定，超过免赔额的部分就能给你报，相当于给日常看病支出搭了个缓冲垫。

举个日常场景，上周邻居家5岁的娃，在幼儿园染上了流感，连着烧了三天，去医院门诊看了两次，拿了药做了雾化，前后花了快八百，买了小额医疗险之后，扣除几十块的免赔额，报了快六百，自己只花了不到两百，实打实帮家里省了钱。

如果你的娃已经买了百万医疗险和重疾险，那加一份小额医疗险，保障就更全了，大小风险都能兜住；如果你暂时预算不够买重疾险，先买一份小额医疗险，也能先把日常看病的风险覆盖住，不至于一次小生病就花掉半个月工资。不管你家是什么经济条件，给娃配一份合适的小额医疗险，都是很实用的选择。

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二. 续保稳定是不是关键

我的观点很明确，给孩子选儿童小额医疗险，续保稳定非常关键。

我接触过不少家长，第一年给孩子买了一年期的小额医疗险，孩子当年因为体质弱，住了两次院，理赔过两三次，第二年保险公司直接拒保了，孩子本来就容易生病，这下想换别的产品，健康告知又过不了，直接没保障可买，家长急得团团转。这种情况真的不是个例，很多人选小额医疗险只看当年便宜，完全忘了续保的事儿，出事了才知道坑在哪。

如果你选的是保障续保20年的产品，就没这个麻烦。不管孩子这20年里生过多少病、理赔过多少次，只要投保的时候符合健康要求，后续20年都能正常续保，不会单独给你涨价，也不会因为孩子身体变差就拒保，这份保障能稳稳攥在手里。

咱们拿实际情况说，很多孩子小时候体质差，一到换季就肺炎、支气管炎，跑门诊住院是常事儿，要是买一年期的产品，很可能赔个一两次就没法续保了。孩子年龄小，正是需要小额医疗覆盖日常开销的时候，没了保障，之后所有门诊住院费用都得自己掏，一年下来也得几千块，对普通家庭来说也是不小的负担。选20年保证续保的，从孩子几岁保到二十多岁，这段孩子免疫力差、容易出小毛病的阶段，保障一直都在，不用担心里边出变故。

当然也不是说所有人都得直接选20年保证续保的，如果孩子身体特别好，一年到头很少生病，你也可以先买一年期的产品过渡，保费会便宜一些。但只要预算够，孩子之前有过小病理赔记录，或者本身体质偏弱，优先选续保条件好、能保20年的，长期来看省心太多。

还有一点要提醒你，选20年保证续保的产品，一定要看清楚条款，确认是写进合同的保证续保，不是口头承诺的停售还能续保，写进合同的约定才靠谱，别被宣传话术忽悠了。

三. 真实就医赔付案例看

我邻居家3岁男宝，去年秋天吹空调冻着，一开始只是流鼻涕咳嗽，家长给喂了点儿童感冒药没当回事，结果第三天晚上烧到39度多退不下来，送到医院检查，说是肺炎需要住院一周。

这一周下来，做检查、输液、雾化，医保报销完之后，自己还掏了2800多块，其中门诊挂号、前期做检查花了小500，住院剩下的自费部分2300多，刚好邻居提前给孩子买了保证续保20年的儿童小额医疗险，这次住院加门诊的费用都在保障范围内。

邻居按照要求整理好了资料，孩子的病历本、缴费发票、费用明细、医保报销单，这些都整理齐之后提交给保险公司，不到5个工作日，1900多块理赔款就到账了，自己最终只花了不到900块，这就把日常的小额花费压力给分担了不少。

换个情况说，如果邻居没买这份小额医疗险，这小三千块就得自己全掏，而且孩子小的时候，一年偶尔闹个两三次感冒肺炎、肠胃不适跑医院，加起来自费的钱也不是小数，要是赶上连续两年都生病，买一年期的小额医疗险可能因为孩子健康状况变化买不了了，这份保证续保20年的就没这个问题，这次赔完，后续20年里孩子接着买都没问题。

要是买那种只保住院不保门诊的小额医疗险，这次前期门诊花的500块就报不了，你看，选的时候看好保障范围，带门诊责任的，日常用得上的次数更多，理赔下来实打实能帮你省钱，真遇上孩子看病，能切实减轻负担，这就是买对小额医疗险的意义。

四. 预算有限怎么搭配买

如果每年拿不出超过三百块做儿童小额医疗的预算，直接选只保住院的一年期产品就可以。这类产品每年保费只需要一百多块，大部分常见的儿童住院花费都能覆盖，哪怕预算很紧张，也能给孩子配上基础保障，不会因为一场小病花掉半个月家庭菜钱。我身边有位刚当妈妈的朋友，夫妻俩刚还完房贷车贷，每个月余钱不多，她就是选的这种，一年花一百六十多，去年孩子秋季腹泻住院，花了四千多，社保报完之后剩下的一千八百多，全部都通过小额医疗险报了，没给本来紧张的家用添负担。

如果预算能提到每年三百到五百块，可以加上门诊责任，再搭配一份20年保证续保的住院小额医疗。先把保证续保的长期住院保障占上，解决孩子如果今年生病住过院，明年买不到新保险的问题，再用便宜的一年期门诊责任覆盖日常感冒发烧挂号拿药的花费。这样搭配下来，住院门诊都能覆盖，长期续保也稳，花费也不会太高，大部分普通工薪家庭都能承担。

如果孩子已经有了百万医疗险，预算又有限，不用重复买高额度的住院责任，直接挑只保门诊的小额医疗险就行。百万医疗险已经能解决大额住院花费的问题，咱们只需要用小额医疗补百万医疗险的免赔额部分，再加日常门诊的零碎花费，一年花两三百就够，不用多花冤枉钱。比如我同事家孩子，已经买了百万医疗险，她就只加了一份门诊小额医疗，孩子每个月去做一次过敏性鼻炎的雾化，每次花费几十块，累计下来一年能报小一千，算下来比直接掏钱划算多了。

如果孩子身体已经有点小异常，买不了长期的20年保证续保产品，也别硬蹲，先买一份能正常承保的一年期产品搭上保障。很多一年期产品健康告知比较宽松，能通过核保买到，先有保障比一直等合适的长期产品，中途裸奔强太多，等之后碰到能买的长期产品，再替换也不迟。

如果是给刚上幼儿园的孩子配，预算有限的话优先选包含意外门诊责任的产品。刚上幼儿园的孩子爱跑爱闹，磕伤碰伤、扭伤烫伤都很常见，意外门诊能报销挂号换药的钱，比单纯只保疾病门诊实用性更高，大部分带意外门诊的产品价格也不贵，不用额外加太多预算就能拿下。

五. 投保细节千万别忽略

第一，健康告知要如实填，别存侥幸心理。我见过不少家长给孩子投保的时候，孩子之前已经查出来有过敏性哮喘，家长怕通不过核保，就想着“反正没住过院，不说也没人知道”，直接在健康告知里填了“无异常”。结果半年后孩子哮喘急性发作去门诊治疗，申请理赔的时候，保险公司查到之前孩子在儿科门诊的就诊记录，直接拒赔还解除了合同，连已交的保费都只退了现金价值，得不偿失。所以只要健康告知问到的内容，有什么就填什么，没问到的不用主动说，要是拿不准，可以把孩子之前的就诊报告发给保险公司预核保，这样更稳妥。

第二，要看清免赔额和赔付比例。很多家长光看宣传说“门诊能报”就直接买了，没注意免赔额是多少。有的产品免赔额是100元，有的是500元，差不少呢。比如孩子这次门诊一共花了300元，要是免赔额100元，剩下200元按80%赔，能报160元；要是免赔额500元，那一分钱都报不了。还有赔付比例，要分清社保内和社保外，有的只赔社保范围内的费用，社保外的自费药不报，有的能报部分社保外费用，买的时候一定要看清楚条款写的，别等理赔的时候才发现不对。

第三，要注意保障的医院范围。大部分儿童小额医疗险都要求去二级及以上公立医院的普通部，要是你带孩子去了私立医院，或者去公立医院的特需部，那大部分都不给报。我身边有个朋友，孩子半夜烧到39度多，图省事直接去了家附近的私立儿童医院，看完花了两千多，回家申请理赔才发现，合同里不赔私立医院的费用，最后只能自己掏钱。如果你平时更喜欢带孩子去私立医院看诊，那就找支持私立医院报销的产品，别瞎买错买。

第四，要看清报销范围有没有限制医院。比如部分产品对耳鼻喉科、眼科这些专科门诊会有特殊要求，还有的产品会把换牙、正畸、近视矫正这些责任除外，孩子平时看牙配眼镜，这些费用本来就是小额医疗险不覆盖的，买的时候先看免责条款里列出来的内容，哪些不能报，做到心里有数。比如你想给孩子买了报疫苗后的不良反应医疗，就要看清楚有没有把疫苗相关医疗责任除外，有的产品是不包含的，别白买了不对口的保障。

第五，要注意保障额度有没有单次限制。有的产品总额度挺高，写着每年累计报1万，但单次门诊最多只能报500，这样也不合适。比如孩子一次支气管炎门诊加开药花了800，单次限额500的话，超过的部分就得自己出。还有续保方面，你选的是20年保证续保的产品，就要看清楚条款里写没写保证续保期间，不会因为孩子身体变差或者出过险就拒保，写清楚这一点才真的放心。

结语

咱们来捋捋开头提的问题，市面上的儿童小额医疗险分两类，一类是一年期不保证续保的，一类就是咱们聊的可保证续保20年的产品。如果娃身体情况不算特别好，平时爱跑医院，能选20年保证续保的肯定优先选，长期稳定不用每年重新核保，省心太多；如果娃身体好，你想先试试水，或者预算非常吃紧，选一年期的也能覆盖基础需求。回到本质，儿童小额医疗险就是用来帮咱们扛日常娃生病的门诊、小额住院开销，不用挑花眼，选符合自家娃健康情况、贴合你预算，免责条款清晰的就行，配上百万医疗险，娃的小额医疗风险就算兜住啦。

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