小额医疗险健康告知宽松么

引言

嘿朋友，你是不是买保险的时候一看到健康告知栏就犯愁？怕自己有点小毛病就过不了核保，想买份小额医疗险都不敢下手？那小额医疗险的健康告知真的宽松吗？今天咱们就来把这个问题聊透，帮你搞明白投保的关键点。

一. 健康告知怎么填才安心

直接给你说核心原则：不问不答，问了如实说，别瞎给自己加戏。

去年我身边有个42岁的老王，就是踩了坑。他两年前单位体检查出肺部有个小结节，医生说定期复查就行不用处理。他看小额医疗险健康告知只问了“有没有确诊过恶性肿瘤、严重肺部疾病”，没专门问小结节，他想着这么小的事儿不用提，就直接勾了全否投了保。

结果半年后他因为肺炎住院，花了八千多，申请报销的时候，保险公司调了他的体检记录，说他没如实告知既往的结节，直接拒赔了，还解除了合同，保费只退了现金价值，亏了大几百。很多人跟老王一样，觉得小毛病不算事儿，提都懒得提，或者怕被拒保干脆瞒着，最后赔不了的时候才后悔。

那具体怎么操作呢？健康告知上问到的问题，你对着问题答就行。比如只问你近一年有没有住过院，那你三年前因为急性阑尾炎住过院，早就好了，这个问题就可以答没有，不用主动说。如果问到你有没有甲状腺结节，那你体检查出来有，就老老实实说有，别撒谎。

还有人会说，我忘了自己有没有旧毛病怎么办？建议你投保前先翻一遍最近两三年的体检报告、之前的住院出院小结，把上面写的异常项都列出来，对应健康告知一条一条核对，别靠脑子记，很多人记不全容易漏。

也别担心说了小毛病就一定会被拒，很多小额医疗险健康告知本身就相对宽松，像结节、息肉、囊肿这类常见小异常，不少都能正常承保。反而你瞒着不说，只要保险公司查到记录，不管你这次生病跟之前的小毛病有没有关系，都可能拒赔，到时候哭都没地方哭。

二. 既往症到底赔不赔

大部分小额医疗险的健康告知宽松度，其实和既往症能不能赔直接挂钩，不是说健康告知宽松就能赔所有既往症。很多朋友一看到健康告知问题少，就直接跳过既往症的询问，默认不管什么病都能赔，等到申请理赔才踩坑。

我给你说个真实的例子，张阿姨今年52岁，之前体检查出有二级高血压，确诊快三年了，一直在吃降压药控制。前阵子她刷到介绍小额医疗险的内容，看着健康告知只有三四条问题，就直接投保了，没提自己高血压的事儿。上个月张阿姨高血压引发头晕，去医院住了一周，花了八千多，出院拿了单据找保险公司申请报销，结果直接被拒赔了。

拒赔的原因也很明确，张阿姨得高血压是投保之前就确诊的，属于没如实告知的既往症，条款里明确写了，投保前已经存在的疾病不在保障范围内。哪怕这款产品健康告知确实比百万医疗险宽松，也不代表既往症就能赔，这一点一定要记清楚。

不过也不是说有既往症就完全买不了、赔不了，不同产品对既往症的宽松程度不一样。我身边就有另一个例子，刘叔叔有二十年的慢性胃炎，偶尔会发作胃痛，他找对了产品，投保的时候如实告知了慢性胃炎，产品没把慢性胃炎列进免责，后来刘叔叔因为急性胃炎住院，花了五千多，最后顺利报销了四千多。

给你两个直接可操作的建议。如果你是已经有一些小毛病，比如轻度结节、慢性胃炎、高血压这种，先找明确标注了可以承保特定既往症的产品，别隐瞒病情直接投保，一定要如实回答健康告知里问到的内容。如果健康告知里没问到你的毛病，那就不用主动说，只要符合告知要求就能投，要是问到了，就老老实实填，别存侥幸心理，隐瞒病史最后十有八九会被拒赔。另外买之前一定要翻一遍条款里的责任免除部分，看看有没有把你的既往症列进去，确认没问题再付款。

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三. 预算有限怎么配保障

先给学生党说，咱们大部分学生没独立收入，手里零花钱不多，小额医疗险的预算控制在每年一百多块就够。学生平时大多在学校宿舍、教室活动，容易磕碰擦伤，换季也容易得流感肺炎跑门诊住院，买的时候优先挑包含门诊报销责任的就行，不用追求过高保额，一万到两万的门诊保额、五万左右的住院保额完全够用。

我身边就有个真实例子，大三的小周生活费每月只有一千五，攒了好久才凑够买相机的钱，不敢随便花钱买保险，最后挑了一款一年一百二十多的小额医疗险，包含门诊责任。去年冬天他得流感引发急性支气管炎，连输五天花了一千八百多，社保报销之后还剩九百多，刚好符合这款产品的免赔要求，最后报了八百多，算下来相当于只花了几十块看病，这一百多的保费花得特别值。

再给刚工作没几年的年轻人说，每个月除去房租水电和日常开销，剩下的闲钱不多，预算一般控制在每年两百块以内就行。年轻人平时上班久坐，偶尔熬夜加班，容易得急性肠胃炎、口腔溃疡这类小病，去门诊开药输液也花不少，而且很多人这个阶段已经买了百万医疗险，百万医疗险有一万免赔额，小额医疗险刚好能补上这个缺口，百万医疗险报不了的部分，小额医疗险可以接着报。这个阶段不用贪多，把免赔额控制在几百块以内，保额不用拉太高，够用就行，把钱省下来留给其他必要开支。

接着给退休爸妈配的朋友说，很多人上有老下有小，房贷车贷压力大，给老人买保险的预算也有限，一般控制在每年三百块以内就合适。老人年纪大了，容易有高血压、糖尿病这类旧毛病，很多健康告知宽松的小额医疗险，只要不是特别严重的既往症就能买，而且老人容易摔跌导致骨折住院，或者犯肠胃炎、支气管炎需要住院，这类费用都能报。给老人买的时候，优先找保证续保几年的产品，不用每年重新健康告知，万一今年生病赔过，明年还能接着买，不用担心中途不能续。我同事小林给她五十多岁的妈妈买，就是花了两百八十多，去年阿姨摔了骨折住院，社保报完还剩四千多，最后报了三千多，一下子就把好几年的保费都赚回来了，也帮小林减轻了不少经济压力。

最后说个通用原则，不管你是什么年龄，预算多紧张，都别为了省钱找健康告知完全没要求的产品，也别为了拉高保额超预算。先满足基础报销需求，等以后收入涨了，再调整保障就行。一定要先看健康告知能不能过，再看价格，不要只盯着便宜选，不然真出事赔不了，再便宜也是白花钱。

四. 看病报销流程有讲究

不管你买了多合适的小额医疗险，最后能不能顺利拿到报销款，流程细节抓不住很容易卡壳。先给大家说第一个必做的事：所有看病的单据一定要分门别类收好，少一样都可能耽误事。

我身边就有现成的例子，去年小张体检发现肺炎去住院，住了七天花了八千多，本身买了小额医疗险能报大部分，结果出院的时候随手把费用明细清单夹在门诊病历里，收拾东西的时候弄丢了。等他整理好材料去申请报销，保险公司说必须要有盖医院章的原始费用明细，才能核对哪些是保险范围内的项目。他又跑了两趟医院，折腾了快半个月才重新开出材料，报销整整晚了一个多月，本来等着报销钱交孩子学费，差点耽误了事。所以你不管是门诊还是住院，从挂号单、诊断证明，到发票、费用明细、出院小结，每一样都找个文件袋装好，电子票也记得存好备份，别等要用的时候乱找。

第二，一定要分清楚报销的两种类型，垫付和直付，提前搞清楚能帮你少掏不少现金。有部分小额医疗险支持住院直付，就是你出院的时候，保险公司直接和医院结算费用，你只需要掏免赔额或者不报的部分就行，不用自己先把全款交了再申请报销。要是你买的产品不支持直付，那就要提前问清楚，报销需要准备哪些材料，什么时候提交，别等出院半个月了才想起没问，错过了提交时效。

第三，医保报销后别忘让医院开分割单。大部分人看病都会先走医保报销，医保报完剩下的部分再找小额医疗险报，这时候一定要让医保经办的地方给你开原始凭证分割单，带着分割单和发票复印件就能申请报销，不用非要留着原始发票，省得来回跑补材料。

第四，提交材料之后多跟进进度，别交完就不管了。现在大部分产品都有线上申请入口，提交之后可以随时在后台看审核状态，如果超过一周还没有消息，可以主动联系保险公司的客服问问情况，要是材料不全也能及时补充，别等半个月之后才告诉你缺东西，又耽误好几天。

最后给大家提个醒，报销的时候一定要说清楚就医经过，别隐瞒之前的病史，明明是之前就有的旧伤复发，非要说是刚出现的新问题，一查病历就能核对出来，反而会被拒赔，如实说清楚就不会出问题。

五. 买前必看的三个细节

第一个细节得盯紧等待期，别踩了这个坑。

什么是等待期其实不用多说，你只要记好，没熬过等待期出险，保险公司大多不会赔，只会退你交的保费，等于白买。不同小额医疗险的等待期不一样，有的短一点，有的长一点。举个例子，张阿姨前段时间感觉肠胃不舒服，想着买份小额医疗险踏实，买完没几天就去住院做检查，查出来息肉要手术，结果一算时间还在等待期里，最后一分钱都没报，白花了保费还没享受到保障。给你说个实操建议，选的时候尽量挑等待期短的，买完之后别马上就去做体检或者查已知的小毛病，真要是有不舒服拖到过了等待期再去，省得白跑一趟拿不到赔偿。

第二个细节要看清楚免赔额，别被数字忽悠了。

免赔额就是你自己掏钱、保险公司不赔的那部分钱。很多人买的时候只看报销比例，没注意免赔额，最后理赔的时候才发现差好多。举个例子，同样报销比例八成的两款产品，一款免赔额一百，一款免赔额五百，你住完院花了六百，第一款能报五百的八成，也就是四百块，自己只出两百；第二款只能报一百的八十块，自己要掏五百二十块，差了整整三百多。如果是平时经常看门诊、住小医院花不了多少钱的人，尽量选免赔额低的，哪怕报销比例稍微低一点，实际拿到手的赔偿也会更多。要是你只是想转嫁大点的住院开支，也可以选免赔额稍高的，价格会便宜一点，根据你自己的需求选就行。

第三个细节一定要翻完责任免除，别稀里糊涂买错。

责任免除就是保险公司明确说不赔的情况，这部分一定要逐行看，别只听销售说什么都赔就信了。我身边有个真实例子，小周平时喜欢去玩潜水、攀岩这类高风险运动，买小额医疗险的时候没看免责条款，上次去潜水不小心崴了脚住了院，申请理赔才看到，高风险运动导致的受伤在免责里，最后也没拿到赔偿。还有很多常见的免责内容，比如美容整形、不孕不育治疗、酒驾导致的意外这些，大多都不会赔，另外部分产品对既往症的免责也写在这部分，你之前就有的毛病，买了之后也不会赔，一定要提前看清楚。

最后给你整理个可操作的步骤，买之前先把这三个地方划出来：先找等待期，抄下来记好时间；再找免赔额，算一下自己出险大概能报多少钱；最后翻到责任免除那一页，把和自己日常相关的情况对着核对一遍，确认没有坑了再下单，别嫌麻烦，这一步能帮你避开百分之八十的理赔纠纷。

结语

说回开头问你的问题：小额医疗险的健康告知其实不是一概都宽松，多数产品要求会比重疾、百万医疗险宽松不少，但也不是随便买都能过，不同产品宽松度差别不小。只要你记住咱们说的如实告知、选对适合自己身体状况的产品，不管你是刚毕业预算有限的年轻人，还是身体有点小毛病的中老年人，都能挑到合适的产品，真遇到小毛病住院，也能实实在在帮你分担医药费，不会白花钱。

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