企业购买意外伤害险 企业意外伤害险怎么买

引言

企业要给员工添安全保障，想选意外伤害险，却犯了愁——到底企业意外伤害险该怎么选，流程到底怎么走呀？别着急，这篇文章就来帮你把问题说清楚。

意外保障范围有哪些

首先咱们来说最常见的意外场景，就是员工在工作时间、工作场所内发生的意外。就拿北京一家互联网公司做运营的小周来说，那天赶项目加班到晚上，起身去茶水间接水，脚下被散落的数据线一滑，整个人摔出去磕到桌角，膝盖缝了六针，还住了三天院。这种场景就完全在普通企业意外险的保障范围内，门诊治疗、住院花费、因为受伤请假休息的误工补助，都能按条款申请赔付。

其次是因公外出期间发生的意外，也在保障范围内。比如广州一家做建材批发的企业，业务员阿明要去客户公司对接送货，骑电动车路上被别的车辆剐蹭摔倒，胳膊擦伤、电动车也摔坏了，人没法去医院先处理了伤口，后续拍片拿药的费用，只要保单包含因公外出责任，就能正常申请理赔。这里提醒你一定要看清楚条款，有没有明确把因公出差、外勤跑业务的场景包含进去，别等出事才发现没覆盖。

还有不少朋友会问，员工上下班途中的意外算不算？大部分企业购买的这类意外险，是可以涵盖的。就说杭州一家便利店的收银员张阿姨，每天骑电动车上下班，早班出门过路口的时候被自行车撞倒，脚腕骨折需要静养两个月，这个情况符合通勤意外的保障要求，符合条款约定就能拿到对应赔付。如果你家企业员工多数是通勤骑车或者坐公共交通上下班，可以特意确认一下这个责任有没有包含。

那哪些情况一般不在保障范围里呢？比如员工故意犯罪导致的受伤，或者醉酒、吸毒之后发生意外，这些都是明确的责任免除，大部分保单都不会赔。还有一些员工是因为个人疾病导致的摔倒受伤，比如本身有隐形心脏病，上班的时候突发心脏病摔倒，这种情况主要原因是疾病，意外险也通常不会赔付，这点一定要提前跟员工说清楚，也自己核对好责任免除条款。

最后给你一个实操建议，你整理一下自己企业员工日常的活动场景，列出来之后一条条对着条款核对：是不是覆盖了日常上班、外勤跑业务、通勤，有没有包含常见的磕碰、交通意外，把你担心的场景都确认完再投保。比如你家是装修企业，工人经常要在施工现场走动，就要确认施工现场的意外是不是在保障范围内，别抱着“反正买了就全保”的想法，漏了关键的保障场景。

不同行业怎么选合适

办公室文职、行政、互联网运营这类久坐办公的群体，日常大多待在写字楼，出门跑动少，意外风险相对低。可以选中等额度的基础保障，每人20万-30万的意外身故伤残额度，搭配1万-2万的意外医疗额度就够用，保费成本也不高，适合刚起步、预算有限的小微企业配置。我朋友开了一家20人的小型互联网工作室，之前就是给所有文职员工配的这个额度，每年总保费才两千多，完全不会给企业添负担。

外卖配送、快递收发这类经常在外跑动的岗位，每天要赶时间穿梭在大街小巷，发生交通磕碰、摔倒擦伤的概率比办公室岗位高不少。建议把意外身故伤残额度提到每人40万-50万，意外医疗额度提到3万-5万，还要选能报销社保外用药的责任。之前有个做区域快递网点的朋友，给12个快递员配了这个额度，去年有个快递员雨天骑电动车滑倒摔骨折，花了四万多医疗费，意外医疗报销了三万八，企业只出了很小一部分，大大减轻了网点的支出压力。

装修、工程安装这类涉及高空作业、重型工具操作的岗位，意外风险相对更高，一定要把保障额度做足。建议意外身故伤残额度不低于每人60万，意外医疗额度不低于每人8万，同时一定要确认条款里覆盖本岗位的作业风险，别买了之后才发现职业类别不匹配，出险赔不了。之前认识一个装修包工头，给手下10个木工瓦工都配足了额度，去年有个工人在脚手架上作业不小心踩空坠落，治疗加康复花了十几万，意外险报销了大部分医疗费用，还给了伤残补助，工人拿到钱顺利康复，包工头也不用承担过重的赔偿压力，双方都没闹矛盾。

销售、外勤这类需要经常出差见客户的岗位，一半时间在办公室，一半时间在外跑业务，不光会遇到日常交通意外，还可能有出行途中的突发状况。可以在基础意外保障之外，附加公共交通意外额外责任，额度可以调整到每人30万-40万，意外医疗保持2万-3万就可以。我认识一个做建材批发的老板，公司有8个外勤销售，配了附加交通意外的方案，去年有个销售坐大巴去外地谈客户，遇到交通事故擦伤扭伤，除了基础医疗报销，还拿到了交通意外的额外补助，员工觉得公司考虑周到，归属感也强了不少。

物业安保、仓储搬运这类需要日常巡逻、搬运重物的岗位，日常会遇到扭伤、磕碰或者意外摔倒的情况，风险比办公室高，比高危工程低。建议意外身故伤残额度安排在每人40万左右，意外医疗额度安排在3万-4万，优先拓展急诊和门诊报销责任，这类小磕小碰的情况多，报销起来更方便。之前有个小区物业的负责人，给15个安保和搬运工人配了这个方案，今年有个安保夜班巡逻不小心摔了膝盖，门诊拍片子拿药花了两千多，直接走意外医疗报销了，不用走物业的福利费，对企业来说很省心。

出险后理赔顺不顺

选企业意外险，理赔顺畅度一定要放在优先级考量，别只看保费便宜就下手。咱们举个真实例子，杭州一家小型餐饮店里，传菜员小张搬食材的时候没站稳，从台阶摔下来擦伤了胳膊，还缝了四针，花了小几千块治疗费。老板找之前图便宜买的意外险理赔，结果对方要一堆零散材料不说，还拖了快一个月才走完流程，老板本来生意就忙，跑前跑后耗了好多精力，最后还因为一条隐形免责条款少赔了一千多，搞得老板和员工都不开心。

你挑的时候，先问问身边买过的同行，或是提前查一下对应渠道的理赔口碑，尽量选理赔流程简单、线下网点多的渠道。有的渠道支持线上上传材料，不用捧着一堆纸质单据跑门店，员工自己在家就能操作，省不少时间。就拿刚才的例子说，如果换一个支持线上理赔的渠道，小张拍好病历、缴费单据上传，三天左右就能拿到赔款，老板不用操多余的心，员工也能及时拿到钱填补医药费，大家都省心。

一定要看清楚条款里的理赔要求，有没有对出险报案时间做不合理限制，比如要求出险24小时内必须报案，否则不赔，这种设置就要多留意。一般来说，合理的报案要求是十天半个月内都可以，毕竟很多时候意外发生后，大家第一时间都是先处理伤员，没空想报案的事，太苛刻的时间要求，平白多了很多理赔阻碍。

你还要提前跟员工说好理赔的流程分工，一般来说，企业帮忙整理投保信息和劳动关系说明，员工准备好自己的诊断证明、治疗费用单据这些个人材料就行。别等到出险了，大家都不知道该谁准备什么材料，乱成一团拖慢理赔进度。广州有个做装修的包工头，每次给工人买完意外险，都会把理赔需要的材料列成一张简单的清单，贴在工地的公告栏里，真出险的时候，工人直接照着准备，理赔半个星期就走完了，工人也夸包工头考虑周到，干活更踏实。

最后提醒你，买完保险之后，要把保单信息整理好存在企业的共享文件夹里，别到理赔的时候找不到保单号，耽误理赔进度。如果是给流动比较大的工人买，可以选择支持随时增减人员的方案，换工人的时候及时更新名单，避免真出事了，出险的工人没在名单里，赔不了钱，最后企业还要自己承担损失，反而得不偿失。

图片来源：unsplash

保费预算怎么安排

初创小微企业本身流动资金不算充裕，别硬撑着给所有员工都买超高保额，优先给一线外勤、需要接触器械的岗位做足额配置，内勤行政这类低风险岗位，可以先配置基础额度，先覆盖所有在岗员工，再慢慢调整，别为了冲额度占用太多运营资金。

比如杭州有一家做电商仓储的小型企业，一共23个员工，其中16个是搬货理货的仓储员，7个是后台运营美工。老板一开始想给所有人都做100万保额，算下来一年要花近两万，远超当初列的预算。后来调整方案，给仓储员都配80万保额加额外的意外医疗责任，后台员工配50万保额，总保费降到一万二出头，刚好卡在预算范围内，核心岗位的保障也没打折扣。

员工年龄整体偏年轻的企业，费率会更低，可以在同样预算下做更高的保额。如果企业里有不少年龄偏大的外勤员工，也不用刻意压缩预算砍保额，可以适当调整意外医疗的报销额度，保留足额的伤残身故责任，毕竟意外伤残身故才是企业需要扛的大风险。

流动人员多的服务业、零售业，可以按人员实际在职情况灵活调整预算，别直接按全年预估人数一次性缴全额保费，很多渠道支持按月申报人员变动，走哪算哪，当月新增就加保费，当月离职就减保费，不会出现人走了还继续掏钱的浪费情况，能帮企业省不少不必要的开销。

每年做预算的时候，可以拿出去年的保单复盘调整，如果过去一年公司人员扩张了，就按新增岗位的风险等级加预算，如果公司缩编，就对应缩减，不用死守去年的预算数字。要是这一年企业新增了高风险的业务板块，就单独给新板块的岗位加一点预算提额度，保证预算跟着实际保障需求走，既不浪费钱，也不会出现保障缺口。

结语

看到这儿你应该清楚企业意外伤害险怎么买了吧，说白了就是先摸清楚自己公司不同岗位的风险情况，对应挑覆盖合适保障的方案，别盲目选低价格忽略了保障范围，选理赔流程顺畅的渠道，根据公司的预算和人员情况灵活调整就行。就像前面说的，提前给员工做好这份保障，既能给员工一份安心，也能帮企业减轻突发情况带来的负担，照着这些要点挑，就能选到适合自家企业的方案啦。

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