2024年小额医疗险儿童

引言

家里有娃的爸妈是不是都遇到过，孩子头疼脑热跑趟医院，挂号拿药下来小几百就出去了，社保报完自己还要掏不少？想给孩子补份能报小额医药费的保障，又摸不着头绪不知道怎么选？别急，咱们今天就来聊聊相关内容，帮你理清思路。

小病报销门槛低吗

直接说结论：选儿童小额医疗险，就得挑报销门槛低的，不然买了也很难用上。

我家楼下小区的糖糖妈之前踩过坑，她去年给三岁的糖糖买了一款小额医疗险，当时没细看免赔额条款，想着反正都是儿童小额医疗险，差别不大，就随便选了个看着还行的。结果春天糖糖得急性支气管炎，去社区医院看门诊，拿药加雾化一共花了八百二十多块钱，找保险公司报销才发现，这款产品门诊免赔额是五百，也就是超过五百的部分才能报，最后只报了不到两百块，糖糖妈说早知道免赔额这么高，还不如不选这款。

反过来，另一个宝妈闺蜜选的就比较明智，她选的门诊免赔额是一百块，也就是一百块以上的部分就能按比例报。上个月她家儿子在幼儿园传染了疱疹性咽峡炎，连续三天去门诊做喷雾治疗，拿药加诊疗费一共花了九百出头，扣掉一百块免赔额，剩下的按约定比例报了六百七十多，自己只掏了一百多，比预期省了不少。

这里说的免赔额，就是需要你自己先掏的钱，这个钱数越低，对你来说越划算，能用到理赔的机会就越多。毕竟小朋友平时得个感冒、肠胃炎、疱疹性咽峡炎这些常见小病，去门诊花个两三百、四五百的情况很多，如果免赔额定到两三百甚至五百，很多时候根本达不到报销标准，买了也起不到作用。

除了门诊免赔额，也要看住院部分的免赔额，有的产品住院免赔额是零，也就是住院花的钱只要符合保障范围，一分免赔额都不用扣直接按比例报，这种对家长来说就很友好。比如小朋友不小心肺炎需要住一周院，花个几千块，零免赔就能多报不少钱。

给你直接说可操作的建议：选儿童小额医疗险，门诊免赔额选一百块及以下的，住院免赔额优先选零免赔的，别光看保费便宜就选免赔额高的，算下来真遇到事，反而省不了钱，还白买了保障。

投保年龄有讲究

刚出生满28天、体重达标，满足这两个基础条件，就能给娃买2024年的儿童小额医疗险了，别赶早也别拖晚，卡在这个时间点入手最合适。

我表姐家娃刚满月，本来想等百日宴之后再办，结果娃出了新生儿黄疸需要住院，这个时候再投，不光买不了，就算买了也没法报这次的费用，白亏小几千块钱。所以只要娃符合年龄和体重要求，越早买越能早早接上保障，别等出事了才想起补。

满周岁之前买，保费比三岁之后买便宜不少。我同事家俩娃，大娃三岁才买，比老二出生三个月买，每年贵小一百块，别看一年差得不多，连续交十几年，算下来也多花不少钱。你要是准备给娃买，尽早安排，能省一点是一点。

不少产品会卡年龄门槛，多数都要求入园前，也就是三岁以内才能买，超过三岁就不让投了。如果娃已经快三岁了，你还在犹豫要不要买，那别再拖，赶紧挑合适的入手，过了年龄想买都买不了。毕竟娃上幼儿园之后，容易交叉感染感冒发烧，门诊住院都用得上报销，正好需要这份保障补缺口。

要是娃已经超过三岁，也不用慌，市面上还有不少支持更大年龄孩子购买的产品，你找的时候多留意投保年龄范围，只要在要求区间内就行。如果娃已经上小学了，还是建议选支持学龄儿童投保的产品，别乱投不符合年龄要求的，买了也没法生效，白浪费钱。

图片来源：unsplash

健康告知不能忽略

我先给你说个真实的例子，小区里张姐家3岁宝宝，去年春天买了儿童小额医疗险，当时填健康告知，她看到问卷里问“近半年有没有反复咳嗽超过两周？”，其实孩子前一个月刚好支原体肺炎，住了三天院，张姐想着孩子已经好了，这点小事不说也没人知道，就直接填了“无”。

今年春天孩子又因为咳嗽喘息住院，出院后张姐拿着单据申请理赔，保险公司核赔的时候查到了去年的住院记录，直接作出了拒赔决定，还解除了合同，退了没多少钱，张姐闹心了好久，白花了一年保费，真出事儿还报不了。

你记住，买儿童小额医疗险，健康告知问什么，就如实答什么，别抱着侥幸心理瞒。大部分儿童小额医疗险的健康告知不会太苛刻，不会因为孩子得过普通感冒肺炎就直接拒保，很多情况就是要求你把病史写清楚，最多让你补充一下近期的复查报告，多数都能正常承保。

遇到问题怎么填？如果问到半年内有没有异常检查结果，孩子体检出来有个小囊肿，医生说不用处理定期复查就行，你就照着实际情况写清楚就行，不用自己瞎夸大，也不能故意瞒。如果问到有没有先天性疾病，孩子出生的时候查出来有卵圆孔未闭，半岁复查已经长好闭合了，你就把复查的结果写上就可以，多数产品都能接受。

还有一种情况，健康告知里没问到的问题，你不用主动说。比如孩子刚出生的时候得过生理性黄疸，没住院照蓝光，就是回家自己退的，健康告知没问出生时候的异常情况，你不用说出来额外给自己添麻烦。记住，如实回答问到的问题，没问的不用主动补充，这样既不违规，也不会给自己添不必要的麻烦，真出事儿理赔才能顺顺利利。

不同预算怎么选

一年预算不足一百的，选只保住院医疗的基础款就行。

去年小区里有个两岁的小宝，秋冬换季得肺炎住院，总花费六千多，社保报完还剩两千八自付，宝妈之前花七十多买了基础款小额医疗险，最后报了两千二，相当于只花了几十块，就把自付的大部分都覆盖了，对于只想花小钱解决住院自费部分压力的家庭来说，这款就够用。不用纠结有没有门诊保障，基础款先把住院这大头风险兜住，就完成目标了。

一年预算在一百到两百之间的，可以加上门诊保障。

像我同事家的娃，刚上幼儿园，上半年隔三差五感冒发烧跑门诊，每次挂号开药加雾化，一次都得两三百，一个月下来小一千就出去了。她买了一百六十多的带门诊的产品，免赔额每天只有几十块，一年累计下来报了快六百，算下来保费才一百多，相当于花这点钱，把平时娃看门诊的零散开销都报了不少，很适合刚入园、频繁跑门诊的小朋友，这个预算能同时覆盖住院和普通门诊，性价比不错。

一年预算在两百到三百之间的，可以加一些额外责任。

比如可以选包含疫苗接种意外、异地就医转诊交通补贴这类责任的产品，我朋友家娃打手足口疫苗之后发了两天低烧，还出了局部红肿，留院观察了一天，花了一千多，社保不报疫苗相关的意外医疗，她买的这款刚好包含这项责任，最后全额报了检查和住院的费用，这个预算能多覆盖一些日常养娃容易碰到的特殊小风险，适合对保障细节要求多一点的家庭。

一年预算三百以上的，可以选保障额度更高、责任更全的版本。

如果家里娃平时看病喜欢选私立医院，或者想去特需门诊看，普通的小额医疗险一般只报公立普通部，这个预算就能挑包含公立特需部的产品，比如娃得了过敏性鼻炎需要定期去特需门诊做理疗，一次费用大几百，就能按比例报销，适合愿意给娃更好就医体验的家庭，花多一点钱，享受更宽松的报销范围和更高的报销额度。

如果已经给娃配了百万医疗险，更要按预算选。本身百万医疗险已经管了大病的高额花费，小额医疗险就是用来补百万医疗险的免赔额缺口，预算少就选只够补缺口的基础款，预算多再慢慢加其他责任，不用重复买多份同款产品，买一份够额度就行，多买也不能重复报销，白花钱。

结语

看完这些，你对2024年给娃买儿童小额医疗险，心里有数啦吧？给娃买不用纠结，盯紧免赔额、如实填健康告知，跟着自己家预算选就行，就能给娃日常小病小痛多添一份保障，下次带娃看病，能少花不少冤枉钱哦。

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