小额医疗险成人0免赔投保

引言

成年人日常看门诊小毛病，总要自己掏不少自费钱，有没有能帮咱们报这些小钱的险种呀？今天咱们就好好说说，和小额医疗险成人0免赔投保相关的内容，帮你把疑问理清楚。

一. 为什么大人也要备上这种险？

上班族天天挤地铁赶方案，久坐吹空调，换季降温很容易中招感冒发烧，跑一趟门诊挂号、拿药，少则两三百，多则小一千，大多都得自己掏腰包。很多朋友觉得这点钱不算多，但积少成多，一个冬天跑个三四次门诊，小一千块就花出去了，换几箱水果给孩子当零花钱不好吗？为啥要白白给医院呢？

很多朋友觉得自己有职工医保就够了，不用再额外买别的。你仔细想想，职工医保的门诊报销有起付线，很多地区门诊起付线就要一两百，超过起付线的部分也只能按比例报，剩下的还是得自己出。再加上不少人平时医保卡余额早就刷完买药用完了，去门诊全得自费，这时候0免赔的小额医疗险就能帮你把这部分钱报了，相当于给你的自费支出托了个底。

还有不少喜欢户外运动、经常出差跑外勤的朋友，日常难免磕磕碰碰，不小心崴个脚、擦破皮，去医院消毒缝针拍个片，又是一笔开支。这种小额意外医疗费用大多都在几千块以内，走重疾险不达标，走医保报不完，0免赔小额医疗险刚好能覆盖，花多少报多少，不用自己心疼口袋里的钱。

还有三十多岁上有老下有小的中年朋友，家里各种开支都要计划着来，万一自己得个经常复发的小病，比如过敏性鼻炎、慢性胃炎，动不动就要去门诊拿药调理，日积月累下来也是一笔固定支出。0免赔小额医疗险不用等你花到多少钱才开始报，从第一块钱就能按比例报，每个月省下来的钱，够给孩子买两箱牛奶，够给老人买一盒体检用的试纸，这不香吗？

很多朋友总觉得买保险就要买保额高的大病险，管小病的小额医疗险没用。其实反过来想，我们这辈子得大病的概率不算高，但是得小病小伤去门诊的概率真的高。0免赔小额医疗险价格不贵，一年也就几十块到一百多块，花一杯奶茶钱就能解决日常门诊的自费压力，不管你是刚工作没多少积蓄的年轻人，还是当家理财攒钱的中年人，备上一份都不亏。

二. 认准这四点防止买错坑

第一点，先盯紧报销范围。很多人买的时候只看0免赔，没留意到底能报什么费用，到头来理赔卡壳闹心。你要找那种不仅能报住院医疗费，还能报门诊费用的，毕竟咱们成年人大多是门诊看小病，门诊能用才贴合日常需求。另外要确认，社保外的自费药能不能报一部分，现在不少常规小病开药都会开自费项目，能报一点就能多省一点，别买只报社保内的窄范围产品。还有医院范围也要看清楚，有些产品只认二级以上公立医院，如果你家附近日常看病都去社区医院，那就得挑能涵盖社区医院的，不然你常去的医院不在范围内，买了也用不上。

第二点，必须明确真0免赔。别听业务员口头说0免赔，一定要翻条款里的免赔额约定，有些产品玩文字游戏，说的是“住院0免赔”，门诊还是有几百免赔，根本解决不了你小额门诊的花费问题。你要找白纸黑字写清楚，对应责任范围内，不管门诊还是住院，都是0元起赔的，只要符合报销条件，花一块钱也能按比例报，这样才符合咱们买小额医疗险的初衷，不然搞个隐形免赔，几百块的门诊花费刚好卡在免赔额里，一分都报不了，买了等于白买。

第三点，选合适的保额就行，不用盲目追高。这种0免赔的小额医疗险，本来就是管日常小病小痛的，年度保额选一万到两万区间就够用了，你要是感冒发烧拿个药，输个液，再加上常见的小外伤处理，这个额度完全覆盖的了。如果选更高保额，保费会跟着涨，性价比反而下来了，毕竟咱们真要是遇到大的医疗开销，还要靠百万医疗险和重疾险托底，这个险就是补小额缺口的，额度够就行，别多花冤枉钱。

第四点，一定要留意等待期和续保规则。等待期越短对咱们越有利，尽量选等待期30天的，有些产品等待期要90天，这三个月里你要是生病看病，一分都报不了，等于刚买完就错过保障。另外，身体有点小毛病的朋友，更要提前看健康告知，别隐瞒病史，也别碰健康告知很严格的产品，挑健康告知宽松的，过了核保再付钱，避免后续理赔被拒。另外如果可以，优先选续保不需要二次核保的，今年赔过几次，明年还能正常买，不会因为你身体出了点小问题就不让你续保了，保障更稳定。

最后补充个小提醒，你买之前一定要看看报销比例，别只盯着0免赔。同样0免赔的产品，有些能报社保后80%到90%，有些只报60%，哪怕免赔额是0，报销比例低了，最后拿到手的钱也少，要结合免赔额和报销比例一起看，才能拿到实实在在的优惠。

图片来源：unsplash

三. 王阿姨发烧门诊报销实录

王阿姨今年52岁，退休在家帮儿子带刚上幼儿园的小孙子，平时身体还算硬朗，就是换季的时候容易着凉感冒。

上个月入秋降温，王阿姨接小孙子放学的时候忘了添外套，吹了一路冷风，当天晚上就发起烧来，头也昏沉沉的，浑身酸痛。儿子儿媳下班回来摸她额头烫得吓人，劝她赶紧去医院看看，王阿姨一开始还舍不得花钱，说吃两片退烧药睡一觉就好，结果睡到下半夜体温烧到38.8度，整个人都烧得打颤，这才收拾东西去家附近的社区医院挂急诊。

到了医院挂号、抽血化验、开退烧药和输液，前前后后花了快五百块。王阿姨常年没怎么去过医院，医保卡里面的余额早就刷完了，这次所有费用都得自己掏腰包。付钱的时候王阿姨还念叨了两句，说不就是个发烧，居然花这么多，够给小孙子买两箱牛奶了。

其实早在半年前，王阿姨听小区广场舞舞伴说这种小额医疗险不错，0免赔，门诊也能报，一年保费才一百多块，当时就心动买了一份，只是一直没用到，自己也快忘了这回事。这次看完病回家，儿子收拾缴费单据的时候想起这份保险，提醒王阿姨可以申请理赔试试。

王阿姨一开始还不信，说几百块钱还能给报？而且又没住院，会不会不给赔？结果按照保险公司要求上传了缴费单据、诊断证明，第三天理赔款就打到银行卡里了，去掉社保不报的自费项目，一共报了380块，差不多覆盖了八成的花费。

拿到理赔款的时候王阿姨特别开心，说原来真能报啊，这一百多块花得太值了。之前她总觉得，只有生病住院才需要保险，这种小病小痛的报销没用，这次亲身经历完才明白，就是这种零零碎碎的门诊花费，日积月累也不少，0免赔的小额医疗险，就是帮咱们省这种零碎的自费钱，花一点点保费，就能把日常看病的自费压力卸掉。

给大家提个醒，买了保险之后一定要记得留好就医的所有单据，不管金额大小，符合理赔条件就大胆申请，别像王阿姨一开始那样忘了自己买过保障，平白多花冤枉钱。

四. 三类人群具体怎么搭配

先来说预算有限的刚入职场年轻人。刚工作工资大多不高，每个月扣完房租、通勤和吃饭，能攒下的钱不多，很多人总觉得大病险太贵先放一放，但是日常挤地铁赶公交崴脚、换季熬夜得流感都是常有的事，跑一趟门诊开药几百块就没了，全自掏腰包确实肉疼。你就挑基础款的0免赔小额医疗险，每年保费也就几十块到一百多块，把日常门诊意外摔伤都覆盖就行。不用追求过高保额，一万左右的年度限额完全够用，优先附加常见的意外门诊责任，毕竟年轻人日常出门多，磕磕碰碰的概率不低，附加之后也不会涨太多保费，完全能负担。

再来说已经上有老下有小的中年家庭支柱。这类朋友大多已经配置了重疾险和百万医疗险，就缺个小额医疗补缺口。百万医疗险一般有一万免赔额，平时生病住院花个万八千，达不到免赔线报不了，小额医疗险刚好补上这个空白。而且这类朋友平时不敢随便请假生病，很多小毛病会在社区或者二甲医院看，你挑的时候要看清条款，有没有放宽医院范围，别只认三级公立医院。优先选续保条件宽松的，只要不是已经理赔过的大病，第二年能正常买就行，不用每年重新做健康告知，省不少心。保额可以选到两万，万一遇上需要住几天院的小病，门诊加住院都能报，不会让自己的养家存款打水漂。

然后是已经退休，有基础慢性病的中老年朋友。很多长辈已经有居民医保，但是居民医保门诊报销比例不高，平时买降压药、调血糖的药，累积下来每个月也得花不少，全靠社保报完还是有自费部分。而且长辈们年龄大了，很多保险买不了，健康要求卡得严，你就专门找核保宽松的0免赔小额医疗险，只要不是合同明确说不保的重疾，常见的高血压、糖尿病只要控制稳定，都能正常投保。投保的时候一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒病史，不然理赔的时候会出问题。保额不用选太高，一万足够，重点盯紧门诊药品报销的范围，能不能报常用的慢性病处方药，选能报的就对了。

还有一种情况，就是已经买了其他保险，只想补个小额门诊保障的朋友。不管你属于哪个年龄层，只要已经配齐了重疾、百万医疗，只需要补充小额的门诊报销，那就直接选纯门诊保障的0免赔款，不用瞎买带一堆没用责任的，保费更便宜，保障也精准。

最后提醒一句，不管你属于哪一类，买之前都要核对清楚：是不是真的0免赔，有没有暗地设置门槛只报住院不报门诊，符合自己的情况再下手，别乱买错买花冤枉钱。

结语

看完这些，你肯定明白啦，符合需求的成人0免赔小额医疗险，就是用来覆盖咱们日常门诊、小额住院的自费开销，不用再为几百上千的医药费心疼。对照自己的年龄、预算和身体状况挑对产品，花几十上百块就能给自己添一份实用的小保障，平常看个感冒、拍个片子都能用上，花小钱解决小麻烦，给自己的医保做个贴心补充就对了。

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