小额医疗险儿童0-8岁 小额儿童医疗险有哪些

引言

家里有0-8岁娃的宝爸宝妈们，是不是都在找适合小朋友的小额医疗险呀？是不是对着一堆产品不知道该怎么选，也不知道市面上有哪些合适的选择？别着急，今天咱们就来聊聊这些问题，给你讲清楚实用的内容。

平时感冒发烧能报多少

给你说个身边真实的事儿，我邻居家3岁的团团，刚上幼儿园小班，第一个月就因为同班小朋友传染了流感，连着烧了三天，每天都要去社区医院做雾化、开退烧药，前前后后花了快一千二，社保报完自己还掏了七百多。后来她翻出之前给孩子买的这款小额医疗险，申请理赔下来报了六百多，相当于自己只花了几十块。

不同产品的报销范围不一样，要是只保社保范围内费用，一般能报社保报销后剩余费用的六成到八成。要是包含自费药报销，能报的比例就稍低一些，但像孩子发烧常用的进口退烧药、雾化用的自费药剂，都能一起算进去报销，整体算下来自己掏的钱还是少很多。

0-8岁的孩子正是抵抗力弱的时候，半个学期下来得个两三次感冒、急性肠胃炎都是常事，每次少说花两三百，多则上千，攒下来一年也得小几千。选这类小额医疗险的时候，优先选包含门诊责任的款式，别只买住院责任。只保住院的话，平时感冒发烧这种不用住院的小毛病，一分钱都报不了，买了也用不上。

给大家算笔明白账，如果一次感冒发烧，社保报完剩八百块，选免赔额100块、报销比例80%的产品，能报（800-100）×80%=560块，自己只需要出240块；要是选免赔额500块的产品，就只能报240块，差了整整三百多，是不是差别挺大的？

如果孩子平时经常去私立诊所看门诊，可以选包含私立门诊报销的产品，虽然保费会比只报公立医院的贵个一两百，但带孩子看诊不用排队，环境也舒服，看完还能走报销，对带娃的家长来说体验好很多；要是只打算去公立医院普通部，选只报公立的产品就行，价格更便宜，满足日常需求也完全够用。

免赔额高低有什么讲究

先给大家说个真事儿，邻居张姐家3岁的宝宝，去年选了一款免赔额一万的小额医疗险，当时张姐想着免赔额高保费便宜，还能省点钱，结果一年下来，宝宝得了三次轮状病毒，两次急性支气管炎，每次住院加门诊的花费都在三千到五千之间，一次都没达到免赔额，全年一分钱都没报销到，张姐说当时买的时候光盯着便宜了，压根没反应过来这个免赔额的坑，后悔得不行。

0到8岁的孩子，大多刚进幼儿园或者托儿所，群体生活交叉感染多，一整年下来，少说得有个三五次小病，不是感冒发烧就是肠胃炎，单次花费大多集中在几百到几千块，很少能单次花到上万。你选免赔额高的产品，看似一年省了百八十块的保费，实际上真出事根本用不上，相当于白买了这份保险，完全起不到转移小额医疗支出的作用。

那选免赔额低的，比如一百元免赔或者几百元免赔，会是什么情况呢？还是说例子，我同事家5岁的儿子，去年选了一款三百元免赔的小额医疗险，上半年孩子得了疱疹性咽峡炎，住院加门诊花了四千二百多，社保报完之后剩下两千八百多，去掉三百免赔额，保险公司报了两千五，自己只出了三百块，省下的钱都比当年交的保费多了一倍，相当于交了保费还赚了，这才是买保险该有的样子。

当然，免赔额低的产品，保费确实会比免赔额高的贵一点，大多一年也就多几十到一百多块，对于给孩子做保障来说，这点额外支出太值了。毕竟咱们给0-8岁孩子买小额医疗险，本来就是为了报销日常大大小小的看病花费，要是因为免赔额太高报不了，买保险的意义就没了。

给大家直接说可操作的建议：如果你的预算刚好能覆盖低免赔的保费，直接选几百元以内免赔的产品，别为了省几十块买高免赔，用不上的保险再便宜也没用；要是你预算实在紧张，只能承担高免赔的价格，那你也得想清楚，这款保险只能报销单次花费超过免赔额的情况，日常小病是报不了的，别买了之后又觉得被骗了。另外还有一点要提醒，有的产品会把门诊和住院的免赔额分开算，买的时候要看清楚，是每次都扣免赔额，还是全年只扣一次，优先选全年累计只扣一次免赔额的，对咱们消费者更划算。

图片来源：unsplash

投保前健康告知要诚实

咱们给孩子买小额医疗险，健康告知一定要实打实说清楚，别存侥幸心理，更别听什么“不说也查不出来”的瞎话。0到8岁的孩子，不少都出过湿疹、黄疸、幼儿急疹这类常见病，不少爸妈觉得这都是小事，不说也没关系，其实这种想法错得离谱。

去年我身边有个真实的例子，闺蜜家3岁的宝宝，出生的时候出过病理性黄疸，住了3天蓝光，后来复查完全没问题，生长发育也跟正常孩子一模一样。闺蜜买小额医疗险的时候，想着都过去这么久了，痊愈了就不用说了，嫌麻烦就没填这个事。结果当年冬天孩子得支气管肺炎，住院花了六千多，找保险公司理赔，人家调了孩子出生时候的住院记录，直接拒赔了，还不退保费，六千多全得自己掏，闺蜜悔得肠子都青了。

有人可能会问，孩子小时候那些小毛病，说出来会不会直接被拒保啊？其实真不会，大多数0到8岁孩子的常见病，只要已经痊愈，没有后遗症，如实告知之后，大多都能正常承保。就说刚才说的黄疸，如果是生理性黄疸，出生后几周就退了，复查没问题，直接就能过；哪怕是病理性黄疸，只要治愈后没有影响肝功能，保险公司大多也会标体承保，不会卡你。

那如果孩子有一些长期的小问题，比如过敏性鼻炎、牛奶蛋白过敏，该怎么说呢？你就按照医生的病历原话讲，别自己瞎改。比如孩子查出来牛奶蛋白过敏，你就直接写清楚什么时候查出来的，现在有没有换深度水解奶粉，有没有发作过严重反应，保险公司会根据你给的信息核保，大多都会正常承保，最多就是除外牛奶蛋白过敏相关的责任，总比你瞒报最后被拒赔强。

最后再给大家说个可操作的小办法：整理好孩子出生以来所有的住院记录、体检报告、门诊病历，按照健康告知的问题一条一条对着答，问你什么答什么，没问的不用主动说。别自己瞎猜“这个会不会影响”就乱加内容，也别故意漏了人家问到的内容，实实在在走流程，理赔的时候才不会出麻烦，给孩子的保障才能真的落袋。

家庭预算怎么分配合适

如果你家一年拿出来给孩子买保险的预算不到一千，那就优先把钱用在刚需搭配上，先给孩子配百万医疗险，再分出两三百块买0-8岁儿童小额医疗险，不用贪多，买基础保障责任的款式就够了。

我邻居小张家就是这种情况，小两口刚买完房，每个月还完房贷剩下的钱不多，孩子刚满3岁，刚上幼儿园总感冒咳嗽，他们按照这个搭配来买，一年给孩子的两份保险加起来才八百多。去年冬天孩子得肺炎住了一周院，总共花了八千多，百万医疗险不覆盖免赔额以内的部分，刚好小额医疗险把社保报完剩下的几千块全都报了，自己只花了不到五百，这就把预算用在了刀刃上。

如果家庭一年给孩子的保险预算在一千到三千之间，可以在基础搭配上，给小额医疗险加一些实用的额外责任。比如可以选包含自费药报销、意外门诊责任的款式，现在不少孩子喜欢跑跳摔碰，打疫苗也可能有不良反应，意外门诊能报的话，平时小磕碰去换药、缝针都不用自己掏钱。

我朋友小林家就是这个预算区间，她家孩子5岁，天生好动，之前在家跑着摔破了额头，缝了两针花了一千二，买的小额医疗险刚好包含意外门诊，社保报完剩下的六百多全都报了，刚好符合他们的需求，预算也没超，还多了一层保障。

如果家庭一年给孩子的保险预算在三千以上，可以把保障做得更全一点，除了基础的门诊住院责任，还可以选包含特需病房、异地就医交通补贴的小额医疗险款式，毕竟0-8岁孩子要是出点状况，家长都想给孩子找好点的医疗环境，特需病房不用挤大病房，休息得更好，这类责任能报一部分，也能减轻不少负担。

不管你家预算多少，都别把过多预算砸在小额医疗险上，0-8岁孩子的保障，重疾险和百万医疗险是核心，小额医疗险只是补充，别捡了芝麻丢西瓜，要把钱按优先级分配，先覆盖核心风险，再用小额医疗险解决日常小花费，这样搭配才最合理。

结语

看到这儿你应该明白啦，给0-8岁孩子挑小额医疗险，不用纠结款式数量，适合自家娃的才靠谱。健康状况一般的宝宝先挑健康告知宽松的，预算有限选低免赔基础款就够用，预算充足再加个特需责任就好。平时孩子看门诊、住小病房的零碎花费，都能靠这类保险分担，不用再为几千块的治疗费犯难，给娃配齐保障其实没那么复杂哦。

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