成人的小额医疗险有哪些 0免赔额小额医疗险成人

引言

咱们成年人平时扛着家里家外，大大小小的不舒服说多不多说少也不少，社保报完总还有不少自掏腰包的缺口想补上，你是不是也好奇市面上适合成年人的零免赔额小额医疗险都有哪些选择，该怎么挑到合适自己的？别着急，这篇咱们就把你想知道的问题说清楚。

别被零免赔三个字忽悠了

先给你掏第一个实锤：很多零免赔产品，会悄悄限医院等级。不少成人找产品的时候只盯着零免赔四个字看，根本没翻到医院要求那页，等看完病去申请报销才发现，自己去的离家近的社区医院、二甲专科医院不在约定范围内，一分钱都报不了，白开心一场。还有些城市的朋友习惯去部队所属的医院看病，不少零免赔产品也把这类医院排除在外了，你签约前一定要翻到条款里的「医院范围」那一块，确认自己常去的看病的医院在保障范围内，别光被零免赔吸引就直接掏钱。

第二个坑，就是零免赔但限单次赔付额度。我见过不少零免赔的成人小额医疗险，宣传的时候只说住院医疗多少保额，但是没说单次住院最多只能报几千，哪怕你总保额够，单次超了还是报不了。比如说总保额写着两万，但是单次赔付限额只有三千，你某次住院花了八千，社保报完还剩四千，这时候哪怕是零免赔，也只能报三千，剩下一千得自己掏。签约前一定要找单次赔付限额，找不到就问销售人员，别留隐患。

第三个隐形限制，就是报销比例打折，哪怕零免赔，报下来也没你想的多。有些产品说零免赔，但是社保外用药一分都不给报，还有些社保内用药只报一半，比如你社保报完剩下1000块，零免赔没错，但是只报60%，自己还是要出400。如果是本身有社保的朋友，优先挑社保报完之后能报80%以上、包含部分常用社保外用药的产品；没社保的朋友，更得仔细看报销比例，别选报销比例低于60%的，哪怕零免赔，实用性也不高。

第四个要注意的点，就是健康告知卡得严，不是你想买就能买。很多朋友觉得，不就是个小额医疗险，我身体有点小问题也能买吧？其实不少零免赔的产品，健康告知比有免赔的产品严很多，比如说常见的甲状腺结节、高血压，很多有免赔的小额医疗险都能正常买，零免赔的产品直接就不让买了，你要是没仔细看健康告知，带病投保了，最后理赔的时候会被拒赔，钱也白花了。你如果本身有结节、息肉这些小毛病，别硬冲零免赔产品，选健康告知宽松的产品就好，哪怕有几百块免赔，也比买了不能赔强。

最后给你说个实操建议，你找产品的时候，先把这些限制条件一条一条核对完：医院范围符合你的需求，单次限额够日常小病用，报销比例能接受，健康告知你能符合，最后再看是不是零免赔，别反过来先被零免赔勾走注意力，忽略了这些核心条款，最后吃亏的还是自己。

不同年龄和预算怎么搭

18-30岁刚步入社会的年轻人，大多手头不宽裕，每个月扣除房租、生活费，能拿来买保险的预算不多，而且年轻人大多身体底子不错，平时也就是感冒发烧、急性肠胃炎、崴脚擦伤这类小毛病去看门诊，或者做个常规的小手术住院。建议直接选只包含门诊+住院报销的基础款0免赔小额医疗险，每年缴费只需要两三百块，就能覆盖常见的小病痛支出，不会给你添经济负担，性价比很高。这个年龄段如果经常出差跑外勤，还可以加选包含意外门诊责任的，平时赶地铁磕伤、挤公交崴脚这类意外门诊花费也能报，刚好贴合日常出行的需求。

31-45岁的中青年，大多已经成家，上有老下有小，日常开销大，能拿出来买保险的预算中等，而且这个年龄段很多人开始有颈椎、腰椎方面的职业病，也可能因为带娃熬夜、应酬喝酒出现血压、血糖小异常，去门诊调理、做个微创小手术的概率比年轻人高不少。建议预算中等的话，可以选报销比例更高、单次限额更高的0免赔小额医疗险，每年缴费大概三四百块，门诊报销比例能到80%以上，住院限额也能做到几万，够覆盖大部分中小疾病的花费。要是本身已经买了百万医疗险，记得搭配这个0免赔小额医疗险刚好补上百万医疗险的免赔额缺口，不管是门诊还是住院，社保报完剩下的基本都能接着报，不用自己掏小钱。如果身体已经有一些小异常，买不到健康告知严的产品，就选健康要求宽松的款，只要不问相关异常就能直接投，不用纠结核保问题。

46-55岁的中年群体，身体机能开始下降，各类小病小痛的发作概率变高，而且这个年龄段很多人预算相对充足，但能买的医疗险选择变少，不少产品对年龄卡得很严。建议预算足够的话，选包含特病门诊、小额手术报销的0免赔小额医疗险，每年缴费大概五六百块，像日常的糖尿病调血糖、高血压调药，这类慢性病的门诊花费都能报，不用自己年年掏小钱，压力小很多。如果预算偏紧，就选只保住院的0免赔小额医疗险，每年只需要三四百块，毕竟这个年龄段住院的概率比门诊高很多，先把住院的缺口补上，比贪全更实用。如果身体已经有确诊的慢性病，别硬投健康告知严的，选专门对中老年放宽健康要求的产品，大部分常见慢性病都能正常投保。

55岁以上的成年群体，年龄大，很多产品都买不了，预算也大多偏向保守，投入不多只想求个安心。建议选年龄放宽到60岁以上的0免赔小额医疗险，一般每年缴费在六七百块左右，不用买太复杂的责任，重点盯住院报销和意外门诊，毕竟老人容易滑倒摔跤，意外骨折门诊或者住院的花费不少，0免赔的话，社保报完剩下的就能直接报，不用自己多出钱。要是预算实在有限，每年拿不出五百块以上，就选只保意外医疗的0免赔产品，每年两三百块，先把意外这一块的缺口补上，比什么都保但保额不够实用。

给大家举个实际的选品例子，30岁的小李刚工作两年，每个月到手工资除去房租吃饭，剩下不到两千块，他平时经常骑电动车通勤，偶尔会得感冒肠胃炎，他就选了基础款带意外门诊的0免赔小额医疗险，一年交260块，门诊限额两千，意外门诊限额五千，住院限额两万。上个月他骑车避让行人摔破了膝盖，缝针加换药花了1800多，社保报了600，剩下的1200多全部由这个0免赔小额医疗险报了，自己一分钱没出，刚好贴合他的需求。要是换做一个40岁的中年人，年收入二十万左右，已经买了百万医疗险，就可以选每年400块，门诊报销80%，住院限额五万的产品，平时去做颈椎微创手术，花了八千多，社保报了四千，剩下的四千多全部都能报，刚好补上了百万医疗险一万免赔额的缺口，非常实用。

图片来源：unsplash

听听投保人的使用反馈

28岁做新媒体运营的小周，平时久坐不运动，智齿反复发炎，终于下定决心去社区医院拔牙加开消炎药，总共花了1200多，社保只报了400多，剩下的800全靠0免赔额小额医疗险报了，不用自己掏钱。理赔的时候就是在公众号上传了收费单据、病历还有社保报销单，三天钱就到账了，小周说之前本来觉得小额医疗险保费便宜，不报什么期望，结果真的省事又实用。

36岁做销售的张姐，平时跑客户难免熬夜应酬，得了过敏性鼻炎犯了就要去医院做雾化拿药，每个月都要花两三百。她之前买的这款0免赔小额医疗险，一年保费才两百出头，现在每次看完病都能报80%，一年下来能报一千多，算下来不仅回本还剩了不少。张姐说之前总觉得这种小额保障没用，等到月月都有小开销的时候才知道，积少成多也是不少钱，有保险顶着能省不少零花钱。

52岁在超市做理货员的刘阿姨，膝盖不好常年要去医院做理疗，本身有社保，但是社保门诊有起付线，每次做理疗的钱都够不到起付线，全要自己掏。后来女儿给她买了0免赔的小额医疗险，每次理疗花的钱都能按比例报，一年下来省了快两千。刘阿姨说之前觉得自己年纪大了，买保险要么贵要么买不了，没想到还有这种适合老年人的小额险，现在去做理疗都不心疼钱了。

也有踩坑的真实反馈，40岁的王先生之前图便宜买了一款0免赔小额医疗险，保费才一百不到，结果去私立门诊部看门诊花了一千多，申请理赔才发现条款里要求必须是二级及以上公立医院才行，私立的不报。而且还有单次门诊赔付限额，单次最多报300，超过的部分还是要自己出。王先生说当时只看到了0免赔的宣传，没仔细看条款，白花了保费还没拿到理赔，买之前真得睁大眼睛看清楚要求。

还有一个反馈是关于健康告知的，32岁的小李之前查出来有甲状腺结节，买的时候没仔细填健康告知，后来因为急性肠胃炎住院花了五千，申请理赔的时候保险公司查到之前的结节记录，说没如实告知，最后只退了保费不给理赔。小李说本来觉得肠胃炎和结节没关系，没想到不如实告知会影响理赔，不管买什么保险，健康告知都得照着实际情况填，不能蒙混过关。

从这些真实反馈就能看出来，靠谱的0免赔小额医疗险确实能解决日常看病的小开销，帮咱们省不少钱，但前提是一定要看清楚报销要求、做好健康告知，别光盯着0免赔的卖点就盲目下单。

结语

总的来说，适合成人的0免赔额小额医疗险主要分两类，一类侧重门诊报销，一类侧重住院小额报销，不管你是什么情况都能选到合适的：刚工作手头紧的年轻人，可以选一年期只保基础责任的产品，价格便宜，一年几十到一百多就能搞定；已经买了百万医疗险、想补门诊缺口的上班族，选报销比例高的住院加门诊责任就行，预算够可以多买点保额；身体有点小毛病过不了健康告知的朋友，找健康要求宽松的产品就能买。记住选的时候别光看0免赔这点，一定要核对医院范围、报销比例和免责内容，选符合自己日常看病需求的就不会错。就像刚才那位得肺炎的朋友，正是靠这份0免赔的小额医疗险报了社保剩下来的大部分费用，不至于让小毛病花的钱也变成负担，这就是这类保险的用处啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。