小额医疗险儿童零免赔50元以下

引言

家里有娃的朋友，是不是总头疼孩子看门诊挂号拿药的零碎花销？想给孩子买份能覆盖日常小毛病的医疗险，这种儿童零免赔50元以下的小额医疗险，真的适合咱们家孩子买吗？今天咱们就把这事说清楚。

一. 什么是零免赔小医疗

这里说的零免赔，指的是保险合同约定的免赔额在50元以下，也就是说只要你这次看病的花费超过这个免赔额，超过部分就能按规则申请报销，不用自己先掏大几千上万的起付费用。

很多家长带孩子去医院看个普通感冒，查个血开个药，下来也就两三百块，如果买的小额医疗险免赔额是几百块，那这次花费根本达不到报销标准，最后还是全自掏腰包，等于买了保障却用不上。

这种零免赔的儿童小额医疗险，就刚好解决了这个问题。就拿我身边朋友家的例子来说，她家三岁的孩子换季着凉，流了两天鼻涕还带点低烧，去家附近的社区医院看，挂号加查血开了小儿感冒药，总共花了216块。她买的这款产品免赔额是50元，报销比例是百分之八十，算下来能报（216-50）×0.8=132.8元，自己只掏了八十多块，确实帮家里省了不少钱。如果是免赔额两三百的产品，这两百多块钱就一分都报不了，这点区别直接影响到咱们日常能不能用上这份保障。

它和我们常说的百万医疗险不一样，百万医疗险免赔额大多是几千块，主要用来覆盖大病的高额花费，日常几百上千的小病花费根本碰不到免赔线。这款儿童小额零免赔医疗险，就是专门管孩子日常看病的小花费，不管是门诊拿药，还是几百块的小型检查，只要在保障范围、花的钱超过一点点免赔额，就能申请报销，实用性很强。

给孩子买的时候，直接先看免赔额数字，优先选50元及以下的，尽量别选免赔额超过100元的，不是说不能选，而是孩子日常大多都是几百块的小花费，免赔额太高很容易用不上，白花了保费。另外也要对应看报销范围，如果能包含社保目录外的自费药，实用性会更高，当然如果你预算有限，先把社保内的零免赔保障配上，也比不买强。

图片来源：unsplash

二. 门诊报销能省多少呢

前阵子邻居家3岁的妞妞着凉得急性支气管炎，连着三天去家附近的社区医院做雾化、开小儿退烧药，最后结账总花费一共382块。邻居家买的就是咱们说的这款儿童零免赔50元以下的小额医疗险，免赔额是40元，社保报销完之后，剩下的合规花费都能按60%比例报，最后算下来报了198块，相当于三分之二的自付费用都覆盖了，最后自己只掏了一百出头。

要是换做普通的小额医疗险，一般免赔额都在100到200元左右，换做这个案例，社保报完剩下的自付费用大概也就两百出头，扣完免赔额之后能报的就没几十块了，相当于这份保障没派上太大用场。对比下来，零免赔50元以下的优势一下就出来了，哪怕只是一两百的小花费，也能帮你分担一部分。

再举个例子，小区宝妈群里有位妈妈说，她家宝宝上个月打了二类疫苗之后，有点低烧出皮疹，去妇幼保健院的门诊做检查、开抗过敏药膏，一共花了246块，社保结算之后自付168元。她买的免赔额是30元，报销比例是70%，最后报销了96块。本来这笔钱就是计划外的小支出，报完之后几乎没花什么冤枉钱，这位妈妈说平时带娃买个绘本都不止这个钱，能报一点是一点，心里舒服多了。

给大家算一笔清晰的账，如果你家孩子每年看个三四次门诊，每次平均花两三百块，一年下来总花费大概八九百块，用免赔额100块的普通产品，大概只能报两三百块；换做零免赔50元以下的产品，同样的花费，至少能多报一两百块，赶上孩子换季连续感冒跑医院，多报的钱能凑出来买小半箱孩子喝的奶粉，或者一整套儿童绘本，实用性很强。

给大家一个直接的建议：如果平时带孩子常去社区门诊、家门口的私立诊所看小病，每次花费都不算高，一定要优先选免赔额更低的这款，能实实在在多报钱；如果孩子很少生病，一年到头去不了两次医院，可以结合自己的预算再权衡，不过这种小额医疗险价格本身不贵，就算很少用，买了留着也踏实。

三. 不同家庭怎么挑保障

刚结婚不久、年收入不算高，还有房贷车贷要还的年轻小家庭，直接选免赔额50元以下的基础款就行。这类产品价格不高，一年保费大多在几百块，不会给每月的收支计划添负担，就能覆盖孩子日常看门诊、拿药的小额支出。比如有个家住县城的小夫妻，两人每月还完房贷之后只剩四千多可支配收入，孩子刚上幼儿园容易感冒，每月跑两三次社区门诊，一次花费两三百，买了这种零免赔50元以下的小额医疗险，每月能省小一半的看病钱，刚好贴合他们的保障需求。

孩子已经配齐意外险和重疾险的中产家庭，可以把免赔额50元以下的小额医疗险作为补充保障。不用买太贵的升级款，选报销比例中等、覆盖社区医院和普通二甲医院的版本就行。毕竟重疾和意外已经把大风险兜住了，这类产品只用来补日常小病的缺口，不会重复浪费保费。比如有个宝妈，已经给上小学的孩子买了意外险和重疾险，再加一份小额医疗险之后，孩子得过敏性鼻炎去社区洗鼻、拿喷雾，每次花几十上百元，都能按比例报销，一年下来攒的报销钱，刚好够给孩子报一个兴趣班，性价比很不错。

家里孩子本身有小毛病、健康告知过不了大额医疗险的家庭，优先挑健康告知宽松、免赔额50元以下的产品。不用纠结报销比例是不是最高，先拿到保障再说，很多这类产品对常见的儿童先天性小问题、过敏体质都能正常承保，哪怕报销比例稍低一点，也比没有保障强。比如有个孩子出生就有轻微湿疹，反复犯需要长期涂药、去皮肤科复查，好几款健康告知严格的产品都买不了，最后选了一款健康告知宽松的50元以下免赔小额医疗险，复查和拿药的费用都能报，解决了家长的大麻烦。

常住三四线城市、平时孩子生病都去社区医院或者区级医院看病的家庭，挑产品的时候一定要先确认，产品包含自己常去的医院。不用硬选只保三甲医院的产品，很多这类产品都会把社区医院纳入保障范围，免赔额50元以下，在家门口看病就能报销，比只能去大医院报销的产品实用得多。比如家住地级市的张女士，孩子发烧咳嗽一般都在家附近的社区卫生服务中心看，选对包含社区医院的产品之后，每次看完缴费就能走报销，不用特意跑大医院排队，省事又省钱。

已经给孩子买了学平险的家庭，可以再补一份免赔额50元以下的小额医疗险。大多数学平险的免赔额比较高，门诊报销的额度也低，搭配一份低免赔的小额医疗险，能覆盖学平险报完之后剩下的自费部分，相当于把门诊报销的缺口补上，整体花费不高，保障更全。比如孩子一次门诊花了400块，学平险免赔额100元，报完之后还剩180块没报，用50元免赔的小额医疗险再报剩下的部分，自己只需要花十几块，大大减轻了花费压力。

四. 买的时候注意这几条

先确认医院范围，不少这类产品会限定二级及以上公立医院普通部，也有部分产品拓展到了合规社区医院。你家孩子常去家附近的社区医院看感冒发烧，买之前一定要翻一下合同里的医院清单，确认你常去的医院在保障范围内。我邻居之前没留意这点，孩子发烧在社区医院看了，花了小几百去申请报销，才发现这个社区医院不在约定范围内，最后一分钱都没报成，白交了保费不说，还闹心好久。

再看报销比例，同是儿童零免赔50元以下的小额医疗险，不同产品的门诊报销比例不一样。社区医院就诊的报销比例可能比三甲医院高，有的产品社区能报八成，三甲只报六成；还有的会区分社保内和社保外，有的只报社保范围内用药，有的能报部分社保外的常用药，买之前得先搞清楚孩子平时看病用什么药多，如果常需要用自费的进口退热药、止咳药，就挑能覆盖部分社保外用药的产品，别只看免赔额低就下手。

然后要留意等待期，投保后不是马上就能用，大部分这类产品都有等待期，门诊等待期大多从几天到几十天不等。别等孩子已经出现感冒症状了才匆忙投保，这种情况等待期内发病，保险公司是不赔的。如果孩子刚好快到入园体检，或者最近要做常规复查，可以提前十几天投保，等过了等待期再去做检查看病，就能顺利用上保障。

还要关注健康告知，儿童小额医疗险的健康告知不会太严，但也有要求。比如有的产品会问孩子半年内有没有体检异常，有没有反复咳嗽、哮喘、先天性疾病这类问题，一定要如实说，别隐瞒。我朋友家孩子之前查出来有轻微腺样体肥大，投保的时候没说，后来孩子因为腺样体肿大发炎住院加门诊，花了两千多申请报销，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，保费也没退，太不划算。如果孩子有小毛病，没法通过某款产品的告知，可以换一款健康要求宽松的，不要硬着头皮隐瞒。

最后别忘了看年度赔付限额，这类小额医疗险就是覆盖日常小病，不会有几百万的额度，大部分额度在几千到几万之间。你只是想补日常门诊的缺口，每年几千块的额度就够用，不用花更多钱买高额度的，够用就行。买的时候还要算一算，每年保费不要超过你预期的年度门诊花费，别花了上千元保费，最后一年只报几百块，得不偿失，一般这类儿童小额医疗险每年保费也就几百块，选符合你预算的就行。

结语

总的来说，这款适合儿童的零免赔50元以下的小额医疗险，就是给日常带娃看病的家长添了份实用补贴。不管你是预算不多的普通家庭，还是已经给孩子配齐重疾、意外保障的家庭，都能根据自己的需求选：预算紧就只挑基础门诊责任，性价比够高；已经有全面保障的就做补充，覆盖日常小额花费。选的时候盯紧医院范围、报销规则这几个关键点，就能给自己和孩子添上合适的保障啦。

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