小额住院医疗险0免赔保额

引言

大家平时住院看病，是不是总遇到小住院花了钱，却因为有免赔额报不了的情况？那带0免赔保额的小额住院医疗险，能不能解决咱们这个难题呢？今天咱们就好好聊聊这个事儿，把你想问的问题都给说清楚。

一. 啥是零免赔保障？

我先给你讲个身边真事儿，上个月小区楼下水果店的陈姨，蹲在那摆货的时候忽然犯了急性阑尾炎，疼得直打滚，立马送急诊做手术住院了。住院五天，加上术前检查、术后用药，一共花了三千八百多，医保报销完，自己还得掏一千六。

陈姨之前买过一份普通小额住院险，那份保险有五百块的免赔额，也就是说，五百块以内得自己掏钱，超过五百的部分才能报。算下来，这份保险最后只给陈姨报了一千一，剩下五百还是得自己出。刚好陈姨同病房的小姑娘，买了零免赔保额的小额住院医疗险，小姑娘做了个小小的阑尾手术，总花费四千出头，医保报完剩下一千八百多，全给报了，自己一分钱额外的都没掏。

这就是最实在的对比，普通的小额住院医疗险会设一个免赔额，也就是咱们得自己先承担的部分费用，保险公司只赔超过这个数的钱。零免赔保障就是取消了这个起付线，只要是符合合同约定的住院花费，医保报销之后剩下的符合要求的部分，保险公司按比例给报，哪怕只花了一百块自费，也能按规则申请理赔。

有人可能会问，不就是几百块的事儿，至于特意选零免赔的吗？你想想咱们日常住院，大多是小病小痛，像肺炎、阑尾炎、顺产侧切、儿童疝气手术这类，花费本来就不高，大多几千块，医保报完剩下一两千甚至几百块，要是有几百块免赔，能报的钱就没多少了。要是选了零免赔，哪怕就三百块自费，也能报掉大部分，实打实帮咱们省钱。

给你提个直接的建议，要是你平时去医院，大多是小毛病住院，预算不算特别紧张，优先选带零免赔保额的产品。别觉得几百块免赔额没多少，真理赔的时候，少扣几百，就能多拿几百，这种实实在在的优惠，对咱们普通消费者来说，就是真的有用的保障。

二. 适合哪些家庭呢？

先说说有学龄前儿童和在读学生的小家庭，特别适合入手。这阶段孩子免疫力弱，换季降温、去幼儿园托儿所一接触其他小朋友，很容易得流感、支气管炎或者手足口这类常见病，动不动就要住院观察个三五天。很多家长都觉得，孩子住院不算大毛病，但算下来，医保报销之后，自费部分加上陪护误工吃饭钱，也得几千块，对普通小家庭来说也是一笔额外开销。就拿楼下宝妈小周来说，她家3岁儿子上个月急性喉炎住院一周，总花费四千多，医保报完之后还剩两千多自费，刚好她之前给孩子买了这份0免赔的小额住院医疗险，剩下的自费部分按比例报了九成，自己只掏了两百多，相当于给这笔额外开支打了个折，真的帮了大忙。

再说说退休年龄偏大，平时常跑医院的老年家庭，也很适合配置一份。咱们不少老人都只有居民医保，报销比例本身不算高，平时高血压、糖尿病这类基础病万一诱发并发症住院，自费部分积少成多也是不小的支出。要是老人已经买了高额的百万医疗险，搭配上这份0免赔的小额住院医疗险，刚好能补上百万医疗险免赔额的缺口，万一小病住院，医保报完剩下的小钱，这份保险就能接着报，不用自己扛。比如小区里的陈爷爷，今年春天因为慢性肠胃炎住院调理，总花费六千多，居民医保报了三千，剩下三千多本来都要自己出，刚好陈爷爷有这份0免赔的小额医疗险，按比例报了两千八，一家人都觉得这份钱花得值。

接下来是预算有限，暂时还买不起全面高额保障的年轻单身家庭或者刚结婚的小两口，也建议先买一份打底。刚出来工作没几年，积蓄不多，万一生病住院花几千块，可能就要动用来存首付或者攒了很久的储蓄，压力不小。花几十块到百来块买一份0免赔的小额住院医疗险，就能给日常小病住院做个兜底，哪怕之后预算充足了，再搭配其他重疾险、百万医疗险，这份也能作为补充，不会浪费。

然后是家里经常有成员磕碰受伤需要门诊住院处理的家庭，也建议安排一份。比如家有喜欢跑跳的小学生，或者平时爱外出运动、做家政容易磕碰的家庭成员，万一摔骨折、扭伤需要住院固定调理，花费不算特别高，但刚好卡在普通医疗险免赔额以下，报不了，有了0免赔的小额住院医疗险，只要符合条款约定，就能按比例报销，不用自己承担全部费用。

最后要提醒一下，已经配置了百万医疗险，但是百万医疗险有免赔额的家庭，非常适合加保一份。很多百万医疗险都有一万元的免赔额，一万以下的住院费用都没法报销，这份0免赔的小额住院医疗险刚好能覆盖这部分缺口，相当于把住院报销的门槛拉到最低，大小住院开销都能有对应保障，不用自己多掏钱。

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三. 健康告知要注意啥？

问到啥答啥，没问到的不用主动说。有不少朋友买的时候怕过不了，主动把十年前一次体检的小异常都说了，本来人家没问，最后反而给自己添了麻烦，只要没问到的项目，你不用自己往上凑。

只有二级及以上医院的就诊记录、体检异常才需要报，社区门诊的普通感冒发烧，拿点药就好的小毛病，不用提。之前有个姑娘说自己每年春天都过敏性鼻炎，去社区开了点喷剂，这个就不用填进去，完全不影响核保和理赔，不用过度紧张。

一定要翻一翻自己近几年的体检报告和住院记录，别凭着记忆瞎填。我之前听朋友说过一个案例，有个大姐前年单位体检查出来有甲状腺结节，当时忙忘了，买的时候填了“无身体异常”，后来因为急性阑尾炎住院申请理赔，保险公司调阅体检记录发现了结节，虽然结节和阑尾炎完全没关系，但是还是因为未如实告知，耽误了好一阵理赔，最后虽然赔了，来回折腾跑了好几趟，花了不少精力，太不划算。

如果是已经痊愈很久的旧疾，比如说五年前得肺炎，治愈之后再也没复发过，也没留下后遗症，直接说清楚治愈时间和情况就行，不用瞒着。有个大哥三年前得了急性肠胃炎，住了七天院治愈出院之后再也没犯过，买的时候如实写了，保险公司正常承保，后来去年摔了腿住院，顺利拿到了理赔，啥问题都没有。

如果拿不准自己的异常要不要填，可以找靠谱的保险顾问问清楚，别自己瞎蒙。比如说你有个小型的脂肪瘤，好几年没变化，不确定要不要说，问清楚之后再填，比自己瞎填错了强。别抱着“反正保险公司查不出来”的侥幸，现在医院的记录都联网，真到理赔的时候一查一个准，瞒报最后吃亏的肯定是自己。

四. 怎么买比较划算？

先看等待期，优先选等待期短的产品。很多人买完没几天就因为突发小病住院，要是等待期长，刚好卡在等待期里，一分钱都报不了，这不就白买了。就拿楼下小吴来说，他之前买了一款等待期九十天的小额住院医疗险，买完第三十几天，因为急性肠胃炎住院花了三千多，刚好卡在等待期里，最后一分钱理赔都没拿到，折腾半天白忙活，还白花了一年保费。所以选的时候，能选三十天等待期的就别选更长的，早过等待期早踏实。

再看报销范围，要选能覆盖社保外用药的款。很多人觉得自己有医保，住院都能报，但其实很多常用的自费药、进口耗材，医保是报不了的，要是你的小额医疗险只报社保内，那遇上用社保外用药的情况，还是得自己掏钱。比如之前小区里的陈奶奶，摔了一跤住院，手术用了几款自费的镇痛和促骨愈合的药，总共花了两千多，她之前买的只报社保内，这部分钱全得自己出，要是选了能报社保外的，这两千多就能按比例报下来，能省不少钱。

缴费选一年一交就够，不用选长期缴费的。小额住院医疗险本身就是一年期的产品，价格本来就不贵，一年也就几百块，大多都在普通人能承受的范围内，一年一交还灵活，要是今年觉得这款不好用，明年换别的就行，不用被长期合同绑住。之前有朋友贪图长期缴费的一点小优惠，签了五年的缴费合同，结果第二年保险公司调整了理赔规则，理赔门槛变高了，想退还得损失违约金，特别不划算。

不同人群要选对应额度，别盲目买高保额。刚退休的叔叔阿姨，平时拿退休工资，预算不算多，买一两万的保额就足够覆盖一般小病住院的自费部分了，不用花冤枉钱买五万十万的高保额，毕竟真遇上大病，还得靠百万医疗险兜底，小额医疗险本来就是管小病的。家里有小朋友的，经常因为肺炎、支气管炎住院，可以选三万左右的保额，足够覆盖常见小病的住院开销，保费也不会太高，对普通家庭来说负担不大。青壮年身体好，一年住不了一两次院，买一两万的额度就够，把钱省下来加在百万医疗险或者意外险上更实用。

最后要核对免责条款，别只看宣传页。有些产品宣传里说全赔，实际上免责条款里把很多常见情况都排除了，比如既往症不赔、私立医院不赔，如果你平时习惯去家附近的私立医院看病，买的时候没看免责，到理赔的时候才发现不能报，这不就坑了自己。买之前一定要翻到合同的免责条款那一页，把不赔的情况一条一条过一遍，确认自己能接受再下手，别等理赔的时候才追悔莫及。

结语

总结下来，带0免赔保额的小额住院医疗险，就是专门给咱们日常小病小灾住院兜底的，不管你是有老人孩子的普通家庭，还是预算不多想给现有保障补缺口的朋友，都能用上。挑的时候记住如实做健康告知，多看看报销范围和等待期，选符合自己情况的就行，花不多的钱就能免去小住院花不少自费钱的烦恼，确实是一份实用的日常保障。

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