小额医疗险儿童零免赔18元

引言

宝爸宝妈们，家里小朋友是不是总免不了跑跑跳跳磕伤碰着，或是换季感冒跑门诊？花的钱说多不多，但累计下来也不少，有没有便宜实用的保障能帮着分担这点开销呢？今天咱们就一起来聊聊~

一. 一八 元保费值不值

花十八块钱给娃买这份保险，绝对划算，没有啥可犹豫的。先不说能报多少钱，就说十八块，放在现在，也就够买一杯最便宜的瓶装水，或者给娃买两根便宜一点的棒棒糖，放包里俩礼拜就忘了花在哪了，给娃买成保障，放一整年都管用。

我身边邻居家上周刚用上，我给你掰扯掰扯。邻居家三岁的小女儿，上周降温没注意穿多了，捂出了热伤风，一开始流清鼻涕，后来有点发烧，奶奶赶紧带着去家楼下的社区门诊看。大夫查了血，开了三天的雾化，又开了两盒儿童退烧药、一盒生理海盐水，算下来一共花了三百一十二块。因为有社保，社保报完之后自己掏了一百四十二块。这一百四十二块，刚好走这份保险全报了——算下来，报销的钱是保费的快八倍，你说值不值？

还有楼下开小卖部的张姐家儿子，五岁，平时爱跑爱跳，上周在小区广场跑着追小狗，摔了一跤，膝盖蹭破好大一块皮，去门诊消毒包扎，还打破伤风，社保报完自己花了七十六块，这份保险也全报了，七十六减去十八，纯赚五十八，五十八又能给娃买两盒卡通贴纸，一本小绘本，这不比把钱扔了没用处强？

别觉得十八块便宜，就没用。很多宝爸宝妈觉得，我已经给娃买了百万医疗险，还要这个干嘛？你得搞清楚，百万医疗险一般都有免赔额，几千块以下的花费不给报，平时娃发烧感冒、摔破皮、消化不良拉肚子这种小毛病，去门诊拿个药、做个护理，刚好都是几千块以内的花费，百万医疗险报不了，这份小额医疗险就能顶上。十八块钱，就是给百万医疗险补这个漏洞，花小钱堵大缺口，怎么算都不亏。

当然也不是说闭着眼就买，你得先算清楚，自己家娃一年大概去几次门诊。如果娃一年偶尔去个一两次，那十八块钱买个保障，哪怕今年没用到，也就当少喝一杯奶茶，买个安心，完全没问题。如果娃平时体质弱，一换季就跑医院，那这款十八块的基础款就可以先入着，哪怕之后再搭配其他的，多一份保障也不亏，十八块的负担，任何普通家庭都能拿得出来，不会有啥缴费压力。

图片来源：unsplash

二. 零免赔有啥说法

咱们直接说，这里的零免赔，就是花多少钱都能按比例报，不用自己先掏免赔的那部分钱。对经常带娃看小病的家长来说，这点真的很实用。

举个实际例子，我家邻居家三岁的娃，春天吹了风得支气管炎，去社区医院挂号拿药，一共花了126块。要是买的是有100块免赔的小额医疗险，那只能报26块乘以报销比例，最后到手也就十几块，基本上等于没报。但这款是零免赔，126块直接按比例报，最后报了快九十块，大部分花费都覆盖了，相当于没花多少钱就看完病了。

这里要给大家划个重点，这款产品的零免赔，覆盖了门诊和住院责任，孩子意外划伤缝针、感冒发烧门诊拿药、急性肠胃炎住院，不管花多花少，只要在保障范围内，都能走报销，没有起报门槛。不像有些产品只有住院零免赔，门诊还是要设免赔额，孩子常见的小门诊花费报不了，实用性就差了不少。

不过要提醒大家，买的时候一定要如实做健康告知。要是孩子之前就有某类慢性病，你故意隐瞒没说，之后因为这个病看病，就算花费符合零免赔要求，保险公司也会拒赔。别抱着侥幸心理，健康问题如实说就行，一般普通的小毛病都能过，没必要隐瞒。

还有一点要注意，零免赔不代表所有花费都能100%报，它有报销范围和比例限制，社保范围内的花费报销比例更高，社保外的自费项目通常报销比例会低一些，大家买之前一定要看看条款里的报销比例约定，别等理赔的时候才发现和自己想的不一样。

三. 不同孩子咋挑选

如果你家娃平时身体结实，一年到头很少跑医院，就是想着给娃加个基础保障，也不想多花钱，那就直接选基础款，花18元买这个儿童零免赔款就够。这个方案刚好贴合这类家庭的需求，不浪费保费，也能覆盖日常小毛病的门诊、住院花费，一年只花一杯奶茶钱，放在娃的保障配置里完全不占预算。我身边就有个邻居宝妈，她家娃从小身体结实，上幼儿园之后也就一年感冒个一两次，每次花个两三百块就能好，她就给娃只买了这个，说反正大钱有重疾险扛，小钱有这个兜底，一年18元，花得一点不心疼。

如果你家娃从小体质弱，三天两头跑医院，动不动就支气管炎、肠胃不舒服，一年门诊跑个五六次起步，那建议你先选这个18元零免赔款打底，再加一份扩展责任的同类小额医疗。这个18元款先把零免赔的门槛占住，不管花多少钱都能按比例报，扩展款再拉高整体的报销额度，这样哪怕一年内多次看病，也不用担心额度不够用。我闺蜜家的娃就是这样，娃过敏体质，一到换季就犯鼻炎，每次去医院拿药、做雾化都要花两三百，之前没买保险的时候全自掏腰包，现在她就是这个搭配，今年上半年四次门诊花了快一千二，最后报了八百多，算下来自己只出了几百，比全自付划算太多。

如果你家娃刚上幼儿园或者小学，娃刚集体生活，容易交叉感染，经常得个手足口、疱疹性咽峡炎，你担心突然住院花不少钱，那优先挑包含门诊也包含住院责任的18元款就好。别选只保住院的，刚入园的娃小毛病大多先看门诊，只保住院用不上几次，浪费保费。这个18元款涵盖门诊和住院，零免赔，不管是挂号拿药，还是真的需要住院几天，都能按比例报，刚好贴合刚入园娃的保障需求。

如果你家预算比较充足，已经给娃配好了重疾险、意外险，就想补全小额医疗的缺口，那你可以直接拿这个18元零免赔款作为长期配置。每年只需要缴18块，不影响你配置其他险种，零免赔的设计比很多有几百免赔的小额医疗险实用得多，小花费也能报，不会出现花了钱达不到免赔额报不了的情况。就算你想搭配其他保障，这个价格也毫无压力，属于加保不增加多少负担，保障还能更扎实的选择。

如果娃之前有过一些小的健康异常，比如新生儿黄疸、得过轻微肺炎已经痊愈了，买其他保险被卡健康告知，你可以先看看这个18元款的健康告知要求，一般这类产品健康告知都比较宽松，大多只问比较严重的先天性疾病、恶性肿瘤这类问题，普通的小异常都能直接买。买的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒病史，免得之后理赔出问题，只要如实说了，符合要求就能顺利投保，给娃先加上这份基础保障，总比没保障强。

四. 理赔手续麻不麻

我直接说结论：这款产品理赔一点都不麻烦，全流程线上就能搞定，不用抱着一堆材料跑保险公司门店，省很多时间精力。

我身边有现成的真实案例，同事张姐家5岁的儿子上周着凉引发急性支气管炎，带去社区医院做了雾化、开了药，总共花了320多块。看完病张姐想起买了这款小额医疗险，掏出手机就走完全部申请流程。

具体操作也很简单，第一步先找到投保的入口，点进“申请理赔”的选项，按照提示填好孩子就诊的基本信息，比如就诊医院、就诊时间、生病的原因就可以。第二步就是上传材料，只需要拍清楚门诊病历、收费的原始发票、孩子的身份证或者户口本照片，全部传到系统里就行，不需要打印纸质版，也不需要额外找医院开盖章证明，省了好多跑腿的功夫。

你猜结果怎么样？张姐填完资料提交的第二天下午，报销的钱就直接打到她预留的银行卡里了。因为这款是零免赔，除去社保报销的部分，剩下符合要求的花费按比例报销下来，总共报了190多块，相当于这次看病自己只花了一百出头，还覆盖了18块的保费，实打实拿到了实惠。

给大家提几个实操建议，第一看完病一定要收好所有的原始票据，别弄丢了，票据信息拍的时候一定拍清晰，别歪歪扭扭看不清字，不然可能会耽误审核速度。第二如果是去外地就诊，只要是符合要求的正规医院，也可以走同样的线上流程，不用额外开其他证明。第三如果提交之后有信息需要补充，保险公司会通过短信给你发提醒，及时看消息补充就好，不会故意卡你的理赔款。提交完就安心等打款就行，大部分符合要求的小额理赔，两三天就能到账，完全不会折腾人。

五. 续保问题咋处理

你买这款保险的时候，一定要提前问清续保规则，别等保障断了才着急。我身边有个同事家的娃，去年买了同款小额医疗险，今年春天孩子得支气管炎住院，花了小两千，本来想着刚好能走报销，结果发现去年买的产品到期之后，她忘了提前看续保通知，刚好那阵子娃体检出了一点小异常，重新买新产品的时候没办法正常承保，这下断了快半个月保障，可把她急坏了。

如果产品支持到期自动续保，你直接勾选自动扣费就好，省得自己记日子漏了续保。不过就算开了自动续保，你也要每年抽十分钟看看条款，有些产品可能会悄悄调整保障内容或者价格，别等要理赔的时候才发现不对。

如果这款产品不保证续保，产品到期停售了，你得提前一个月找好替代产品。我邻居家小孩体质弱，之前买的这款小额医疗险停售的时候，她提前两周就整理好孩子的近期体检报告，找顾问帮忙筛选了保障责任差不多、投保要求符合孩子情况的新产品，顺利接上了保障，后来没俩礼拜孩子得急性肠胃炎去门诊，刚好赶上新保障生效，顺利报了八成医药费，没花多少冤枉钱。

要是孩子之前已经用这款保险报过几次费，也不用太担心续保，只要产品还在售，投保的时候健康告知填的内容都属实，大部分都能正常续保。只有一种情况要注意，要是孩子已经得了长期慢性病，投保的时候要把情况说清楚，按照保险公司的要求如实告知，别隐瞒，不然就算续上费，后期理赔也可能出问题。

给你提个可操作的小建议：你可以把保险到期日存在手机日历里，提前半个月设置提醒，不管是自动续保还是重新投保，都留足时间处理，绝对不会出现保障空窗的问题。要是你拿不准自家孩子的情况能不能顺利续保，可以把孩子的健康状况整理清楚，找正规平台的顾问帮忙把把关，提前做好准备，别临时抱佛脚。

结语

看到这儿你肯定想问，这款18元的儿童零免赔小额医疗险到底值不值得入？如果你家娃还没配小额医疗险，日常感冒发烧跑门诊花费不少，每月省出一杯奶茶钱就能换一份基础保障，还是很合适的。预算有限的普通家庭，作为基础保障先配上不亏；娃体质弱平时常跑医院的，入手后能报销不少门诊花费，回本不难；已经给娃配了重疾险医疗险的，也可以用它补充报销社保外的小额花费，实用性不低。记住买之前仔细看清楚保障范围，如实填健康告知，选能平稳续保的就行。

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