小额百万医疗险是什么 成人小额医疗险2w

引言

你是不是听过百万医疗险，但又好奇带小额额度的这类险种到底是什么？是不是正想找一款适合成人、额度够用的小额医疗保障，却不知道从哪儿下手？今天咱们就来聊聊你关心的这些问题，把事儿说清楚。

一. 什么是小额医疗险的核心

它的核心就是补大保额险种的空白，专门兜那些大险种不覆盖的小额医药费。

我身边有不少朋友说，我都买了百万医疗险了，还要这个干什么？你想想，百万医疗险一般都有一万的免赔额，就是说一万块以下的住院医药费，人家不给报，自己全掏。日常咱们生病住院，比如肺炎住院、急性肠胃炎挂水、骨折打石膏，很多时候总花费也就几千块，刚够不上百万医疗险的报销门槛，这时候就得靠它顶上。

就拿咱们小区的张姐说吧，去年她女儿刚毕业参加工作，不小心得了急性阑尾炎住院，总共花了八千多，医保报完之后自己还得掏四千二。她女儿只买了百万医疗险，四千二没到免赔额，一分都报不了。要是当时买了2万保额的成人小额医疗险，扣除一点点免赔额之后，这四千多基本上都能报下来，自己只需要花几百块，压力小太多了。

这类2万保额的成人小额医疗险，免赔额通常都很低，大多是几百块，有的甚至是0免赔，只要你住院花的钱超过免赔额，剩下符合要求的部分就能按比例报。它就是用来解决日常小毛病住院的自费支出，不是给大病兜底的，这点你得搞清楚，别抱着买它能扛几百万大病支出的期待，那就搞错方向了。

不同情况的朋友，对这个核心保障的需求不一样。刚毕业没多少钱的年轻人，每个月房租饭钱扣完剩不下多少，几千块的医药费掏出来都肉疼，那你就特别需要这个保障。还有已经买了百万医疗险，觉得免赔额部分自己掏压力大的，加买一份2万保额的成人小额医疗险，刚好把缺口补上。就算你是已经退休的中老年人，平时小毛病多，偶尔住个院花几千块，也可以买一份来分担开销。

你别看着保额只有2万觉得少，日常绝大多数小额住院都够覆盖了，它的定位就是做补充保障，不是替代大额医疗险。要是你想花少钱解决日常小住院的自费开销，那选对它刚好能对上你的需求。

二. 不同预算怎么选保费

刚工作没多久、每月结余不多的年轻人，预算能控制在每年三百以内就行，直接选基础的两万元住院保障版本就够用。刚入职场的小林就是这样，每个月房租加上吃喝，到手工资剩不了多少，不想给自己添太多负担，就挑了每年两百出头的计划，刚好覆盖两万元额度，平时小毛病住院的花费，医保报完剩下的部分基本能兜住，完全符合他的需求，也没造成经济压力。

如果每月有固定结余，预算能到每年三百到五百，可以把保障范围稍微拓宽一些。可以加上自费药报销的责任，现在不少常用药都是自费的，加上这项责任，遇到需要用自费药的情况，也能多报一些，保费也不会涨太多，大多数工薪族都能承担。这类预算也适合上有老下有小的中年人，本身已经配齐了基础保障，添一份小额医疗险补充，压力不大，日常住院的小花费就能覆盖。

如果预算能到每年五百以上，可以考虑加上门诊保障责任。不少基础款只报住院，加门诊责任之后，平时因为感冒、肠胃炎去门诊看病，花费超过免赔额也能报。不过门诊责任会拉高保费，如果平时很少去医院，可以不用加，还是把钱花在住院保障上更实用。只有经常跑医院、免疫力比较低的朋友，加这项才划算。

年纪超过五十岁的朋友，保费会比年轻人高一些，不用强行追求高预算，根据自己能承受的范围选就行。五十多岁的王阿姨，平时身体有点小毛病，每年三百多买两万元额度的住院保障就够了，不用多花钱加不必要的责任，每年缴费压力也小，遇到住院就能派上用场，去年王阿姨阑尾炎手术，医保报完剩一千八百多，都从这份保障里报了，挺实用。

有一点要提醒大家，不管预算多少，都别为了凑额度超预算。两万元额度本身就是用来覆盖小额住院花费，就算预算少，买对了责任也够用。别想着加很多不必要的附加责任，徒增保费压力，反而偏离了买这份保障的初衷，先把基础的住院报销责任配齐，有余力再考虑加其他内容就好。

三. 理赔环节有哪些坑

第一个坑是医院范围不符，很多人买的时候没仔细看条款，以为只要能看病就能报，其实大部分这类产品只保二级及以上公立医院普通部，私立医院、公立医院特需国际部都不在保障范围内。我同事小李上个月腰扭了，家附近有个环境很好的私立骨科诊所，看病加拍片子花了快两千，出院找理赔才发现，这个诊所压根不在承保医院列表里，最后一分钱都没报，白白浪费了额度。建议你投保前就翻一下条款里的医院要求，把符合要求的医院记下来，真要看病尽量选约定医院，别随便图方便去私立。

第二个坑是没分清报销范围，很多产品只报销医保范围内的用药和诊疗项目，超出医保范围的自费药、进口耗材一概不报。去年我闺蜜做个小手术，医保报完之后，自费的麻醉耗材花了一千八，她买的这款就不给报这部分，最后只报了三百多的医保内自付部分，跟她预想的差好多。如果你希望报自费项目，投保时一定要看清楚条款，选支持报销医保外费用的版本，别光看额度不看报销范围。

第三个坑是没留好理赔材料，很多人看完病就把票据随手扔了，或者只留了收费条，忘了留诊断证明、费用清单、出院小结这些关键材料。我家楼下的王阿姨去年肺炎住院，出院之后只留了缴费发票，把费用明细丢了，保险公司要求必须补材料，她折腾了快一周才回医院重新打印，耽误了大半个月的理赔时间，还差点因为材料不全没法申请。建议你看完病之后，把所有跟看病相关的材料都整理好，复印件也留一份，电子票也要存好备份，别弄丢。

第四个坑是超过理赔申请时效，不少人觉得反正买了保险，晚几个月再申请也没关系，其实很多保险条款里都约定了，理赔要在出险后一定时间内申请，拖得太久，材料丢失不说，还可能因为没法核实出险情况被拒赔。之前有个朋友年初急性肠胃炎住院，当时忘了申请理赔，年底收拾东西才翻出票据，去申请的时候因为时间太久，医院的原始记录调取麻烦，最后折腾了两个月才顺利赔付。建议你出院整理好材料，就尽快提交理赔申请，别放太久忘得一干二净。

第五个坑是故意混淆赔付比例，很多产品会写，医保报销后赔付比例是多少，没经过医保报销又是什么比例，很多人没注意这点，直接用了自费住院，最后理赔的时候只能拿到一半左右的赔付。比如合同写医保后报80%，未医保报40%，你花了两千自费不报医保，最后只能报八百，比走医保之后少报好几百。建议你只要有医保，住院一定要先走医保报销，再找保险公司申请理赔，别图省事不走医保，平白少拿理赔款。

图片来源：unsplash

四. 身体健康告知怎么看

首先要记住，健康告知问什么答什么，不问的不用主动说。很多人投保的时候，生怕自己说漏了，把几十年前小时候得过一次肺炎都往上填，其实没必要。健康告知里没问到的旧疾，不用主动提，给自己添没必要的麻烦。

我前阵子帮朋友整理投保信息，朋友三年前单位体检查出肺上有个3毫米的小结节，医生说每年随访就行，不用处理。这款2w保额的成人小额医疗险，健康告知只问到了直径超过5毫米的肺部结节，那她只要说清楚结节大小，完全符合投保要求，不用因为有小结节就直接放弃投保。

绝对不能隐瞒病史，这是红线。我之前听线下代理人讲过一个真实案例，李大姐42岁，平时有慢性胃炎，偶尔会犯病，投保的时候，健康告知明确问到了近一年有没有胃部不适接受诊疗，她想着胃炎不是大毛病，不说也没人发现，就直接勾了“无”。后来她冬天吃坏肚子急性胃炎住院，花了八千多，医保报完剩下两千多刚好走小额医疗险报销，保险公司核赔的时候查到她投保前半年因为慢性胃炎去过医院开药，直接拒赔了，不仅钱没报成，保费也只退了现金价值，亏了不少。

要是你有一些常见的小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节，也不用慌。先看健康告知里对结节的要求，只要求直径不超过多少，没有明确说所有结节都不能投，你把最近半年的检查报告找出来，按照实际情况填清楚就可以。要是健康告知明确问到了你的病症，比如问到了近两年有没有因糖尿病住院，你刚好有，那就别投这个，换其他健康要求更宽松的产品就行。

最后给大家一个可操作的小建议，投保前先把最近一年的体检报告、近三年的住院诊疗记录找出来，对着健康告知一条一条核对，不确定的就把检查报告内容整理清楚，发给保险公司的预核保通道，先核一遍能不能投，不会留下投保记录，就算不行也不影响你买其他产品。别随便乱投保，也别抱着侥幸心理隐瞒，如实核对才是最稳妥的。

结语

看到这儿你肯定明白了，小额百万医疗险就是用来补百万医疗险高免赔额缺口的，咱们说的这款成人2w保额计划，就是专门给想覆盖日常小额住院花费的朋友准备的。不管你刚毕业工资不高，还是年纪大了买不到太贵的保障，只要身体健康符合投保要求，花不多的钱就能把医保没报的小开销兜住。就像小张那次，本来一千多的自费钱也心疼，有了这份保障直接报销，一下子就减轻了负担。最后提醒大家，买之前先核对好医院范围和健康要求，选符合自己情况的就可以啦。

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